對甘肅武威市農村中小金融機構服務實體經濟的調查

一、引言

武威市是一個以農業生產為主的新型農業地區，轄區農村中小金融機構服務實體經濟就必須突出立足“三農”、服務小微的特點。近期我們對武威轄內農村中小金融機構的資本狀況以及服務實體經濟、支持“三農”發展的情況進行了調查。

二、轄內農村中小金融機構支持“三農”基本情況

截至2014年12月末，武威市全轄農村中小金融機構資產總額3047486萬元，比年初增加637070萬元，增幅26.4%；負債總額2777132萬元，比年初增加538665萬元，增幅24%。各項存款 2522413萬元，較上年增長516266萬元，增幅24%；各項貸款 1953411萬元，較上年增長420917萬元，增幅27.5%；資本充足率為11.11%，比年初上升0.8個百分點。農村中小金融機構支持“三農”呈現以下特點：

（一）涉農信貸投放總量持續增加

農村中小金融機構堅持“有保有壓、區別對待”的原則，充分利用農戶小額信用貸款、“婦創貸款”和“雙業貸款”等有效形式，保證“三農”投入，著力滿足廣大農戶和農村小微企業等涉農領域的信貸需求。截至2014年末，武威市農村中小金融機構各項貸款 1953411萬元，較上年增長27.5%；涉農貸款余額為1741247萬元，占比達89.14%，比上年末增長340502萬元，增幅24.31%，充分發揮了支農服務主力軍作用。

（二）農村薄弱環節的信貸支持顯著加強

一是優先滿足農戶的生產生活有效信貸需求。截至2014年末，武威市農村中小金融機構農戶貸款余額1167087萬元，比上年增加216380.78萬元，比去年同期增長22.76%，有力地支持了農民購買農業生產資料、建房、購買農機和家電、興辦農家店等多種經濟活動。二是著力加大對小微企業的信貸支持。截至2014年末，武威市農村中小金融機構小微企業貸款余額已經達到666322萬元，比上年增加412058萬元，比上年同期增長162%，高于各項貸款平均增速136個百分點。三是加強對民生領域的信貸服務。在不同階段確定春耕備耕、促進糧食生產、保障農產品供應、菜籃子工程建設等信貸支持方向，加強了農村金融服務工作的針對性。

（三）農村金融服務明顯改善

一是延伸農村金融機構網點建設，增加農村金融服務供給，著力解決服務不足問題；二是配合國家產業結構調整，繼續大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、婦女創業貸款，不斷增強服務“三農”的效果；三是定期舉辦送金融知識下鄉活動。通過印發彩頁、現場講解等方式在學校、社區宣傳金融知識；四是積極做好消費者投訴以及信訪工作，倒逼金融機構提升服務質量。

（四）支持實體經濟發展力度進一步增強

農村中小金融機構通過管理創新，積極擴大資產規模，提升資本總額，改善資本充足率來增強對實體經濟的服務能力。堅持貫徹“有保有壓”的信貸管理政策，信貸資金不斷向中小企業、“三農”經濟傾斜，向節能減排、生態環保、循環經濟、綠色產業傾斜。嚴格控制高耗能、高排放和產能過剩行業貸款；嚴格控制地方融資平臺貸款和房地產貸款。信貸資金的有效投入，加快了我市新農村建設步伐，促進了實體經濟的健康快速發展。

三、存在問題及面臨的困難

（一）受地理環境和金融機構自身資源限制，農村金融服務 有效性不夠

武威市部分地區山大溝深，農牧民居住分散，管理區域跨度大，雖然農村中小金融機構點多面廣，但信貸服務人員相對較少，不能有效地延伸服務。如武威市轄內部分基層信用社只有3～5名信貸服務人員，卻要面對轄區內的幾千甚至上萬農戶，也就只能簡單地滿足農戶的信貸需求，而不能充分發揮信貸導向和信貸服務效能。

（二）以傳統農業生產為主的經濟結構削弱了農村中小金融機構支持實體經濟的能力

武威市大部分地區仍然以傳統的農戶分散式農牧業生產為主，農村中小金融機構的信貸服務對象主要以農牧民為主，對新型的小微企業等創新型市場主體支持力度還需進一步增強。近幾年農牧民的春耕備耕和生產生活資金需求微乎其微，而一些企業資金需求又受到貸款集中度限制和自身條件的影響，不能足額滿足，造成了難以有效支持經濟和信貸資金運用不充分的困境。截止2014年末，武威市轄內天祝縣和古浪縣農村信用社存貸比例分別為57%和62%，存貸款比例較低，削弱了對實體經濟的支持力度。

（三）政策性貼息貸款存在風險隱患

自2010年6月以來，轄內農村中小金融機構根據政府的相關政策，發放政府貼息的婦女創業小額擔保貸款和蔬菜產業及牛羊養殖業貸款，積極支持青年創業以及設施農業建設，發展以養殖業為突出特色新型經濟。形成了小貸款、好項目、大發展的社會經濟雙效應，有力推動了武威市農民增收和農村經濟的發展。但從目前運作情況看，還存在一些問題和隱性風險。一是政策宣傳不到位，存在巧立名目貸款現象；二是貸款審查不嚴格，存在貸款壘大戶、轉移用途的現象；三是財政貼息資金不能按時足額到位，導致貸款質量向下遷徙的風險加劇；四是擔保基金的放貸比例過大，貸款存在較大風險隱患。

