農村金融改革的探討

吳莞生

[摘要]目前我國正處于加快建設社會主義新農村的重要歷史時期，任何農村、農業和農民問題的解決都離不開強大的資金支持，需要農村金融給予保障。然而，目前我國的農村金融體系尚不健全，仍存在一些問題亟待解決，所以農村金融改革勢在必行。文章從農村金融改革環境出發，通過分析存在的問題，來探討農村金融改革的對策，以完善農村金融體系、發展農村經濟和建設社會主義新農村。

[關鍵詞]農村金融；金融理財知識；改革環境分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.116

改革開放以來，我國經濟社會取得了日新月異的發展，然而城鄉之間的差距也逐步在擴大，城鄉二元結構日益明顯，為了統籌城鄉協調發展，全面建設小康社會，必須切實解決“三農”問題，加快建設社會主義新農村。然而促進農村經濟發展、提高農業生產技術、增加農民收入和改善農民生活都需要大量的資金支持，需要農村金融給予切實保障。但是目前我國以農村信用社、農業銀行和農業發展銀行為主體的農村金融體系還很不完善，仍存在諸多問題需要解決，另外，農村金融是我國金融體系的重要組成部分，它的改革與完善將有利于推動國家金融體系的發展與健全，因此農村金融改革迫在眉睫。

1 農村金融的概念及改革環境分析

農村金融是農村經濟的血脈，具有極其重要的作用，它有廣義和狹義之分。狹義的農村金融是指以農村信用社、農業銀行和農業發展銀行為主體的農村金融體系，是這些銀行在農村的金融業務。廣義的農村金融是指是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動。可見，它不僅僅局限于貨幣資金的融通，還包括經濟活動中的各種信用關系的活動。

改革開放以后，“農村金融”概念廣泛傳播。由于農民收入水平低，無法提供相當的可抵押物、貸款金額受到限制和審核過程過于嚴格，所以“三農”融資難、融資貴的問題長期存在，這無疑嚴重制約了農村經濟的健康發展、農業生產技術的提高、農民收入的增加與農民生活質量的改善，嚴重阻礙了社會主義新農村的建設，因此，針對這一難題，2014年中央一號文件提出加快農村金融制度創新，將農村金融改革創新作為全面深化農村改革的一項重要任務進行部署，旨在讓農民獲得充分、方便、快捷的現代金融服務。并且，提出強化金融機構服務“三農”職責，發展新型農村合作金融組織，加大農業保險支持力度。可以看出，國家對農村金融的重視，解決“三農”融資難、融資貴問題的決心以及加大金融支農的力度，這也為農村金融改革創造了有利的環境，有利于推動我國農村金融體系的發展與完善。

2 農村金融存在的問題

2.1 農村金融機構對金融理財知識普及不足

隨著我國社會主義市場經濟的快速發展，農村金融也得到了一定程度的發展，金融業務范圍擴寬了，也產生了一些理財產品，如：股票、債券、基金等，在新時期，一方面，我們需要樹立新的理財觀念，需要一定程度上參與風險市場，不要總是一個風險厭惡者；另一方面，農村金融機構還要大力普及必要的金融知識和理財知識，只有這樣我們才能成為成功的理財人士。然而，農村家庭持有股票、債券、基金、理財產品、衍生品等風險資產家庭的比例僅為1.6%，遠低于全國水平的10.4%。可見，農村金融機構對必要的金融知識和理財知識在農民中的普及力度不夠，導致農民對理財產品的不了解，新的理財觀念并不強，所以農民的風險市場參與率并不高，他們傾向于把盈余的資金或存入銀行，或借給親朋好友，這將不利于農村金融業務的進一步擴寬與發展。

