我國以房養(yǎng)老存在的問題及對策分析

孟藍(lán)珊

摘 要：中國已經(jīng)進(jìn)入了加速人口老齡化的行列，老年人養(yǎng)老壓力不斷增大，養(yǎng)老金只能滿足退休人員的基本生活，很難進(jìn)一步提高生活水平和質(zhì)量，單靠養(yǎng)老金已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的養(yǎng)老需求。如何緩解養(yǎng)老壓力，發(fā)展多樣化的養(yǎng)老形式就成為了亟待解決的問題，而以房養(yǎng)老作為新的養(yǎng)老模式也越來越受到社會各界的關(guān)注，但是中國發(fā)展以房養(yǎng)老可能會存在許多問題，本文就是從中國擬實(shí)施以房養(yǎng)老制度可能存在的問題出發(fā)，針對問題提出了一些解決的對策，希望以房養(yǎng)老制度有一天可以在中國健康有序的發(fā)展起來，從而來緩解老年人的養(yǎng)老壓力，提高老年人的生活質(zhì)量，早日實(shí)現(xiàn)老年人的中國夢。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老；老齡化

一、我國以房養(yǎng)老問題的提出

以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。

國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。我國早在2001年就進(jìn)入了老齡化社會，2013年底我國60周歲及以上人口占總?cè)丝诘?4.9%，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘?.7%，有關(guān)專家預(yù)計(jì)，到2050年我國老齡人口將達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的三分之一。可見我國正處于加速人口老齡化的背景下。

基于我國人口加速老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變化、年輕人養(yǎng)老壓力大、空巢老人不斷增加的背景，為了緩解老年人養(yǎng)老壓力，補(bǔ)充養(yǎng)老方式，我國政府也將發(fā)展以房養(yǎng)老模式提上日程，雖然之前的以房養(yǎng)老試點(diǎn)基本上以失敗而告終，但我國政府仍然在不斷努力中。

二、我國擬實(shí)施以房養(yǎng)老制度可能存在的問題

（一）民眾受傳統(tǒng)觀念影響較深。我國大多數(shù)的老年人仍然深受養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老的思想影響，認(rèn)為自己的財(cái)產(chǎn)留給子孫是天經(jīng)地義的，很多老人都接受不了房屋產(chǎn)權(quán)變更，所以像老人將房屋抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出租獲得租金來支付在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的花費(fèi)，待老人去世后房屋歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所有的做法不能夠短時(shí)間內(nèi)讓老人接受。另外絕大多數(shù)子女也對以房養(yǎng)老持反對意見，他們擔(dān)心失去房屋產(chǎn)權(quán)繼承權(quán)，即使某些以房養(yǎng)老項(xiàng)目不需轉(zhuǎn)換房屋產(chǎn)權(quán)，但父母以房養(yǎng)老兒女仍然會受到社會輿論的壓力。

（二）房地產(chǎn)市場波動因素。確定養(yǎng)老貸款的關(guān)鍵是房屋價(jià)值，但是我國的房地產(chǎn)市場發(fā)展不完善并存在泡沫，雖然房產(chǎn)價(jià)值仍然比較樂觀，但是在政府調(diào)控房價(jià)改善民生消除房地產(chǎn)市場泡沫的背景下，房地產(chǎn)價(jià)值存在很多不確定因素。房價(jià)上漲時(shí)，老人可能會因抵押時(shí)房價(jià)低而給金融機(jī)構(gòu)帶來很多麻煩甚至毀約；當(dāng)房價(jià)下降時(shí)，金融機(jī)構(gòu)則會承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此房地產(chǎn)市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)制約著借貸主體的參與。

（三）政策法規(guī)不完善。以房養(yǎng)老在我國是一種新的養(yǎng)老模式，因此目前缺乏與以房養(yǎng)老相關(guān)的法律法規(guī)的保障和支持，而且以房養(yǎng)老模式的發(fā)展需要社會保障、政府行政管理、房地產(chǎn)、銀行、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的配合，但是目前相關(guān)政策配套建設(shè)相對滯后，實(shí)際操作性不強(qiáng)，這就成為制約以房養(yǎng)老發(fā)展的因素之一。

（四）民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)條件較差。目前我國公立養(yǎng)老院床位一床難求，而民辦養(yǎng)老院卻有很多空床，他們?yōu)榱宋先巳胱〔粩嘟档褪召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，隨之服務(wù)質(zhì)量和水平也不斷下降，硬件設(shè)施質(zhì)量不高、老年娛樂活動缺乏、護(hù)理人員文化素質(zhì)低、衛(wèi)生條件較差等問題都普遍存在，所以出于對養(yǎng)老院服務(wù)水平和質(zhì)量的顧慮，很多老人也就不愿意用以房養(yǎng)老的貸款來入住養(yǎng)老院。

三、我國發(fā)展以房養(yǎng)老的對策建議

（一）加大宣傳力度轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。要向讓民眾接受以房養(yǎng)老，政府就要加大宣傳力度，我國可以成立一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)或者由政府相關(guān)機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)以房養(yǎng)老的宣傳咨詢工作。同時(shí)政府要通過電視、報(bào)紙、廣播等媒體的宣傳來逐漸轉(zhuǎn)變老人和子女對房產(chǎn)、遺產(chǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識，增強(qiáng)老人對自己財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立處理能力，培養(yǎng)老年人提前消費(fèi)的理念，鼓勵老年人利用以房養(yǎng)老的方式來提升自己的生活水平。

（二）加強(qiáng)調(diào)控力度穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。政府要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控力度，通過相關(guān)政策逐步消除房地產(chǎn)市場的泡沫，穩(wěn)定房價(jià)，使房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，減輕借貸雙方對房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，促進(jìn)借貸雙方積極參與以房養(yǎng)老，降低借貸雙方因房價(jià)起伏可能造成的損失。

（三）政府出面擔(dān)保增加公信力，加大對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)。以房養(yǎng)老本身就是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，商業(yè)機(jī)構(gòu)、私立養(yǎng)老院自己運(yùn)營缺乏公信力，因此需由政府出面擔(dān)保并出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對以房養(yǎng)老運(yùn)營的監(jiān)管，提升該項(xiàng)目的公信力，也可以考慮由住房公積金管理部門來運(yùn)作。

公立養(yǎng)老院的條件好床位供不應(yīng)求，因此政府要增加公立養(yǎng)老院床位滿足廣大老人的入住需求。對于私立養(yǎng)老院政府應(yīng)該加大財(cái)政補(bǔ)助，給予更多的優(yōu)惠條件，讓私立養(yǎng)老院享有與公立養(yǎng)老院相同的資源，鼓勵社會資本發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金來源，提升它們的服務(wù)質(zhì)量和水平，改變目前低價(jià)位低質(zhì)量的現(xiàn)狀。

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