花別人的錢辦自己的事兒互聯網小額貸款體驗

飛火流凡

“您好，我們這里是信用貸款，無需抵押、快速到賬，請問您有資金方面的需求嗎”——有多少人接到過這樣的電話，大部分人挺反感信用貸款推銷的，但人們又熱衷于電商白條，小額金融信貸無疑是未來發展趨勢，而騰訊“微粒貸”與支付寶借唄貸款的出現，更推動了互聯網小額貸款的普及。

向QQ借錢

各種會員、各種鉆石，QQ絕大多數時候都是向用戶要錢的印象，而現在，微眾銀行與騰訊財付通合作推出的“微粒貸”讓騰訊華麗轉身為放款者，落戶手機QQ平臺的“微粒貸”為符合當期預授信條件的用戶提供授信貸款，根據用戶的信用級別可提供最高20萬元的貸款額度，具有“輕松申請，快速到賬，隨借隨還，按日計息”的特點。

依托騰訊的社交大數據及平臺資源，微粒貸的申請及使用流程十分便捷。受邀用戶只需登錄手機QQ，進入QQ錢包，在“金融理財”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個人的可借額度。需要注意的是，“微粒貸”并沒有向所有的騰訊QQ用戶開放，目前只有少數人獲得了內測體驗的機會。

值得一提的是，對于沒有被騰訊邀請為“微粒貸”首批用戶而又希望體驗的，建議直接電話咨詢微眾銀行，主動問詢能否開通。總結網友們交流的經驗，通常QQ開通財付通帳號且綁定銀行卡，消費較為頻繁的QQ用戶更容易接到騰訊發出的主動邀請。在借款額度界面點擊額度下方的“借款”按鈕，在具體的借款界面，用戶可以看到可借額度、日利率、借款金額、借款期限。其中，日利率為0.05%，比“借唄”高點，“借唄”是0.045%。第一次用“微粒貸”借款時，用戶還需要在下一步完善姓名和身份證號碼。

按時還款很重要，如果逾期的話，一方面自逾期之日起，微眾銀行每天會對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清。另一方面，授信額度也會隨之下降。 整個借款流程非常便捷，不足5分鐘的時間就拿到錢了。

想借就借唄

借唄是支付寶推出的信用貸款應用，在支付寶上貸款的流程很簡單，用手機打開支付寶錢包，依次點擊“財富/借唄/立即體驗/我要貸款”，便可進入貸款流程。在借款利息方面，借唄日息0.045%，1000元年息約為90元，基本上是余額寶年收益的兩倍多。

還款方式的話則分為按月還款和提前還款兩種，整體而言應用較為便利，基本1分鐘的時間即可到賬，讓筆者著實吃了一驚。相對“微粒貸”而言，“借唄”省去了很多謹小慎微的叮囑，相對利率較低的情況下，卻只有支付寶這一還款渠道。

招商銀行閃電貸

面對來勢洶洶的互聯網巨頭，傳統銀行自然不甘市場被侵占。招商銀行閃電貸以手機銀行為載體，針對招行存量客戶，最高授信額度為30萬～50萬，與“微粒貸”一樣，支持“隨借隨還，按天計息”，年化利率12%～18%（利息和騰訊“微粒貸”不相上下）。招商銀行閃電貸以客戶過去通過招行進行交易數據為基礎，參照第三方數據，建立了一套零售信貸大數據，作為大數據“授信+定價”的模型。閃電貸每月會生成一批有授信額度的客戶名單并短信通知客戶，有貸款意向的客戶只需按照短信提示內容操作，幾分鐘即可完成貸款申請。后續貸款審批結果、放款都會有短信通知到客戶。

通過招行手機銀行即可在線申請貸款，系統自動審批，60秒完成審批放款，貸款實時到賬。與微粒貸相同，招商銀行閃電貸同樣提供7×24小時服務。閃電貸在授信額度、放款速度方面具有明顯優勢，但是用戶似乎并沒有主動選擇權，只能坐等銀行短信通知是否具備貸款資格。

信用卡現金分期

各大銀行信用卡都推出了“現金分期業務”，包括建設銀行、招商銀行、中信銀行、廣發銀行等陸續推出信用卡現金分期，一般累積最高申請金額都為5萬元，最高額度可達到30萬。還款期限可選擇3個月到3年。申請信用卡“提現”，網絡、手機和電話都可直接申請，一旦申請通過就可以立即放款。

在申請條件方面，貸款人必須持有招商銀行信用卡個人卡主卡及一卡通且保持良好用卡記錄。以上為必要條件，最終現金分期的申請是否通過，還需看招商銀行信用卡中心綜合評定結果。

Tips

為何我借不到錢

使用借唄的很多朋友可能會發現自己的可貸款額度為零，芝麻信用分是根據很多參數計算出來的，具體有多少參數和影響權重不知道，保證支付寶活躍、余額寶里面多放點錢、賬號流水數量、經常購物甚至你的朋友里面是否有大款可能都是影響信用分的因素，總之假如你的支付寶只是一個網購和銀行卡鏈接的通道，平時根本沒用過，阿里巴巴也很難把錢借出來。

寫在最后：快速借款的渠道

相對傳統借款方式，信用貸款讓人們可以在最短的時間里借到急用的資金，無需任何抵押、審核也極為迅速，對初入社會收入不高的年輕用戶群具有較大吸引力。不過大家千萬要注意的是借款利息，雖然0.005個百分點看起來很低，但是年利率其實都已經逼近20%了，這也是為何互聯網巨頭都會積極加入該領域的最大因素吧。