互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響和啟示

李寧+鄒小露+徐倩

【摘要】隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在人們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本特征的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)渠道、服務(wù)方式、客戶基礎(chǔ)、利率市場(chǎng)化等方面為商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)，在支付結(jié)算、融資、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。最后，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，提出重視客戶需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作等應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)一步鞏固和提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 策略

當(dāng)前，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)日益增多，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)都取得了很大的成功，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)形成了一種全新的金融服務(wù)模式—互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)取得的突飛猛進(jìn)，對(duì)許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成一定的沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，對(duì)商業(yè)銀行既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。可以預(yù)見(jiàn)，在將來(lái)的金融市場(chǎng)上，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將展開(kāi)非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，不僅對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形成直接的沖擊，未來(lái)甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，信息技術(shù)和金融資本相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸改變了人們的生活消費(fèi)方式，使得生活消費(fèi)方式更加便利，而且富有效率。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式漸漸在生活中取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，成為金融服務(wù)的主流。

（一）服務(wù)方式更加多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相比于傳統(tǒng)的服務(wù)模式，服務(wù)方式更加多樣化。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，向各自的擅長(zhǎng)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)滲透，從而產(chǎn)生了手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等新興服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)這些途徑，掌握了大量的客戶資源與信息，可以為第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)和交易平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易體系，使得人們的支付方式和交易手段更加靈活方便。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開(kāi)始進(jìn)入一些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，如融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)信貸等金融領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行形成了更大的沖擊。

（二）服務(wù)渠道更加多元化

伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)興起，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)方式開(kāi)始發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最開(kāi)始的嘗試，到現(xiàn)在的普遍接受，體會(huì)到了電子渠道帶來(lái)的方便與快捷，更多的交易行為從由線下轉(zhuǎn)向線上，更多的人開(kāi)始習(xí)慣利用電子渠道獲取商品和服務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興渠道已經(jīng)漸漸成為金融交易的主要渠道。

（三）服務(wù)效率提高

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)化的優(yōu)勢(shì)，在信息獲取和交易過(guò)程中具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，相比于傳統(tǒng)的服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能為廣大客戶提供更便捷、更有效的服務(wù)。與此同時(shí)，在為人們提供快捷有效地服務(wù)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的交易成本也進(jìn)一步下降，線上的交易方式比傳統(tǒng)方式更加節(jié)省成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

1.拓展了銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。客戶是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，擺脫傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，可以通過(guò)提供更加便捷、低成本的服務(wù)來(lái)挖掘、吸引新客戶，拓展商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.提升資源配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有龐大的信息數(shù)據(jù)，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提高資金利用率，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.推動(dòng)利率市場(chǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式多數(shù)采用線上交易的方式達(dá)成，這樣能夠客觀反映市場(chǎng)供求狀況，能夠準(zhǔn)確的反映交易雙方的價(jià)格意愿，使得交易價(jià)格的形成更加市場(chǎng)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺(tái)，借方報(bào)價(jià)，貸方可以根據(jù)網(wǎng)上提供的信息數(shù)據(jù)支持對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，雙方在線上議價(jià)，直至成交，整個(gè)交易過(guò)程完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。交易的市場(chǎng)化流程有利于推動(dòng)利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.在支付結(jié)算領(lǐng)域。在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模中，銀聯(lián)支付渠道占比超過(guò)60%，支付寶支付渠道占比達(dá)到14%。其中快捷支付的交易量已超過(guò)銀行網(wǎng)銀B2C與B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付滿足了客戶的小額消費(fèi)需求，更加方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)支付迅速發(fā)展，其發(fā)展速度速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，這對(duì)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.在融資領(lǐng)域。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不僅僅局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是開(kāi)始向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，可以方便快捷的向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。信貸規(guī)模的大幅擴(kuò)張威脅到銀行的信貸業(yè)務(wù)，沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。

3.在客戶資產(chǎn)管理領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融促使既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)相結(jié)合，從而形成的投資理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪擠壓了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，吸引更多的銀行存款涌向互聯(lián)網(wǎng)渠道。例如，余額寶的規(guī)模已突破1000億元，投資者近3000萬(wàn)戶。

4.在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司借助信息優(yōu)勢(shì)，為客戶不斷推出一系列的基礎(chǔ)民生服務(wù)，如信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、交通罰款、線上充值等服務(wù)，這在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代收代繳、匯款等業(yè)務(wù)，使銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通過(guò)共享商戶資源與客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)等方式，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，打造銀行系電商平臺(tái)，拓展金融服務(wù)渠道，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。如建行推出善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)，交行推出交博會(huì)，農(nóng)行推出E商管家等電商平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的有效結(jié)合，為商業(yè)銀行培養(yǎng)了強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。

2.重視客戶需求。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，必須高度重視客戶體驗(yàn)，從客戶角度出發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一方面打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門(mén)的局限，充分整合客戶信息，根據(jù)客戶的需要，為客戶量身定做合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)后續(xù)跟蹤，對(duì)客戶需求進(jìn)行深入分析挖掘，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，做好數(shù)據(jù)分析，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開(kāi)放交互式服務(wù)。另一方面要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務(wù)。如，工商銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)積累的數(shù)據(jù)量已突破300TB，集團(tuán)信息庫(kù)信息檢索平臺(tái)存儲(chǔ)了近800多萬(wàn)條信息索引數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠?yàn)榭蛻籼峁└涌旖轀?zhǔn)確的顧問(wèn)服務(wù)，并為經(jīng)營(yíng)管理提供決策支持服務(wù)。

3.創(chuàng)新服務(wù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大科技投入，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平，積極運(yùn)用新技術(shù)打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。銀行應(yīng)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，從客戶角度出發(fā)，主動(dòng)研究客戶行為變化和金融需求變化，深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù)，并積極應(yīng)用到銀行的各個(gè)領(lǐng)域。例如，工商銀行推出了“逸貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了支付功能與融資功能的有機(jī)結(jié)合，滿足線上線下一體化金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該從管理理念、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新等方面，深度整合銀行核心業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，打造互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來(lái)。

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基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新基金項(xiàng)目（201413655019X）：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新及其發(fā)展空間的調(diào)查研究——以余額寶為例。

作者簡(jiǎn)介：李寧（1984-），男，漢族，江蘇南京人，南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院講師，博士生，研究方向：金融工程；鄒小露、徐倩，南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)系金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生。