互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略

王銀銀

【摘要】互聯網金融浪潮的興起，給我國商業銀行帶來越來越大的影響和沖擊，引起社會各界廣泛關注。本文立足于我國商業銀行的角度，深入分析互聯網金融帶來的挑戰，指出互聯網金融對商業銀行經營成本、中介地位以及經營模式的挑戰，并在此基礎上從信息共享合作、改造經營模式和行業長期人才培養方面提出了相應的應對策略，以促進我國商業銀行的健康發展。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 挑戰 策略

一、引言

2013年下半年以來，我國商業銀行存款總額的增長速度呈明顯下降的趨勢，在2014年第一季度甚至出現負增長的跡象，互聯網金融的出現和發展是造成這一現象的直接原因。那么，何為互聯網金融？顧名思義，互聯網金融是指互聯網企業向公眾提供金融服務的行為，它是互聯網技術與金融業務的結合。廣義地說，互聯網金融可分為對金融業務進行電商化創新的傳統金融機構和其所衍生出的新興非金融機構。本文所述互聯網金融主要指后者，即包括人人貸模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺以及第三方支付平臺等的非金融機構。近年來，互聯網金融以其強烈的優勢，即依托于大數據、云計算、移動互聯網和電子商務等技術對其海量信息數據的處理和創造以及應用能力，使得互聯網金融業態下的商業銀行不再是客戶辦理存、貸、匯業務的唯一通道。隨著互聯網金融浪潮的興起，對商業銀行部門、商業銀行經營效率、商業銀行交易結構，甚至整體商業銀行架構都將產生深刻的影響。

二、我國互聯網金融的發展現狀

從我國互聯網金融的發展情況來看，雖然互聯網金融剛剛起步，但發展迅速，新型機構不斷涌現，市場規模不斷擴大。我國互聯網金融發展模式眾多，其中有代表性的機構包括第三方支付、P2P 貸款平臺和網絡信貸機構。以第三方支付平臺為例，自2011年5月中央銀行第一次下發支付牌照以來，至今已先后發放七批第三方支付牌照，持牌第三方支付企業數量已達250家。根據艾瑞咨詢《中國第三方支付行業年度檢測報告簡版（2013）》公布的數據顯示，2013年，中國第三方支付交易規模為17.2萬億元人民幣，同比增長38.7%，隨著第三方支付的業態逐步穩定，在現有格局下，全行業將進入穩定增長時期，預計未來三年均會保持35%左右的增速。

相對商業銀行而言，互聯網金融具有以下優勢：一是業務運行網絡化。互聯網金融開展業務無需配備大量人員及大量設立經營網點，因此運營成本相對較低，準入門檻相對不高，因此，網絡化的業務運行模式使其無需具備相當的資金規模。二是業務經營信息化。互聯網金融通過互聯網技術，能夠將分散化的企業、個人信息進行集中化處理，形成有序類別的信息數據資源，并在此基礎上提供資金融的服務。三是業務競爭自由化。互聯網金融突破了空間的限制，縮短了業務鏈條，可實現金融業的全面自由發展，使得新業務的推進更加便捷，競爭更加激烈。四是業務交易大眾化。互聯網金融的市場參與者相對大眾化，一般民眾都可通過互聯網進行各種金融交易，交易流程相對簡單且易于操作，這在客觀上促進了互聯網金融的迅速發展。

三、互聯網金融對商業銀行的挑戰

互聯網金融憑借所掌握以互聯網和移動通訊技術為代表的核心優勢，在支付結算和融資等金融領域迅猛布局、積極創新，為客戶帶來了更加便捷性、靈活性、多樣性的服務，對商業銀行的經營成本、中介地位和經營模式等方面帶來諸多挑戰。

（一）對商業銀行經營成本的挑戰

相對商業銀行，一方面，互聯網金融主要采取線上的操作，交易雙方在信息收集、信用評估、合同簽約等方面的交易成本低。據測算，中國銀行業每筆交易成本分別為：營業網點3.04元，ATM機位0.83元，而網絡銀行僅為0.49元，網絡銀行單筆交易成本是營業網點的16%，由于互聯網金融主要通過網絡進行交易，基本上沒有物理網點，所以交易成本和固定成本大大降低。另一方面，互聯網金融依托其具有的大量信息優勢進行網絡宣傳和營銷，不需要龐大的營銷隊伍，相對于商業銀行所具有的大量前臺營銷人員和后臺管理人員，互聯網金融大大節約了人工成本和營銷成本。

