中世紀西歐的“高利貸”問題淺論

孫學美

摘 要：西歐中世紀時期的“高利貸”行為非常普遍，雖不斷有高利貸禁令出現，但并未對其造成實質性的阻礙，且高利貸禁令因不符合西歐經濟社會發展的實際而逐步瓦解。彼時，高利貸的存在與發展狀況主要表現在以下幾個方面：民間存在許多規避高利貸禁令的辦法；借貸主體類型廣泛，有教士、貴族、商人、單身富裕者、遺孀等；“高利貸禁令”隨社會經濟狀況的變遷而調整；鄉村社會中存在普遍的借貸行為。

關鍵詞：高利貸；高利貸禁令；鄉村借貸；中世紀西歐

中圖分類號：K13 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2015）09-0107-03

“高利貸”由來已久，早在人類社會初期便已出現高利貸的雛形——如有余糧者在饑荒時節將多余的糧食借給他人，而待收獲時節以多余所借量的形式收回。有文字記載的最早的“高利貸”行為產生于羅馬時期，當時窮人等不到下個收獲季節來臨便多已進入缺糧狀態，故不得不向手中握有閑錢的富裕者借錢以購買糧食等生活必需品，維持基本的生計，但出借者通常會要求較高的利息，故謂之“高利貸”。起初，西方國家的宗教和世俗政府常以抵制的態度待之，后隨社會經濟的發展而逐漸默許其存在。中世紀的西歐?！耙蚋呃J問題而擾攘不安”[1]112，這可藉由當時高利貸的發展狀況及活躍的表現得以證實。但總起來講，當時的“高利貸”主要是“消費性借貸”，直至13世紀中葉，雖寺院面向領主和農民的貸款活動“已多至不可勝數”，但“所有貸款都是為了消費的目的”，也即“貸款是為了某種緊急的需要”[1]112。14、15世紀以降，隨著西歐商業和資本主義經濟的發展，人們逐漸對利息有了新的認識，教會乃至世俗政府也開始逐漸放松對高利貸的限制，如1542年亨利八世《反高利貸法案》允許放貸人收取一定比例的利息，而天主教會也在不斷適應經濟社會現狀的過程中逐步調試其有關高利貸禁令的規定，承認它于社會存在的某種合理性，至19世紀上半葉起，天主教已對利息解禁，允許放貸取息的行為。時至今日，多數國家為發展市場經濟的需要，已在承認放貸取息的前提下，逐步將其納入了法律管制的軌道，某種程度上的高利貸行為已經具有了相當的合法性。

一、中世紀西歐教會禁令下的“高利貸”發展狀況

早在西歐中世紀時期，借貸行為就已經非常普遍，按照《福音書》的措辭，放貸是人們生活中的一種正常現象，故關乎民眾的生活，顯然是當時社會中一種普遍的現象，并不為教會所禁止。“但要與人貸款，放貸人不應有營利的愿望，這是誡命。”[2]738由此，當時教會的高利貸禁令針對的僅是放貸取息的行為，即被它定義為“高利貸”的借貸行為。教會關于高利貸的界定隨社會經濟的變遷也發生了很大的改變。起初教會將高利貸與利息對等待之，凡“所求多于所給”[3]63的借貸皆視為高利貸，并將其視為一種罪孽而加以禁止。例如：11世紀末的教皇烏爾班認為“通過高利貸賺錢是一種罪孽”[4]28；經院學者阿奎同樣認定懷有取息動機的人（即高利貸者）是犯有神學罪孽的人[5]80。后隨經濟尤其是商業的發展，天主教會待高利貸的態度逐漸發生改觀。到14、15世紀時，錢并不只是具有錢的本性，還具有增值的屬性，即通常所謂的“資本貨幣理論”[3]70越來越流行，高利貸禁令由此失去它得以存續的理論支撐。隨后，教會學者藉由“高利貸償還”和真誠的“懺悔”等途徑，以使高利貸所致罪孽獲得救贖，由此，高利貸者的活動更自“心理規約”上有了松動。

