金融支持糧食主產區家庭農場發展的制約因素及其對策

【摘要】在中央文件“培育新型經營主體，鼓勵家庭農場等多種形式規模經營”的背景下，我國糧食主產區家庭農場逐步發展壯大。良好的融資和金融支持是家庭農場達到規模化、集約化經營必不可少的條件。本文在深入了解糧食主產區遼寧省家庭農場發展情況的基礎上，發現了遼寧省家庭農場普遍融資不足的現狀以及探尋了制約金融支持的因素。并就有關方面提出了對策與建議。

【關鍵詞】家庭農場 金融支持 糧食主產區 融資

家庭農場是以家庭成員為主要勞動力，從事農業規模化、集約化、商品化生產經營，并以農業收入為家庭主要收入來源的新型農業經營主體。它隨著2013年“中央一號文件”提出支持家庭農場等新型農業經營主體發展而得到廣泛認可和大力推廣。當前，我國各地正積極培育家庭農場這一新型農業經營主體，建立新型農業經營體系。遼寧省作為糧食主產區，家庭農場發展剛剛起步，面對土地流轉、規模擴張、農業設施建設、農產品產銷、品牌建立、新技術開發等環節都迫切需要資金投入和金融支持。但筆者發現遼寧省家庭農場普遍融資不足，金融支持程度較低，這一點極大地制約了家庭農場的規模化、集約化經營。因此，找尋制約金融支持的因素和提出解決對策，加強金融支持家庭農場發展，對遼寧省糧食生產和農業經濟發展具有重要的作用和意義。

一、金融支持遼寧省家庭農場發展的現狀分析

2013年以來，遼寧省家庭農場迅速崛起，符合省農業廳下發《遼寧省鼓勵扶持發展家庭農場的意見》且已注冊的家庭農場數量達1441個，其中種植業984個，養殖業316個，其他類型141個。從土地經營情況來看，1441個家庭農場經營耕地面積達2.44萬hm2，平均每個家庭農場經營面積為18.9hm2，家庭農場經營面積超過66.7hm2的有89個。家庭農場銷售農產品總額達3.79億元，平均每個家庭農場銷售農產品26.3萬元，投入產出比達1：2.25，農業效益可觀[1]。

繼2013年與2014年“中央一號文件”下發后，中共遼寧省委、遼寧省人民政府貫徹落實《中共中央、國務院關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》的實施意見，為遼寧省金融支持家庭農場的發展提供了政策支撐。同時，遼寧省各級金融機構在支農方面有一定發展基礎，力度不斷加大。以遼寧農行為例，2011～2013年，遼寧農行累計向縣域地區投放貸款202.66億元，3年均增速36.17%，實現縣域貸款、涉農貸款增速高于全行貸款平均增速，這些涉農貸款為家庭農場提供了一定的資金支持[2]。

由于我國農村金融發展滯后，家庭農場貸款仍存在諸多困難，金融機構缺乏對家庭農場經營的融資動力[3]。此外，現行農村金融體系進入改革推進過程中，金融供給難以滿足農戶的資金需求，農村融資渠道有限，嚴重制約家庭農場的發展。農民融資貸款難不僅是遼寧省家庭農場發展存在的問題，也是當前我國農村金融領域普遍存在的問題[4]。

在融資需求方面，遼寧省內家庭農場經營資金的94.6%為自有資金，為達到規模化經營，家庭農場融資需求額度大，融資需求達30萬元及以上的約占到2/3，其中50萬元以上近1/3，100萬元以上占比10%左右。融資需求滿足度低，亟待擴大融資規模，加強金融對遼寧省家庭農場的支持[5]。

二、制約金融支持遼寧省家庭農場發展的因素分析

家庭農場的金融需求有許多獨特之處，也存在許多因素制約金融支持。

（一）抵押擔保不足

家庭農場在諸多方面需要大量資金投入，如土地租賃、農資農具購買、人員雇傭。相關數據表明，約85.0%的農場主由于自身的抵押擔保不足，而不能取得足夠的借貸資金[6]。

在抵押貸款融資方面，面對金融機構的相關限制，家庭農場缺少有效的抵押資產，不能進行抵押貸款。自有的大型農用設備，雖價值高、使用年限長，但多數沒有列入合格抵押品的范圍。2014年“中央一號文件”提出“引導農民就擁有的土地經營權進行抵押”，該項政策處于探索階段，目前相關文件沒有出臺，而且國內土地經營權抵押的流通市場沒有形成，無法規范流程，實施起來有一定困難。

