綏化市農村信用社信貸支農管理的問題及對策

楊金成

（哈爾濱商業大學 財政與公共管理學院，哈爾濱 150028）

農村信用社作為我國農村金融市場的主力軍，在加快金融產品創新、形成良性競爭格局和優化農村金融市場等方面發揮著日益重要的作用。黑龍江省綏化市是黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗的核心區域，更需綏化市農村信用社提高信貸支農管理能力，為加快綏化市農業向現代化、規?；?、集約化和信息化發展發展提供金融支持。

一、綏化市農村信用社信貸支農管理的現狀

2000年8月8日黑龍江省綏化市農村信用合作社聯合社正式成立，下轄綏化市、海倫市、安達市、肇東市、綏棱縣、慶安縣、明水縣、望奎縣、青岡縣、蘭西縣共10家縣（市）區聯社。截至2013年末，全市營業網點總數294個，其中營業部10個、基層信用社175個、信用分社16個、儲蓄所93個，共有員工3734人，各項貸款余額197.5億元，較年初純增39.2億元。

（一）信貸支農業務的基本狀況

第一，開辦“社團貸款”品種，支持農業龍頭企業。農業龍頭企業的發展是我國農村經濟快速發展的必然趨勢，也是推動我國現代農業發展的必要支撐，因而更需要給予其必要的金融支持。

第二，開辦“陽光系列”貸款品種，支持農民專業合作社。為扶持農民專業合作社健康發展，綏化市農村信用社創新開辦了涵蓋糧食種植、牲畜養殖、農機生產等范圍的“陽光系列”貸款產品。

第三，開辦“種糧大戶”貸款品種，支持種糧大戶。綏化市農村信用社及時組織調研并積極與種糧大戶進行溝通，對符合種植面積等條件的種糧大戶給予信貸傾斜政策。

第四，開辦“良企通”貸款品種，支持糧食收購、加工企業。即先由糧食收購與加工企業進行互保，再以各自擁有的資產作為抵押分別獲得其所需貸款。

（二）信貸服務管理的基本狀況

第一，優化人員配置。綏化市農村信用社為提高金融機構支農服務水平，近年來愈發注重信貸人員隊伍建設。

第二，新設服務機構。2012年12月綏化市設立農村信用社小微企業貸款服務中心，通過前置專門的信貸服務窗口，積極與保險、資產評估、房產等機構合作，對農業小微企業貸款提供專業化、便捷化、個性化的一站式金融服務。

第三，實行激勵機制。綏化市轄區內各農村信用社均制定并完善相應的薪資考核辦法，大幅增加信貸考核指標的權重，以充分調動員工工作積極性，提高綏化市農信社信貸規模并保障貸款資金安全。

二、綏化市農村信用社支農管理的問題

（一）涉農貸款規模有限

1．三農貸款需求快速增長。主要表現在：一是農業生產金融需求旺盛，糧食生產逐步由小戶種植轉變為農場主式生產，禽畜養殖業規模化趨勢明顯，農產品加工企業設備更新加快，倉儲、物流等新興行業迅速發展等，導致對資金需求急劇上升。二是農民消費資金需求擴大，農村大學生助學貸款和返鄉農民工自主創業貸款增多，導致農民由親屬借款轉為金融信貸。三是農村建設資金需求激增，落實新農村建設和城鄉一體化等戰略，急需期限較長、金額較大的金融支持。

2．信貸投放力度明顯不足。主要表現在：一是貸款總額占農業產值比重較低，例如，2002年綏化市農村信用社農業貸款余額約8億元，約為農業生產總值的7.92%；2012年綏化市農村信用社農業貸款余額72億元，僅為農業生產總值的16.36%。二是農戶人均貸款額較低，2012年綏化市農村信用社轄區內農戶的人均貸款額僅為8 500元，低于城鎮人均可支配收入13 260元；其他縣域地區農村信用社農戶的人均貸款額僅為1 826元，遠低于農民人均純收入9 077元。

