臺灣商業(yè)銀行制度改革分析

周澤伽 塔娜 車若語

摘要：隨著全球金融業(yè)的不斷推進和發(fā)展，臺灣的金融環(huán)境也發(fā)生著翻天覆地的變化。商業(yè)銀行作為金融業(yè)中最為重要的一部分，它的發(fā)展對整個臺灣經(jīng)濟有舉足輕重的影響。近年來，為了應(yīng)對全球金融危機帶來的嚴(yán)峻考驗，為了適應(yīng)整個時代的變化，臺灣的商業(yè)制度也在進行著不斷的變革。文章就臺灣商業(yè)銀行制度改革的措施，以及世界其他國家商業(yè)銀行改革對臺灣商業(yè)銀行改革的啟示進行分析，深入分析商業(yè)銀行改革的內(nèi)容和意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;銀行;制度改革

21世紀(jì)，全球經(jīng)濟競爭越來越激烈，金融領(lǐng)域作為全球經(jīng)濟發(fā)展中最不可缺少的一部分，它的內(nèi)部競爭也已經(jīng)達到了異常激烈的地步。縱觀目前金融企業(yè)的競爭情況，商業(yè)銀行要想在如此激烈的競爭中存活下去，必須要使自己不斷壯大，一定要有成為行業(yè)佼佼者的決心。而支持商業(yè)銀行成為行業(yè)領(lǐng)袖的重要指標(biāo)除了大量的客戶群體、高質(zhì)量的產(chǎn)品產(chǎn)出、優(yōu)秀可靠的人才之外，最重要的還是制度問題。商業(yè)銀行的制度是否足夠先進，是其是否足夠使其在競爭激勵的市場經(jīng)濟條件下得到足夠發(fā)展的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行能否成為市場經(jīng)濟運行主體的關(guān)鍵。因此，對商業(yè)銀行的制度進行適應(yīng)時代的變革是整個社會發(fā)展的趨勢。臺灣地區(qū)的商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展取得了不小的成就，但是經(jīng)營環(huán)境卻日趨復(fù)雜，2008年金融危機過后，臺灣地區(qū)商業(yè)銀行的獲利能力成為亞洲倒數(shù)，這與其商業(yè)銀行制度落后及惡性競爭有著密切的關(guān)心。本文就討論臺灣地區(qū)商業(yè)銀行制度改革的相關(guān)問題，從金融危機對銀行業(yè)造成的巨大損失中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，探討如何能使臺灣地區(qū)的商業(yè)銀行制度幫助商業(yè)銀行獲得更多利潤，更好地應(yīng)對金融危機。

一、臺灣商業(yè)銀行制度存在的問題

首先，商業(yè)銀行密度太大，由此導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，過于分散。臺灣地區(qū)商業(yè)銀行的數(shù)量截至目前已經(jīng)達到6000多家，這樣龐大的數(shù)量對于面積狹小的臺灣地區(qū)來說是很大的負擔(dān)，并且由于數(shù)量過多，銀行發(fā)展情況參差不齊，銀行監(jiān)管系統(tǒng)不夠完善等，導(dǎo)致了監(jiān)管力度不夠、過于分散等問題。其次，惡性競爭。面對臺灣地區(qū)有限的客戶資源，數(shù)量龐大的商業(yè)銀行形成了惡性競爭，其結(jié)果只能是商業(yè)銀行獲利能力不斷下降。再次，臺灣地區(qū)商業(yè)銀行無差別競爭，影響了其創(chuàng)新能力的發(fā)揮，面對嚴(yán)重的金融危機的打擊，產(chǎn)生了資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的結(jié)果。臺灣商業(yè)銀行是臺灣地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的命脈所在，商業(yè)銀行的制度體系是其在激烈的競爭市場上站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵，然而面對臺灣商業(yè)銀行制度中存在的這些問題，只有不斷地推進改革的步伐，才能幫助其真正成為市場經(jīng)濟發(fā)展的動力。最后，國際競爭力不足。在數(shù)量龐大的商業(yè)銀行當(dāng)中缺少規(guī)模大、實力強，在國際上享有良好聲譽和較高地位的大銀行，沒有大銀行的領(lǐng)導(dǎo)作用，由此導(dǎo)致了整個臺灣地區(qū)商業(yè)銀行的綜合競爭實力較差的結(jié)果。

