互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響和啟示

李寧+鄒小露+徐倩

【摘要】隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在人們生活中扮演著越來越重要的角色，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來嚴峻挑戰(zhàn)。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本特征的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)渠道、服務(wù)方式、客戶基礎(chǔ)、利率市場化等方面為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇，與此同時，在支付結(jié)算、融資、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域為商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。最后，為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，提出重視客戶需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作等應(yīng)對策略，進一步鞏固和提升商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 機遇 挑戰(zhàn) 策略

當前，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)日益增多，移動支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)都取得了很大的成功，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢形成了一種全新的金融服務(wù)模式—互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)取得的突飛猛進，對許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成一定的沖擊，對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，對商業(yè)銀行既是機遇又是挑戰(zhàn)。可以預(yù)見，在將來的金融市場上，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)將展開非常激烈的競爭，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉進軍金融領(lǐng)域，不僅對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營形成直接的沖擊，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

經(jīng)過多年發(fā)展，信息技術(shù)和金融資本相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸改變了人們的生活消費方式，使得生活消費方式更加便利，而且富有效率。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式漸漸在生活中取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，成為金融服務(wù)的主流。

（一）服務(wù)方式更加多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相比于傳統(tǒng)的服務(wù)模式，服務(wù)方式更加多樣化。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，向各自的擅長領(lǐng)域開發(fā)滲透，從而產(chǎn)生了手機支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等新興服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過這些途徑，掌握了大量的客戶資源與信息，可以為第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)和交易平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的交易體系，使得人們的支付方式和交易手段更加靈活方便。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始進入一些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，如融資保險、資產(chǎn)信貸等金融領(lǐng)域，對商業(yè)銀行形成了更大的沖擊。

（二）服務(wù)渠道更加多元化

伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)興起，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動方式開始發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最開始的嘗試，到現(xiàn)在的普遍接受，體會到了電子渠道帶來的方便與快捷，更多的交易行為從由線下轉(zhuǎn)向線上，更多的人開始習慣利用電子渠道獲取商品和服務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興渠道已經(jīng)漸漸成為金融交易的主要渠道。

（三）服務(wù)效率提高

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺化的優(yōu)勢，在信息獲取和交易過程中具備得天獨厚的優(yōu)勢，相比于傳統(tǒng)的服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能為廣大客戶提供更便捷、更有效的服務(wù)。與此同時，在為人們提供快捷有效地服務(wù)的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的交易成本也進一步下降，線上的交易方式比傳統(tǒng)方式更加節(jié)省成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的機遇

1.拓展了銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統(tǒng)目標客戶群可能發(fā)生改變，擺脫傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點的束縛，可以通過提供更加便捷、低成本的服務(wù)來挖掘、吸引新客戶，拓展商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.提升資源配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有龐大的信息數(shù)據(jù)，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，防止貸款風險發(fā)生，提高資金利用率，降低投資者風險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

3.推動利率市場化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式多數(shù)采用線上交易的方式達成，這樣能夠客觀反映市場供求狀況，能夠準確的反映交易雙方的價格意愿，使得交易價格的形成更加市場化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺，借方報價，貸方可以根據(jù)網(wǎng)上提供的信息數(shù)據(jù)支持對貸款對象進行風險評估，雙方在線上議價，直至成交，整個交易過程完全實現(xiàn)市場化。交易的市場化流程有利于推動利率的市場化進程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

1.在支付結(jié)算領(lǐng)域。在中國第三方支付市場整體交易規(guī)模中，銀聯(lián)支付渠道占比超過60%，支付寶支付渠道占比達到14%。其中快捷支付的交易量已超過銀行網(wǎng)銀B2C與B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付滿足了客戶的小額消費需求，更加方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)支付迅速發(fā)展，其發(fā)展速度速遠遠超過了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，這對商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

2.在融資領(lǐng)域。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不僅僅局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，而是開始向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴張，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，可以方便快捷的向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。信貸規(guī)模的大幅擴張威脅到銀行的信貸業(yè)務(wù)，沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。

3.在客戶資產(chǎn)管理領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融促使既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點相結(jié)合，從而形成的投資理財產(chǎn)品或保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的爭奪擠壓了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，吸引更多的銀行存款涌向互聯(lián)網(wǎng)渠道。例如，余額寶的規(guī)模已突破1000億元，投資者近3000萬戶。

4.在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司借助信息優(yōu)勢，為客戶不斷推出一系列的基礎(chǔ)民生服務(wù)，如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、線上充值等服務(wù)，這在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代收代繳、匯款等業(yè)務(wù)，使銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既是競爭對手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通過共享商戶資源與客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺等方式，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點，打造銀行系電商平臺，拓展金融服務(wù)渠道，利用網(wǎng)絡(luò)平臺提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。如建行推出善融商務(wù)電子商務(wù)平臺，交行推出交博會，農(nóng)行推出E商管家等電商平臺，是互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的有效結(jié)合，為商業(yè)銀行培養(yǎng)了強大的客戶基礎(chǔ)。

2.重視客戶需求。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一方面打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門的局限，充分整合客戶信息，根據(jù)客戶的需要，為客戶量身定做合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并通過后續(xù)跟蹤，對客戶需求進行深入分析挖掘，分析客戶的消費習慣和投資偏好，做好數(shù)據(jù)分析，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而滿足客戶個性化的服務(wù)需求，實現(xiàn)與客戶之間的開放交互式服務(wù)。另一方面要簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務(wù)。如，工商銀行數(shù)據(jù)倉庫積累的數(shù)據(jù)量已突破300TB，集團信息庫信息檢索平臺存儲了近800多萬條信息索引數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠為客戶提供更加快捷準確的顧問服務(wù)，并為經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)。

3.創(chuàng)新服務(wù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的各個環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強大的科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行要進一步加大科技投入，積極推進數(shù)據(jù)整合，提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平，積極運用新技術(shù)打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競爭優(yōu)勢，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。銀行應(yīng)充分運用互聯(lián)網(wǎng)思維，從客戶角度出發(fā)，主動研究客戶行為變化和金融需求變化，深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù)，并積極應(yīng)用到銀行的各個領(lǐng)域。例如，工商銀行推出了“逸貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了支付功能與融資功能的有機結(jié)合，滿足線上線下一體化金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該從管理理念、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新等方面，深度整合銀行核心業(yè)務(wù)，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，在傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，打造互聯(lián)網(wǎng)金融時代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢，開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

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基金項目：江蘇省大學生創(chuàng)新基金項目（201413655019X）：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新及其發(fā)展空間的調(diào)查研究——以余額寶為例。

作者簡介：李寧（1984-），男，漢族，江蘇南京人，南京航空航天大學金城學院講師，博士生，研究方向：金融工程；鄒小露、徐倩，南京航空航天大學經(jīng)濟系金融學專業(yè)學生。