銀行業機構服務農民工存在的問題

農民工已成為我國產業工人的主體，是推動國家現代化建設的重要力量，為經濟社會發展作出了巨大貢獻。國家統計局發布的《2013年全國農民工監測調查報告》顯示，2013年全國農民工總量為26894萬人，其中新生代農民工達到12528萬人，占46.58%。隨著新生代農民工的不斷增加，農民工對金融需求也在不斷發生變化，金融機構如何為這一特殊群體提供更加全面、綜合、優質的服務，滿足其金融需求，進而謀求自身的盈利和發展空間，實現雙贏，是擺在銀行業金融機構面前的一個重要課題。

一、農民工對金融服務的需求

通過調查了解，當前農民工對金融服務的需求，因其工作的性質、文化水平、年齡結構、地域經濟發展狀況不同而有所差異，主要表現在，首先是對銀行轉賬支付的需求。打工收入如何通過銀行快速、便捷、安全、低費用的轉回老家，是外出農民工的主要需求。其次是對貸款的需求。以農民工創業為主要代表，農民工創建小微企業、專門從事種植和養殖業、搞加工運輸等，都渴望得到銀行貸款的支持。參加專業技能培訓以及因家庭困難的農民工，也需要一定額度的貸款支持。另外，有舉家遷入城鎮想法的新生代農民工，對銀行個人住房按揭貸款的需求也比較強烈。再次是對銀行投資理財的需求。一些有了一定積蓄的農民工，對存款暫時不用，主要為了子女上學、結婚以及家庭蓋房、養老等做準備，因此希望銀行能夠提供適合的投資渠道和理財產品，以確保存款的保值增值。

二、農民工金融服務存在的不足

（一）農民工的金融知識有待加快普及，信用意識需進一步提升。目前，銀行金融知識宣傳服務活動還不夠普及，年齡偏大、文化水平偏低的農民工，還缺乏對金融知識全面系統的了解，有的甚至不會使用自助設備查詢、轉賬、存取款，還常常攜帶大量現金往返城鄉，給農民工人身和財產安全帶來較大的隱患。

（二）貸款難、貸款貴阻礙了農民工返鄉創業。一是抵押擔保難。目前農村“三權”質押貸款尚在試點，還未全面推開，農民工缺少可用于抵押的資產，以及缺少針對農民工創業方面的擔保，因此銀行貸款難。二是信用意識不強。一些農民工缺乏信用意識，到期貸款不能及時歸還，信貸人員被追責，導致信貸人員存在“懼貸”、“恐貸”心理，影響了放貸的積極性。三是收入來源的不穩定性。由于農民工工作及收入存在較大的不確定性，因此常常被卡在按揭貸款門檻之外。四是貸款手續繁瑣、利率高，限制了農民工借貸。由于農村地區缺乏有效的金融競爭，貸款利率高，一些農民工只能“望貸興嘆”。五是農民創辦的企業規模小、財務管理不夠規范、信息不透明、市場不穩定，加之缺少土地、房產等有效資產作抵押擔保，出于防范風險考慮，銀行放貸的愿意不強。

（三）金融產品及服務仍比較單一。新生代農民工具有受教育程度較高、八成以上外出從業、主要集中在發達地區、更傾向就地消費等特點，因此偏重于現代化的金融服務及產品需求，如網上銀行、電子銀行、手機銀行、信用卡等，傾向于投資理財、購買債券等風險大、收益高的金融產品。但現實金融服務及產品比較單一，無法滿足新生代農民工的金融需求。

（四）銀行機構網點布局不合理，使金融服務農民工存在缺陷。目前承德轄區只有農信社在所有鄉鎮設有網點，郵儲銀行和農業銀行只在個別鄉鎮設有網點，雖然實施“普惠金融”，在行政村安裝轉賬電話、POS機等物理機具，但仍無法滿足農民工大額存取現金、網上購物、網上支付、購買理財產品等金融需求。

三、改進農民工金融服務工作的建議

（一）宣傳普及金融知識，提高農民工對金融產品的認知度。金融機構除利用報刊、網絡、廣播、電視、手機短信、微信等現代化的媒介和平臺宣傳外，還應抓住春節農民工返鄉的有利時機，到農民工比較集中的區域，或車站、碼頭、農村集市等，廣泛開展金融知識宣傳普及和風險教育活動，延伸“觸角”，擴大宣傳覆蓋面，增進廣大農民工對金融知識的了解。

（二）加快社會信用體系建設。打造良好的信用環境。地方政府及相關部門應充分發揮組織、引導、推動和示范作用，加快推進社會信用體系建設，嚴厲打擊逃廢債行為，建立守信激勵和失信懲戒機制，努力創造良好的信用環境，為金融服務和信貸投入打下良好基礎。各銀行機構要認真落實銀監會《關于改進農民工金融服務工作的通知》要求，建立農民工信用檔案，并對其進行評級授信，為農民工就業、消費、返鄉創業提供信貸支持。

（三）開展金融創新。推出符合農民工特點的金融服務和產品。銀行機構應認真研究農民工對金融產品和服務的需求，有針對性的推出適合農民工需要和特點、多樣化、有特色的金融產品和服務。比如開辦“打工貸”、“創業貸”、“助業貸”等，積極推廣農民工銀行卡特色服務，為新生代農民工提供信用卡、投資理財等產品服務，讓其真正享受到城市人的生活，盡快實現向市民的轉變。

（四）降低金融服務收費和貸款利率，讓利于農民工。銀行機構應降低對農民工的金融服務收費，減免“農民工卡”收費，降低農民工存取現金和轉賬匯款的費用支出。對農民工生產、生活、消費和創業貸款，實行優惠的利率政策，降低融資成本，同時地方政府應對農民工創業貸款給予一定的利息補貼，減輕企業負擔。

（五）加快農村金融改革，切實搞好農民工金融服務。積極發展新型農村合作金融組織，加大農業保險支持力度。在穩定大中型商業銀行縣域網點，擴展鄉鎮服務網絡的同時，應更加注重發揮現有農村合作金融機構的作用，監管部門應采取有力措施，促使銀行機構網點設置、基礎服務、金融產品、經營重心、優惠政策等盡快下“沉”到農村，更好的服務于“三農”。另外可積極探討在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。通過推進農村金融改革創新，打破金融壟斷，努力為農民工提供多樣化、特色化的金融服務。