買保險就別再想著圖收益

魏明輝

做銀行客戶經理多年，我發現很多理財產品在客戶眼中是褒貶不一的，唯有一樣，大家都看不上眼，那就是保險。不夸張地說，保險的地位好比昔日的中國男足，人人唾棄。買過的人嫌收益太低，沒買過的人直接把保險與騙子畫等號。可是，咱國足都在亞洲杯上揚眉吐氣了，是不是也該為保險正正名？

在發達國家，上到總統、富豪，下到黎民百姓，保單人人都有，社會認可度非常高。保險的作用主要有三，其基本作用就是通過存入較少的資金給自己設立一份保障，一旦風險發生，這份保單就可以為自己或家人換來一筆大額的應急資金，幫你相對從容地度過危機。其次，保險也是對未來的長期規劃，你可以通過保險對未來的資金進行合理安排。第三，把風險轉嫁到保險公司后，可以適當減少家庭備用金的數額，騰出更多的資金進行投資，獲取更高收益。

可惜，保險在國內的口碑并不怎么樣，主要原因是很多保險公司選擇了夸大收益、弱化保障的經營策略，讓客戶誤以為自己找到了比國債收益還要高的保本理財，而忽略了保險的核心價值—轉嫁風險。自然，選購的保險未必適合客戶，而期待的高收益也成了泡影。

所以，本著保險的保障作用而非收益高低，我們選擇產品時要更多地評估自身風險。第一種，說說現在的主力軍團體—“80后”的獨生子女，上要贍養4位老人，下要照顧1～2名小孩，一旦經濟支柱出現意外，對家庭的打擊是毀滅性的，這類人群需要選擇終身壽險。以一位40歲男性為例，如果保障金額設定為100萬，他選擇每年存3.5萬元保費，分20年存完。假設他45歲出現意外，家庭當時就可獲賠100萬的保險金和一定的紅利，且后續保費也無需再存，產品結束;假設他80歲時身故，那保費交到60歲完成，受益人也一樣獲得100萬保額和更多的紅利。終身壽險的杠桿作用非常明顯，對只有一方工作或主要由一方負擔家用的家庭，尤為需要。千萬不要因為忌諱“死亡”“身故”這類所謂不吉利的詞匯，對風險視而不見。

第二種，說說中年朋友們該如何為自己的晚年生活做打算。試想到了80歲，我們日益保守的投資態度加上有限的精力，很可能導致投資收益率趕不上通貨膨脹率，我們掙得少了，手里的積蓄還越來越不值錢，或許會面臨掙了一輩子錢，到最后無錢可花的窘境。出于這種考慮，我們可以在50歲左右為自己選購一份終身年金保險，它類似于社保的養老保險，只不過權責更加清晰，退休前為自己存的錢，退休后轉為養老金，可以分年或分月終身領取，活到老領到老。除了自己領取，年金也會累積一定的紅利，通過指定受益人，對財產進行有效分配，也能起到規避遺產稅、避免遺產糾紛等問題。這里要特別說明，保險公司常常以收益高忽悠我們購買年金類產品，實際上，年金產品的收益跟定期差不大，我們在選購時要更多地考慮哪款產品更適合自己的晚年規劃，而非比較收益率。

最后，再來說說給孩子上的保險。現在有從小給寶寶存錢，孩子60歲以后可以每年領錢的年金險;有終身保障多種重大疾病，錢可由第三代領出的年金險……家長在選購時也要擦亮眼睛，給剛出生的孩子買年金，這錢要等到他60歲以后才能領，且不說貨幣貶值快慢，萬一他要是移民海外，這錢得費多少周章才能領出來？而保重大疾病的健康險，出現風險時可以及時使用，但若身體康健，錢要留給孫子輩，這跨度實在有點大。相比這些，我更贊成買教育險，頭幾年先存錢，一般分3～8年存，在孩子18、22、24歲這幾個關鍵時點分別領取，保證孩子學費、生活費等開銷。同時，教育險會有附加重疾保障，如果成長時期出現大病，可以及時獲得賠償，進行治療。值得一提的是，教育險還帶有保費豁免功能，如果投保人發生意外，后面的保費不用再交，按照合同，返還的保費金額不變。

其實，資產配置就像排兵布陣踢足球一樣，我們既要安排股票、基金，博得更高收益;也要安排理財、存款，保證資產穩定增長;還要安排保險，抵御風險沖擊，才能保證家庭財產金字塔堅如磐石。最后再嘮叨一句，保險，我們圖的可不是它的收益率，而是一份安心的家庭保障。