（二）支農信貸結構欠佳

1．總體放貸結構有偏差。綏化市農業生產總體上呈現規模小、布局分散的特點，且農村勞動力技能和素質落后，農村企業、集體組織和廣大農民的創收增收能力不足，資產收益率較低。基于收益率考慮，近年來綏化市農村信用社逐步將信貸投向轉移至其他貸款，間接對農村工商業貸款和農業經濟組織貸款產生排擠作用，導致農信社總體放貸結構有所偏差，偏離了服務“三農”的宗旨。

2．農貸投放結構不合理。目前綏化市農村信用社注重以糧食種植為代表的農業生產，忽視農產品倉儲、冷藏、初加工等輔助行業及農業組織的可持續發展，因而在選擇信貸投放對象時將種植業作為重點，將70%的支農貸款總額投向種糧大戶。例如，2002—2012年間，農業經濟組織累計獲得貸款為0.65億元，農村工商業累計獲得貸款為1.89億元，農戶貸款累計獲得貸款超過350億元。

3．信貸期限結構不協調。農業現代化、規模化、多元化的發展趨勢使“三農”貸款需求由短期向中長期貸款轉變，但綏化市農村信用社的涉農貸款以短期貸款為主。截止2012年末，綏化市農村信用社短期貸款余額75.65億元、中長期貸款余額25.21億元，二者比重為71.25%和23.83%，且2010年、2011年和2012年中長期貸款增加額占全部貸款增量比重為71.11%、59.04和14.49%。

（三）信貸產品創新不足

1．涉農貸款模式單一。目前，綏化市農民創業致富的欲望愈發強烈，對大額資金的需求也日益增加。比如，農村企業迫于市場和技術壓力，急需資金進行設備更新、規模擴大和市場開拓；農民專業合作社欲吸收更多農民入并擴大規模，需要金融資金支持。但綏化市農村信用社目前涉農貸款模式單一，主要以小額農貸為主，在信用等級評定、信貸額度、貸款期限、抵押擔保等方面無法滿足農村集體組織、農村企業和農民專業合作社等主體的大額金融需求。

2．信貸創新意識不足。目前，綏化市農村信用社的諸多基層分支機構市場營銷意識和能力較低，仍然采用傳統的、被動的柜臺服務方式，對農村信用社的市場定位、服務宗旨、創新性信貸產品推廣不足，且農村的農戶、企業及專業合作社等主體對農村信用社的信貸優惠政策、涉農信貸產品、信貸流程和手續缺乏必要了解。這些均導致其信用社無法及時、準確獲悉農戶等的貸款需求，同時也無法滿足不同空間、時段、客戶的融資需求。

三、綏化市農村信用社強化支農管理的對策建議

（一）明確信貸投放重點

1．加大農戶信貸支持力度。主要包括：一是推廣糧補質押貸款，對超過授信額度的3A級和2A級農戶由各縣級聯社采用糧補質押組合方式貸款，對貸款需求額度以內的采用糧補質押方式貸款。二是推廣土地經營權抵押貸款，對土地流轉試點地區且土地承包剩余年限為3年以上的實行土地經營權抵押貸款，對不符合條件的采用農戶、村、鄉鎮、信用社四方協議方式輔助抵押。三是探索農民住房抵押業務，逐步將農民的住房財產納入信用社貸款的抵押范圍，在授信額度內向農戶發放貸款。四是開創農戶擔保式貸款，積極與當地具有一定資金實力的擔保公司合作，開展農信社、農戶、擔保公司“三方協議式”貸款模式。

