關于民間借貸糾紛案件的分析

2012年到2015年11月為止，浙江省某法院年度受理民間借貸糾紛案件分別為838件，994件、1173件、1484件，共計4489件，2013年起年增長幅度分別為18.6%、18.1%、26.5%。總體呈大幅上升趨勢，特別是今年民間借貸案件上升幅度激增。從實際的辦案過程來看，近年來的民間借貸案件呈現出與之前截然不同的新特點，出現了一些新問題。有必要對2012年以來的民間借貸案件作進一步分析，并提出相應的解決對策。

一、民間借貸糾紛案件的特點

1.案件數量和涉案標的額大幅度上升

近四年來，浙江省某法院民間借貸案件數量已占同期全縣民商事案件總數的31.24%，相比2008年-2011年四年間該類案件占全縣民商事案件總數的24%來說，其案件數量加快上升態勢已經凸顯。而今年該類案件數量同比增長26.5%，其訴訟標的額74.8億，占近四年案件總標的額的37.3%。

2.借貸主體涉及企業的數量逐漸減少

2008年到今年11月以來，中小企業發生民間借貸糾紛的案件僅有779件，占全部民間借貸糾紛案件的17.3%。其中，案件所涉大部分企業都是債務方。此類案件中涉及的企業主要分布在化工、工藝品行業，且企業規模不大。

3.投資公司等民間機構發展旺盛

擔保公司、投資公司、貸款公司等中介性質的小型金融公司經過近幾年的發展，其發展速度、數量均呈現出突飛猛進的態勢。其在民間借貸案件中多以自然人名義出現，實際是經營著投資公司、擔保公司過程中以自然人的身份作掩護發放小額貸款，這種已經帶有職業放貸人性質的更具有隱蔽性。

二、民間借貸案件審理過程中的問題及原因

1.民間借貸案件數量的急劇上升，反映當前經濟形勢下，民間資本流動的單一性、短期性特點

由于近年來世界經濟形勢包括我國在內都不容樂觀，出口貿易經濟低迷，對我縣工藝品等主要的經濟行業造成較大影響，造成了大量民間資本無處流動。特別是白銀等貴金屬價格的持續走低，對仙居傳統白銀行業造成嚴重打擊。民間資本不再關注該領域，又對當地企業融資失去信心，這樣的情況下，民間資本不再流向企業，反而更偏向短期的安全性較高的投資渠道，而紛紛向個人、擔保公司、小額金融公司等處流動。

2.小額擔保公司等興盛造成糾紛不斷

這類借款存在著利息高、借款合同格式化、借貸審查不嚴格的特點。高利性表現在借貸利息遠遠高于銀行同期貸款利率。并且利息往往在借款時預先扣除，或以約定本金方式歸還。借條則全部為格式化合同，金額、利息等則由當事人書寫，容易引發糾紛。審判過程中，發現這類借款對用途審查極不嚴格，幾乎是放任不管的狀態。2015年浙江省某法院審理的多起民間借貸糾紛案件中，多起案件中發現貸款人存在高額利息、放債還賭博款等嫌疑。

3.借款人缺乏法律知識以及保護自身利益的意識

在有職業放貸人嫌疑的民間借貸案件中，發現借款人普遍不具備基本的法律知識，在借款過程中并不注意留下相關的票據、匯款憑證、證人證言等，以至于在貸款人向法院起訴追討后，對自身已經歸還的錢款沒有相應證據予以證明等情況發生。甚至有借款人、擔保人在向貸款人出具借條時，完全不審查借條內容就直接簽名。導致糾紛發生無法解決而訴至法院。

4.誠信意識被快速發展的經濟消耗殆盡

從民間借貸案件的發生看，特別是自然人與自然人通過親朋好友之間，基于相互信任相互幫助的心理而發生的借貸行為，在整個民間借貸糾紛案件中仍是占據主導地位的。但這類案件的發生，也是對個人誠信品質破壞作為嚴重的一部分。我國在經濟快速增長的同時，沒有將社會信用體系及時、全面地同步發展，導致人們在意識到毫無原則地追求經濟利益，卻不需要承擔相應后果時，整個社會的誠信意識逐漸被消耗。借款人在取得借款后，往往不再兌現承諾，導致出借人利益受損。

三、解決問題的對策

1.提高案件審判質量

通過訴訟文書送達、訴前調解、證據調取、開庭審理等各個環節，對案件情況進行全面了解、分析。及時甄別發現是否存在高額利息、賭博放倒款、扣除利息做本金等不受法律保護的情形，并對當事人特別是借款人做好關于舉證、司法鑒定等訴訟權利義務的釋明，維護雙方當事人合法權益。

2.全面規范民間金融機構的運行

對小額擔保公司等民間金融機構的運營，相關部門應及時出臺相關規章制度。對其運營主體、運營資格、場地、經營條款等作出明確的限制和規范，對不符合規定的機構，及時予以清理關閉，形成良好的專業市場氛圍，減少非法操作存在。

3.加快社會信用體系完善和全面實行

目前我國的社會信用體系已經在逐步建立，以中國人民銀行為主導，全國多家銀行、交通運輸、工商管理部門、公安部門等眾多機關事業單位已經參與整個信用體系的構建過程。這個體系的完善對社會誠信意識的重塑起到極其重要的作用，但仍需要加快其完善和全面推廣的過程，做到每個公民個人都可以隨時通過網絡移動設備查詢他人基本信用信息，讓信用成為個人社會行為的通行證，才能有效避免各類糾紛包括民間借貸糾紛的發生。