存款保險制度對銀行的影響及其應(yīng)對措施探究

摘 要：探索存款保險制度關(guān)鍵因素，深入分析存款保險制度建立后對股份制商業(yè)銀行的影響，及其應(yīng)對措施，可以為商業(yè)銀行提供更多有益的參考。設(shè)立顯性存款保險制度，核心關(guān)注點(diǎn)在于流動性和成本問題。可以從存款保險范疇、保險限額、保險費(fèi)率、保險基金規(guī)模和監(jiān)管等五個方面探索存款保險制度的設(shè)計(jì)。存款保險制度將直接影響股份制銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理。因而建議商業(yè)銀行盡快摸清不同類型存款的結(jié)構(gòu)，提前布局客戶維護(hù)工作，實(shí)施主動的流動性風(fēng)險管理，積極推動轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；應(yīng)對措施

一、存款保險制度設(shè)計(jì)的問題

1.關(guān)于納入存款保險的保障范圍

納入存款保險的保障范圍方面的探討，一般會涉及三個層面，即：①是否依據(jù)屬地原則，是否將地方存款類金融機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一保險范圍，還是允許地方設(shè)立獨(dú)立的存款保險機(jī)制；②應(yīng)該將哪些類型的金融機(jī)構(gòu)納入存款保險范疇，例如非銀行金融機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該納入存款保險；③應(yīng)該將哪些類型的存款納入存款保險范疇。

一般來說，納入存款保險體系保障的賬戶類型主要包括儲蓄賬戶、支票賬戶等。對于某些特殊類型的存款如大額存單，美國、法國、加拿大、英國和日本等國都不予保護(hù)，英國還將5年期以上的定期存款排除在保險范圍之外。許多存款保險體系還將一些被視為有能力獲取銀行財(cái)務(wù)信息并深諳市場規(guī)律的存款人的存款排除在外，例如同業(yè)存款、政府機(jī)構(gòu)的存款、職業(yè)投資者、銀行經(jīng)理或官員的存款等。此外，還有其他一些對銀行負(fù)有穩(wěn)健經(jīng)營責(zé)任的個人的存款也被排除在存款保險之外。

將儲蓄存款納入保險范疇沒有異議。我國在醞釀存款保險制度過程中，對于企業(yè)存款是否應(yīng)納入存款保險范圍曾經(jīng)存在一些分歧。目前來看，由于我國企業(yè)存款在各項(xiàng)存款中占比很高，如果企業(yè)的利益得不到保障同樣會威脅到整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。目前來看，企業(yè)存款應(yīng)該在存款保險范圍內(nèi)。但財(cái)政存款、協(xié)議存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款以及同業(yè)存款可能不在保險范疇。

2.關(guān)于保險費(fèi)率

保險費(fèi)率是按照統(tǒng)一費(fèi)率征收還是按照差別稅率征收，也是一個核心問題。美國1991年儲貸危機(jī)表明，統(tǒng)一費(fèi)率擴(kuò)大了銀行業(yè)的風(fēng)險偏好，影響整個金融體系穩(wěn)定，最終引發(fā)大規(guī)模償付。統(tǒng)一費(fèi)率沒有辦法甄別不同銀行的風(fēng)險等級和運(yùn)營情況，無形中強(qiáng)化銀行的逆向選擇，導(dǎo)致運(yùn)行穩(wěn)健的銀行在實(shí)質(zhì)上為存在風(fēng)險的銀行買單?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》提議各國參照各銀行的資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等風(fēng)險測評指標(biāo)綜合確定差別費(fèi)率。中國銀行行長周小川在《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》中提出“建立基于風(fēng)險的差別費(fèi)率”的觀點(diǎn)，基本代表了業(yè)界主流的看法。

按規(guī)模和風(fēng)險情況，我國最終確立的存款保險制度可能會針對以下四個群體征收差別費(fèi)率：①國有大型商業(yè)銀行；②中型商業(yè)銀行（包括全國性股份制商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行）；③小型商業(yè)銀行（包括中小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）；④郵政儲蓄銀行和其他農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）。有專家建議費(fèi)率水平從0.05%到0.12%差別征收。由于總體風(fēng)險水平不高，大型國有銀行的繳付費(fèi)率會較低，但是絕對價值較大。對中小銀行來說，存保費(fèi)率可能相對較高，支付壓力相對更大。

