創新產品 服務“三農”發揮農村金融體系的支柱作用

顧小萍 嚴淑穎 毛文彬

摘 要：文章論述了浙江臨海農行服務“三農”，發揮農村金融體系支柱作用的思路、具體措施方法和取得的成效。

關鍵詞：農村金融體系 服務渠道 思路 措施方法 成效

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-185-01

近年來，農行臨海市支行持續加大“三農”業務金融支持力度積極創新產品服務，不斷加大信貸投放，探索出一條具有農行特色的大型商業銀行服務“三農”的新路子，譜寫了助推縣域經濟社會發展的新篇章。

一、以“農商通”工程為依托，全力拓展“三農”服務渠道

為解決農村基礎金融服務難的問題，臨海農行在上級行和臨海市委市政府的正確領導下，攜手市商務局，全面推進以農村支付服務全履蓋為主導的“農商通”工程，探索出了一條電子渠道滿足村組農民金融服務需求的新路子，有效破解了村組農民存取款、支付結算不便等難題，政府、銀行、企業、農民、社會多方共贏的格局正在初步形成。一是穩步推進，主動跟進。針對臨海行政村數量多、村情差異大的特點，在推進工程中，在商務局的牽頭主導下，充分借助移動、鄉鎮政府部門及當地農委會等相關部門在農村地區的機構和服務網絡優勢，尋找對接合作平臺，重點將“萬村千鄉市場工程”農家店、移動公司代理店、工商部門放心店作為推進的主渠道，使農商通工程得到有效順利實施。二是功能豐富。“農商通”與傳統的電話POS等電子機具有很大不同，功能更加強大，更為全面，被媒體稱為農民身邊的“微型銀行”。三是成效初顯。“農商通”工程中小額取現業務開通以后，廣大農民在本村金融服務點就可支取，省時省事降低支取成本。同時，推出“四免一減半”政策，即免收惠農能機具租賃費、免收惠農卡小額賬戶服務費，免收惠農卡和交易明細折的工本費、免收惠農卡全國轉賬手續費、免助農取款手費費、減半收取惠農卡年費，讓廣大村民得到實實在在的實惠。“農商通”改善了農村金融生態環境。在“農商通”工程推進中，積極開展送金融知識下鄉，提高特約商戶金融服務點和廣大農民金融知識普及效果，提供了農村與城市無差異金融服務。目前，農行農商通產品功能最齊全，技術先進，是領先于農村其他金融機構的同類產品。將城市金融移植推廣到農村地區，使廣大農民享受與城市居民無差異的普惠金融服務。

“農商通”的推進，也使農行面向臨海市農民發放的8.5多萬張“惠農卡”有了更便捷的使用途徑。

延伸網點服務半徑拓展“三農”服務新渠道。臨海農行充分發揮渠道優勢，努力為城鄉居民提供廣泛的金融服務，著力打造“流動銀行”，推廣“金益農”移動服務包，為金融空白鄉鎮、偏遠農村提供上門服務，包括開辦惠農卡、農貸轉賬自助借還款、轉賬匯款、各類電子銀行產品開戶、小額農貸受理等非現金業務，解決物理網點服務輻射半徑不足的的缺陷。加快落實金穗“農商通”工程，不斷擴大金融服務覆蓋面，取得了“商戶樂意、農戶如意、政府滿意”的良好成效。通過在農家店布放“農商通”機具工作，重點突出服務“三農”特點和自助功能，實現農村商務信息流、物資流和資金流的無縫融合。

二、以小額農貸為重點，全面豐富“三農”融資方式

針對農村“融資難”的現狀，臨海農行圍繞現代農業發展、新農村建設、農村城鎮化和縣域新型工業化，積極創新產品服務，不斷加大信貸投放力度。優中選優扶持農業產業化龍頭企業，先后為多家農業產業化龍頭企業提供信貸支持。結合各鄉鎮經營特色，將種糧大戶、家禽水產養殖戶、漁業合作社、西蘭花葡萄等專業合作社農戶作為主要貸款對象，通過在集鎮街道懸掛橫幅、農村廣播站廣播、組織客戶經理上門營銷等適合農村宣傳的形式，積極開展惠農貸款專項營銷。同時，創新擔保模式，緩解農民貸款難，比如，農行對種養殖戶采用“三戶聯保”方式，互相提供擔保;對涉農專業市場農民經營戶采用“專業市場+農戶”擔保模式;對漁民貸款采用“漁業龍頭企業+漁民”以及企業員工采用“公司+農戶”的企業擔保模式，有效解決了擔保問題。截止8月底，共發放農戶貸款1175戶，貸款余額達1.2億元。

以惠農卡為依托，積極爭取失土農民養老保險、農民醫療保險項目代理，積極向“城中村”農戶發卡，在為農民提供便捷服務的同時，確立農行在農村支付結算渠道的主導地位，使惠農卡“普惠制、多功能、廣覆蓋、易使用”的形象深入人心。農行上盤支行積極做好與漁政站的對接工作，每年近2億元的漁船經營戶柴油補貼款都在上盤支行進行結算。充分發揮惠農信用卡可以滿足農村客戶群體短期、臨時性的資金需求和節約融資成本的優勢，堅持批量服務與重點服務相結合的策略，滿足高端農民客戶群體的短期融資需求。

三、以創新服務方式為抓手，豐富“三農”服務新內涵

臨海農行還積極參與信用戶、信用村、信用鎮街創建及農民專業合作社信用體系建設，將以當地特色產業的西蘭花和漁業為主業，信用好、成長性好的上盤鎮“勞動村”確定為信用村，對“三信”貸款戶實行貸款利率優惠政策，最高享臨海農行當期測算利率下浮10%的優惠利率。通過這種方式，農行客戶經理經常進村進行宣講教育，也加強了對這些地區金融知識的普及，加強了農村信用環境的建設。

積極推動服務“三農”的模式創新，實現服務“三農”的可持續健康發展，臨海農行在縣域支行推廣農村金融自治模式，充分發揮村兩委組織的紐帶作用，通過建立和完善村民互助互利、自我管理、自我約束、合作共贏的區域自治機制，對接農行惠農通工程構建的電子化金融自助服務渠道，真正將村民自治與農村金融需求、金融供給、農行普惠金融政策有機結合起來，努力打造一個自給自足、自律高效、風險可控、信用遞增的自治和諧農村金融生態環境。

為積極支持農村專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體的集約化、規模化經營，滿足專業大戶和家庭農場等新型農業經營主體生產經營資金需求，臨海農行有針對性地推出專業大戶（家庭農場）貸款，單戶額度最高可達1000萬元，并給予最大限度的利率優惠。積極與當地農經系統負責人及當地農場主的對接，做好投融資服務的配套及綜合金融服務需求的了解和跟蹤。

近年來，臨海農行在服務“三農”上進行有益的探索，取得了一定的成績。今后，農行將進一步加大信貸投放力度，創新服務產品，深化服務內涵，努力構建起有農行特色的“三農”服務新模式。

參考文獻：

[1] 丁忠民.村鎮銀行發展與緩解農村金融困境研究[J].農業經濟問題，2009（7）

[2] 辛本勝.村鎮銀行發展現狀及展望[J].新金融，2011（5）

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）