江西民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的思考

王含笑謝 常鄒勇剛

（1.江西理工大學(xué)，江西 南昌 330000；2.江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院，江西 南昌 330000）

近年來民間資本的數(shù)量增長極快，并且在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展方面發(fā)揮了較大的作用。從內(nèi)在邏輯上看，民間資本目前進(jìn)入銀行業(yè)的意愿強(qiáng)烈。以往關(guān)于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的研究多以東部地區(qū)民間資本較為發(fā)達(dá)的省份為主，本文的視角放在中部典型的省份—江西省。

以江西為數(shù)據(jù)樣本，其研究的理論與現(xiàn)實(shí)價(jià)值在于：第一、近幾年江西在全國范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量有目共睹，其發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)不僅能為下一步發(fā)展提供助力，而且對(duì)其他類似的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)省份有很高的借鑒意義；第二、近年對(duì)于關(guān)于民間資本和銀行業(yè)融資需求的研究目前還只是停留在理論上的探討，還鮮有具體的統(tǒng)計(jì)和實(shí)證分析。本文結(jié)合具體的實(shí)例作為研究，有助于我們對(duì)民間資本和銀行業(yè)融資認(rèn)識(shí)的完善與發(fā)展，同樣可為研究民間資本進(jìn)入其他行業(yè)提供理論上的分析依據(jù)和分析范式。

一、概念界定

為保證研究的前后一致性，我們認(rèn)為民間資本的內(nèi)涵是指：投資于一個(gè)國家或地區(qū)一定區(qū)域一定范圍內(nèi)的全社會(huì)資本中剔除國有資本，其經(jīng)營模式、范圍、對(duì)象不受政府干擾，在市場(chǎng)規(guī)律的調(diào)配下可以靈活、自由的支配的部分，即非國有、集體、外商資本以及家庭資產(chǎn)的總和，外延還包括阜外投資，即國（省）外資本的投入。商業(yè)銀行則被認(rèn)為是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其主要內(nèi)涵有三點(diǎn)：一、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)與貨幣信貸有關(guān)，這是銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的地方；二、商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，即銀行主要提供的是金融產(chǎn)品，而非實(shí)物產(chǎn)品，這是銀行區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)的地方；第三、商業(yè)銀行是必須依法成立，其成立的條件需與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)相符。

二、民間銀行對(duì)銀行業(yè)的影響分析

就銀行業(yè)融資需求的原因而言，現(xiàn)有研究主要認(rèn)為，伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模在不斷擴(kuò)大，因此，新建銀行類金融機(jī)構(gòu)需要龐大的資本保障。加上隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行業(yè)充足資本的要求，導(dǎo)致銀行業(yè)存在巨大的融資需求。其次，就融資的方式而言，現(xiàn)有我國的銀行業(yè)主要是以國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行為主，其融資的方式主要是采取發(fā)行新股、增發(fā)股票、發(fā)行債券或者引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者為主。

從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的角度來看，供給與需求是同時(shí)存在的，具體到民間資本供給與銀行業(yè)融資需求間而言，主要有：（1）資本逐利性的本質(zhì)需求。資本作為一種最特殊商品，其本質(zhì)要求是價(jià)值的提升。資本往往是能自發(fā)的選擇自己的去處，從而創(chuàng)造更大的價(jià)值。（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。目前我國民間資本供給能力巨大，很多時(shí)候卻往往找不到出路。而對(duì)銀行業(yè)而言，其內(nèi)部巨大的融資需求又往往使得很多銀行選擇其他成本更高的融資方式。（3）政策與法律支持。自從2005年國務(wù)院出臺(tái)了關(guān)于促進(jìn)民間資本發(fā)展的“老36條”出臺(tái)后，我國銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的力度一直在不斷加大。2012年5月后,根據(jù)國務(wù)院辦公廳要求，各部門相關(guān)實(shí)施細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，意見明確指出，要支持民間資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)；要為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境；要促進(jìn)民間資本投資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營；要加大對(duì)民間投資的融資支持力度。這些政策實(shí)際上都為民間資本順利進(jìn)入銀行業(yè)提供很多便利。

當(dāng)然，民間資本大量、迅速的進(jìn)入到銀行體系里，其面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上講，民間資本迅速、大量的進(jìn)入到銀行業(yè)，如果監(jiān)管不夠，可能會(huì)引發(fā)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其主要體現(xiàn)在：（1）銀行數(shù)量激增、監(jiān)管不到位帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；（2）單一而集中的業(yè)務(wù)模式以及可能的關(guān)系型經(jīng)營給銀行業(yè)帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行資金流入投機(jī)、炒作等渠道，帶來極大地社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們?cè)谔接懨耖g資本與銀行業(yè)的結(jié)合時(shí)，應(yīng)做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

三、民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)基本情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年9月末，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到31054.24億元，同比增長14.60%。其中：國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交，下同）資產(chǎn)總額11032.16億元，同比增長8.19%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額3140.11億元，同比增長24.10%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4972.78億元，同比增長23.91%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，下同)資產(chǎn)總額6321.06億元，同比增長13.58%。從現(xiàn)實(shí)情況看，民間資本進(jìn)入股份制商行、城市商行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等三類主體呈現(xiàn)出以下不同特點(diǎn)：一、城市商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)中發(fā)揮主導(dǎo)作用的仍然是地方財(cái)政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構(gòu)成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進(jìn)入董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。二、民營企業(yè)和自然人股份在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股本結(jié)構(gòu)中占絕對(duì)比重，近年來各家聯(lián)社按照監(jiān)管要求進(jìn)行股權(quán)改造，一是將原有的資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股；二是堅(jiān)持新增入股資金起點(diǎn)要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，股金結(jié)構(gòu)得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農(nóng)村信用社至今實(shí)質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請(qǐng)人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權(quán)”，對(duì)完善法人治理和解決“內(nèi)部人控制”作用十分有限。

四、結(jié)論與思考

為有效消除上述因素對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的不利影響，充分發(fā)揮民間資本對(duì)銀行業(yè)的促進(jìn)作用，并且更好的規(guī)避以后可能出現(xiàn)的諸多風(fēng)險(xiǎn)，必須加快建立行之有效的民間資本“引導(dǎo)、準(zhǔn)入、監(jiān)管考核和退出”機(jī)制。

第一，千方百計(jì)促進(jìn)我省地方民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育民間資本的數(shù)量與質(zhì)量，這個(gè)是引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本入股銀行機(jī)構(gòu)的前提。

第二，想方設(shè)法加強(qiáng)對(duì)民間資本的監(jiān)管能力建設(shè)。面對(duì)民間資本大量進(jìn)入地方中小銀行機(jī)構(gòu)以及投資人話語權(quán)將會(huì)逐步增加的實(shí)際，銀行監(jiān)管部門應(yīng)重視自身能力建設(shè)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，督促民間資本規(guī)范運(yùn)作。

第三，加快建立行之有效的民間資本“引導(dǎo)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、考核和退出”機(jī)制。

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