二、世界其他國家商業(yè)銀行制度改革對臺灣商業(yè)銀行制度改革的啟示

臺灣地區(qū)當(dāng)前尚處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，經(jīng)過金融危機對商業(yè)銀行造成的巨大破壞之后，新的商業(yè)銀行體制亟需建立。而在起步階段，最重要的是對西方發(fā)達國家商業(yè)銀行制度改革經(jīng)驗進行借鑒和創(chuàng)造，通過仔細分析研究，得出與臺灣市場經(jīng)濟發(fā)展情況相符合的商業(yè)銀行制度改革思路。

（一）西方商行制度建立中的競爭性原則有利于臺灣商行制度改革

西方國家鼓勵商業(yè)銀行的競爭并采取措施有力地保護銀行之間的良性競爭。競爭是提高銀行的工作效率、服務(wù)質(zhì)量，降低放貸利率，加快資金周轉(zhuǎn)，降低服務(wù)成本的強大外在動力，也是防止商業(yè)銀行壟斷局面產(chǎn)生的重要手段。臺灣商業(yè)銀行中存在的惡性競爭現(xiàn)象，是商業(yè)銀行制度改革初始階段面臨的困難之一。隨著商業(yè)銀行市場競爭日趨激烈，為了保護整個市場發(fā)展的和諧和穩(wěn)定，維護良性的市場競爭秩序，保護人們不受到銀行市場惡性競爭帶來的財產(chǎn)損失，就必須要建立起完善的商業(yè)銀行良性競爭制度，使其成為商業(yè)銀行制度改革的重要組成部分，使臺灣地區(qū)的商業(yè)銀行向著國際化、現(xiàn)代化方向邁進。除此之外，商業(yè)銀行競爭制度有利于銀行信息的公開透明化，有利于人民對銀行業(yè)進行監(jiān)督，激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，推進商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，并將逐步淘汰不適應(yīng)競爭原則的行業(yè)銀行，使整個市場更加的穩(wěn)定、和諧。

（二）借鑒西方商業(yè)銀行制度建立的合理規(guī)模原則

西方商業(yè)銀行制度建設(shè)遵循的是以少數(shù)大規(guī)模的大銀行帶動其他銀行的發(fā)展，合理地控制商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模，既不要超過國家可以接受的限度，也不要造成壟斷。臺灣地區(qū)的商業(yè)銀行存在的主要問題之一是數(shù)量龐大，但是國際化、綜合化、現(xiàn)代化的大規(guī)模的商業(yè)銀行數(shù)量較少，實力相對較小。在進行商業(yè)銀行制度改革的過程中需要規(guī)模大、實力強的銀行來帶動其他商業(yè)銀行制度的改革，通過優(yōu)勝劣汰的激烈競爭，將更適合市場發(fā)展的商業(yè)銀行保存下來，使整個商業(yè)銀行市場都能夠通過制度改革實現(xiàn)國際化的發(fā)展目標(biāo)。因此，臺灣商業(yè)銀行制度改革的重點就是扶持最具有競爭力的銀行，幫助它們成為行業(yè)發(fā)展的中心，使其規(guī)模、實力等都符合現(xiàn)代化、國際化商業(yè)發(fā)展的需求，并在良性競爭制度的帶領(lǐng)下進行競爭，同時允許小銀行并存，參與競爭，實現(xiàn)商業(yè)銀行改革的最終目標(biāo)。

（三）借鑒西方國家商業(yè)銀行制度建立的安全原則

所謂安全原則就是要增強商業(yè)銀行制度建立之后應(yīng)對國際上各種金融風(fēng)險的能力，在保證自身安全的前提下保證整個市場經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。而為了保證銀行制度發(fā)展的安全，最有效的手段就是建立商業(yè)銀行制度發(fā)展方面的法律，通過法律制約銀行間的不正當(dāng)競爭和不正當(dāng)融資現(xiàn)象，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，要求商業(yè)銀行對自身所采取的措施負責(zé)，當(dāng)出現(xiàn)商業(yè)銀行超越其經(jīng)濟領(lǐng)域經(jīng)營時必須以法律手段予以阻止，防止出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)母偁幾璧K銀行市場的發(fā)展。

