當前互聯網金融征信發展分析

黃文江

[摘 要]隨著科學技術的迅速發展和社會經濟的不斷進步，互聯網金融技術的發展水平也得到很大的提高。金融是互聯網金融的本質，必須嚴格按照金融的發展規律來運行，在未來幾年，構建和諧、穩定的互聯網金融征信是互聯網領域以及互聯網金融領域最重要的課題。本文主要從互聯網內涵、互聯網金融征信隱私保護等幾個方面進行深入的分析，并提出相關建議。

[關鍵詞]互聯網；金融；征信；隱私保護；發展建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.17.049

過去，互聯網金融的發展主要遵循“先搞發展、后搞信用”的原則，但是隨著社會的進步，這種發展原則已經不能滿足互聯網金融發展的需要，所以有關部門必須要吸取經驗和教訓，在起步階段，就將目光放長遠，建立完善的互聯網金融征信體系。

1 相關內涵

充分利用互聯網上的信息以及一些高科技技術，對金融信息進行加工和傳遞，構建便捷渠道，為客戶辦理金融業務，從而完成資金的流通，這一系列的過程就是互聯網金融的本質。目前，我國互聯網金融運行的模式主要分為四種：①以信息平臺為基礎的融資服務，如：眾籌。②以交易信息為基礎的小微信用貸款，如：阿里小貸。③以第三方支付功能為基礎的金融產品銷售和結算，如：余額寶；基金第三方支付結算牌照等。④以電商交易結算為基礎的第三方支付，如：支付寶。

在我國政府曾經頒布的《征信業管理條例》規定中明確地指出征信業務指的是對事業單位、企業等組織或者個體的信息進行采集、保存、加工、處理并將處理結果向信息使用者提供的活動。和征信有關的活動主要包括征信業監督管理部門依法對征信業的活動進行監督管理、信息主體對自身權益進行維護、充分利用征信機構所提供的有效信息以及向征信機構提供有效信息等活動。征信業務的內涵就是在市場經濟條件下，進行一種專業化的信用信息服務，對外提供信用信息咨詢、信用評估、信用報告等服務，從而達到幫助社會經濟活動主體準確了解交易對象信用情況的目的，為社會經濟活動主體判斷交易的風險提供依據[1]。

2 互聯網金融征信的隱私保護

互聯網金融企業是以社交網絡和電子商務為平臺，對用戶的信譽評價、消費規律、選擇偏好、交易數據、經營狀況、財產狀況等信息進行大量的采集工作，但是從工作內容中可以明顯地看出信息采集的范圍已經超過了法律規定的范圍，所以互聯網金融征信要嚴格遵循征信的業務原則，嚴格遵守國家頒布的《征信業管理條例》等法規。首先，征信業在采集個人信息時，必須要征求信息主體本人的同意。但是由于互聯網金融征信和傳統的信息采集工作有很大的差異，只要用戶使用用戶名登錄，互聯網金融征信企業就會自動對用戶的網絡行為進行記錄，并且用戶并不清楚自己的個人信息已經被采集完畢。甚至還有一些網站在用戶注冊時，就對用戶的個人信息進行強制性的采集，如果用戶不同意采集，就無法完成相應的注冊。這些行為都在很大程度上削弱了信息主體的權益，互聯網金融企業在對個人信息采集時不負責任，也不利于互聯網金融的健康發展。其次，必須明確限制或者禁止個人信息的采集范圍。互聯網金融企業采集的個人信息中通常包括消費偏好、財務狀況、身份信息等具有高度敏感性的信息，涉及用戶的個人隱私，甚至影響到用戶的人格權益保護。所以互聯網金融征信活動必須嚴格遵循充分尊重個人人格權利的原則，不越過個人信息的采集范圍[2]。

3 互聯網金融模式下的信用評分

目前，國際通用的信用風險管理工具就是信用評分，是指信貸機構通過本機構收集的客戶信息，以量化、客觀的方式，對消費者信用風險的高低分數進行計算，分數在0～1000分，代表著消費者的信用風險在總體人群中的相對排序位置，從分數中可以直觀地了解風險的高低。并且在互聯網金融模式下，信貸機構可以充分借助于信用評分模型，通過資金流信息、物流信息、電子交易平臺信息等大量互聯網行為數據，對授信對象的信用狀況進行綜合判斷，從而得出比較準確的信用評分，根據信用的評分再次進行風險定價。此外，降低客戶評價、關聯客戶賬號等措施都會和信用評分進行捆綁，在督促客戶還款方面，相對于傳統商業銀行而言，手段更多[3]。

4 發展建議

本文主要針對互聯網金融征信目前的發展現狀，提出一些發展建議，主要分為隱私保護、建立子系統以及體系建設三個方面。首先，互聯網金融征信必須加強對客戶隱私的保護。有關部門必須明確互聯網金融征信的使用原則和數據采集范圍，在互聯網金融征信活動中，在對個人信息進行采集時，將采集的重點放在能夠識別信息主體、能對信息主體的信用狀況進行充分的判斷等信息上，盡量避免發生信息過度采集的情況?；ヂ摼W金融機構在對個人信息進行采集和使用時，必須要事先征求信息主體本人的同意，還要建立完善互聯網數據使用規則、不良信息告知制度等，加強數據的安全防范工作，盡量避免用戶數據和信息發生泄露的情況。其次，有關部門還要不斷探索、建立征信系統的互聯網金融征信子系統。中國人民銀行征信系統應承擔起建設互聯網金融征信體系的職責，以充分的研究論證為基礎，逐步將新型網絡信貸機構中的信貸交易信息納入人民銀行征信系統，逐步打通新型網絡信貸機構和征信系統之間的信息通道。為了盡量避免信息共享過程中發生的法律風險，解決新型網絡信貸機構數據缺乏關鍵性、基礎性以及統一的征信標準等問題，要不斷探索、建立征信系統的互聯網金融征信子系統，從而達到平衡信息隔離和信息共享之間的關系。再次，加快互聯網金融征信體系建設。和人民銀行征信系統一樣，互聯網金融征信體系已經成為互聯網社會以及互聯網金融核心的基礎設施，有關部門必須加快征信體系的建設進程。互聯網金融征信體系的建設主要包括以下內容：加強征信的宣傳教育，提高信息主體的自我保護能力和信用意識；推動、引導行業自律，促進行業初期的有序、健康發展；建立跨部門合作監管機制，制定并實施符合我國國情的監管措施；健全完善互聯網金融相關方面的法律、法規體系，完善征信體系建設[4]。

5 結 論

綜上所述，互聯網金融的征信工作不僅是目前主要的發展任務，也是未來幾年的發展方向，但是由于仍在起步階段，存在很多問題，需要有關部門不斷研究、探討，針對互聯網金融征信工作的發展現狀，探索改進的對策，不斷促進互聯網金融征信工作有序、健康、穩定的發展。

參考文獻：

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