少兒險熱銷原因

高業偉

“我們所做的一切都是為了孩子”——相信在日常生活中，很多父母都說過這樣的話，這讓人聽到之后覺得溫情十足，充滿正能量。父母們之所以有這樣的想法，除了孩子是祖國的花朵外，更是因為在孩子身上，寄托著整個家庭對未來的全部希望。于是，幾乎所有的父母平時都會在各個方面向自己的孩子最大限度地“傾斜”，包括精力、時間、物質及金錢等，而一些有著理財意識和前瞻意識的父母則更是在保險方面給予了孩子非常多的關注和投入，并由此催生出一波又一波的少兒險銷售熱潮。

盛寵下的少兒險

何謂少兒險？少兒保險就是專門為少年兒童設計，用于解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘及死亡等風險的保險產品。近年來，少兒保險成為保險中的熱銷險種，人們似乎從未像現在這樣關注過孩子的保障問題。

前一段時間，筆者的同事X女士生育二胎后重回工作崗位。X女士沉浸在又一次當了母親后深深的喜悅和幸福中。上班時，常常會向我們說起她兩個寶貝的趣事，但她表示，也經常會因為孩子的活潑好動而擔憂，生怕哪天一不小心會被磕著碰著。所以，上班后，她除了加緊完成自己職責內的工作外，還在積極地做著一項她和家人都認為是目前非常重要的“家庭大事”，那就是及早為自己的孩子上保險。

她說，她很想為自己的兩個孩子配置保險，生育第一個孩子時，自己的投保意識不強，所以并未給孩子配置保險，只是平時比較注意做好安全保護措施。這兩年，由于微信等通信工具的發達，從各方面得到的信息非常多，她開始逐漸意識到保險的重要性，自然就開始關注起孩子的保險了。

最近，X女士在微信里關注了一個關于新生兒護理、保險等方面的公眾號，并加入了多個討論這方面內容的微信群，由于里面每天交流的內容很多都涉及孩子的保險問題，很多母親都說孩子的保險很重要，應該盡早足額配置。不少母親還經常幸福地“曬單”，如自己給孩子入了什么保險、有哪些保障等。漸漸地，X女士更加覺得應該盡早給自己的孩子買保險，甚至覺得自己的第一個孩子已經7歲了，卻仍然沒有保險，作為母親甚至有種負罪感。所以，為兩個孩子入一份甚至多份保險成了她和丈夫的“第一要務”。

經過一段時間的觀察和了解，她終于找到了自己認為性價比最高的保險產品，并很快簽單。但之后她還是在不斷地關注保險公眾號、與“媽媽們”討論、打電話給保險公司，希望找到更好的、能給自己的孩子更多、更可靠保障的保險。

窺一斑而見全豹。那段時間，整個辦公室的人都感受到了媽媽們對于少兒險的急切需要。尤其是已經生育二胎的媽媽們，為孩子投保的熱情更是極度高漲。從與到辦公室來為她們介紹產品的保險顧問的交流中，筆者也得知，少兒險是最近熱銷的保險品種，越來越多的父母都想為自己的孩子提供一份安全的保障。為此，這些保險營銷人員經常會接到一些父母們對少兒險的咨詢，并應邀上門介紹產品。

熱銷原因

其實，從X女士為孩子買保險的過程，我們就可以得知為何少兒險如此熱銷了，歸納起來，不外乎以下這3個原因。

孩子“免疫力”較低

與成人比較起來，孩子無疑屬于“弱勢群體”，加上孩子生性活潑好動，所以平時磕碰和生病的概率會明顯高于成人，這也是父母最擔心的事情，所以做好防護是非常重要的，但僅僅靠日常防護可能還遠遠不夠。

隨著人們保險意識的增強，周圍人配置保險的比例不斷提高，父母們也逐漸認識到，只有保險才是對孩子最好的防護。因此，為了給孩子一個安全保障，他們逐漸傾向于通過買保險來為孩子提供全方位的、更為可靠的安全保障。

想為孩子做點什么

孩子是家庭的希望，每個孩子都是家長的心頭肉，父母都想為自己的孩子做得更多。對很多家庭來說，孩子的美好生活就是父母奮斗的目標。

除了日常呵護以外，父母們還想以更多、更好的方式來向孩子表示和傳達他們的愛和關心。近年來，隨著保險觀念的深入人心，人們開始越來越關注保險，保險正好成為人們表達自己對孩子關愛的最好方式之一。

經濟條件更優越

以前，我們經常會聽到許多人說自己沒有錢買保險，對此，我們可能難以理解。雖然保險很重要，每個家庭都應該購買足額的保險，但如果有些家庭的經濟條件僅能維持基本的生活保障，在這種情況下，讓他們拿出一筆對他們來說可能屬于“巨款”的資金去購買在他們看來“看不見、摸不著”的保險，確實有些不太實際。正如馬斯洛的需求層次理論所說，人們只有在滿足了最基本的生理需求以后，才有可能考慮安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求。

但隨著社會的進步，人們的生活水平不斷提高，更多人走向富裕，經濟條件越來越好，對保險的認識也逐步增強，人們有了更強的實力和動力來購買保險，于是，為自己和家人購買更多的保險也就順理成章。這些都促成了少兒保險的熱銷。

投保原則

出于各種各樣的原因，少兒險的熱銷有其必然性。對于每個家庭來說，為孩子配置保險亦有其必要性，范圍最好涉及意外險、健康險和教育金保險等，以此為孩子的安全和健康成長保駕護航。

少兒意外險可以用于抵御孩子成長過程中由于外部突發的意外事故而產生的風險；健康醫療保險可抵御孩子成長過程中由于疾病而產生的醫療費用造成的風險，以便在孩子不幸罹患疾病后不會因為經濟上的原因而無法得到優質、快速的醫療服務；少兒教育金保險則可以“強制”父母為孩子將來的教育費進行長期性的準備計劃，以確保孩子將來獲得高質量教育所需要的全部或者絕大部分資金。

但是，如果從科學的投保策略和整個家庭的角度來考慮的話，孩子的保險顯然不應該成為家庭投保的全部或者占有最高權重，且為孩子投保更應該注重保障性而不是儲蓄性。總的來說，為孩子投保需要遵循以下基本原則。

其一，父母要先為自己投足保險。在家庭成員的投保順序上，有一個重要的法則，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經濟支柱，父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障。因為只有父母健康，才能夠保證家庭有持續的收入，孩子才能夠正常生活和成長。如果父母因病重或者發生意外而喪失或暫時失去工作能力，就會造成這個家庭收入中斷，孩子的生活和學業都會受到嚴重影響。因此，父母應該在自己擁有了充足的保險后再考慮為孩子購買保險。

其二，在為孩子投保時，首先要體現保障功能。不少父母為孩子投保時都忽視了這一點，特別是一些經濟條件并不是很好的家庭，父母為孩子配置的往往是儲蓄型或理財型產品，有些甚至投了不少終身險，這顯然起不到應有的保障作用。因為理財型保險的主要功能是獲得收益，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的保障功能。但不要忘了，保險的最基本的功能就是保障，是對未來的人身和財產預先做出的保障。有人說，保險購買的是一種風險發生時的大量現金的使用期權，它能夠創造更多現金使用權，所以，一般意義上的保險與投資在本質上有著根本差別，當然也更不具可比性。建議父母們在為孩子購買保險時，讓孩子的保險真正回歸保障功能，盡可能花少量的錢，滿足比較周全的保障需求。如果經濟條件允許，則建議父母盡早為孩子建立完備的保險保障體系。