2．保障經營主體信貸需求。主要包括：一是滿足種糧大戶資金需求，綏化市農村信用社應充分利用政府財政貼息政策，對符合信用級別、資信條件、收入狀況的種糧大戶給予大額信貸支持。二是大力扶持農民專業合作社，綏化市農村信用社應組建信貸業務對接小組對各類合作社進行走訪并因地制宜制定信貸投放方案，同時積極與擔保公司合作，對由擔保公司提供擔保的合作社給予信貸支持。三是開辦家庭農場信貸業務，面對家庭農場的商品化、集約化和規?；陌l展趨勢，綏化市農村信用社應全面考慮這一新型農業經營主體的收入狀況、發展潛力等因素，參照種糧大戶資信條件對其給予信貸支持。

（二）提高金融服務水平

1．改善金融服務環境。主要包括：一是擴大金融工具覆蓋，應逐步擴大ATM和POS機具等自助金融服務終端的覆蓋范圍，實施“一村一機一點”工程，開創村村有自動柜員機的金融服務新局面。二是推廣信貸結算工具，在農戶、反向農民工、農村小微企業等主體中推廣“惠農一卡通”、“信通卡”、“農民工特色銀行卡”等信貸結算工具，為農戶建立網上銀行、電話銀行和手機銀行等金融服務平臺，方便農戶進行存取款、查詢、轉賬、繳費等。

2．豐富金融服務方式。主要包括：一是設立農貸協管員，綏化市農村信用社可效仿其他省市設立農貸協管員，負責農戶信用等級評定、涉農信貸審批等事物。二是改變信貸營銷模式，選派專職人員深入農村進行走訪、調查和宣傳，準確掌握農戶資金需求，積極提供信貸服務，及時進行貸款催收。三是簡化農貸流程手續，向符合年均收入、信譽狀況等信用評定條件的農戶發放“信用證”，并實施實施“一次核定、隨時可貸、余額管控”的管理方式。

3．大力吸收農村資金。主要包括：一是擴大存款規模。綏化市農村信用社應牢固樹立“存款立社”的理念，做好宣傳動員和柜臺服務工作，建立并推廣客戶經理與聯絡專員制度，引導農戶將剩余資金存放到“農民自己的銀行”，逐步增加“黃金級”客戶數量。二是拓展存款業務，綏化市農村信用社應積極爭取政府政策支持，適時增加社會保障資金、政府財政性資金等存款業務，改變以往上收、下撥的資金管理模式，實現農村剩余資金向農村金融市場回流。

（三）加快金融產品創新

1．創新小額信貸模式。綏化市農村信用社應擴大農村企業小額信用貸款和聯保貸款覆蓋范圍，探索“訂單+期貨”的貸款新模式，引導訂單式農業的健康發展；積極推進大型農機具接力貸、土地經營權抵押、擔保公司專項擔保、農副產品抵質押、農墾（連隊）+農戶等貸款業務等；在林業經濟較為發達地區，積極創新和推進林權、木材、工藝木制品加工、山產品生產、加工、收購、銷售、林下經濟產品抵、質押貸款業務。

2．創新糧食信貸方式。綏化市農村信用社應積極借鑒發達省市地區的經驗，以農業現代化改革試點為契機，實施糧食預期收益質押貸款和倉單質押貸款，滿足糧食種植農戶和糧食收購、加工企業的貸款資金需求；逐步創新糧食流通信貸模式，支持糧食電子交易市場建設，支持創辦“糧食銀行”試點，減少糧食流通環節，增加農民收入。

3．扶持現代農業發展。綏化市農村信用社應加快支農信貸產品創新的步伐，扶持地區現代農業發展。例如，創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持力度；圍繞地方支柱行業、特色產業及核心企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展；開發農業產業化經營和農民專業合作社發展的信貸產品，促進農業規?；l展和產業升級；根據農村金融客戶的融資特點創新結算產品，提高農村客戶結算效率，降低資金在途成本。

[1]劉雪蓮，焦方義，祝洪章．典型省份農信社小額農貸發展經驗及對黑龍江省的啟示[J]．東北農業大學學報，2013，（4）：12-16.

[2]王晨曦．增強農信社支農功能[J]．中國金融，2014，（3）：25-27.