我國農村金融改革分析及建議

胡妍

摘要 隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，我國在農村金融的改革中取得很大成就，同時也存在著很多的問題與不足。本文通過對我國的農村金融的現(xiàn)狀和問題進行分析，指出我國在農村金融改革中存在的問題與不足，并對我國的農村金融改革提出一些建議。

關鍵詞 農村金融改革 金融產品 創(chuàng)新

農村金融作為現(xiàn)代農村經濟的核心，在促進農業(yè)發(fā)展、繁榮農村經濟和增加農民收入中發(fā)揮著重要作用。我國的農村金融改革基本上是以農村經濟發(fā)展需求為導向而逐步推進的，對農村金融的認識和理解也在改革中進一步得到深化。總結農村金融改革30年的實踐經驗，有以下幾方面的不足：

一、我國農村金融改革的不足

（一）農村金融機構相對較少

我國對于農村金融機構大致可以分為三個級別。政策性銀行（中國農業(yè)發(fā)展銀行），中國農業(yè)銀行，地方性農村金融機構（農村信用合作社，郵政儲蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行等等）可以這么說，三級的結構在現(xiàn)今的農村經濟發(fā)展中已經不能適應，并且在大部分農業(yè)經濟中，第三層級擔當著主角的角色，也就是地方性農村金融。政策性銀行，農業(yè)銀行在支持農村金融改革的過程中，發(fā)揮的作用越來越小。現(xiàn)在存在著一種很普遍的現(xiàn)象，銀行“撤鄉(xiāng)進城”其意思就是銀行撤離農村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，把網點設立到發(fā)達的城市，把本應該專項發(fā)展農業(yè)的資金投向了城市；銀行還通過自身的存儲業(yè)務，吸收了廣大農村的資金，而這些資金從農村抽離之后，銀行的逐利性使得其把資金通過信貸方式，發(fā)放出去，這就形成現(xiàn)在我國的普遍現(xiàn)象，農村金融機構不農村，其實質不是在服務農村金融，相反是在蠶食本來就很脆弱的農村經濟，從而造成了現(xiàn)在的嚴重的“貧富分化，地區(qū)發(fā)展不平衡”。

（二）農村金融產品較少

雖然我國的金融產品種類已經基本達到了國際平均水平，但是對于農村金融而言，與其相應的金融產品少之又少，地方的農村金融機構的金融產品缺失尤為突出。在農村金融機構的業(yè)務中，除了一般性的存貸業(yè)務，以及少量的保險業(yè)務，其他的金融產品幾乎沒有，比如基金，債券等，期間存在著很大的金融空白，即使銀行擁有這些業(yè)務，但對于廣大農民朋友而言，真正愿意購買的少之又少。這也就反應了這一問題，沒有一系列有效地金融產品能夠在農村金融中發(fā)展。因此農村金融產品的缺失與單一，已經無法適應農村經濟發(fā)展的需求，也無法讓農民朋友擁有通過銀行等機構投資獲利的機會，這一問題的突出，很難滿足農村經濟的多元化發(fā)展的需要。

（三）金融機構服務水平低，從業(yè)人員素質有待提高

金融服務水平低，這不僅僅在農村金融方面突出，同時也是我國的全國性的金融問題。這與我國的基本國情有關，金融機構服務網點設立較少。這就造成了金融服務不到位，存在盲點，盲區(qū)，也就造成了集中辦理銀行業(yè)務的窘境。人口十幾億，而金融機構相對較少，在這么一個龐大的基數(shù)面前，由于需求太大，從業(yè)人員以及機構設立方面都無法及時的跟上，所以每次我們的銀行里面總是坐滿了焦急等待的客戶，以及焦頭爛額的業(yè)務人員，使得在服務水平上和效率上都大大折扣。其實這就是供需的不平衡所導致的結果。同時也存在業(yè)務人員服務意識的缺失，并且客戶的金融知識一般較少。這些不僅僅是金融機構自身的問題，同時也反應了農民的金融知識不足，同時也從側面體現(xiàn)出對廣大農民朋友的金融知識的普及還有待加強。

（四）農民貸款難，貧困戶貸款更難

借款環(huán)節(jié)偏多，難以適應農村實際。現(xiàn)如今雖然國家在貸款方面降低了門檻，可是對于很多村鎮(zhèn)銀行而言，如果不進行嚴格的審核，抵押，擔保流程，很容易提高自身的貸款風險。但是在經過了這么多繁瑣的審查機制之后，農民所需要的救命錢，此時已為時已晚。審查效率不高，耽擱農時，耽誤農事，最終農民增收困難，沒有收入何談經濟發(fā)展。農民貸款難往往是由于信用體系的構建不完善和沒有抵押物。在現(xiàn)行的貸款機制中，抵押貸款很普遍，但是對于農民而言，一畝三分地不能用于貸款，而住房宅基地也不能用于抵押貸款，擔保貸款往往是最常見的，但是如果有人愿意擔保，農民還不如直接向擔保人借取資金，這就催生了農村非正規(guī)的信貸關系，以及一系列地下錢莊，高利貸等非法金融行為的產生。