早期西歐對高利貸進行壓制，是有它特定經濟原因的。當時的西歐處于農業文明時期，生產的目的主要是滿足生活所需而非市場。尤其是在剛經歷了蠻族入侵的大動蕩之后，社會很是流行一種平分財富的均分主義，農業和農民的勞動被置于重要的位置，“農民在各方面都必須得到保護和鼓勵”[7]281。而高利貸因違背農業的準則、對農人有一定的剝削而為社會所禁止是必然的。但自11世紀始，商業日益獲得較大規模的發展，與之相連的借貸現象也隨之大為增加。新的社會經濟現實，使教會的高利貸禁令政策在實施過程中，“由于應當懲罰的人太多而幾乎無法對高利貸實行規定的處罰。”[8]204至12世紀時，在意大利的一些城市，尤其是佛羅倫薩地區，“高利貸”已經非常普遍，其利率常常高達20%、30%甚或40%，顯然放貸取息已成為當時社會上的一種非常普遍的現象，當時主要存在兩種借貸取息的行為：一是擔保借貸，它是一種在緊急情況下的消費性借貸。借貸者常以土地或其他個人財產作抵押而向放貸人或典當商借款，風險越大，利息也便定的越高。這類貸款的利息一般為每周2便士，即年息43%[9]105。此類型的貸款的對象主要是普通的民眾，多是民間借貸行為，也是為教會和政府所嚴禁的“高利貸”行為；二是商業性貸款，主要表現為商人之間的互借以及商人向銀行的借債行為，屬于生產性貸款，風險性較低，利率也較低，一般為7%-15%。該種類型的借貸行為一度被認作是投資，而逃脫教會高利貸的譴責[9]306。由此可見，自12世紀之后，高利貸和高利貸者的內涵相比之前而窄化，分別為“以高利息放債的行為”[10]65和“明目張膽的高利貸者”或“以高額利潤放債給窮人用于消費目的”的人[11]34。由此，一些商人銀行家、秘密的高利貸者無疑可以游離于高利貸禁令之外。此外，鑒于調適其政策與社會現實的需求，教會也詳列有許多可取息的“例外”。例如，可以向敵人收取高利貸；若債務人不能在商定的日期內償還本金，可按借貸契約中規定的懲罰要求補償等。這些例外可達十余種之多，其存在無疑使得高利貸禁令名存實亡。再者，即便是從事于高利貸者，也可藉由臨死前懺悔、將其利息歸還或做慈善之用等，而與上帝和解獲得救贖。由此可見，貌似嚴格的高利貸禁令，實則并不能禁止它在中世紀西歐社會中的存在與發展。

二、中世紀西歐“高利貸”活躍的表現

至于當時借貸行為活躍的實際，于廣泛存在的規避高利貸禁令的民間之法，諸多類型的放債主體，高利貸禁令的始作俑者教會本身政策的變化，以及世俗政府的政策中可見一斑。

首先，中世紀西歐時期的民間存在著廣泛的規避高利貸禁令的辦法。例如，借貸雙方在訂立契約之時，并不記錄實際的借貸額，而是將已算入利息之后的金額書于契約之中；也或者僅規定一個非常短暫的、借者完全不可能償還上的時間，從而以違約金的方式沖抵實際的“利息”。由此，高利貸者便可以藉由此法而合理合法地收取想要的利息。

其次，教會對其所制定的高利貸禁令政策本身的態度，隨社會經濟形勢的發展也不斷變化。教會雖一直奉行高利貸禁令政策，但其內部的一部分教士卻從事著向窮人借款并收取一些較低利息的活動，認為“與其向以高利貸為業者求援，還不如向慈善基金告貸低利率的貸款為好”[7]304，這實則承認了向解燃眉之急、解決生活所需的貧苦民眾放貸取息的合法性。隨高利貸活動的不斷發展，教會關于高利貸的概念也不斷地發生變化。至第五次拉特蘭會議之時，教會規定：“高利貸僅是人們設法利用某種自身并不會帶來收益的物品來謀取收益和增值，而沒有付出任何勞動、成本或擔當任何風險就獲得的利潤”[10]115，高利貸禁令由此僅限于對過高利息的收取，早期的高利貸理論不復存在。總之，教會的高利貸禁令隨著社會經濟結構和高利貸活動發展的每一階段的水平而發生相應的松動，并未對高利貸的發展產生任何實質性的阻礙。實際上，中世紀時期的高利貸活動一直都在教會高利貸禁令之外不斷發展著，我們不應忽視這一歷史事實而過分地高估教會高利貸禁令的價值。

