東北地區(qū)中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系構(gòu)建研究

馬維驍

據(jù)有關(guān)資料表明目前只有少數(shù)國(guó)家成立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而且每個(gè)國(guó)家對(duì)融資再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持政策也是不同的，其運(yùn)作模式也各具特色。東北地區(qū)中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，因此東北地區(qū)要以振興東北老工業(yè)基地為契機(jī)，大力發(fā)展中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系，以此為中小企業(yè)的快速發(fā)展提供資金支持。

1 東北地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

雖然近些年?yáng)|北地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展速度比較快，但是中小企業(yè)在發(fā)展的過程中遇到的融資難已經(jīng)嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)資金需求明顯增加，同時(shí)受到東北地區(qū)多元化融資渠道不健全因素的限制，迫使中小企業(yè)的融資過分依賴于金融機(jī)構(gòu)，而金融機(jī)構(gòu)的融資成本高，手續(xù)繁瑣成為中小企業(yè)獲得融資的“絆腳石”。據(jù)吉林省工業(yè)和信息化廳對(duì)全省505戶小微企業(yè)的融資情況調(diào)查結(jié)果看，中小微企業(yè)的資金需求114億元，而通過企業(yè)自身途徑籌集到33億元，資金缺口為81億元。由此可見融資難已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。

2 東北地區(qū)構(gòu)建中小企業(yè)融資再擔(dān)保的必要性

基于中小企業(yè)的快速發(fā)展，東北地區(qū)要加快對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的體制和機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，解決中小企業(yè)融資難的問題，因此東北地區(qū)有必要構(gòu)建融資再擔(dān)保體系：

2.1 擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求 一方面中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行部門開展合作時(shí)，往往會(huì)因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金偏低、團(tuán)隊(duì)素質(zhì)不高等因素而被銀行部門所拒絕，另外擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作時(shí)，銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在一定的保證金，這樣就會(huì)限制擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了增加信用度，他們需要構(gòu)建融資再擔(dān)保體系;另一方面融資再擔(dān)保體系是降低擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往都會(huì)有融資擔(dān)保的上限，一旦融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)超過該上限，就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大規(guī)模，其必須要不斷開展業(yè)務(wù)，因此就需要融資再擔(dān)保體系提供風(fēng)險(xiǎn)保障。另外當(dāng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的業(yè)務(wù)超過自身凈資產(chǎn)時(shí)，單一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)就無(wú)法獨(dú)自承擔(dān)，因此需要更多的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。

2.2 銀行金融機(jī)構(gòu)的需求 銀行部門開展的中小企業(yè)信用擔(dān)保融資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而若銀行通過融資再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的加入，無(wú)形之中就會(huì)給銀行的信用放貸提供一道風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，進(jìn)而使得銀行的債權(quán)安全得到更大程度的保障。同時(shí)中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系的構(gòu)建也會(huì)增加銀行部門的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而提高銀行部門的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，降低項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成本。另外構(gòu)建中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系可以增加銀行存款規(guī)模，平衡存貸關(guān)系，增加中間收益。

總之構(gòu)建東北地區(qū)中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系可以有效地發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，促進(jìn)東北地區(qū)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，因此構(gòu)建再擔(dān)保體系是當(dāng)前東北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求。

3 構(gòu)建東北地區(qū)中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系的具體對(duì)策

3.1 完善再擔(dān)保體系的運(yùn)行機(jī)制 首先政府部門要制定再擔(dān)保體系的相關(guān)政策。明確政府扶持中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系建設(shè)的目的以及方向，政府部門要根據(jù)科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目進(jìn)行審核，并且要及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，加以解決，實(shí)現(xiàn)對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)控制;其次建立協(xié)調(diào)機(jī)制。建立協(xié)調(diào)機(jī)制的前提就是成立協(xié)調(diào)委員會(huì)，協(xié)調(diào)委員會(huì)的成員應(yīng)該包括再擔(dān)保公司和加入再擔(dān)保運(yùn)營(yíng)體系的各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主管部門。協(xié)調(diào)委員會(huì)要制定規(guī)范的規(guī)則制度以此指導(dǎo)再融資擔(dān)保協(xié)調(diào)工作。協(xié)調(diào)委員會(huì)要定期召開委員會(huì)議，出席會(huì)議的人員必須要超過三分之二;最后建立補(bǔ)償機(jī)制。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極爭(zhēng)取地區(qū)財(cái)政的支持，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的實(shí)際發(fā)展情況開展再融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)還要準(zhǔn)備足額的提取準(zhǔn)備金，以此建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

3.2 完善再擔(dān)保信息庫(kù)與連接機(jī)制 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)，就必須要借助完善的信息庫(kù)作為支撐，只有這樣才能在東北地區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資信息的共享。中小企業(yè)融資資源數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)就是以東北再擔(dān)保公司為平臺(tái)，建立再擔(dān)保信息庫(kù)與其他部門連接的中小企業(yè)信息資源，以此滿足再擔(dān)保體系運(yùn)行管理的需要：首先再擔(dān)保體系的信息資源庫(kù)與連接機(jī)制的建立主要采取外包的形式，委托專業(yè)的信息公司進(jìn)行統(tǒng)一的軟件設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)軟件兼容性。目前每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所使用的信息系統(tǒng)是不統(tǒng)一的，信息系統(tǒng)的不統(tǒng)一影響著信息資源平臺(tái)的建設(shè)，因此要設(shè)計(jì)再擔(dān)保項(xiàng)目軟件的統(tǒng)一性;其次構(gòu)建再擔(dān)保運(yùn)營(yíng)體系網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)再擔(dān)保運(yùn)營(yíng)體系與社會(huì)信用信息的互換與共享。

3.3 建立再擔(dān)保體系風(fēng)險(xiǎn)防范體系 中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)來自于很多方面，既有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，而且還有法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等等，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素都會(huì)影響再擔(dān)保體系的運(yùn)行，因此東北地區(qū)中小企業(yè)融資再擔(dān)保體系的構(gòu)建一定要深化風(fēng)險(xiǎn)防范：一是政府部門要給與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策，因?yàn)槠渲饕毮苁欠?wù)中小企業(yè)發(fā)展的，具有公益性質(zhì)，因此政府部門要給予其一定的稅收等政策，緩解再擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收入不匹配的問題;二是提升東北再擔(dān)保公司的市場(chǎng)地位，以東北再擔(dān)保公司為龍頭，將符合條件的擔(dān)保公司納入到再擔(dān)保體系中，并且政府部門要給與其更多的話語(yǔ)權(quán);三是提高再擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)。信用擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此再擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定要重視人才的作用，實(shí)施人力資源保障戰(zhàn)略，一方面提高高端人才引入力度，另一方面也要提高再擔(dān)保機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)，提高再擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員的工作能力。

3.4 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)的配合 首先再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與銀行部門的合作力度。爭(zhēng)取銀行部門對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，比如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行部門開展業(yè)務(wù)合作時(shí)，一定要就業(yè)務(wù)合作開展深層次的交流，盡最大程度的控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行部門也要轉(zhuǎn)變觀念，重視與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作;其次再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要均衡與銀行部門的利益。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與銀行部門建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，按照一定的比例對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行共同承擔(dān)。

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