三、臺灣商業(yè)銀行制度改革的重要措施

（一）完善商業(yè)銀行相關(guān)的法律制度

法律制度是臺灣商業(yè)銀行制度改革過程中的重點，是保證商業(yè)銀行各項政策有法可依的保證，是維護整個臺灣商業(yè)銀行市場穩(wěn)定和良性競爭的重要保障。首先，要修正銀行法。銀行法中應(yīng)該適當(dāng)放寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，明確商業(yè)銀行的監(jiān)管事項，其中包括放寬商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)投資限制，銀行跨業(yè)經(jīng)營的相關(guān)問題，明確各個部門對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)力，明確各項事務(wù)相關(guān)的法律程序，使銀行內(nèi)各項事項的發(fā)生都有法可依。其次，完善金融機構(gòu)合并法。金融機構(gòu)合并是金融行業(yè)發(fā)展過程中必不可少的內(nèi)容，銀行作為金融業(yè)中重要組成部分，它的合并、重組等更為常見。臺灣地區(qū)商業(yè)銀行數(shù)量龐大，而通過市場競爭，優(yōu)勝劣汰，合并重組，擴大規(guī)模以增強競爭力是提高商業(yè)銀行整體實力的重要過程，因此要完善商業(yè)銀行合并制度，保證銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。

（二）加強銀行監(jiān)督

商業(yè)銀行的制度改革需要強有力的監(jiān)督制度作為支持和保障，因此臺灣商業(yè)銀行制度改革首先需成立銀行金融機構(gòu)監(jiān)管委員會，并確立各項監(jiān)管制度，明確商業(yè)銀行監(jiān)管制度的責(zé)任范圍，提高對銀行機構(gòu)的監(jiān)管效率。商業(yè)銀行的監(jiān)管主要包括利率政策、跨區(qū)域經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營等。其次，對商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入制度的監(jiān)管及商業(yè)銀行運作過程的監(jiān)管。商業(yè)銀行的運作過程比較復(fù)雜，包括對資本的流動，存款人的保護，貸款、準(zhǔn)備金和財會問題的監(jiān)督等。最后，對商業(yè)銀行市場退出制度的監(jiān)管。盲目的進入或者退出都可能會造成整個銀行市場的大幅度波動，因此明確退出市場的法律程序，加強對退出市場各項程序的監(jiān)管，對商業(yè)銀行制度改革的進行有極大幫助，能夠保證整個行業(yè)在監(jiān)管制度之下有效合理地運行。

（三）加強對問題商業(yè)銀行的處理

臺灣商業(yè)銀行的現(xiàn)狀比較復(fù)雜，主要問題是數(shù)量太多，水平參差不齊，一些問題商業(yè)銀行在混亂的市場競爭中依靠不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁幰廊槐Ｓ凶约旱囊幌兀沁@些問題商業(yè)銀行的存在破壞了整個銀行市場的競爭秩序。不正當(dāng)競爭的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增多，整體財務(wù)狀況也不斷下降，這也給整個臺灣的市場經(jīng)濟造成了巨大的危害。這些問題商業(yè)銀行的產(chǎn)生正是銀行機構(gòu)制度不完善造成的，是銀行金融體制的不健全造成了其競爭力不斷下降的結(jié)果。因此，臺灣的商業(yè)銀行制度改革也應(yīng)該將處理問題商業(yè)銀行作為改革的重點。首先，立法支持。公平公正的法律是進行一切事物的前提，問題商業(yè)銀行的處理是一個復(fù)雜的過程，需要法律作為支撐，并且明確處理的程序，防止問題銀行的“死而復(fù)生”。其次，加強問題商業(yè)銀行市場退出機制的監(jiān)管。商業(yè)銀行退出市場與其是否違反存款保險機制相關(guān)，而問題銀行的存款保險狀況決定了其是否能夠按正常程序退出市場。因此，要明確商業(yè)銀行退出市場的機制，完善商業(yè)銀行的存款保險制度，必須保證被準(zhǔn)入市場的商業(yè)銀行已經(jīng)參與存款保險，完善存款保險制度，提高存款保險制度的最高限額，避免由于問題銀行處理時產(chǎn)生的銀行業(yè)的恐慌。

