新婚夫婦有分有合巧理財(cái)

房玨

范先生和呂小姐新婚不久，兩個(gè)年輕人原本獨(dú)立財(cái)務(wù)個(gè)體必須合二為一，這一轉(zhuǎn)變都讓他們有些不適應(yīng)，特別是對(duì)于現(xiàn)有的積蓄，他們不知該如何安排。范先生和呂小姐的收入基本相當(dāng)，每月基本收入六七千元，年終獎(jiǎng)金約2萬(wàn)元，家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)每月1800元，目前存款10萬(wàn)元。

呂小姐夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來(lái)幾年面臨育兒、購(gòu)車(chē)等方面問(wèn)題，開(kāi)支會(huì)逐步加大。正像呂小姐說(shuō)得那樣，目前各管各的資金使用狀況并不利于家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，如果能將兩人的收入合二為一，不但記賬方便，而且能最大程度的提高資金利用率。因此，建議呂小姐可以從以下幾方面著手。

建立共管賬戶(hù)，財(cái)務(wù)大臣一起當(dāng)

呂小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)1800元，大約還剩11000元，不妨將其中的7000元投入到“共管賬戶(hù)”中，剩下的資金各自開(kāi)銷(xiāo)，萬(wàn)一遇到大額資金用途，也可以由兩人共同決策，從“共管賬戶(hù)”中提取資金。待“共管賬戶(hù)”中的資金達(dá)到一定規(guī)模后，一并存入定期或者進(jìn)行基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品（通常5萬(wàn)元起）的投資，除了小小的成就感更多的應(yīng)該是積累財(cái)富的滿(mǎn)足感。“共管賬戶(hù)”的設(shè)立方法，可以以一人名義開(kāi)立銀行賬戶(hù)作為“共管賬戶(hù)”，也可以以?xún)蓚€(gè)人的名義開(kāi)立“共管卡”。

目前，多家銀行都推出了“共管卡”業(yè)務(wù)。“共管卡”顧名思義，就是可以由多位客戶(hù)共同管理一個(gè)賬戶(hù)，賬戶(hù)的開(kāi)立和日常運(yùn)轉(zhuǎn)需要客戶(hù)共同完成。比如賬戶(hù)取現(xiàn)時(shí)，所有客戶(hù)都要到場(chǎng)按下各自密碼才能夠成功。

對(duì)于呂小姐家庭，“共管卡”方式便于資金歸集的同時(shí)，也起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、家庭資金相互監(jiān)督的作用。但是，利用“共管卡”進(jìn)行資金的累積也有不足的地方，就是在資金累積期內(nèi)，共管卡內(nèi)資金只能放在活期或是定期，不能購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。如果是以一人名義開(kāi)立的銀行帳戶(hù)就可以在累積期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或是短期理財(cái)基金，獲得2%～4%的年化收益率。

精打細(xì)算，開(kāi)源節(jié)流打基礎(chǔ)

婚姻，對(duì)多數(shù)人而言，是人生一個(gè)嶄新的階段。對(duì)很多新婚的年輕夫婦而言，如果新組建的小家庭沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不僅生活會(huì)陷入比較困難的境地，將來(lái)在子女教育等各方面將面對(duì)諸多問(wèn)題。因此，從某種意義上來(lái)說(shuō)，結(jié)婚意味著家庭理財(cái)計(jì)劃的正式實(shí)施。

開(kāi)源節(jié)流是年輕人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)。一方面，呂小姐夫婦可以通過(guò)工作職位的提升，獲得更多收益，另一方面，則要注意節(jié)約，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)上的記賬軟件非常多，呂小姐可以抽空下載一個(gè)，將日常的開(kāi)銷(xiāo)都在軟件中記錄下來(lái)，過(guò)段時(shí)間分析一下家庭的現(xiàn)金流表，看看哪方面的開(kāi)支比較大，可以調(diào)整和控制一下。此外，呂小姐可以通過(guò)調(diào)低信用卡額度的方式，控制消費(fèi)。

具體投資建議

（一）緊急備用金

考慮到呂小姐家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)每月1800元，因此建議預(yù)留3～6個(gè)月的生活開(kāi)支——5400元～10800元作為緊急備用金。建議這部分資金可以一半投資于活期儲(chǔ)蓄，便于隨時(shí)支取；另一半投資于貨幣市場(chǎng)基金，T+1到2個(gè)工作日即可到賬。

（二）調(diào)整資產(chǎn)配置

呂小姐家庭收入穩(wěn)定，而且年紀(jì)輕，理財(cái)期限較長(zhǎng)，屬于穩(wěn)健型投資類(lèi)型，但缺乏專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)，因此在投資產(chǎn)品的選擇上既要考慮安全性，又要兼顧成長(zhǎng)性。

建議呂小姐將50%資金投資安全系數(shù)較高的產(chǎn)品。如國(guó)債，收益率比定期存款高，有國(guó)家的信用作為保證，近期發(fā)行的3年期國(guó)債收益5%，5年期5.41%；銀行理財(cái)產(chǎn)品，由銀行打理，安全、低風(fēng)險(xiǎn)，收益率大大超過(guò)了同期存款利率，根據(jù)期限不同目前收益一般在3.5%～4.5%之間。

另外50%資金選擇有價(jià)值的投資品種來(lái)參與，比如基金，不建議參與期貨、外匯的炒作。投資基金為例，指數(shù)基金和混合基金都具備財(cái)富增值的巨大潛力。長(zhǎng)期看好國(guó)內(nèi)市場(chǎng)表現(xiàn)的情況下可以配置指數(shù)基金，而混合型基金，其資金動(dòng)態(tài)地配置于股市和債市之間，進(jìn)可攻，退可守，可以在降低投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，發(fā)揮出兼顧成長(zhǎng)機(jī)會(huì)的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于呂小姐正在進(jìn)行的基金定投，是種積極穩(wěn)妥的理財(cái)方式，應(yīng)堅(jiān)持下去，長(zhǎng)期獲益不容小覷。

（作者系建設(shè)銀行 ）