村鎮(zhèn)銀行設(shè)立制度之法律修正

劉言波

摘要：村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立制度阻礙了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步的發(fā)展和壯大，也將民間資本排斥在外，致使落后地區(qū)村鎮(zhèn)銀行難以成立以及村鎮(zhèn)銀行淪為發(fā)起行的“分支機(jī)構(gòu)”。修正村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立制度有利于解決村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難、發(fā)展難的問(wèn)題，也有利于村鎮(zhèn)銀行更好的支持農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；設(shè)立制度；民間資本；法律修正

一、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景及發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決需要發(fā)達(dá)的金融來(lái)支持，但是隨著幾大國(guó)有商業(yè)銀行逐步將降格、撤銷、合并，國(guó)家主力金融力量已完成向大中城市的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，除糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)外，事實(shí)上服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大多為農(nóng)村信用社。因此，為了提高農(nóng)村金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）于2006年12月放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，允許在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。由此村鎮(zhèn)銀行開始登上中國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展的舞臺(tái)，改變了以往主要由農(nóng)村合作社一家獨(dú)撐的歷史。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，截止到2014年8月份，全國(guó)已經(jīng)組建的村鎮(zhèn)銀行達(dá)1143家，覆蓋了全國(guó)50%以上的縣，其中批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行1095家，已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到7076億，各項(xiàng)貸款余額4457億，負(fù)債總額6022億。其中各項(xiàng)存款余額5067億已經(jīng)累積向113萬(wàn)農(nóng)戶和24萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬(wàn)億。可見我國(guó)村鎮(zhèn)銀行歷經(jīng)7年多的發(fā)展已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量，支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

然而我們?cè)陉P(guān)注村鎮(zhèn)銀行取得的成績(jī)同時(shí)，也不能忽視村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的阻礙和困難，尤其是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行制度已經(jīng)給當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)了極大的阻礙。

二、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立制度及其弊端

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，第八條規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或者出資人至少有一家是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第二十五條規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)股本總額的20%。雖然這一規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)2012年5月出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》作出了修改，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。但是仍然沒(méi)有改變主發(fā)起行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)的強(qiáng)勢(shì)地位，現(xiàn)實(shí)是許多落后地區(qū)村鎮(zhèn)銀行根本找不到發(fā)起行。

另外，主發(fā)起行往往要求自己在村鎮(zhèn)銀行占絕對(duì)多數(shù)股本，甚至完全由自己控股不需要民間資本的參與。

主發(fā)起銀行制度也阻礙了民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展，限制了村鎮(zhèn)銀行的融資渠道，使得村鎮(zhèn)銀行初期過(guò)度依賴來(lái)自發(fā)起行的資金支持，不利于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展和規(guī)模擴(kuò)大。與此相對(duì)，民間資本對(duì)投資村鎮(zhèn)銀行熱情空前高漲，尤其是當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)，摩拳擦掌躍躍欲試者眾多。

三、修正法律規(guī)制，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人制度的規(guī)定已經(jīng)產(chǎn)生了諸多弊端，筆者建議應(yīng)當(dāng)修改《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》對(duì)發(fā)起人或者出資人至少有一家是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定，將發(fā)起人范圍擴(kuò)大到包括境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)。取消對(duì)發(fā)起人最低持股比例的要求，由股東自行協(xié)商確定控股份額。具體理由如下：

第一，2013年12月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，已經(jīng)允許非金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)發(fā)起人。目前浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行等5家民營(yíng)企業(yè)為發(fā)起人設(shè)立的銀行已經(jīng)批準(zhǔn)籌建。在次背景下再對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人加以限制已經(jīng)顯得不合時(shí)宜。修改村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度將為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供絕佳途徑，由民間資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于有效治理民間金融亂象、社會(huì)資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)類型多樣化、股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)意義活力非凡。

第二，我國(guó)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度的規(guī)定及其對(duì)其控股份額的要求主要是處于保護(hù)存款人利益以及控制金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，但是這一規(guī)定卻在實(shí)際上幫助國(guó)有銀行搶占農(nóng)村市場(chǎng)，損害了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)制度的逐步構(gòu)建以及中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)有的監(jiān)管制度已經(jīng)足以滿足對(duì)控制村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

第三，村鎮(zhèn)銀行具有獨(dú)立的法人地位，應(yīng)保障其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，由其自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，更能激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，提高其服務(wù)質(zhì)量，而不是完全照搬發(fā)起行的業(yè)務(wù)方式。

四、村鎮(zhèn)銀行之未來(lái)展望

農(nóng)村地區(qū)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問(wèn)題的解決事關(guān)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的成敗，黨的十八大指出，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑，而金融是推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要力量。村鎮(zhèn)銀行的推出承載著國(guó)家利用金融力量支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的希冀。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立制度是村鎮(zhèn)銀行建立和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有尋找到合適的設(shè)立制度，才能促使村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷。國(guó)內(nèi)民間資本對(duì)投資銀行業(yè)的熱情以及村鎮(zhèn)銀行對(duì)資金的迫切需求將推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起銀行制度的改革，民間資本的進(jìn)入將給村鎮(zhèn)銀行注入新的生機(jī)和活力。加上國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行政策的扶持以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行將迎來(lái)歷史性的發(fā)展機(jī)遇。