青海藏區農村金融供需失衡實證分析

丁春麗

摘 要：課題組針對青海省海北州和海南州藏族金融需求和金融供給情況做出調查研究，結果顯示青海藏區金融發展水平較低，金融供需失衡，這種現狀已嚴重制約當地經濟的發展，因此，大力發展藏區金融，增加藏區金融供給，使金融配置與藏區經濟社會環境建設和發展相協調適應是金融工作的重中之重。

關鍵詞：農村金融；金融需求；金融供給

藏區經濟發展事關民族穩定、民族團結，對青海省實施生態立省戰略的發展目標有著舉足輕重的影響。青海有六大藏區金融發展水平相對落后，金融供需失衡，為了進一步了解當前形勢下藏區農村金融供需失衡的具體情況，以便有針對性地采取建設措施，我們課題組選取海北和海南藏族自治州作為調研對象，對農牧民的融資行為和當地金融機構進行了走訪和調查，共發放問卷700份，回收有效問卷621份，有效回收率88.71%。

一、青海藏區農村金融需求分析

（一）樣本基本情況。被調查的621戶農牧民中海北州288戶、海南州333戶（見表1）。其中，從事傳統農業的農戶255戶，基本占據半壁江山，達到41.06%；其次是以副業為主的農戶有153戶，占24.64%，第三是以農業生產為主，牧業生產為輔為主的農戶126戶，占20.29%。農戶家庭規模最小1人，最大12人，在農戶家庭總人口3009人中，勞動力人口為1541人，占比51.21%，戶均勞動力人口2.48人。作為農村經濟的基本單元，勞動力規模普遍偏小。

（二）貸款需求分析。通過調查發現，農牧民的金融需求中最旺盛也最難以滿足的是貸款需求。在621戶農牧民中，“向金融機構有貸款需求”的農牧戶為492戶，所占比例為79.23%，我們主要以貸款需求為主進行金融需求分析。

農牧民對貸款資金主要用途可分為生產性用途和生活性用途（見表2），滿足生產性需求比例為37.96%，滿足于生活性需要的比例為62.04%。其中用于建房和裝修的為19.97%，子女教育為16.01%，看醫治病22.09%，婚喪嫁娶和其他共占3.97%。隨著農牧民生產經營的規模化和資金投入的擴大化，對從事生產所需的資金需求是比較強烈的，因為農牧業生產的季節性使農牧民必須投入資金購置各種生產資料和畜養成本，頻繁的自然災害也使農牧民加大了對應急貸款的需求。

貸款需求金額的調查顯示，最低融資金額為0.2萬元，最高的為33萬元。融資在5萬元以下的農牧民共有436戶，占到所有融資總戶數的88.61%；融資在5～10萬元的農牧民有48戶，占到了所有融資總戶的9.76%；融資在10萬元以上的農牧民有8戶，占融資總戶的1.63%，可見農牧民融資的額度還是以小額為主。在向正規金融機構借款的農牧民中，選擇的融資期限一般在6個月～1年，1年以內的借款農牧民為309戶，占到所有借款戶的62.80%，一年以上的借款農牧民為183戶，占到所有借款戶的37.20%。所以農牧民的借款期限基本上以短期為主。這說明，農牧民的信貸需求旺盛，但貸款額度小，期限短。

借貸資金來源的調查顯示，有492戶通過金融機構借貸滿足需求（見表3），占比為79.23%；有453戶通過民間借貸滿足需求，主要向親戚朋友借款，比例為72.95%；21戶通過私人錢莊借款，9戶通過其他途徑滿足需求。由此可以看出，青海藏區農牧民對借貸資金的需求旺盛，但因為地區經濟發展落后，導致借款比較困難。83.5%的農牧民認為貸款不易，取得艱難。

