“紅包大戰(zhàn)”對維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的思考

許丹丹

（鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院，河南 鄭州 451100）

2015年春節(jié)期間，“微信紅包”通過與央視春晚的聯(lián)手，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)掀起了一場全民“紅包大戰(zhàn)”，引起了社會的廣泛關(guān)注。本文從“微信紅包”基本情況出發(fā)，先后就“微信紅包”是否存在不當(dāng)?shù)美⑹欠翊嬖谙村X風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)者合法權(quán)益是否得到妥善保護(hù)等問題進(jìn)行了探討，并從加強(qiáng)監(jiān)管、改善服務(wù)等角度提了幾點(diǎn)建議。

一、基本情況

2014年1月27日，騰訊公司率先推出了“微信紅包”應(yīng)用軟件，該軟件具有紅包發(fā)放、查收和提現(xiàn)等功能。至2015年春節(jié)期間，“微信紅包”通過與央視春晚的聯(lián)手，瞬間質(zhì)變成集社交支付、娛樂、營銷和傳播為一體的新型集成社交商業(yè)模式，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)掀起了一場全民“紅包大戰(zhàn)”。微信官方數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕當(dāng)日微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，是2014年的200倍；全球185個(gè)國家都有人參與春晚微信搖一搖，互動(dòng)總量達(dá)110億次，峰值達(dá)每分鐘8.1億次；僅除夕當(dāng)天，騰訊微信已聯(lián)合品牌商家共發(fā)出了5億元現(xiàn)金紅包。因而，關(guān)注微信紅包是否存在不當(dāng)?shù)美①V賂、洗錢風(fēng)險(xiǎn)，以及保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等問題具有較強(qiáng)的實(shí)際意義和研究價(jià)值。

二、主要問題與分析

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域仍然處在野蠻生長階段，仍存在信用體系尚未建立、準(zhǔn)入和退出機(jī)制無法律依據(jù)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、監(jiān)管嚴(yán)重缺位等問題。作為由騰訊旗下的微信聯(lián)合第三方支付平臺財(cái)付通共同開發(fā)的一款應(yīng)用，“微信紅包”也難以擺脫相關(guān)問題。

（一）沉淀資金及其利息歸屬問題

“微信紅包”是由騰訊旗下的微信聯(lián)合財(cái)付通開發(fā)的應(yīng)用，因而，其創(chuàng)造的數(shù)十億元現(xiàn)金流，以及眾多未被領(lǐng)取或未提現(xiàn)的紅包形成的沉淀資金，應(yīng)按《民法通則》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。即沉淀資金本身歸屬于客戶，由支付機(jī)構(gòu)保管，根據(jù)客戶的支付指令進(jìn)行操作，而對“沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人”。但目前第三方支付中的各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及其法律性質(zhì)，在法律上尚未做出明確的界定。同時(shí)，由于騰訊旗下只有財(cái)付通具有第三方支付牌照，微信（包括微信“錢包”）并未獲得相關(guān)資質(zhì)。但微信“錢包”則與財(cái)付通相似，均是具有一定網(wǎng)絡(luò)支付功能的相對獨(dú)立的支付平臺（微信支付的支付和安全系統(tǒng)由財(cái)付通提供）。雖然騰訊公司回應(yīng)稱“微信支付是使用財(cái)付通底層支付系統(tǒng)，而微信則是為微信支付搭載了入口及產(chǎn)品平臺，并非支付體系‘外包’”。但即便如此，也可將微信支付視作財(cái)付通將部分支付業(yè)務(wù)（不是整個(gè)支付體系）‘外包’給微信的產(chǎn)物（微信支付與財(cái)付通本質(zhì)上是同一公司開發(fā)的兩個(gè)共用一套支付和安全系統(tǒng)的支付平臺（只有一個(gè)具備業(yè)務(wù)資質(zhì)））。姑且不論，微信支付使用財(cái)付通底層支付系統(tǒng)在微信平臺上開展支付業(yè)務(wù)是否合規(guī)，除財(cái)付通提供的支付和安全系統(tǒng)外，微信支付的其他業(yè)務(wù)方面的具體運(yùn)作（如沉淀資金及其利息歸屬的劃分處置等）是否合規(guī)仍有待考證。