（二）對商業銀行中介地位的挑戰

商業銀行在金融中介理論中擔任主要角色，完成資金從儲蓄到投資的轉化，起到降低客戶搜尋成本、及時有效完成資金轉化的作用。可以看出，商業銀行在這其中執行資金中介和信息中介兩個功能。但互聯網金融依據其云計算、社交網絡、搜索引擎等渠道方面的優勢，建立網絡借貸平臺，大大方便了借貸雙方，不僅降低了成本，更具有信息透明化、資源開放化、操作便捷化等諸多優勢。互聯網金融緩解了困擾商業銀行多年的小微企業貸款困境問題，在很大程度上分流了商業銀行融資中介的服務需求。

除此之外，商業銀行的支付中介也面臨著很大的挑戰。商業銀行的中介服務主要是為了解決債權債務的清償活動中人們在空間上的分離，而互聯網金融的出現，引進了第三方支付等平臺，打破了時間與空間上的限制，使得商業銀行支付服務的中介功能被邊緣化。

（三）對商業銀行經營模式的挑戰

商業銀行以滿足銀行自身經營管理需要為出發點，兼顧“以客戶為中心”的服務模式，在大企業客戶以及高端零售客戶來說，滿足了安全、穩定的基本訴求。但面對廣大客戶群體，尤其是中小型客戶，追求個性化和差異化，方便、快捷、參與和體驗才是他們的基本訴求。互聯網金融通過其網絡技術、信息技術、和數據處理技術等競爭優勢，簡化需求相應、期限匹配、風險管理與定價等流程，迎合客戶“自管理”的心理需求。商業銀行基于密集知識和復雜技術的金融產品優勢被削弱，已滿足不了迅速發展的互聯網時代下客戶的個性化服務需求。

四、商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略

西方發達國家商業銀行在應對互聯網金融帶來的挑戰方面經驗豐富，例如1999年11月12日，美國《金融服務業現代化法案》正式通過，允許銀行、證券、保險公司業務相互交叉，使混業經營模式從法律上正式得以確立，至此金融自由化已經基本完成。在此前提下，即使受到互聯網金融浪潮的沖擊，混業金融監管框架依然可以涵蓋新出現的金融創新。對比西方發達國家，我國互聯網金融和商業銀行的發展存在一定的差異性，商業銀行在應對互聯網金融的沖擊時顯得力不從心。因此，本文在借鑒西方國家的基礎上，結合我國互聯網金融及商業銀行的發展特色，提出以下應對策略：

（一）共享信息資源，實現合作共贏

互聯網金融是在互聯網領域迅速崛起的金融創新，與商業銀行同屬金融領域，兩者各有優勢和不足，競爭關系必然是存在的，但是兩者若能優勢互補，雙方都能更好的發展。具體來說，一方面可以共享商戶資源和客戶信息，互聯網金融以電子商務為渠道獲取了大量客戶資源和交易信息，商業銀行經過多年的運營，與制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關系，雙方可以資源共享，在一定程度上實現交叉銷售，節約信息成本。另一方面，雖然互聯網金融大多實行網絡交易，但物理網店也是不可或缺的，現如今，互聯網金融機構的網點主要集中在沿海大城市，數量仍有限，而商業銀行有覆蓋全國范圍的龐大物理網點，并且在結算、清算、信貸等領域設備完善，經驗充足。這樣，不僅可以建立新的中介地位，更能促進商業銀行學習互聯網金融的創新思維，向電子商務化發展。

（二）以客戶為中心，改造經營模式

互聯網金融模式下，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行的價值創造和價值實現方式被顛覆。面對這種改變，首先商業銀行應該重視客戶的需求與感受，根據客戶的消費習慣、投資偏好和金融需求，為客戶提供個性化、多樣化、優質化的金融產品，即以客戶為中心，開發創新型金融產品，提高自身競爭力。其次，對于現如今習慣快節奏生活的客戶，銀行應該簡化業務流程，創新服務模式，為客戶提高快速便捷的金融服務，例如在新客戶認證方式上，商業銀行是通過柜面審核客戶身份證件及預留印鑒的方式，相對互聯網非面對面線上準入方式不免顯得繁雜。第三，商業銀行可以借助互聯網平臺，一方面發展線上創新型金融產品，憑借銀商業銀行多年的信用基礎，可以滿足客戶對風險的需求，比普通互聯網金融產品更具競爭力。另一方面，通過互聯網進行商業銀行的業務交易和宣傳，減少物理網點的擴張，節約經營成本和營銷成本。

（三）注重行業長期建設，培養綜合型人才

面對互聯網金融帶來的沖擊，相信各商業銀行都在積極應對，然而在提升自身競爭力的當前，更不能忽視后期的行業建設，應做好長期策略，開發培養復合型人才，一方面在招聘時對于復合型人才有所偏重，另一方面，也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓，大力培養集金融業務知識，網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才，打造一群既懂網絡程序設計和網絡運用，又懂金融業務知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯網工具的開展市場營銷的人才，為商業銀行的持續發展做好充分準備。

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