錢都存在一家銀行安全嗎

醞釀20多年后，存款保險制度終于在中國“破繭成蝶”。國務院近日公布的《存款保險條例》自2015年5月1日起正式施行。條例規定的50萬元的最高償付限額，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。那么我們今后到底該怎樣存錢呢？

醞釀22年織就安全網

長期以來，我國金融機構一直有國家作為最后擔保人，對銀行的安全進行全部兜底。但隨著銀行市場化程度的不斷提高，民營銀行不斷發展，迫切需要更有力的金融保障制度，存款保險就應運而生。

所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業金融機構（統稱投保機構）交納保費形成存款保險基金，當投保機構經營出現問題時，存款保險基金管理機構依照規定，使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

其實，早在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，以保障社會公眾利益。如今，建立存款保險制度的條件已經成熟。專家指出，制定條例的目的，是為建立和規范存款保險制度提供明確的法律依據。

存款有保障，銀行才能更安全，也是在現有政策基礎上，再給老百姓存款加上了一道“安全防線”。央行金融穩定局副局長黃曉龍解釋說：“建立存款保險制度，是我們國家現有金融安全網改進和加強，有利于更好地保障存款的安全，促進銀行業穩健運行和改革發展。”

“存款保險制度，旨在妥善保護普通存款者的利益，同時建立商業銀行有進有出、優勝劣汰的競爭機制。”農業銀行首席經濟學家向松祚說。

錢到底該怎么存

按照《存款保險條例》，如果一旦發生風險，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

那么，這50萬元的最高限額是如何確定的？一方面，從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產總值（GDP）的2至5倍。條例規定的50萬元的最高償付限額，是央行會同有關方面，根據我國的存款規模、結構等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經反復測算后提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數國家的保障水平。

另一方面，這個限額并不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批準后適時調整。

那么該項制度能否充分保護存款人的利益？對于存款人而言，存款保險的保費不用自己掏腰包，而是由投保的銀行業金融機構交納。國務院法制辦、中國人民銀行負責人表示，綜合考慮國際經驗、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險實行基準費率與風險差別費率相結合的制度，存款保險費率水平將低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平以及現行水平。

另外，“50萬是最高的賠付限額，并不意味著50萬以上就沒有保障。”專家說，“在當前和未來一段時間，經濟金融形勢總體穩定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

雖然設定了賠付限額，但也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產中得到補償的。從國際經驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產的地步。

其實此前征求公開意見時，央行相關負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資產、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。

如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你的身家至少1000萬，那么還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養風險識別能力。

除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。

對銀行會有什么影響

按照該項制度，投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。

也就是說，銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構成的保費，短期內肯定會增加一定成本。

由于國家不再兜底之后，存款保險制度實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。

比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

總的來說，這項制度是為銀行業特別是民營銀行、中小銀行的健康發展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場退出機制以及促進商業銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業銀行最后資不抵債，就會退出。”

從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業銀行將進入真正的競爭時代。

尚待政策配套護航

除了上述問題，中國在推出存款保險的過程中，以下幾方面還需要注意。首先，對儲戶的保護與對問題金融機構的懲罰，是有效存款保險缺一不可的。要在保障儲戶資金安全的情況下，更順利地推進經營不善的存款類機構及時退出市場。通過破產等機制及時將那些經營不良者清出市場。這是提高市場效率的重要機制。我國正積極推動多種所有制形式的金融機構發展、各類民營銀行躍躍欲試的金融變革之際，存款保險制度的推出會使未來金融機構的股東承擔更大風險。

其次，外資金融機構在華設立的分支機構不參與存款保險，可能讓它們取得了成本優勢。隨著中國市場體系和法制的進一步完善、中國金融對外開放的日益加深、發達經濟體金融危機的緩和，發達經濟體金融機構進一步融入中國金融體系的需要會進一步上升。這意味著，將來不僅有更多非居民將錢存入外資金融機構，也會有更多居民將儲蓄剩余存入外資金融機構。但由于在華外資金融機構不需要為儲戶購買存款保險，它們就可以相對更高的存款利率為儲戶提供風險補償，很多老百姓會忽視當期收益中所包含的風險溢價。一旦出現這種狀況，在華外資金融機構的存款競爭力會相應地上升，存款“外資金融機構化”會對境內機構帶來新的壓力。更何況，這種“內外有別”的制度安排，本身就會強化那些被要求強制性投保機構的監管套利動機。

第三，存款保險正式推出后，政府不會完全退出對金融機構的隱性擔保。例如，作為全球第一個推出存款保險制度的美國，在2008年次貸危機期間，美聯儲就對花旗、美國銀行等分別提供了數百億美元的貸款。美國財政部也動用公共資金購買了兩房在內的金融機構優先股。美國次貸危機的教訓告訴我們，包括中央銀行最后貸款人在內的政府隱性擔保，反而從傳統銀行業機構擴大到了所有金融機構和提供流動性的金融市場。

可以想見，即便中國推出了存款保險，但由于中國金融結構日益多元化、復雜化，政府出于金融穩定乃至社會穩定的考慮，也仍會對公眾資金的安全性提供隱性擔保，在必要時施以援手。這告訴我們，中國在未來存款保險的具體實施中，需要進一步明確顯性存款保險與政府隱性擔保之間的界線。

（《人民日報海外版》2015.4.1柴秋實等/文、人民網 2015.3.31）