（四）準(zhǔn)確定位，確定主導(dǎo)競爭戰(zhàn)略

臺灣商業(yè)銀行制度的重點是使商業(yè)銀行的發(fā)展更適應(yīng)整個現(xiàn)代社會的發(fā)展和全球金融市場的挑戰(zhàn)。因此，改革首先就是要進行準(zhǔn)確的定位，找準(zhǔn)其發(fā)展的主要方向和落腳點，這是行業(yè)銀行進行競爭變革的前提。臺灣商業(yè)銀行最重要的問題之一是缺乏差異化競爭，給整個市場造成了不求創(chuàng)新、不求進步的風(fēng)氣，因此應(yīng)該借鑒西方發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展差異化競爭策略。首先，找準(zhǔn)定位，在產(chǎn)品、服務(wù)上尋找突破點，不斷優(yōu)化自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量，并逐步形成自己的競爭優(yōu)勢。其次，選準(zhǔn)主要區(qū)域。臺灣地區(qū)相對狹小，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要懂得循序漸進，先在一方區(qū)域取得市場上的主動權(quán)，再逐步擴大市場規(guī)模，做到步步為營。最后，確定主導(dǎo)競爭戰(zhàn)略。競爭戰(zhàn)略是商業(yè)銀行發(fā)展的指導(dǎo)綱要，商業(yè)銀行制度的改革也要圍繞銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)一步步實現(xiàn)，并經(jīng)過不斷的變化調(diào)整，確定發(fā)展戰(zhàn)略和方向。

（五）改善銀行機構(gòu)的經(jīng)營狀況

改善銀行機構(gòu)的經(jīng)營狀況是整個臺灣商業(yè)銀行制度改革的目的。目前，臺灣地區(qū)的商業(yè)銀行獲利情況位于亞洲倒數(shù)，改善整個臺灣地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況已經(jīng)迫不及待。首先，對問題銀行進行集中處理。其次，對一些信譽好、實力強的商業(yè)銀行進行扶持，培養(yǎng)出領(lǐng)導(dǎo)性銀行來帶動整體的發(fā)展。最后，建立銀行的逾期放款處理機制，實行差異化和透明化管理，提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，逐步去除商業(yè)銀行的壞賬，改善其經(jīng)營環(huán)境，提高整個銀行業(yè)獲利能力，改善銀行資產(chǎn)品質(zhì)，最終改善銀行的經(jīng)營狀況。

四、總結(jié)

臺灣商業(yè)銀行制度改革是順應(yīng)全球金融發(fā)展的大趨勢的，是為了改善金融危機之后的臺灣經(jīng)濟，對整個臺灣經(jīng)濟的發(fā)展有重要影響。臺灣商業(yè)銀行制度有它特有的問題存在，其相對狹窄的面積和不斷擴大的商業(yè)銀行數(shù)量亟需得到遏制，惡性競爭、無差別競爭阻礙著商業(yè)銀行的發(fā)展。面對如此嚴(yán)峻的情況，商業(yè)銀行制度改革相關(guān)法律法規(guī)的出臺就顯得更為重要，它也確定了商業(yè)銀行制度改革的基本定位和發(fā)展戰(zhàn)略。而商業(yè)銀行制度的改革不僅需要政府的支持，也需要整個商業(yè)銀行市場的配合，這樣才能順利地完成改革，改善整個臺灣商業(yè)銀行市場的經(jīng)營狀況，改善臺灣經(jīng)濟狀況。

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【作者單位：周澤伽，英國布里斯托爾大學(xué);塔娜，北京大學(xué)政府管理學(xué)院;車若語，中國礦業(yè)大學(xué)（北京）文法學(xué)院】