關(guān)于民間借貸糾紛案件的分析

2012年到2015年11月為止，浙江省某法院年度受理民間借貸糾紛案件分別為838件，994件、1173件、1484件，共計4489件，2013年起年增長幅度分別為18.6%、18.1%、26.5%?？傮w呈大幅上升趨勢，特別是今年民間借貸案件上升幅度激增。從實際的辦案過程來看，近年來的民間借貸案件呈現(xiàn)出與之前截然不同的新特點，出現(xiàn)了一些新問題。有必要對2012年以來的民間借貸案件作進一步分析，并提出相應(yīng)的解決對策。

一、民間借貸糾紛案件的特點

1.案件數(shù)量和涉案標的額大幅度上升

近四年來，浙江省某法院民間借貸案件數(shù)量已占同期全縣民商事案件總數(shù)的31.24%，相比2008年-2011年四年間該類案件占全縣民商事案件總數(shù)的24%來說，其案件數(shù)量加快上升態(tài)勢已經(jīng)凸顯。而今年該類案件數(shù)量同比增長26.5%，其訴訟標的額74.8億，占近四年案件總標的額的37.3%。

2.借貸主體涉及企業(yè)的數(shù)量逐漸減少

2008年到今年11月以來，中小企業(yè)發(fā)生民間借貸糾紛的案件僅有779件，占全部民間借貸糾紛案件的17.3%。其中，案件所涉大部分企業(yè)都是債務(wù)方。此類案件中涉及的企業(yè)主要分布在化工、工藝品行業(yè)，且企業(yè)規(guī)模不大。

3.投資公司等民間機構(gòu)發(fā)展旺盛

擔保公司、投資公司、貸款公司等中介性質(zhì)的小型金融公司經(jīng)過近幾年的發(fā)展，其發(fā)展速度、數(shù)量均呈現(xiàn)出突飛猛進的態(tài)勢。其在民間借貸案件中多以自然人名義出現(xiàn)，實際是經(jīng)營著投資公司、擔保公司過程中以自然人的身份作掩護發(fā)放小額貸款，這種已經(jīng)帶有職業(yè)放貸人性質(zhì)的更具有隱蔽性。

二、民間借貸案件審理過程中的問題及原因

1.民間借貸案件數(shù)量的急劇上升，反映當前經(jīng)濟形勢下，民間資本流動的單一性、短期性特點

由于近年來世界經(jīng)濟形勢包括我國在內(nèi)都不容樂觀，出口貿(mào)易經(jīng)濟低迷，對我縣工藝品等主要的經(jīng)濟行業(yè)造成較大影響，造成了大量民間資本無處流動。特別是白銀等貴金屬價格的持續(xù)走低，對仙居傳統(tǒng)白銀行業(yè)造成嚴重打擊。民間資本不再關(guān)注該領(lǐng)域，又對當?shù)仄髽I(yè)融資失去信心，這樣的情況下，民間資本不再流向企業(yè)，反而更偏向短期的安全性較高的投資渠道，而紛紛向個人、擔保公司、小額金融公司等處流動。

2.小額擔保公司等興盛造成糾紛不斷

這類借款存在著利息高、借款合同格式化、借貸審查不嚴格的特點。高利性表現(xiàn)在借貸利息遠遠高于銀行同期貸款利率。并且利息往往在借款時預(yù)先扣除，或以約定本金方式歸還。借條則全部為格式化合同，金額、利息等則由當事人書寫，容易引發(fā)糾紛。審判過程中，發(fā)現(xiàn)這類借款對用途審查極不嚴格，幾乎是放任不管的狀態(tài)。2015年浙江省某法院審理的多起民間借貸糾紛案件中，多起案件中發(fā)現(xiàn)貸款人存在高額利息、放債還賭博款等嫌疑。

3.借款人缺乏法律知識以及保護自身利益的意識

在有職業(yè)放貸人嫌疑的民間借貸案件中，發(fā)現(xiàn)借款人普遍不具備基本的法律知識，在借款過程中并不注意留下相關(guān)的票據(jù)、匯款憑證、證人證言等，以至于在貸款人向法院起訴追討后，對自身已經(jīng)歸還的錢款沒有相應(yīng)證據(jù)予以證明等情況發(fā)生。甚至有借款人、擔保人在向貸款人出具借條時，完全不審查借條內(nèi)容就直接簽名。導(dǎo)致糾紛發(fā)生無法解決而訴至法院。

4.誠信意識被快速發(fā)展的經(jīng)濟消耗殆盡

從民間借貸案件的發(fā)生看，特別是自然人與自然人通過親朋好友之間，基于相互信任相互幫助的心理而發(fā)生的借貸行為，在整個民間借貸糾紛案件中仍是占據(jù)主導(dǎo)地位的。但這類案件的發(fā)生，也是對個人誠信品質(zhì)破壞作為嚴重的一部分。我國在經(jīng)濟快速增長的同時，沒有將社會信用體系及時、全面地同步發(fā)展，導(dǎo)致人們在意識到毫無原則地追求經(jīng)濟利益，卻不需要承擔相應(yīng)后果時，整個社會的誠信意識逐漸被消耗。借款人在取得借款后，往往不再兌現(xiàn)承諾，導(dǎo)致出借人利益受損。

三、解決問題的對策

1.提高案件審判質(zhì)量

通過訴訟文書送達、訴前調(diào)解、證據(jù)調(diào)取、開庭審理等各個環(huán)節(jié)，對案件情況進行全面了解、分析。及時甄別發(fā)現(xiàn)是否存在高額利息、賭博放倒款、扣除利息做本金等不受法律保護的情形，并對當事人特別是借款人做好關(guān)于舉證、司法鑒定等訴訟權(quán)利義務(wù)的釋明，維護雙方當事人合法權(quán)益。

2.全面規(guī)范民間金融機構(gòu)的運行

對小額擔保公司等民間金融機構(gòu)的運營，相關(guān)部門應(yīng)及時出臺相關(guān)規(guī)章制度。對其運營主體、運營資格、場地、經(jīng)營條款等作出明確的限制和規(guī)范，對不符合規(guī)定的機構(gòu)，及時予以清理關(guān)閉，形成良好的專業(yè)市場氛圍，減少非法操作存在。

3.加快社會信用體系完善和全面實行

目前我國的社會信用體系已經(jīng)在逐步建立，以中國人民銀行為主導(dǎo)，全國多家銀行、交通運輸、工商管理部門、公安部門等眾多機關(guān)事業(yè)單位已經(jīng)參與整個信用體系的構(gòu)建過程。這個體系的完善對社會誠信意識的重塑起到極其重要的作用，但仍需要加快其完善和全面推廣的過程，做到每個公民個人都可以隨時通過網(wǎng)絡(luò)移動設(shè)備查詢他人基本信用信息，讓信用成為個人社會行為的通行證，才能有效避免各類糾紛包括民間借貸糾紛的發(fā)生。