論P(yáng)2P與傳統(tǒng)民間借貸的優(yōu)劣

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展給人類生活帶來(lái)了巨大的變革，也催生了一批新事物。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及產(chǎn)品的出現(xiàn)也使人們?cè)谕顿Y理財(cái)方面有更多的選擇。P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牡湫痛恚云湔Q生之后得到迅速發(fā)展，本文將其與傳統(tǒng)的民間借貸做了對(duì)比，指出了其優(yōu)劣。

關(guān)鍵詞：P2P；民間借貸；優(yōu)劣

1 P2P的定義及特點(diǎn)

P2P是英語(yǔ)短語(yǔ)peer to peer的縮寫(xiě)，意即人到人，由于peer在英語(yǔ)中有“同事、伙伴”的意思，所以p2p頁(yè)可以被理解為將伙伴與伙伴連接起來(lái)。因此該詞的涵義是強(qiáng)調(diào)人與人之間的相互信息的直接合作關(guān)系。在實(shí)踐中，P2P將互聯(lián)網(wǎng)兩端的人們聯(lián)系起來(lái)，使其發(fā)生直接關(guān)系，由于網(wǎng)絡(luò)溝通方便，所以可以雙方直接交易而排出第三方的干擾，這問(wèn)i企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展和交流展開(kāi)了極大的方便。

由于P2P適應(yīng)了現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)，且具有極大的便利性，因此其自誕生之后得到迅速發(fā)展，很快從英國(guó)波及到歐美和日本等其它發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家。目前P2P的典型運(yùn)作模式為：符號(hào)條件的網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供交易平臺(tái)，借貸雙方直接接觸，相互競(jìng)價(jià)，最終由借款人選擇貸款人并約定還款日期和條件。貸款人在獲取利潤(rùn)的同時(shí)也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)公司從每筆交易中收取一定的服務(wù)費(fèi)。

2 P2P與傳統(tǒng)的民間借貸的優(yōu)劣比較

2.1 P2P與民間借貸的關(guān)系

P2P本質(zhì)上是民間借貸的一種，但其是新型民間借貸，與傳統(tǒng)民間借貸模式有極大的區(qū)別。民間借貸在人類歷史上早已出現(xiàn)，但長(zhǎng)期以來(lái)基本維持較為固定的模式，區(qū)別只是在于具體操作方法的不同。

民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)存在諸多弊端，如資產(chǎn)和地區(qū)分布不均、定價(jià)和還款沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)差、無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管等。正是由于存在這些缺點(diǎn)，民間借貸極易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，且由于事先約定的條目缺乏法律效力所以往往會(huì)伴隨暴力催債等問(wèn)題。因此傳統(tǒng)民間借貸在當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展受到極大沖擊，客觀上要求新型借貸模式的出現(xiàn)，加之信息技術(shù)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生。

2.2 P2P相比傳統(tǒng)民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

第一，交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化。對(duì)于P2P產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，借款人將資金借出去的目的在于獲取利潤(rùn)，也就是為了理財(cái)，民間借貸也是如此。在傳統(tǒng)的民間借貸中，除直接將資金借給借款人之外，還有儲(chǔ)戶將資金存入銀行然后由銀行放貸的模式，但P2P借貸完全排除了銀行及其它中介的作用，是在網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供的平臺(tái)上分布信息，直接進(jìn)行交易，也就是交易的全過(guò)程都是網(wǎng)絡(luò)化，這樣可以極大地節(jié)省交易雙方的成本，提高交易效率。

第二，交易過(guò)程透明化。P2P信貸以網(wǎng)絡(luò)作為交易的平臺(tái)和媒介，一般都要求交易雙方提供詳細(xì)的個(gè)人資料和要求，用戶在注冊(cè)和說(shuō)明自身借貸、放貸要求時(shí)都要填寫(xiě)復(fù)雜的項(xiàng)目，因此其信息較為詳細(xì)。

第三，交易雙方關(guān)系的扁平化。P2P與傳統(tǒng)民間借貸相比，最大特點(diǎn)是人對(duì)人，也就是說(shuō)在借款人和貸款人之間建立直接的聯(lián)系，縮短資金交易鏈，使得借貸雙方之間的關(guān)系較為扁平化。這樣有兩個(gè)好處，一方面避免了多層借貸關(guān)系的出現(xiàn)，也就是說(shuō)不存在一層層的二次放貸，借款人和貸款人建立的是直接的聯(lián)系，沒(méi)有其他中間方，因此借款人可以得到更高收益，貸款人付出的利息也更少。另一方面借貸雙方之間不存在其它信用中介，也就避免了信用中介鏈條斷裂而給借貸雙方帶來(lái)的額外損失。

第四，利率市場(chǎng)化。在實(shí)踐中，P2P利率的缺確定主要是一種是不存在擔(dān)保，利率由借貸雙方競(jìng)價(jià)確定，在這種情況下。這使得P2P交易中的利率與市場(chǎng)利率掛鉤，可以真實(shí)反映市場(chǎng)情況。與此相對(duì)的是傳統(tǒng)民間借貸一般是有擔(dān)保，擔(dān)保一方確定最終的利率，這種情況下，借款人借出的資金由貸款人的利率和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬組成。因此P2P由于與市場(chǎng)利率掛鉤，可以避免借款人的隨意抬高價(jià)格。

2.3 P2P相比傳統(tǒng)民間借貸的劣勢(shì)

第一，無(wú)法進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。P2P交易的全過(guò)程都借助網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)，交易雙方信息雖然比較透明，但二者并不能進(jìn)行直接的接觸，這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控上有一定的難度。在實(shí)際交易過(guò)程中，借款人潛逃、不償還借款的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，這種情況下，交易平臺(tái)也只能向貸款人支付一定的補(bǔ)償，但并不能完全抵消損失，這種風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致P2P在發(fā)展中屢遭質(zhì)疑。

第二，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)具有不安全性。P2P交易過(guò)程始終是在網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供的平臺(tái)上展開(kāi)，因此平臺(tái)的安全狀況直接關(guān)系著交易的結(jié)果。但對(duì)于P2P這種新生事物而言，其安全性并非都能得到保障，有些實(shí)力較弱的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)甚至?xí)r刻處于倒閉的困境中。事實(shí)上，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，每年也有一批平臺(tái)倒閉，給交易者帶來(lái)了極大的損失，如何選擇交易平臺(tái)，維護(hù)自身利益就成為了每個(gè)投資者必須考慮的問(wèn)題。

3 結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)貸相比傳統(tǒng)的民間借貸由諸多優(yōu)勢(shì)，而且其適應(yīng)了當(dāng)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的事實(shí)，所以自其誕生之后得到迅速發(fā)展。但凡事有利必有弊，其在為投資者提供更多的理財(cái)選擇時(shí)也隱含有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這要求投資者謹(jǐn)慎選擇投資平臺(tái)和對(duì)象，做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，最大限度地維護(hù)自身利益。

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作者簡(jiǎn)介：

章一豪（1992～），男，漢族，學(xué)歷：本科。