助學貸款運行中的問題與解決方法

閆曉博，楊明勛

南陽醫學高等專科學校

助學貸款運行中的問題與解決方法

閆曉博，楊明勛

南陽醫學高等專科學校

隨著國家對職業教育扶持力度的加大，國家助學貸款政策的不斷完善，針對貧困大學生上學就業國家出臺了一系列的優惠政策，如何把這一民生工程做細做好，真正起到惠民助學的作用，對助學貸款如何進行合理的運行和解決運行中的問題，已成為社會大眾關注的問題。本文就以助學貸款運行中的問題與解決方法為研究對象，進行深入的探索和研究。

助學貸款；資金運行；醫學院校

助學貸款本身是為學生而設定的，作為一名醫學院校校的學生，在學習過程中，難免會出現很多學生因貧困無法繳納上學費用的問題，此外，在漫長的學習生活當中，很多學生都有自我創業，但是在運營的過程中就會出現資金短缺的問題，所以助學貸款就能給他們很好的幫助。

一、助學貸款的概念和特征

（一）助學貸款的概念

助學貸款又叫做學生助學貸款，助學貸款的含義是指貸款人給借款人，來幫助借款人完成其學業的費用。助學貸款和助學金、補助金、貸學金有很大的區別，其中最大的一點就是助學貸款有利息，其他的利息低或者是根本沒有，他們的發放機構主體存在本質的區別，像是助學貸款的發放主體是金融機構，而其他三個的主體則是學校。

（二）助學貸款的特征

助學貸款的特征分為兩個方面，商業性和政策性。助學貸款是國家政府進行批準和發放的，目的是幫經濟困難的學生完成起學業，以達到科教興國，培養人才發展的目的。但是，另一方面，助學貸款還有其自身的商業性的特點，因為金融機構是助學貸款的發放主體，所以是盈利性質的，其表達形式就是利息。助學貸款的特征不同于一般的商業貸款，它的貸款人員單一，為在校的大學生，沒有任何的經濟收入，其消費形式屬于知識消費。通過以上的特征，可以了解到助學貸款既具有一般商業貸款的商業性也就有助學金的政策性，它是一種多元化特征的融合[2]。

二、醫學院校校貸款運行過程中存在的問題

（一）助學貸款制度自身的不完善

助學貸款的發放的主體是金融機構，但制度上存在一定的缺陷。助學貸款的發放對于政府來講是要保證教育的機會的平等，幫助經濟困難的醫學生完成學業，為醫學領域培育更多優秀的人才，具有公益性和非盈利的特點。此外，助學貸款在具體的運行上還需要相關的制度進行適當的約束，還需要學生個人信用制度的有效配合，才能有效防止還貸風險問題。針對中國目前的教育環境來看，目前的助學貸款缺乏個人信用約束的制度環境，助學貸款的拖欠狀況比較嚴重，原因是學生在畢業后很難以找到適合的醫院進行實習、工作，很多的情況下，醫學院校的學生因為學歷較低、醫學技術能力較弱、缺少具體的醫學實踐經驗或是薪資少，因此難以找到合適的工作，而長期的徘徊在低收入水平上，有的即使找到合適的工作，但是工作時間不長就離職，導致頻繁的換工作，最后甚至出現溫飽問題都難以解決的現象出現，導致商業銀行助學貸款的拖欠時間在不斷的延長[3]。

（二）國家助學貸款法律法規等相關政策的不健全

國家助學貸款法律法規等相關政策的運行時間還不是很長，很多方面還需要進行不斷的完善，助學貸款的法規法律方面還存在很多的不健全的因素，因此不能做到有法可依，面對于目前這種法律法規混亂的形式，很多不良的貸款人員就鉆法律的空子，這就形成惡意逃債的不良現象，對于助學貸款的運行存在著很好的隱患因素[1]。

另外由于法律法規發展的不完善，就會出現銀行發放貸款的積極性不高，醫學生和助學貸款之間供求失衡的情況出現，地區和學校之間分布的不均衡，就導致學生還款能力和動力的不足，出現貸款違約的情況出現。

（三）貸款期限的問題

對于醫學院校的學生來講目前助學貸款的還款期限為3-4年，對于醫學院校的學生來講，他們3-4年后還是留在學校進行學習或者是正在尋找工作的過程中，并且及時找到工作，目前生活上巨大的經濟壓力也使得自己的工資入不敷出，根本沒有能力去償還貸款，這就造成貸款拖欠的問題出現，而且銀行發放的助學貸款具有盈利性質，還需要償還助學貸款的利息，而且隨著貸款期限的增加其利息也會隨之增長，這給學生造成的經濟壓力會越來越大，而銀行也會因為學生拖延還款的期限，對學生的個人信用大大折扣，就拒絕貸款的現象發生，銀行也就逐漸減少了學生的助學貸款的金額，造成助學貸款金額的運行困難[4]。

三、助學貸款運行中的解決方法

（一）政府完善助學貸款的制度平臺

制度的完善還助學貸款得以有效運營的保證，面對于日益增加的助學貸款人員，作為政府首先應該建立完善的助學貸款制度，為銀行的借款和學生的還款提供可靠的制度支持。同時加強執法力度，對于惡意拖欠貸款的行為，按照制度規定進行懲罰，保證銀行的利益不受任何的損失，但是政府在制定決策時，也要充分的考慮醫學院校學生或是其他院校學生的具體情況，適當的增加還款年限和降低利息，并且加大對學生創業的扶持工作。

（二）學校和銀行的雙向的配合

助學貸款的借款對象是學生，發放主體是金融機構，要解決發放主體和借款人員間的矛盾，首先，需要嚴格按照制度進行實施，學校方面做好貸款、還款工作的監督，并且架起學生和銀行間的橋梁，減少雙方的矛盾擴化。銀行則需要對學生貸款業務進行資金的大力支持，一方面是為國家的教育事業做出了一份貢獻，同時也提升了銀行的企業形象，另一方面，對于學生的還款可采取分期進行的方式，減少學生的經濟壓力。學校方面也需要對學生進行科學的人才培養，監督學生的學業完成質量和對所學知識的掌握，此外開展校園招聘，為學生的就業發展開辟新的出路。

在現今的助學貸款的運行的問題當中，主要存在的問題矛盾就是貸款人員不能按時還款，銀行收款困難的現象，其存在的原因多半是制度的不完善，導致學生和銀行間還款之間的矛盾發生，要想有效的解決問題，就需要對助學貸款制度進行不斷的發展和完善，同時，拓展銀行的助學貸款業務和增強學生的信用度。

[1]呂瑛.我國國家助學貸款存在的問題及對策研究[D].中國人民大學,2010.

[2]王靜.高校助學貸款運行中的問題及其解決對策的研究[D].蘇州大學,2007.

[3]王索婭.我國國家助學貸款運行中的問題與對策分析[J].中國集體經濟,2011,(28):108-109.

[4]李慶欣.國家助學貸款運行中的問題分析及對策研究[D].北京化工大學,2008.