（二）反洗錢監(jiān)測問題

《反洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易。《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》也規(guī)定，對于“短期內(nèi)資金集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符”的，應(yīng)當(dāng)將其作為“可疑交易”向反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告。但“微信紅包”發(fā)放過程中，無論是紅包發(fā)送人還是領(lǐng)取人，并沒有身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，即使綁定了他人的銀行卡，資金仍能順利支付，這就為洗錢留下隱患。如何對數(shù)以億計(jì)的“紅包”進(jìn)行有效監(jiān)測也是相關(guān)部門亟須解決的問題之一。

（三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失，在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“微信紅包”38%的用戶都將賬戶與銀行卡綁定。因而，“微信紅包”賬戶不僅包含了用戶的虛擬信息，也包含了個(gè)人手機(jī)號、銀行卡號、密碼等個(gè)人信息。但在搶紅包中，用戶通過紅包連接可以看到其他參與搶紅包客戶的部分信息，此外，少數(shù)用戶還會會運(yùn)用具有自動(dòng)收集手機(jī)文本信息（包括個(gè)人信用卡號、手機(jī)交互數(shù)據(jù)）的外掛軟件進(jìn)行搶紅包，這都是“微信紅包”金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)中存在的隱患。一旦匿名用戶發(fā)生交易糾紛、欺詐案件，若收款方為匿名用戶，微信支付只能提供對方的開通微信時(shí)的手機(jī)號碼，而完全無法披露收款人的身份信息，將使得付款人無法通過合法渠道獲得救濟(jì)。這將對金融秩序、用戶合法權(quán)益的保護(hù)帶來挑戰(zhàn)。

（四）涉稅與腐敗問題

《個(gè)人所得稅法》規(guī)定，取得偶然所得的個(gè)人為個(gè)人所得稅的納稅義務(wù)人，應(yīng)依法納稅；向個(gè)人支付偶然所得的單位為個(gè)人所得稅的扣繳義務(wù)人，偶然所得以收入金額為應(yīng)納稅所得額，納稅率以20%計(jì)算。按照目前的稅法，親朋好友間金額較小的“微信紅包”不涉及個(gè)人所得稅問題，但如通過“微信紅包”形式，對用戶或潛在客戶的附贈行為，向員工發(fā)放獎(jiǎng)金等福利，就應(yīng)按累計(jì)數(shù)額繳納個(gè)人所得稅。

此外，與傳統(tǒng)紅包相比，電子紅包不需要與接收人見面，也無須征得對方同意即可發(fā)出。發(fā)放電子紅包的金額可大可小，也可以多次發(fā)放。因此“電子紅包”也是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)施賄賂的最好方式，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并依法予以規(guī)制。

三、政策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融一定是在合規(guī)有序、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上才能得以健康發(fā)展，當(dāng)前，要盡快完善商業(yè)銀行基本法，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融（包括第三方支付）安全、準(zhǔn)入、交易、認(rèn)證、監(jiān)管、退出、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和法律責(zé)任等規(guī)定，將互聯(lián)網(wǎng)金融（包括第三方支付）納入金融監(jiān)管框架，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)性。

（二）提高經(jīng)營者責(zé)任意識

第三方支付經(jīng)營者應(yīng)嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等有關(guān)法律、規(guī)定要求合規(guī)經(jīng)營，并從網(wǎng)絡(luò)信息安全出發(fā)，采取嚴(yán)格的安全手段和措施確保用戶的信息安全，并實(shí)時(shí)保護(hù)用戶支付環(huán)境，杜絕用戶信息泄露事件發(fā)生，提高用戶合法權(quán)益保護(hù)的責(zé)任意識。

（三）增強(qiáng)消費(fèi)者安全意識

要進(jìn)一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶（包括第三方支付用戶）的金融風(fēng)險(xiǎn)防范、合法權(quán)益保護(hù)等知識的普及和宣傳力度。如通過微信平臺對第三方支付平臺使用者進(jìn)行定制式宣傳，全面提升用戶線上消費(fèi)的安全意識和維權(quán)意識。

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