而在擔保融資方面中，一些家庭農場因為擔保標的物少，達不到單獨進行融資的條件，選擇加入聯戶聯保，但往往擔保融資中取得數額小，利率高。對于農村縣域擔保機構而言，其風險承載能力弱，一旦面臨大范圍損失，貸款無法收回，擔保機構將面臨破產。同時，面對較大損失，家庭農場難以渡過難關，只能縮小規模，極大地制約大額信貸的支持。

（二）自然災害頻發且農產品市場風險大

一方面，農業的生產周期長，受到自然條件的影響較大，一旦氣候發生異常變化或病蟲害就會減產。例如，2014年夏天干旱導致遼寧省農業遭到重創，糧食作物損失嚴重。由于自然災害無法準確預測、一旦發生難以控制、損失嚴重等特點，容易使家庭農場本身減少或無法盈利，不能償還貸款本金和利息，讓家庭農場面臨的風險轉嫁給金融機構。

另一方面，農產品從選種、播種、收獲、上市歷經時間長、變數大，期間的市場需求變化頻繁。由于供求不平衡，市場價格可能發生較大波動。農業生產結構固定，一經開始不能臨時調整或馬上停止，如果不能準確預測市場形勢，把握供求關系，家庭農場將得不到預期收入，面臨巨大的市場風險。一旦由于市場風險而遭受損失，容易轉嫁給農村信貸金融機構，在很大程度上制約了金融對家庭農場的支持。

（三）金融產品和服務單一且創新滯后

目前我國農村金融市場已形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正式金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系[7]。但存在一些問題。

一是，農村信用社作為支農主力軍，其主要為農戶提供儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款等。其信貸方式及額度與家庭農場的金融需求之間有一定差距，導致農村金融產品供給與家庭農場金融需求出現錯位。就遼寧省而言，目前，金融機構提供的金融服務多為短期貸款，符合多層次需求的貸款品種較少，服務模式和風險控制方式與家庭農場不完全相適合。

二是由于農業生產本身風險高，農業保險營運投入大、技術要求高、理賠額度大、承保有難度，以致保險公司對于農業設保的積極性不高，造成農業保險需求滿足度低，因而達不到降低家庭農場經營風險和維持經營的作用。新世紀以來，遼寧省已有幾類政策性保險產品，但覆蓋面狹窄，大多數產業仍沒有列入保險范圍，不能滿足家庭農場發展的多種需求，亟待創新。這制約了金融支持家庭農場的發展。

（四）農場主素質不高以致整體管理落后

家庭農場經營者年齡大多在45歲以上[8]，教育水平主要為高中、中專及以下學歷，占比約96.67%，其中初中占66.70%，高中、中專占29.93%，有大專及以上學歷的人很少，僅占3.33%[9]。

大部分家庭農場整體管理粗放落后，農場主缺乏現代化企業管理知識，依靠傳統經驗從事農業，許多農場主的市場分析、決策能力較差，在作物選擇方面隨波逐流。當面臨較大市場風險時，家庭農場的抵御能力有限，制約金融支持其可持續發展。特別是在財務管理方面，絕大多數家庭農場融資目標短淺，無長遠規劃，甚至存在著賬目混亂、記錄不明確等問題，以致不能向金融機構提供合符標準的財務報表，不能獲得金融支持。

三、金融支持遼寧省家庭農場發展的對策思考

基于以上情況，筆者就金融支持遼寧省家庭農場發展的制約因素提出了相應的解決對策。

（一）拓寬抵押擔保物范圍，增加擔保機構數量

家庭農場缺少有效抵押擔保物是造成融資難的主要原因，拓寬抵押擔保物范圍是解決這一問題的有效途徑。

一是家庭農場擁有一些符合抵押品要求的合格固定資產，應允許家庭農場擁有的大型農資農具、林權、養殖水面使用權、存貨大額訂單、房屋等土地附屬物做抵押品，進行貸款融資。

二是有關部門應盡快出臺土地經營權向金融機構抵押融資細則，確定相關實施條件，規范抵押過程，引導土地經營權流通市場的建立。

三是依照財政補貼政策的相關規定，對享有良種補貼、農機具購置補貼等財政補貼政策的家庭農場貸款程序可以從簡從快。

四是由政府出面，財政部門出資，增加擔保機構數量，成立擔保機構或公司，提高現有擔保機構風險承載能力，有關公司也可以開展反擔保業務，允許新擔保等形式的出現，積極為家庭農場展開擔保。讓更多家庭農場通過抵押擔保進行貸款融資。

（二）完善自然災害風險防控機制，規避農產品市場風險

由于自然環境變化和氣候條件改變預先不易感知，家庭農場應在農作物生長初期做好防控，一旦自然災害發生，應主動采取合理措施。更為關鍵的是政府方面

一是為農戶及時地提供自然災害和氣候環境變化的資訊，引導農場主利用相關信息，盡早準備。并安排有關部門進行防護工作，將損失降到最低。進行適當的災后補貼，幫助家庭農場渡過難關，及時恢復。

