哪些少兒險最紅

陳小慧

少兒險指專門為少年兒童設計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險類型。當前市場上在售的少兒險主要分為少兒意外險、少兒健康保險（如重疾險、普通醫療險及特定疾病險）和教育金保險3種。

少年兒童投保與成人投保的最大區別在于：從保障的意義上講，成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，而少年兒童尚不具備創造收入的能力，因此，少兒險主要用于解決未成年人成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應對其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險。

當前市場上在售的少兒險中，不同險種的保險各自有哪些特點？同一類型的保險，不同保險公司的產品區別有哪些？本刊特選取我國壽險規模位居前列的幾家保險公司，分別對其在售的少兒意外險、重疾險和教育險產品進行分析對比。需要說明的是，為滿足不同人群需求，同一保險公司針對同一類型保險會推出多種功能組合的產品，本文只選取該公司險種特征明顯、市場關注度較高的一種產品進行分析。

少兒意外險：短期險種為主

少兒意外險可以防范少年兒童在成長過程中由于外部突發意外事故而產生的風險。當前幾家保險公司在售的少兒意外險基本情況見表1。

少兒意外險多為短期險種，承保期限一般為一年甚至更短，交費方式為躉交。專門針對少兒設計的意外險保額以10萬元左右居多。從保障范圍上看，一般是對意外傷殘、身故進行保障，各產品在具體保障上也有所不同，有的單獨保障意外傷殘、身故風險；有的在此基礎上還包括意外傷害醫療保障、住院津貼等。平安少兒綜合性保險專門針對預防接種身故進行雙倍賠付，太平洋保險則專門設計了預防接種險。從承保年齡上可以看出，人保、新華保險并未專門設計少兒意外險，而是將少兒意外保險納入綜合意外保障計劃中。而表中未列出的友邦保險，則是將少兒意外險作為附加險種納入綜合健康保險計劃中。

少兒重疾險：保障病種有差異

當前幾家保險公司在售的少兒重疾險基本情況見表2。

少兒重疾險的承保年齡為0～18周歲，不同產品起始承保年齡有所差異。表2所列產品中，太平洋寶寶安康重大疾病保障計劃和友邦尊享全佑一生（樂成長版）疾病保險的起始承保年齡較低，分別為出生后5天和7天，其余產品多為28天、30天。承保期限上，平安少兒重大疾病保險和泰康e順少兒重大疾病保險為1年，但可滿期優惠續保；國壽康寧終身重大疾病保險（2012）版和友邦尊享全佑一生（樂成長版）疾病保險享受終身保障；其余產品承保期限一般至25周歲。交費年限上，除太平少兒重疾保險和友邦尊享全佑一生（樂成長版）疾病保險為固定交費年限外，其他產品大多可以選擇一次性交清、分期交費，不同產品具體可選年限不同。從交費方式上看，一般為躉交或年交，國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）還可選擇月交。保額方面，最高30萬元居多，友邦尊享全佑一生（樂成長版）疾病保險保額則最高可達100萬元。

保障范圍是重疾險投保過程中備受關注的問題。表2所列產品中，疾病保障種類最多的是國壽康寧終身重大疾病保險（2012版），總共達50種，并享有保費豁免功能。表中太平、太平洋、新華保險、友邦對應的重疾險疾病保障種類也在25種以上，其他3種產品疾病保障種類為十幾種。但需要說明的是，并非保障病種越多越好，保障病種越多往往保費越高，投保人需根據實際情況選擇。

教育金保險：強制儲蓄色彩濃

當前幾家保險公司在售的少兒教育險基本情況見表3。泰康陽光旅程教育金保障計劃與太平錦繡前程少兒教育金計劃（分紅型）只有細微差別，表中不再列出。招商信諾守護未來少兒分紅教育金是少兒教育險中關注較多產品，因此也作為分析對象納入。

少兒教育金保險的承保年齡多在0～14周歲，表3中所列產品最大承保年齡不超過17周歲。承保期限上，多保至22～30周歲，友邦黃金未來兩全保險A款（分紅型）則保至60歲。交費年限上，有一次性交清、分期交付和固定年限幾種，交費方式以躉交、年交為主，也有可選擇月交的產品。由于教育險兼具儲蓄功能，因此有的產品在保額上并無明確限制，投保人可根據家庭經濟情況和實際需求選擇不同保額。但即便是有購買限制的產品，其最高額度也基本可滿足當前多數家庭教育需求。

少兒教育險的最大特點是可獲得相應收益，孩子成長到一定年齡后，可領取相應金額的教育金、婚嫁創業金或滿期生存金，并且，當前市場上在售的教育險多數都帶有分紅性質，可參與年度分紅。根據各保險產品約定，以10萬元基本保額為例測算出各年齡階段收益來看，新華保險i成長少兒教育金保障計劃覆蓋最全面，從幼兒園到成家立業皆有保障；國壽、太平、太平洋、泰康的這幾款產品則將身故保險納入保障范圍內；招商信諾守護未來少兒分紅教育金同時涵蓋了重疾和身故保障；友邦黃金未來兩全保險A款（分紅型）則將身故和養老計劃考慮進來。由于表中某些產品需要通過專業人員測算保費，本文暫時無法根據保額測算所需交納保費，因此，各產品收益雖然有高有低，但并不能單純作為比較依據。通常情況下，教育險收益與所交保費具有緊密關系，所交保費越多，到期獲得的返還金額也就越高，參與企業紅利分配所得也就越多。