3.關(guān)于存保機(jī)構(gòu)定位與監(jiān)管協(xié)調(diào)

就存保機(jī)構(gòu)定位而言，是否兼具“監(jiān)管功能”還是僅有“存保賠付”功能，是業(yè)內(nèi)探討多年的話題。周小川行長在《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》一文中提出，存保機(jī)構(gòu)需“具備必要的信息與核查、早期糾正及風(fēng)險處置等基本職責(zé)，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機(jī)制有機(jī)銜接”。授予存保機(jī)構(gòu)必要監(jiān)管權(quán)力，允許存保機(jī)構(gòu)及時介入，而不僅是對儲戶進(jìn)行賠償或者在投保銀行破產(chǎn)后進(jìn)行資產(chǎn)接管處理，對于防止商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況加速惡化，維護(hù)系統(tǒng)穩(wěn)定具有積極意義。不過，授予存保機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力，也要求今后新設(shè)立的存保機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有銀行業(yè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做好監(jiān)管協(xié)調(diào)工作，合理分配監(jiān)管權(quán)力，明確劃分監(jiān)管權(quán)責(zé)，避免出現(xiàn)過度監(jiān)管或監(jiān)管真空。

二、存款保險制度對全國性股份制商業(yè)銀行的影響

1.大型儲戶存在波動的可能性，中小儲戶的競爭將加劇

存款保險制度推出后，大型儲戶可能傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有大型商業(yè)銀行，這些銀行對于大型儲戶的整體優(yōu)勢將進(jìn)一步擴(kuò)大，股份制銀行大型儲戶也存在波動的可能性；相應(yīng)地，中小儲戶將成為中小銀行充分競爭，吸收存款的主要對象，中小銀行必然在經(jīng)營、服務(wù)、產(chǎn)品等方面面臨更激烈的競爭?？梢灶A(yù)見，存款保險制度推出后，股份制銀行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面將面臨更加激烈的競爭。

2.道德風(fēng)險可能上升

存款保險制度會導(dǎo)致攬儲壓力增大，可能出現(xiàn)隱瞞存款、存款搬家、高息攬儲等道德風(fēng)險問題。最終，風(fēng)險管理和道德風(fēng)險管理的壓力雙升。

三、股份制銀行的應(yīng)對措施建議

2013年12月7日，人民銀行發(fā)布《同業(yè)存單管理辦法》，12日，四大國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行公告首發(fā)同業(yè)存單，13日，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和交通銀行跟進(jìn)發(fā)型同業(yè)存單，存款利率市場化又進(jìn)了一步。作為共識，存款利率完全實(shí)現(xiàn)市場化，首先需要存款保險制度先期就位，并需要正常運(yùn)作一段時間，讓市場充分吸收新制度帶來的震動之后，這樣，留給最后制定存款保險制度實(shí)施方案的時間已經(jīng)不多。同理，留給銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備接受新的制度安排的時間也不多。建議商業(yè)銀行從以下幾方面著手準(zhǔn)備：

1.盡快摸清不同類型存款的結(jié)構(gòu)

首先，要根據(jù)可能的存款保險范疇，了解儲蓄存款、企業(yè)存款、財(cái)政存款、協(xié)議存款、同業(yè)存款、高管人員存款等敏感存款所占份額。

其次，要根據(jù)可能的保險限額，了解不同類型存款的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，例如，可以分別按50萬、100萬、150萬和200萬四個檔次，統(tǒng)計(jì)不同檔次的存款賬戶數(shù)，以及存款所占比重。

第三，要分析不在保險范疇內(nèi)和保險限額以上的存款賬戶和存款人的情況，預(yù)測可能存在“搬家”的存款。

2.提前布局客戶維護(hù)工作

根據(jù)分析情況，按敏感程度對客戶作進(jìn)一步細(xì)分，針對不同客戶分類制定相應(yīng)的維護(hù)措施。在此基礎(chǔ)上，提前做好客戶有關(guān)存款保險制度的教育工作，并闡釋維護(hù)存款人利益的相關(guān)政策，增強(qiáng)存款人信心。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱泉.我國存款保險制度問題研究[J].《財(cái)經(jīng)科學(xué)》，2001年6期