再次，世俗政府的活動對高利貸行為的發展有著實際的促進作用。例如，中世紀英格蘭王室出于榨取財富，滿足王室財政需要的目的，一度默許猶太人的高利貸活動，即便偶有頒發高利貸禁令，也是明禁暗允。自諾曼征服時起，大批猶太人定居至英格蘭，因不受基督教教義關于高利貸禁令的限制，他們多從事放貸取息的活動，并由此積累了大量財富。如亨利二世時期，單一個猶太人財團就曾給了亨利國王3000英鎊的借款[12]49，這足見猶太人的財力之雄厚。更有英王替猶太人征收遺留的債務之事，現存亨利一世最早的《財政署卷當》中就有記載此類案例，如1186年猶太富商艾隆去世時，財政署特命一批財政官員為國王征收艾隆遺留的1.5萬英鎊的債務[12]50。由此可見，英王對猶太人的高利貸行為并不禁止。至1275年的猶太法令之后，許多的猶太人更由早期的放貸取息活動，逐漸轉為從事商品銷售貸款業務，也或者混入鄉村經濟的發展洪流之中，進而構成促使英國鄉村經濟迅速崛起的重要促進因素之一。

最后，中世紀西歐的高利貸行為不僅于城市、政府、商人、教會等的活動中有著清晰的表現，同時也廣泛滲透在鄉村及農民的日常生活之中。在中世紀早期，因為氣候、災害等因素的影響，農民的生活很是不穩定，常有農人還在下個收獲季節未到來之前就出現斷糧的狀況，為此很大一批人不得不尋求借貸以購置生活必需品，維持生計。以英格蘭鄉村為例：消費性借貸行為在當時的英格蘭鄉村很是活躍[13]5。至中世紀晚期，隨鄉村工業和租地農場的不斷發展，生產性信貸的比重又有所增強。至17世紀時衡平法有關回贖權規定的出臺，使得當時的農民可以通過抵押土地或其他不動產的方式進行借貸，由此更刺激了當時鄉村社會中借貸行為的發展。總起來講，當時主要存在兩種形式的借貸行為：一是簽訂正式借貸合同的借貸，這是主要的借貸類型；二是沒有簽訂正式借貸合同的借貸行為，這種貸款的期限一般較短，金額也較低，通常不會超過幾英鎊，且常常需要支付較高的利息以抵償其風險。第一種借貸行為可憑借正規的借貸合同而享受法律的保護，但第二種則常被視為民間的“高利貸”行為而游離于法律保護的框架之外。兩種類型的借貸行為在當時的英格蘭農村中都很常見，它們構成了農民籍以應急乃至籌措資金以改善其生產條件的有效方式。有資料顯示，在1660—1734年間，個人資產逾100英鎊的農場主中的信貸額平均要占到其資產總額的16%，且常以借方的形式出現，而貸方則多為貴族、教士、富有的遺孀和單身富裕者等[6]99。在17～18世紀末英國鄉村遺產清單中，有65位遺孀的出貸額要占到其總資產的1/3以上，45名單身富裕者的出貸額則占到其總資產的64%[14]248?？傊?，中世紀的英格蘭鄉村中存在著普遍的借貸行為，且起初主要是消費型借貸，后隨鄉村工業化以及租地農場的不斷發展，而逐漸興起生產型借貸。后者的不斷活躍尤其滿足了租地農場主們對資金的強烈渴求，進而推動了鄉村經濟的發展，成為實現鄉村經濟社會轉型的重要促進因素之一。

三、結論

“高利貸”在中世紀西歐社會中廣泛存在，且經歷了一個由消費型借貸向生產性借貸為主轉變的過程；雖常有高利貸禁令頒布，但民間也不乏各種類型的規避禁令的方法；放貸主體的類型廣泛，有商人、貴族、教士、遺孀、單身富裕者等；借貸活動不僅于城市商業之中，鄉村社會之中也普遍存在。其存在和發展對中世紀西歐社會經濟和民眾生活有著重要影響，值得我們重視。不止如此，高利貸行為在當今的社會生活中同樣普遍存在，且其實施主體由原初的個人轉為理財公司等機構，而“圈錢”跑路則是它們常見的惡果。由此，筆者認為，如何制定有效的政策，規范當前的民間資本市場，是當下政府不得不認真思考的重要問題之一。

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