我國以房養老存在的問題及對策分析

孟藍珊

摘 要：中國已經進入了加速人口老齡化的行列，老年人養老壓力不斷增大，養老金只能滿足退休人員的基本生活，很難進一步提高生活水平和質量，單靠養老金已經不能滿足現代社會的養老需求。如何緩解養老壓力，發展多樣化的養老形式就成為了亟待解決的問題，而以房養老作為新的養老模式也越來越受到社會各界的關注，但是中國發展以房養老可能會存在許多問題，本文就是從中國擬實施以房養老制度可能存在的問題出發，針對問題提出了一些解決的對策，希望以房養老制度有一天可以在中國健康有序的發展起來，從而來緩解老年人的養老壓力，提高老年人的生活質量，早日實現老年人的中國夢。

關鍵詞：以房養老；老齡化

一、我國以房養老問題的提出

以房養老是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。

國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65歲以上人口占總人口的比重達到7%作為國家或地區進入老齡化社會的標準。我國早在2001年就進入了老齡化社會，2013年底我國60周歲及以上人口占總人口的14.9%，65周歲及以上人口占總人口的9.7%，有關專家預計，到2050年我國老齡人口將達到總人口數的三分之一。可見我國正處于加速人口老齡化的背景下。

基于我國人口加速老齡化、家庭結構變化、年輕人養老壓力大、空巢老人不斷增加的背景，為了緩解老年人養老壓力，補充養老方式，我國政府也將發展以房養老模式提上日程，雖然之前的以房養老試點基本上以失敗而告終，但我國政府仍然在不斷努力中。

二、我國擬實施以房養老制度可能存在的問題

（一）民眾受傳統觀念影響較深。我國大多數的老年人仍然深受養兒防老、家庭養老的思想影響，認為自己的財產留給子孫是天經地義的，很多老人都接受不了房屋產權變更，所以像老人將房屋抵押給養老機構出租獲得租金來支付在養老機構的花費，待老人去世后房屋歸養老機構所有的做法不能夠短時間內讓老人接受。另外絕大多數子女也對以房養老持反對意見，他們擔心失去房屋產權繼承權，即使某些以房養老項目不需轉換房屋產權，但父母以房養老兒女仍然會受到社會輿論的壓力。

（二）房地產市場波動因素。確定養老貸款的關鍵是房屋價值，但是我國的房地產市場發展不完善并存在泡沫，雖然房產價值仍然比較樂觀，但是在政府調控房價改善民生消除房地產市場泡沫的背景下，房地產價值存在很多不確定因素。房價上漲時，老人可能會因抵押時房價低而給金融機構帶來很多麻煩甚至毀約；當房價下降時，金融機構則會承擔更大的風險。因此房地產市場的潛在風險制約著借貸主體的參與。

（三）政策法規不完善。以房養老在我國是一種新的養老模式，因此目前缺乏與以房養老相關的法律法規的保障和支持，而且以房養老模式的發展需要社會保障、政府行政管理、房地產、銀行、保險等各個方面的配合，但是目前相關政策配套建設相對滯后，實際操作性不強，這就成為制約以房養老發展的因素之一。

（四）民辦養老機構條件較差。目前我國公立養老院床位一床難求，而民辦養老院卻有很多空床，他們為了吸引老人入住不斷降低收費標準，隨之服務質量和水平也不斷下降，硬件設施質量不高、老年娛樂活動缺乏、護理人員文化素質低、衛生條件較差等問題都普遍存在，所以出于對養老院服務水平和質量的顧慮，很多老人也就不愿意用以房養老的貸款來入住養老院。

三、我國發展以房養老的對策建議

（一）加大宣傳力度轉變傳統養老觀念。要向讓民眾接受以房養老，政府就要加大宣傳力度，我國可以成立一個專門的機構或者由政府相關機構來負責以房養老的宣傳咨詢工作。同時政府要通過電視、報紙、廣播等媒體的宣傳來逐漸轉變老人和子女對房產、遺產的傳統認識，增強老人對自己財產的獨立處理能力，培養老年人提前消費的理念，鼓勵老年人利用以房養老的方式來提升自己的生活水平。

（二）加強調控力度穩定房地產市場。政府要加強對房地產市場的宏觀調控力度，通過相關政策逐步消除房地產市場的泡沫，穩定房價，使房地產市場健康發展，減輕借貸雙方對房地產市場風險的顧慮，促進借貸雙方積極參與以房養老，降低借貸雙方因房價起伏可能造成的損失。

（三）政府出面擔保增加公信力，加大對養老機構的建設。以房養老本身就是一個存在風險的項目，商業機構、私立養老院自己運營缺乏公信力，因此需由政府出面擔保并出臺相關的法律法規，加強對以房養老運營的監管，提升該項目的公信力，也可以考慮由住房公積金管理部門來運作。

公立養老院的條件好床位供不應求，因此政府要增加公立養老院床位滿足廣大老人的入住需求。對于私立養老院政府應該加大財政補助，給予更多的優惠條件，讓私立養老院享有與公立養老院相同的資源，鼓勵社會資本發展養老機構，擴大養老機構資金來源，提升它們的服務質量和水平，改變目前低價位低質量的現狀。

參考文獻：

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