2.2 農村金融機構基礎設施薄弱，缺乏競爭壓力

市場經濟環境下，有競爭才有壓力，有壓力才有動力。目前我國農村金融體系以農村信用社、農業銀行和農業發展銀行為主體，農村金融機構較少，雖然也出現了一些民間金融組織和微型金融機構，但是由于農村金融準入門檻較高，而且受到法律和政策的限制和農民對民間金融機構的不放心和不信任，使得農村金融機構在農村金融市場上處于“壟斷”地位，它們市場競爭對手少，競爭壓力也相對較小。況且，農村與城市相比，經濟相對較落后，農村金融機構不可避免地存在基礎設施薄弱、硬件和軟件都不強等問題，這都使得其中的一些人員工作效率不高，并且缺少相應的競爭壓力，使得一些人員安于現狀、工作熱情不高，更有甚者，對待客戶態度冷淡、服務質量欠佳。這都不利于提高農村金融服務的質量，阻礙農村金融機構經濟利益的提高，甚至會造成一定程度的損害。

2.3 “三農”融資難、融資貴

農民進行農業生產活動需要一定的資金支持，需要切實的金融保障，但一方面，由于農民收入水平低，生產規模小，抗風險能力較弱，無法提供相當的可抵押物；另一方面，因為風險和收益是對稱的，風險越高，收益也就越高，而農業生產風險相對較高，所以銀行對“三農”的貸款利息也就很高。這造成了“三農”的貸款金額受到了限制和審核過程很嚴格，“三農”融資難、融資貴，因此許多人轉向民間借貸。農村金融發展報告指出，2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，農村民間借貸參與率高達43.8%，顯示出中國農村家庭民間借貸活動非常旺盛。從民間借貸的來源來看，有32. Oqo的家庭從兄弟姐妹處借入了資金；而在農村，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來源，這個比例達到了36.1%。由此可以看出，農村金融機構的貸款難、貸款貴，使得近年來農村正規信貸很少，民間信貸十分活躍，而其中又以親人間借貸為主，這雖然短期內解決了融資難、融資貴的問題，但從長遠來看，農村會出現一部分沒有存人銀行的閑散資金，它沒能通過存入銀行，再讓銀行用來投資農村基礎設施等建設來促進農村經濟發展。所以進行農村金融機構改革，切實解決“三農”融資難、融資貴問題，有利于促進農村經濟的健康發展。

2.4 農村金融服務體系不健全

隨著我國農村經濟的快速發展，“三農”對金融服務的需求也日益膨脹，但是目前我國農村金融服務體系還不完善，仍存在一些漏洞，這導致了農民群眾的滿意度并不高。截至2011年年底，全國鄉鎮金融機構空白仍有1696個。項繼權、操家齊基于全國29個省市（自治區）抽樣調查結果顯示：我國農村仍存在大量的金融空白點，接近40%的金融機構離村民的距離在3km以上，“金融網點少、離家距離遠”是農民普遍不滿的問題。可見，隨著大部分國有銀行和商業銀行撤離農村金融體系，收縮它們在農村的基層網點，使得農村金融服務出現“盲區”，造成農民尋求金融服務的不便利，直接增加了其中的時間成本和其他成本。此外，金融服務產品單一化，以傳統的存款和貸款業務為主，在農業生產保險和農村基礎設施投資上明顯發展不足。然而，農業生產受自然災害影響很大，具有較大的風險性和不穩定性，并且農業生產也有賴于農村基礎設施的完善，這決定了農村金融服務必須加大在農業保險和農村投資的發展力度。所以需要對農村金融進行改革以完善其服務體系，切實滿足“三農”的金融服務需求。

3 農村金融改革的對策

3.1 農村金融機構應大力普及金融理財知識

農村金融機構可以借助新聞傳媒的力量，在新聞媒體上開設一個欄目，用通俗易懂的語言，專門向農民群眾介紹銀行的金融理財產品，并通過定期舉辦一些免費的金融知識培訓來增加農民群眾的金融理財知識，還可以通過免費短信的方式定期向他們傳遞最新的理財消息。通過這些舉措來引導農民群眾轉變傳統的以存款為主的觀念，引導他們去了解保險、投資等消息，激發他們潛在的金融需求，從而促進金融業務的進一步擴寬與發展，推動農村金融快速發展。