通過實地走訪和調查發現，貸款取得的難易程度與農牧民的經濟條件和受教育程度密切相關。少數認為貸款容易的農牧民，家庭收入水平相對較高，受教育程度也比較高。而大部分認為貸款難以取得的農牧民，收入水平和受教育程度也比較低。受地區經濟發展的影響藏區農牧民的收入普遍偏低（見表4），2000元以上占15.4%，15000——20000元占20.60%，10000-15000元的占25.93%，5000—10000元的占24.96%，5000元以下的占13.37%，收入分布較為均勻。受教育程度顯示小學文化水平比例48%；初高中文化水平比例40%；大學或其他比例12%，由此可見青海藏區農牧民受文化教育水平偏低。收入水平低，影響償還能力和擔保能力；受教育水平低，理解金融政策有難度，獲取金融信息有限、導致貸款難甚至無法取得貸款。

二、青海藏區農村金融供給分析

（一）金融服務網點不足。自國有商業銀行進行商業化改革，便從青海縣域進行戰略性撤退，基本上只在州府、縣府所在地及經濟相對發達鄉鎮布置網點，縣級以下網點以農村信用社為主。截止2012年末，海南州36個鄉鎮擁有68個金融機構網點，金融服務覆蓋率為77.8%；海北州30個鄉鎮擁有57個金融機構網點，金融服務覆蓋率為83.33%。農業發展銀行和農業銀行雖說以扶持農業發展為主，但受管理體制制約，對縣域經濟的支持也在逐漸萎縮，大部分農牧區只有農村信用社和郵政儲蓄機構，導致藏區金融服務體系單一。

（二）金融業務單一。隨著青海經濟的發展，當前農牧民資金主要投向農畜產品加工、特色種養殖業、農家樂建設等領域，信貸需求數額增大，期限延長，而青海藏區的金融服務仍以存貸款、匯兌等傳統業務為主。一些金融工具如匯票、支票等使用范圍狹窄，推廣力度不大；現有的信貸品種、放貸方式難以適應未來農村經濟結構調整、規模化經營對信貸資金的需求；貸款期限不科學，均以短期為主，不符合畜牧業生產的發展周期，更難以滿足農牧民對資金的需求；資金結算方面電子化水平低，縣級以下很多信用社未開通大額支付系統，使農牧民資金結算，農牧民外出務工帶來不便；中間業務可選擇余地狹小，如投資顧問、網上銀行、手機銀行等業務開通的很少，養殖大戶、個體工商戶、種植業大戶無法獲得各地市場的產銷信息，也不能及時根據市場最新供銷信息調整結構。

（三）資金外流嚴重。截止2012年末，銀行業金融機構從海北州和海南州吸收的存款余額為212.8億元，而發放的貸款余額為60.5億元，轉移資金額度達152.3億元。這兩個州共有銀行業金融機構125個，平均每個鄉鎮被銀行業金融機構轉移的資金高達1.22億元。這表明，農牧區資金外流現象嚴重，極大地削弱了藏區經濟發展的資金保障。加上農戶效率低下的自給自足式生產方式，導致農牧區缺乏投資機會，雖有大量農牧民外出打工，但其收入通過藏區金融機構回流到發達地區，其結果就是藏區農牧業、農牧民難以獲得足夠的發展資金，陷入融資難的惡性境地。

（四）民間金融存在風險。民間金融以其“短頻快”的優勢成為藏區被正規金融機構所排斥的農牧民貸款者的首選。在藏區日益繁榮和活躍的今天，海北州和海南州72.95%的農牧民曾向親戚朋友借款取得所需資金就很好的證明了這點。民間金融雖能夠及時滿足藏區季節性的生產資金需求，能在一定程度上緩解藏區金融供需矛盾，但由于民間金融游離于法律體系之外，缺乏法律約束力，極易產生糾紛，從而引發社會風險。

三、藏區農村金融供需失衡存在的原因分析

（一）農村信用社的壟斷地位導致效率低下。藏區的農村金融市場是壟斷市場。當行業壟斷發展到一定階段的時候，會因缺少競爭而減弱發展的動力，從而導致企業衰敗。近年來，青海省藏區各金融機構尤其是國有商業銀行在“扁平化”經營策略的指導下，導致藏區金融機構網點數驟減，缺少直接服務農牧民的平臺。農村信用社是目前青海省網點最多、覆蓋最廣、服務最貼近基層的地方性金融機構。目前與農村信用社產生一定競爭的只有郵政儲蓄，缺少有力的競爭對手就會喪失拼搏和創新的能力。

