農商銀行信貸風險的有效控制及其應對策略分析

張春香

（福建三明農村商業銀行股份有限公司，福建 三明 365000）

一、前言

農村商業銀行是農村地區金融投資和資金業務拓展最為重要的媒介和組織者。在基層地區來說，農商銀行對于扶植地區中小企業的發展有重要作用，是地區中小企業發展資源的重要來源之一；但是，農商銀行信貸存在一定的風險，需要充分重視信貸風險的控制，考量風險防范與控制機制，建立健全的農商銀行信貸風險防范體系，以此降低農商銀行信貸風險。

二、我市農商銀行業務建設現狀與主要投向分析

根據不完全統計，至2014年末，我市農村商業銀行（含農村信用社）吸納了各項存款余額為300.21億元，相比去年年初，增加了26.86億元，呈現出較為明顯的漲幅，達到了9.83%。各項貸款余額為218.03億元，相比去年年初，增加了16.74億元，漲幅達到了8.31%。其中。各項貸款中的不良貸款余額為7.84億元，比年初上升了3.76億元，不良占比為3.6%。發展我市農商銀行的信貸規模，需要農商銀行的各級領導層，制定更加科學的存儲吸引政策，滿足當地農商銀行吸引現金存儲的需要。同時，在信貸活動中，應該安排工作人員前往受貸公司進行實地考察，詳細考察其公司的運轉與盈利情況，通過受貸企業的月度經營報表、季度資金流動的賬目，制定出合理的信貸計劃，將農商銀行信貸風險控制在最低水平。

三、我市農商銀行在信貸風險管控中存在的具體問題

（一）各類風險持續暴露

一是信用風險快速上升。由于近年來積累的一些壓力已經越來越多反映到各行社的信貸質量上，典型表現就是不良貸款余額和比率持續“雙升”。信貸規模的高速擴張，很可能帶來不良貸款的反彈，在營銷受理的過程中，業務開展的流程不夠扎實，基礎調查工作做的不夠好，在貸款信息審核的過程中，沒有從全面的角度出發，而是片面的立足于局部，導致貸款活動發生之后，出現了部分呆壞賬。

（二）市場定位出現偏離

農商銀行體制和規模較小，在市場定位的過程中，應該堅持一切從實際出發的原則，盡量考慮到擴大當地零散客戶和小型企業的需要。不能夠片面追求業績，將銀行資金放貸給經營狀況不好、發展前景不甚明朗的中型或大型企業，這樣必將會造成貸款催收出現困難的現象。

（三）支農支小服務不夠扎實

根據調查，我們發現，我市“支農支小”服務的基礎建設性工作還不夠扎實，農商銀行的服務宗旨是立足鄉鎮（社區）、服務鄉鎮（社區）。農商銀行屬于金融服務機構，它的主要目的是在于集約鄉社區等社會閑散資金，為社會中的實體經濟提供充足的動力支持。應克服貸款“壘大戶”“傍大款”現象，充分調動客戶經理發放小額貸款的積極性，既達到“增戶擴面”的目的，又實現各項貸款的穩步增長。

四、提高農商銀行信貸風險管控效率的策略

（一）建立綜合性的風險管控系統

當前應重點關注的問題與風險：農村商業銀行的操作風險包含了技術層面、職業道德管控和經營系統的風險管控。在當今我國社會投資規模縮小，經濟增長速度放緩的大環境下，農村商業銀行應該制定更加穩健的信貸投資計劃，現代信貸投資和管理活動，需要銀行方面將傳統的放貸管理模式與新興的互聯網征信考察制度相結合。農商銀行風險投資管控不是網上征信制度審查和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，尤其是對電子商務的接受，為適應新的需求而產生的新模式及新業務。其通過信息透化、操作高效化、安全保障化等機制，鼓勵各類投資者與企業融資者進行對接，解決中小微企業融資難題，努力成為我國金融服務的有效補充。我國互聯網金融異常火爆，企業要想在互聯網金融中發展的更好，走的更遠，就必須了解我國互聯網金融的歷史和現狀，才能夠把握好農商銀行未來的信貸投資方向。

（二）開展審查程序的規劃建設工作

自2011年改制以來，雖然各項業務有一定增長，但總體風險大，銀行服務金融體系改制以后，完全暴露在市場經濟的競爭與選擇之中，在風險投放業務選擇的初期呈現出一定的不適應現象。主要表現為：總行管理層市場定位不準，農商銀行的體制和規模較小，在審核程序上，應該重視精簡各類繁雜的環節，給予受資企業一定的政策支持。但是，在目前的信貸營銷工作中，卻呈現出服務客戶定位不準確的現象。應該將服務的范圍鎖定在以小型企業為主的中小型企業結合的金融服務項目中，體現出農商銀行對中小企業發展過程中，資金扶植活動的靈活性。

（三）明確經營方向

經營方向偏離“小額、流動、分散”經營原則，農商銀行屬于典型的“船小好調頭”類型的金融機構，提高現金流動的速度，體現出吸收存款和發放貸款的效率上，才有利于農商銀行與其他大型商業銀行競爭。企業授信過度，大量發放大額貸款，導致農商銀行資金盤結，周轉速度放緩，不利于拓展業務與開展多種類的金融服務。要提升資本的前瞻性，在重視發展信貸業務數量的同時，還應該注意提高信貸業務的質量。

（四）加強存量不良貸款的管理

要加強存量不良貸款的管理，重點關注欠息戶、逾期戶、生產經營困難戶等借款人的情況。在貸款活動中，應該加強貸款檢測工作，包括對應該履行的會計放款進行檢查，還應該對逾期未還的企業進行貸款催收。在新近業務貸款發放之后，應該做好貸后服務，建立詳細的針對性立項檔案，對新客戶的詳細信息進行管理，定期復核并且結清拖欠的款項。要按照“真實反映、加快處置”的基本思路，引導轄內農合機構堅持區別對待、分類施策、逐步化解。縱觀經營發展做得好的先進行社，都是長期堅持“小額、流動、分散”信貸投放原則。

各行社要完善全面風險管理的組織架構，董（理）事會及下設風險管理委員會要切實履行職責，發揮其風險控制的決策咨詢作用。明確信貸員責任，對產生貸款申請進行風險預估，并且要嚴格篩選意向申請。同時，管理委員會的工作人員要負責申請結果，在建立信貸文檔管理信息之后，執行相關的信貸合同條款，收集客戶企業的財務資料。對有問題的貸戶財務經營信息，應該與其進行深入探討，將所有預前準備文件準備到位之后，才能夠進行資金發放，繼而向客戶保證資金到位。二是創新全面風險管理的理念，積極探索流程銀行改造，梳理現有業務流程農商銀行的信貸風險管控負責人，應該在信貸操作平臺上展開一系列的優化工作，建立信貸風險的分析模型，根據近期的貸款申請和放貸情況，建立當下信貸活動的決策模型。

五、結束語

在現代化的農商銀行信貸風險管理活動中，銀行的高層領導人一定要通過內部借貸和吸儲措施的創新活動，努力將自己打造成為市場經濟體制的有機組成分子，成為現代大金融體系中的重要組成部分，通過良性的投資刺激服務于農村地區經濟建設。