少兒險投保六大誤區

路青

市場上的少兒險產品紛繁復雜，缺乏專業保險知識又愛子心切的父母，在給孩子買保險時很容易陷入一些誤區。

誤區一，先孩子后大人

“孩子是家庭的未來和希望，應該先給孩子購買足額保險，然后再考慮大人?！碑斍埃^大多數父母都或多或少地抱有這種思想。父母的這種舐犢之情完全可以理解，但做法實在值得商榷。

對于一個家庭來說，買保險的一個最基本原則就是先保頂梁柱，也就是先保障家庭中收入最高的人。原因很簡單，風險無處不在，如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導致家庭在經濟上陷入困境，并影響到孩子的日常生活和學習。

一般來說，父母為孩子買保險的最終目的是為孩子增加一份保障，但是，誰也不能否認，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險，僅從經濟角度考慮，即使沒有保險，父母也尚可抵御；而一旦父母在沒有保險的情況下出險，孩子則基本沒有抵御能力。

所以說，父母在為子女規劃保險之前，應首先考慮自身的保障是否齊全。買保險的正確順序應該是先大人后孩子，這才是真正對孩子負責的做法。

誤區二，選保險囿于少兒險

有父母認為，少兒險是專門為孩子量身開發的險種，給孩子買保險就一定要從少兒險產品中選擇。少兒險固然是專門為孩子開發設計的，但這并不意味著父母只能為孩子選擇少兒險。現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險也非常適合用來為孩子做一個長期保險規劃。萬能險一般具有以下特點：有最低保證利率，復利計息，收益比較穩定；交費方式比較靈活，父母可以根據自己的收入變化實時調整；可以根據家庭支出情況，隨時領取個人賬戶價值，用做孩子的教育費用；保障功能也較強大，提供有身故或者全殘保障，可以應付孩子的不時之需。

其實，現在很多代理人在為客戶的孩子制訂保險規劃時，都傾向于配置一份萬能險。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能，而且保障期限較長，領取方式也較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，父母完全可以將其轉化為自己的養老錢。

誤區三，教育險投保走極端

少兒教育金保險收益率偏低的問題讓很多父母頗有微詞，認為投保教育金保險還不如以收益高的險種代替。但持這種看法的父母是否意識到，給孩子買保險的基本出發點是滿足保障需求，過于關注收益，難免有些本末倒置。

市場上多數少兒教育金保險都帶有保費豁免條款，這是教育金保險的最大優點。也就是說，在交費期間，如果投保人父母發生意外或者罹患重疾而失去交納保費的能力，無須交納剩余保費，而保單繼續生效，孩子上學所需的花費仍然能得到基本保障。這幾乎是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應該引起父母足夠重視的條款。

其他產品固然收益率比較高，但是一旦投保人發生變故導致保費不能及時交納，保險合同將被終止，孩子自然也就失去了原有的保障。

而另一類父母則走向另一個極端，對孩子未來前途的關注度勝過對現實風險的關注度，總是愿意投入更多的資金作為孩子未來的教育、創業、婚嫁、養老等規劃，將教育險放在投保的首位，忽略了“先保障、后投資”的投?；驹瓌t。

對于孩子來說，由于風險意識較弱，往往成為意外事故“偷襲”的對象，加上孩子的免疫力低、身體發育不健全、疾病抵抗能力弱，在成長階段首先面臨的是意外和疾病帶來的風險，因此，投保順序應以意外、醫療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產品。

不過，針對少兒不同年齡段的不同特點，投保也應有所側重：為剛出生的孩子投保應優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種；小學時期則應適當增加意外險的投入，優先投保學平險，在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄；如果孩子到了十四五歲還沒有買教育金類保險，就可以不必局限于兒童險，可選擇一些間隔短的分紅保險，在一定程度上替代教育金給付，同時，意外險、醫療險也不可或缺。

誤區四，少兒險多多益善

有的父母認為，少兒險的保費相對較低，孩子也更需要保障，所以給孩子買保險應該多多益善，投保額度越高、投保險種越豐富，就能獲得越大保障。因此，經濟條件優越且具有保險意識的家庭，總設法多給孩子買幾份保險來提高保障額度。殊不知，雖然很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規律并不完全適用于少兒險。

對于身故保險，為防范道德風險，保監會特別規定未成年人身故保險金最高限額為10萬元。有些父母想通過分別在不同保險公司投保的方式增加身故保險金，這屬于重復投保，是行不通的，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。但這一限額只適用于身故保障，如果家庭經濟條件允許，多買一些教育金保險、醫療保險和重疾險也未嘗不可。

父母為孩子購買其他類型保險時一定要了解保障范圍和保障額度。例如，目前很多學校都會為學生統一代購學平險，父母再為孩子投保時則應當在學平險之外進行必要的補充。據了解，學平險具有低保費的特點，但是保險責任多是意外傷害、意外醫療和住院醫療，且醫療保障率較低，當重大風險來臨時，學平險的作用仍是杯水車薪，應當以商業健康險、重疾險來對學平險進行補充，讓孩子在住院、罹患重疾時得到更好的補償，以減輕家庭經濟壓力。

誤區五，為孩子做終身保障計劃

除了希望孩子健康成長、考上名校、完成學業外，隨著保障意識的增強，父母有時還會規劃好孩子的結婚、創業、養老等，這其中就引入了保險規劃。于是有的父母干脆給孩子買一份終身壽險，這樣孩子就一生都有保障了。

實際上，過早考慮孩子的終身問題并無必要。終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。在孩子尚且年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。父母首先應該做好孩子參加工作以前的保障，至于孩子成年以后的保險保障，家長應該量力而行。

另外，保險產品也在不斷更新，等孩子長大后自己買也許會更符合實際需求。家庭用于保險保障的花費應該從實際出發，爭取把有限的錢用在刀刃上。

誤區六，諱疾忌醫不買重疾險

人們一般都比較忌諱談論生老病死，尤其是對于孩子。現在仍有些父母不太愿意買少兒重疾險，不是不舍得投入保費，而是不想接觸這個話題。這恐怕也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。

但這并不是可以人為回避的問題。目前很多病種已經成為少兒高發病，父母不愿意談論這一問題，并不意味著孩子未來就一定不會生病。隨著住院、手術等醫療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。如果因為諱疾忌醫的原因沒有投保重疾險，最終因為經濟問題導致貽誤病情，那父母只能悔之晚矣。