（二）正規金融機構的功能缺失。商業銀行在藏區大量裁撤分支機構，上收貸款審批權限、實行貸款終身責任制，同時采用高利率吸引支行將資金進行上存，使基層機構的信貸業務不斷萎縮，成為“吸存器”。農業銀行非但沒有填補網點和業務空白，在撤并縣域以下的營業網點同時將經營重心向經濟發達的城市轉移，引發了農村金融資源的“漏出”；農業發展銀行作為惟一的農業政策性金融機構，隨著國家糧油流通體制的深入改革，成立投資部，這意味著其商業化程度進一步提高，開始朝綜合金融道路邁進，與其最初定位的政策職能正在逐步錯位；郵政儲蓄利用其在農村網點多、分布廣的特點，倒吸資金，成為藏區農村資金外流的主渠道，支農效果令人堪憂。

（三）民間金融監管薄弱。民間金融是因民眾的需求在民間自發形成的“非公開化”融資關系，隨著非公制經濟的迅速發展，民間金融機構數量和貸款存量金額巨大，資金流向難以掌控，融資關聯主體多，信用軟約束，金融風險大，隱蔽性強，易產生金融“黑洞”。加之專門的民間金融監管制度的缺失，管制政策過死，常用“禁止”方式籠統管理，民間金融和監管機構常處于博弈狀態，導致有些監管領域出現真空狀態。

四、結語

（一）健全藏區農村金融服務體系。藏區農村金融服務體系的健全，需要政策性金融機構與商業性金融機構合作發展，充分發揮支持“三農”發展的積極性，壯大支農實力。一是持續推進農村信用社股權改造，明確產權關系，轉變經營意識，提高經營管理水平，強化支農職能；二是鼓勵商業銀行、政策性銀行加大對藏區農村金融的投入支持力度，增加對藏區的信貸投入量，引導商業性金融資源回流農村，以保證農牧業信貸資金投入的充足；三是引導郵政儲蓄資金回流農村，要通過政策明確一定比例的農村郵政儲蓄資金必須通過中國人民銀行支農再貸款的方式支持農村的生產生活。四是在加強風險防范的基礎上，加快村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等多種形式的新型農村金融組織的建設。

（二）創新藏區農村金融產品。藏區農牧民金融需求多元化要求農村金融產品的豐富化。圍繞落實青海省重點產業調整振興規劃和實際需求，加強行企合作，進行產品組合，創業服務產品和服務方式，鼓勵有條件的金融機構適當增設產品研發中心，積極研發適銷對路的金融創新產品，健全適應藏區經濟融資要求的金融產品體系。例如逐步把電子化發展帶入藏區，促進網上銀行、電話支付、手機支付等新興支付業務在農牧區的推廣，提供現代化金融服務。同時，進一步拓展“惠農卡+財政補貼+批發商/零售商+農戶”模式，確保政府補助資金直達農牧民個人賬戶；建立“惠農卡+小額貸款+農戶”模式，確保農牧民輕松申請和支取小額貸款，豐富農村地區金融產品。

（三）規范藏區民間金融的發展。在藏區民間金融以其簡單、方便、快捷的特點還將在很長的一段時間內占據農村金融市場的主要地位。為了促進青海藏區經濟的發展，國家和政府應該加強對民間金融的監管，落實監管主體，明確監管責任，規范民間金融的發展，允許民間金融以合法的身份走向透明化、公開化。同時可借助正規金融的力量發展民間金融。例如推出個人委托貸款業務，銀行在其中“只做見證，不擔風險”，只是幫助貸款人挑選合適的放貸對象，負責調查借款人的資信、監督貸款的使用和催收催還，不擔風險。這樣將民間借貸活動從“地下”走到“地上”，提高其正規化、組織化和合法化程度。在法律保護的秩序框架，使民間金融在監管中發展，在發展中健全。

參考文獻：

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[2] 王炳，蘇林. 《農村金融供需矛盾及其破解路徑》[J].商業研究，2012（5）：135-139