3.2 加快農村金融機構基礎設施建設，規范民間金融

由于城鄉經濟發展的差距，城鄉金融發展狀況也有所差距，顯然，農村金融機構基礎設施相對比較薄弱，無論硬件，還是軟件，都比不上大城市，這在一定程度上會影響了農村金融服務提供的質量。國家應鼓勵農村金融機構引進先進的機器設備，引進先進的技術和管理經驗，并在財政上給予一定比例的補貼，還可以推動大城市金融機構對相應地區的農村金融機構進行“一對一”的幫扶，幫助加快基層金融機構基礎設施的建設，并定期舉行城鄉金融機構中精英人才的交流活動。此外，國家還應該降低農村金融準入門檻，規范民間金融，大力引導民間金融組織和微型金融機構的發展，通過立法來為它們提供公平的市場競爭環境，切實保障它們的合法權益，從而打破農村信用社、農業銀行和農業發展銀行對農村金融占據主導地位的格局，形成多元化的金融體系，推動普惠金融的發展，這將有利于提高農村整體金融服務的效率和改善農村金融機構服務的質量，促進農村金融體系的完善與發展。

3.3 發展融資信用擔保和構建多元化農村金融體系

“三農”融資難、融資貴其中的一個原因是：農民無法提供相當的可抵押物，而且他沒有相應的“三農”融資信用擔保，以至于銀行限制他的貸款金額，縮短它的貸款期限，這直接影響了我國農村經濟的健康、可持續發展。所以完善的法律保障制度對三農融資具有重要的保障和推動作用，進而直接影響新農村建設的健康發展，因此，國家應加快落實“三農”融資信用擔保的立法工作，完善法律保障制度，大力發展合法的融資信用擔保機構，并且政府有關部門定期組織專家對該擔保機構進行信用評級，及時淘汰信用級數低的擔保機構，從而增加銀行對三農融資信用擔保機構的信任度。或者國家也可以分擔農村金融機構在“三農”貸款上一定比例的風險，具體表現為：國家通過給予金融機構一些財政補貼來承擔其中的一部分損失，從而在“三農”貸款上給予一定的財政支持。另外，還可以通過降低農村金融準入門檻，引入民間資金，引導民間金融組織和微型金融機構的有序發展，形成多元化的農村金融體系，來保障農村的資金供給，幫助解決“三農”融資難、融資貴的難題。

3.4 加強基層網點建設，促進金融服務產品多元化

隨著國家在政策和財政上的支持，農村金融機構開始轉移信貸業務的重心，開始吸引金融資金回流，因此農村金融機構應該加強基層網點的建設，提高網點的覆蓋率和密集度，或者盡量在居民附近設置自助服務設備，并且促進自助服務系統的完善，以方便距離金融機構遙遠的居民仍能獲得優質的金融服務。再者，農村金融機構應該努力促進金融服務產品的多元化，大力發展其在服務上“缺位”的金融服務產品——提高其在保險和投資上的投入比例，大力發展保險、投資等產品，推動農村金融服務體系的健全與發展，滿足“三農”的金融需求，促進農村經濟的健康發展。

4 結論

農村金融是農村經濟的命脈，它對農村經濟的健康、可持續發展具有關鍵的作用。農村經濟的又好又快發展、農業生產技術的提高、農民收入的增加和生活質量的改善都離不開強大的資金支持與切實的金融保障。然而，目前我國農村金融體系尚不完善，仍存在一些問題，因此，推動農村金融改革，大力普及金融理財知識、加快農村金融機構基礎設施建設、推動普惠金融的發展、發展合法的融資信用擔保、健全農村金融服務等措施都有利于促進農村金融體系的完善，切實滿足“三農”日益膨脹的金融需求，從而促進農村經濟又好又快發展，加快建設社會主義新農村的步伐。