論金融消費者知情權(quán)的法律保護

摘 要：知情權(quán)是金融消費者參與金融活動的關(guān)鍵，也是維護金融消費者權(quán)益的基礎(chǔ)。由于金融市場本身環(huán)境的復(fù)雜性、專業(yè)性和多樣性，存在著信息不對稱的情況，金融消費者在整個金融市場交易過程中都處于弱勢的一方，使得金融消費者的知情權(quán)受到影響，從而造成很多金融機構(gòu)侵犯消費者權(quán)益的情況出現(xiàn)。本文針對當前我國金融消費知情權(quán)的現(xiàn)狀，進一步探索維護金融消費者權(quán)益的有效策略。

關(guān)鍵詞：金融；消費者；知情權(quán)；法律保護

我國加入WTO以來，金融服務(wù)市場在不斷擴展，很多較為復(fù)雜的金融消費品也不斷增多，也開始進入一般的家庭中，但是伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展市場競爭不斷加劇，部分金融機構(gòu)為了能夠在激烈的市場競爭中獲得高額利潤，開始采取不正當銷售手段進行金融產(chǎn)品的銷售，并利用金融消費者不了解金融產(chǎn)品這一弱點，憑借自身信息優(yōu)勢對金融消費者進行誤導(dǎo)。這種情況下使得金融消費者的權(quán)益受到了極大的傷害，也產(chǎn)生了越來越多的金融糾紛，因此，強化金融消費者知情權(quán)的法律保護尤為重要。

1 進行金融消費者知情權(quán)法律保護的重要性

1.1 金融消費者知情權(quán)法律保護能夠促進金融市場交易雙方信息平衡 金融市場上信息不對稱主要是指在進行金融市場交易過程中金融機構(gòu)和金融消費所掌握的信息不對等。一般是指金融市場經(jīng)營者掌握的信息要多于消費者，這種情況下，由于消費者不能全面的掌握信息就是很容易造成自身權(quán)益受損。另外，就是金融市場上信息的不對稱，對于整個金融市場秩序有著嚴重的危害，會直接影響整個金融市場的運行效率，不利于金融消費者自身權(quán)益的維護。所以，更好更全面的提升金融消費者的知情權(quán)就需要解決目前金融市場上存在信息不對等的現(xiàn)狀，對金融市場現(xiàn)有資源進行科學(xué)配置，這樣能夠更好、更加全面推動金融市場的發(fā)展。

1.2 金融消費者知情權(quán)法律保護能夠更好的把握金融市場運行規(guī)律，降低金融風(fēng)險 金融市場上的風(fēng)險主要包含自然風(fēng)險和人為風(fēng)險兩種，金融市場上的自然風(fēng)險還主要是金融市場自身存在一些未知的、很難避免的風(fēng)險。同時金融市場上認為風(fēng)險主要是指部門金融經(jīng)營者不按照規(guī)定進行金融交易活動，從而造成金融市場上出現(xiàn)風(fēng)險，但需要特別注意的是金融市場上認為這種風(fēng)險是可以采取有效措施進行控制的。同時需要我們認識到在整個金融市場運行過程中存在的一個規(guī)律就是一方有益的同時就意味著另一方虧損，如果說投資者投資受損是由于不可避免的自然風(fēng)險造成的，這個損失只能由投資方自己承擔(dān)，而如果投資方的利益是由人為風(fēng)險造成的，那么金融消費者是可以拿起法律的武器維護自身的合法權(quán)益。

1.3 金融消費者知情權(quán)法律保護可以對金融消費者進行“事前保護” 金融消費者的知情權(quán)是確保金融消費能夠順利進行金融消費活動的基礎(chǔ)，也是維護金融消費者權(quán)益的基礎(chǔ)。實質(zhì)上金融消費者的權(quán)利保護主要涉及兩個方面：一方面是維護金融消費者了解金融市場信息的權(quán)利也就是我們所說的“事前保護”；另一方面是金融消費者權(quán)益在受侵害后能夠獲得相應(yīng)賠償?shù)臋?quán)利即“事后救濟”。因此，做好金融消費者知情權(quán)保護需要做好“事前保護”和“事后救濟”兩方面工作。但是目前我國還沒有對金融消費者受到金融機構(gòu)侵害后如何救濟作出明確的規(guī)定，而消費者的權(quán)益想要得到全面有效的維護，就需要完善我國相關(guān)法律，并明確金融服務(wù)者在進行交易前相關(guān)信息的披露的義務(wù)，做好“事前保護”工作，讓金融消費者能夠全方位地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)中的風(fēng)險信息，進一步降低金融風(fēng)險所造成的損害。