（四）信貸產品和服務品種較少，影響支農服務效果

武威市屬貧困地區，由于自然條件差，農村經濟發展基礎薄弱，造成農村中小金融機構經濟實力較弱，金融服務品種相對較少，難以有效滿足農村居民日益增多的金融服務需求。例如，農村中小金融機構依靠多年來開展的農戶小額信貸和聯保貸款基本解決了農戶“簡單再生產”的信貸需求，但對于農戶“擴大再生產”的大額信貸需求，因受信貸資金規模的限制和缺乏有效的管理辦法而難以解決。

四、政策建議

（一）進一步完善農村金融服務機制，增強持續支農支小能力

一要充分發揮農村信用社支農主力軍作用，構建多層次、多樣化的農村金融服務體系。堅持商業可持續與社會責任兼顧的原則，積極履行為“三農”服務的義務、支持縣域經濟發展，加大對轄內設施農業、特色林果業、農業科技和農村基礎設施等重點領域和薄弱環節的支持力度，確保涉農貸款實現“兩個不低于”目標。二要立足縣域，堅持“三農”市場定位，改進服務水平，切實做到“四個優先”。即優先支持小規模農業生產，優先支持糧食生產發展，優先支持農業結構調整，優先支持擴大農村消費。三要提高金融服務水平和質量。農村金融機構要合理布局機構網點，加強員工培訓，從改善硬件設施和提升軟件服務上雙管齊下，打造舒適的服務環境和高效的服務流程，切實提升服務質量和水平。

（二）深刻領會和掌握政策，用好用足政策性貼息貸款，突破信貸瓶頸，培育新型的小微企業客戶，增強服務三農的能力

農村中小金融機構一是要認真學習研究中央和地方有利于支農興農富農、有利于信用社長遠發展、有利于實體經濟發展的優惠政策，結合實際拿出具體有效的措施，加大對農業產業化龍頭企業、小微企業及“三農”等薄弱環節的信貸投入，確保信貸資金投向實體經濟。特別要用好用足用活婦女創業小額擔保貸款、蔬菜產業及牛羊養殖業貸款等政府貼息貸款，做到既堅持原則、防范風險，又能靈活運用滿足不同客戶需求，真正實現支持實體經濟發展與自身發展互利共贏。二是要進一步提高對小微企業金融服務重要性的認識，積極培育市場潛力大的新型市場主體，增強主動做好小微企業金融服務工作的自覺性，充分利用小微企業貸款的財稅、擔保、保險等支持政策，在風險可控和商業可持續基礎上，積極創新適合小微企業需要的金融產品和信貸模式，主動加強對符合國家產業政策和審慎性信貸條件的小微企業的金融扶持，充分利用集中開展小微企業金融服務宣傳月活動平臺，營造良好的社會輿論氛圍。

（三）加強監管指導與風險防范，引導農村金融機構創新管理，盤活存量，保證信貸資金流向實體經濟

一是要充分發揮監管指導作用，引導農村中小金融機構將信貸資金流入實體經濟，嚴禁向政府融資平臺、產能過剩行業等發放貸款；二是監管部門要督促農村中小金融機構堅持審慎經營原則，加強貸前、貸后調查，及時識別、評價風險，加強對風險的管控能力，在支持實體經濟發展的同時要做好風險防控。同時要認真落實大額貸款統計、監測和分析制度，嚴格執行單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度和全部關聯度的最低監管要求，防止過度授信和貸款；三是要引導農村中小金融機構加強流動性風險管理，提升主動負債能力，進一步拓展資金來源渠道，創新管理和業務模式，盤活貸款存量；四是要加強對員工的教育和管理，強化內控制度建設和執行，防范道德風險和操作風險，持續保持案件防控的高壓態勢。在保證農村中小金融機構自身穩健發展的同時，不斷加大對實體經濟的支持力度。

（四）積極嘗試和探索服務創新，增加產品供給

一是要主動貼近市場，貼近企業，敏銳把握實體經濟對金融服務的需求，從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創新產品、改進服務、減少借款人財務負擔，更好地滿足不同層次、不同經濟實體服務需求。二是要積極探索和推動貸款抵押擔保機制創新，因地制宜的推廣涉農補貼抵押、農用機械抵押、林權抵押等新型抵押擔保方式，有效擴大小額信貸的適用性和覆蓋面。

（五）統籌協作、多方聯動，積極打造金融支持實體經濟發展的良好環境

一是政府相關部門、人民銀行、監管部門、金融機構要充分利用經濟金融聯系會、金融穩定協調機制等平臺，加強溝通與聯系，在農村金融機構設置、業務發展、不良貸款清收和化解金融風險等方面給予支持。建立、完善信用正向激勵機制和懲戒機制，打造良好的生態金融。二是要給予農村中小金融機構更多的優惠政策。協調有關部門在實施宏觀調控政策時，對農村中小金融機構實行有差別的貨幣政策，如存款準備金率可適度降低，放寬對貧困地區農村信貸規模限制。同時，把稅收減免政策擴大到所有涉農貸款，調動農村中小金融機構增加農村信貸投入的積極性。在農村中小金融機構穩定發展的基礎上，有效促進實體經濟的持續健康發展。

作者簡介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學生，研究方向：金融學。