（五）風險控制亟需轉化

對于一個金融機構而言，基本的的風險控制已經毋庸置疑，很多銀行也是不斷的通過自身的嘗試，把風險降低，保證自身的安全。可是我們的很多銀行僅僅只是從自身方面加強風險的控制，最簡單的便是提高貸款門檻，提高擔保抵押等等，很顯然，這不適應于我們的農村金融，農民本來就屬于比較弱勢的群體，其經濟實力也相對較弱。銀行在加強自身風險控制的過程中，很多情況下就把這一群體過濾掉了，這也是為什么農民存在貸款難的原因之一，同時也是農村金融機構把錢轉向城市的原因之一。雖然銀監(jiān)會頒布了一些指導性的文件，但是它不是嚴格意義上的法律。但是對于村鎮(zhèn)銀行的具體監(jiān)管內容還不完善，還沒有建立起獨立的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督體系，缺乏法律規(guī)范。復旦大學經濟學院副院長孫立堅在《國際金融報》中指出“其實在以往農村金融體系創(chuàng)新中，我們發(fā)現(xiàn)很多金融機構存在監(jiān)管套利的嫌疑”這深深的反應了在機構內部由于監(jiān)管的缺失和不完善，導致很多地方出現(xiàn)漏洞，這就構成了很大的金融風險。這也就是缺乏一種外部的法律監(jiān)督，和內部有效地監(jiān)管機制。

（六）非正規(guī)的金融機構發(fā)展迅速

民間的借貸行為活躍，地下錢莊盛行。民間融資行為的出現(xiàn)，歸根結底，主要是由于其便利性，能夠很快的解決現(xiàn)金問題。這都是由于銀行的借貸環(huán)節(jié)過多，流程繁雜，使得很多潛在客戶由于不能提供有效地擔保或者抵押，或者是無法等待金融機構繁雜的審核時間，從而把借款人轉向了放高利貸者，有數(shù)據(jù)顯示，全國的民間借貸金額己達數(shù)萬億，地下錢莊的放貸行為，已經嚴重的影響了農村金融市場的正常秩序。這對農村金融的改革存在著很大的危害。

二、對我國農村金融改革的建議

（一）農村的金融機構的架構改革

在建立自身完備的農村金融系統(tǒng)的基礎上，進行體制的改革創(chuàng)新。首先，減少金融抑制，放松或者放開農村金融機構的市場準入，通過設立更多的銀行，特別是面向中低端客戶的小銀行。比如創(chuàng)辦農協(xié)或者農村資金互助組；其次，通過立法規(guī)范農村的金融秩序；再次，農村金融機構其資金必須保證是用于農村事業(yè)發(fā)展，做到職能明確化。

（二）金融機構服務水平的改善

第一，國家方面，特別是銀監(jiān)會，放寬市場準入，減少金融抑制，嘗試金融自由化。通過此舉可以設立更多的金融機構，設立更多的服務網點，增加金融服務的供給，從而分化過多的客戶需求，減輕銀行壓力。第二，金融機構自身方面，對其工作人員進行定期的技能培訓和強化追蹤，保證職員在處理業(yè)務過程中的效率；強化業(yè)務人員的服務意思和素質；定期開展金融知識的普及活動，想農戶宣傳一些基本的金融知識。第三，農民或者其他客戶，應該也從自身出發(fā)，積極學習金融知識，減少在辦理業(yè)務過程中的麻煩和困難。

（三）簡化貸款審核流程

首先，金融機構在平時的工作中，做好信用評級，信用戶，信用村，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機制，避免過多的審核機制，耽擱農時，耽誤農事，最終農民增收困難，沒有收入何談經濟發(fā)展。其次，業(yè)務創(chuàng)新，比如開展聯(lián)保貸款，農戶和農村企業(yè)在申請貸款的過程中，減少困難，在一定程度上緩解農戶和農村企業(yè)貸款擔保的問題，大大促進自身貸款業(yè)務的發(fā)展。因此便形成了一個良好的信貸環(huán)境，實現(xiàn)了雙贏。

（四）加強農村保險事業(yè)的發(fā)展建設

廣大農民在進行耕種或者養(yǎng)殖中，由于農業(yè)的特性，一般都需要較長的過程，農民無法預計未知的市場行情，以及其他的潛在風險，因此農業(yè)本來就具有很大的風險。可以發(fā)展保險事業(yè)，對農戶、農民甚至銀行金融本身進行保險，這樣就可以保證信貸雙方的風險控制。

（五）風險控制的改革與強化

首先，把部門的分工規(guī)劃清楚，從機構內部進行改革。建立完備的管理體系，把制定，執(zhí)行和監(jiān)督的各部門分開，避免內部的監(jiān)督漏洞。其次，對于外部的貸款風險，可以通過建立農村信用管理體系，突出表現(xiàn)為信用戶到信用村，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的模式，建立農戶貸款經濟檔案，量化信用指標，信用評級。其次是進行聯(lián)保貸款，聯(lián)戶貸款，這在一定程度上也能緩解和降低壞賬風險。再次，可以開展新型的抵押模式，比如農機抵押等等，林權抵押等。

（六）業(yè)務的創(chuàng)新

銀行應該考慮積極融資，學習國內外的先進經驗，管理機制，強強聯(lián)手，強弱聯(lián)手，壯大自己。拓展更寬更深業(yè)務.除了服對于一個農村機構而言要想做大做強，肯定需要有自身的特色，開展一系列的新型的業(yè)務，理財產品的開發(fā)和購買，幫助農民朋友在銀行除了一般的信貸，資金結算業(yè)務之外，還能夠購買理財產品，這樣既保障了農民的投資安全，又提高了銀行本身的業(yè)務量和資金額，再一次實現(xiàn)了雙贏。