2 金融消費者知情權(quán)的法律保護

2.1 確立傾斜保護原則和適度保護原則 由于金融市場和商品本身的復(fù)雜性和專業(yè)性，使得金融信息不對稱現(xiàn)象依舊存在，而且越來越嚴重，同時金融市場本身規(guī)模較大，這樣就與金融消費者形成了鮮明的對比，使得金融消費者變得更加弱，為了更好的維護金融消費者的權(quán)益就需要完善消費權(quán)益保護法，強化金融消費自身的知情權(quán)，完善金融機構(gòu)自身承擔(dān)的信息披露義務(wù)。明確金融機構(gòu)對消費者的責(zé)任、義務(wù)等，從而達到消費者和金融機構(gòu)的平衡，進一步實現(xiàn)金融領(lǐng)域內(nèi)公平正義。由于金融機構(gòu)和消費者之間本身就存在一種相互依存的關(guān)系，本身不存在根本性的對抗，實現(xiàn)法律對金融消費傾斜保護，就是要達到消費者和金融機構(gòu)地位平等和平衡的目的，這樣能夠確保金融消費者在進行消費的過程中，能夠保持科學(xué)、冷靜的頭腦，做出科學(xué)、合理的判斷。

2.2 制定和完善金融消費者權(quán)益統(tǒng)一的法律 目前我國還沒有制定出完善金融市場的法律法規(guī)，使得金融消費者權(quán)益在保護上缺乏依據(jù)，這就需要我們能夠借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，對我國金融市場進行完善和管理，特別是強化對銀行、保險和證券等金融服務(wù)行業(yè)進行相關(guān)規(guī)定的完善，做好金融機構(gòu)信息披露義務(wù)。重要的是要在法律中充分明確金融消費者的權(quán)利、義務(wù)，進一步維護金融消費自身的權(quán)益，特別是金融消費者的知情權(quán)。

2.3 設(shè)立金融消費者權(quán)益保護的專門機構(gòu) 金融服務(wù)本身具有無形性、專業(yè)性和信用性等特點，是造成金融消費者的權(quán)益比一般消費者的權(quán)益更容易受到侵害。由于目前我國消費者權(quán)益保護協(xié)會主要負責(zé)保護金融消費者的權(quán)益，但是由于消費者權(quán)益保護協(xié)會缺乏專業(yè)的人員，在保護消費者權(quán)益過程中的能力有限，因此，想要更好的保護我國金融消費者的權(quán)益就是需要我國盡快設(shè)立金融消費者權(quán)益保護的專門機構(gòu)，這樣才能更加全面的保護消費者的權(quán)益。同時，我國需要設(shè)定一個專門的機構(gòu)強化消費者的教育工作，對金融消費者通過知識的培訓(xùn)，提升他們自我保護的義務(wù)，規(guī)范金融消費者自身的風(fēng)險防范及危機應(yīng)對行為。尤其是我國金融市場不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品和形式也在進行轉(zhuǎn)變和豐富，因此，強化對消費者的培訓(xùn)工作，提升消費者自身的金融知識水平，以及他們對金融產(chǎn)品風(fēng)險識別和管理能力，才能使得金融消費者在復(fù)雜的金融市場信息面前，保持冷靜，更好地進行金融消費。

2.4 明確司法救濟過程中的舉證標準 司法救濟是金融消費者維護自身知情權(quán)的最后手段，因此，明確司法救濟中相關(guān)標準，對更好維護金融消費者權(quán)益更加有利，加上金融市場本身超強的專業(yè)性，金融消費者在整個消費過程中本身就是占有較弱的地位，所以如果有糾紛發(fā)生的話，消費者也很難進行相關(guān)證據(jù)資料的搜集。因此，就需要法律在這類訴訟的過程中能夠堅持傾斜保護原則，采用舉證責(zé)任倒置的舉證方式，也就是說如果糾紛一旦發(fā)生，金融經(jīng)營者能夠?qū)ψ陨硎欠衤男辛讼嚓P(guān)義務(wù)承擔(dān)起相應(yīng)的舉證責(zé)任。此外，由于我國在立法上還沒有明確規(guī)定義務(wù)履行方式和標準，這樣就會造成金融經(jīng)營者的舉證標準沒有一個明確的標準，這種情況對金融消費者來講是極其不利的。所以，為了更好的維護金融消費者的知情權(quán)，就是需要我國法律對金融經(jīng)營者在舉證過程中的標準進行明確的規(guī)定，要求金融經(jīng)營者做好以下幾方面的工作：首先，是信息載體要使金融消費者容易接觸和了解。其次，是在進行信息表達時，一定要采用消費者容易理解的語言和文字或者圖形。最后，如果遇到非常重要的信息一定要用特別的方式進行表達，這樣能夠更好的引起金融消費者的關(guān)注。

3總結(jié)

伴隨著近些年我國侵權(quán)事件的不斷發(fā)生，金融消費者的知情權(quán)引起了越來越多人的關(guān)注，知情權(quán)作為金融消費享有其他權(quán)利的基礎(chǔ)，應(yīng)該受到金融消費的特別關(guān)注，由于目前我國法律還沒有制定金融消費者知情權(quán)保護的相關(guān)法律措施，更沒有設(shè)置專門的權(quán)益維護機構(gòu)。所以，需要我國能夠盡快完善金融消費者知情權(quán)這方面的立法，達到我國金融消費者知情權(quán)更好的維護，進一步規(guī)范我國金融市場的良好秩序，推動我國經(jīng)濟更好更快的發(fā)展。

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作者簡介：周芳（1966-），女，漢族，江蘇無錫人，青海師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副教授，研究方向：經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)。