二是減少由于市場波動、農戶分散經營和獨自決策造成的市場風險，應將市場在資源配置中的優勢與政府宏觀調控能力相結合。一方面，完善農產品期貨市場的建立，力求通過套期保值等方式分散家庭農場產品的市場風險，使風險為市場參與者共同分擔[10]。另一方面，完善供求信息交流平臺，為農場主提供有效市場信息，正確引導家庭農場主選擇合適的農作物或者農畜進行生產和培養，避免決策失誤加大市場風險。

三是政府方面應完善價格保護機制和農產品儲備機制，對穩定農產品價格波動措施的范圍適當擴大，不局限于糧食作物，將更多的農產品納入該措施中，降低家庭農場農產品的市場風險，讓金融更好地助力家庭農場的發展。

（三）創新家庭農場金融產品和服務方式，加大保險支持力度

金融部門應及時創新家庭農場金融產品，根據不同規模、不同作物的家庭農場推出多種層次的金融產品和服務方式。

一是從事傳統種植業為主導，土地流轉規模較大的家庭農場，金融信貸機構可推出“土地流轉權抵押”的貸款模式；從事特色養殖和禽畜養殖的家庭農場，金融機構可以推出“訂單+預付款抵押”的貸款模式；從事農產品再加工和深加工的家庭農場，可以推出“下游農業龍頭企業擔保+訂貨單抵押”的貸款模式。家庭農場得以通過多種渠道方式進行貸款，獲得資金，擴大經營規模。

二是完善農業保險體系是金融支持家庭農場發展的必要手段。對于政府方面，通過發放一些資金補貼或減免營業稅，對大部分涉農保險機構重點扶持。更重要的是引導家庭農場主，摒棄傳統思想，積極參保，合理利用保險機制規避和分散風險。對于保險機構來講，首先，著力簡化不必要手續，建立標準化，合理化的程序，專門為家庭農場達成一系列平衡各方利益、效果顯著的理賠機制。其次，擴大農業保險補貼范圍，除了根據遼寧省的農業種植特點，相應提出水稻、玉米、大豆等農業保險服務外，還應進行保險品種創新，將一些蔬菜、瓜果、花草、禽畜及水產類等列入農業保險范疇，加大金融支持家庭農場發展的力度。

（四）培育職業家庭農場主，規范家庭農場財務管理體系

一是現代家庭農場在發展與經營過程中，應積極采取措施鼓勵人才回流，支持符合條件的大學生、農校專業畢業生和相關管理人才返鄉務農。他們文化水平高、接受新生事物快、創新能力強。鼓勵他們創立家庭農場或參與家庭農場的生產經營，培養一批現代新型職業農場主和農民，提高農場主整體素質。

二是有針對性地對現有農場主進行專業知識補充，設立培訓班，就農業現代科學技術、企業經營管理方面展開培訓；設立咨詢熱線，家庭農場主可隨時就生產經營方面遇到的問題進行咨詢。

三是在財務管理方面應該首先由經營者自行約束、自我掌控，其他機構、政府部門監督引導。一方面，家庭農場對當前的賬務人員進行培訓，加強財務管理能力。不僅要做到賬目清晰、收支明確、及時核算，還要為家庭農場制定長遠發展目標，在整個經營周期中，進行事前預測、事中控制、事后反饋、效益分析等會計工作。另一方面，對于規模較大的家庭農場，可以考慮委托或聘請專業的財務公司進行管理。使家庭農場建立正確的財務觀念，擁有良好的財務管理水平，使資金、存貨、應收賬款和固定資產的結構優化，力求與生產、銷售相協調，從而達到現代化企業水平和金融部門融資借款的基本要求。以期獲得更多的金融支持，助力家庭農場的發展壯大。

參考文獻

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[2]金融支農政策刺激農行提速搶占農村金融市場[B].中國經營報（北京），2014-04-26.

[3]姜波.關于遼寧省家庭農場發展情況的調研報告[J].農業經濟，2013（11）：9-10.

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[8]胡曉農.貧困山區縣發展家庭農場的金融思考[J].金融與經濟2013（9）：84-86.

[9]湯文華，段艷豐，梁志民.家庭農場發展存在的問題與應對之策[J].農業經濟，2013（11）：7-8.

[10]郭伊楠.家庭農場融資問題研究[J].南方金融，2013（439）：59-61.

基金項目：本文是大學生創新訓練國家級立項項目（項目編號GXX14231）的階段性成果。

作者簡介：康睿，女，漢族，遼寧省錦州市，中南民族大學金融學本科在讀。