欠發達地區村鎮銀行經營模式與發展路徑研究

【摘要】近幾年來，村鎮銀行發展在我國得到越來越多的重視。作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，村鎮銀行在完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務等方面發揮出了重要的作用。但是，村鎮銀行在組建和發展過程中還存在組建難度大、發展緩慢、吸收存款難、信用環境差諸多瓶頸。因此，本文從區域的角度，分析村鎮發展的基本情況和存在的問題，通過分析并結合實際情況，對村鎮銀行如何構建合理的經營模式，選擇科學的發展路徑提出相關政策建議。

【關鍵詞】村鎮銀行 經營模式 路徑 研究

隨著我國外向型農業的發展，農業產業化、市場化程度不斷提高，我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢，需要金融部門在信貸、結算、委托代理、信息咨詢等方面提供全方位的服務與支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。因此，設立村鎮銀行，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。

目前，村鎮銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點，開始成為各地區金融支持農村經濟發展的主力軍。但是，隨著我國農村金融業的快速發展，村鎮銀行在組建和發展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發達地區，組建難度大，發展緩慢，部分村鎮銀行面臨偏離辦行宗旨、吸收存款難、信用環境差、從業人員少等一系列問題，亟須從源頭上加以調整和解決。因此，隨著我國農村金融體系的快速發展和不斷完善，村鎮銀行如何實現經營與發展是一個值得深思和探索的問題。

一、引言

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。它不同于銀行的分支機構，屬一級法人機構。我國村鎮銀行始于2006年，2006年12月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻；2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據。隨后，我國村鎮銀行于2007年首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始試點，同年擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省（區）擴大到全國31個省（區、市）。

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。村鎮銀行創新之處在于其發起人制度和產權結構，按照銀監會規定，村鎮銀行必須有一家符合監管條件，管理規范、經營效益好的商業銀行作為主要發起銀行并且單一金融機構的股東持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過10%。同時，為了鼓勵民間資本投資村鎮銀行，銀監會于2012年5月出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將主發起行的最低持股比例降至15%，從而進一步促進了村鎮銀行多元化的產權結構。

自2007年我國首批村鎮銀行開展試點以來，各類村鎮銀行充分發揮機制靈活和主發起行支持等優勢，不斷提高其經營水平，全國村鎮銀行業務發展較快，資產規模穩步擴大。據統計：2014年末，我國已組建的村鎮銀行達1233家，比年初增加162家，增長15.13%；全國村鎮銀行資產總額達7973億元，比年初增加1685億元，增長26.8%；全國村鎮銀行存款余額5808億元，比年初增加1176億元，增長25.39%；全國村鎮銀行貸款余額4862億元，比年初增加1234億元，增長34.01%。其中：農戶貸款余額2111億元，占各項貸款的比重達43.42%；小微企業貸款余額2405億元，占各項貸款的比重達49.47%。

二、保山市村鎮銀行經營發展現狀

保山市村鎮銀行雖然起步較晚，但發展速度比較快。截止2014年末，保山市共成立了2家村鎮銀行，分別是保山隆陽滬農商村鎮銀行、騰沖民生村鎮銀行，合計注冊資本達9000萬元，從業人員49人。村鎮銀行的設立，推動了農村金融產品和服務的創新，同時提升了農村基礎金融服務水平，緩解了當地企業和農戶貸款難的難題，取得了較好的經濟效益和社會效益。從目前經營發展情況看，保山轄區兩家村鎮銀行資產規模發展較快，經營狀況相對較好。

（一）自身實力逐步增強，社會效應顯著

村鎮銀行的設立，貫徹了國家要求金融機構在貧窮落后地區主動承接社會責任，落實普惠金融政策的理念和要求。作為新型農村金融組織，保山市轄區2家村鎮銀行自成立開業以來，就憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，自身實力也得到不斷增強，有力地支持了地方“三農”經濟發展，產生了良好的社會效應。同時，村鎮銀行的設立，調動了民間資本、產業資本和銀行資本積極參與，實現農村金融資本多元化目標效果顯著。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行資產總計達6.68億元，比上年同期增加1.4億元，增長26.49%；所有者權益達0.9億元，比上年同期增加966萬元，增長12%。從注冊資本構成情況看，2家村鎮銀行主發起行出資達4590萬元，占比51%；企業、個人等各類民間出資總計達4410萬元，占比49%。從發起行看，兩家村鎮銀行均為省外地方性金融機構發起設立，發起行分別為上海農村商業銀行股份有限公司和中國民生銀行股份有限公司。

（二）各項業務穩步發展，經營總體穩健

保山轄區2家村鎮銀行自成立以來，嚴格按照相關法律法規的要求，結合自身實際，積極完善公司治理結構，初步實現公司所有權、重大事項決策權和日常經營管理權的分離，形成了權責分明、監督有效、相互制衡的經營決策和運行機制，為業務經營和穩步發展奠定了堅實的基礎。同時，2家村鎮銀行在成立之初就明確經營目標，不斷改善經營理念，積極開拓客戶市場，努力提高服務水平，各項業務呈現出穩步發展的良好趨勢。截止2014末，保山市轄區2家村鎮銀行各項存款余額5.44億元，比上年同期增加1.28億元，增長30.89%；各項貸款余額3.24億元，比年初增加0.66億元，增長21.59%；存放同業款項1.69億元，比年初增加0.31億元，增長22.5%；銀行承兌匯票新增1798萬元。

（三）信貸投放重點突出，符合政策導向與要求

保山轄區2家村鎮銀行自成立以來，緊緊圍繞“立足三農，服務城鄉，支持中小企業，促進地方經濟社會健康發展”的市場定位，認真把握支持“三農”和小微企業發展的政策機遇，將服務對象主要定位于“三農”以及小微企業。同時，為了加大支農貸款的投放力度，各村鎮銀行重點加大了對涉農企業和農戶貸款的投放力度，并與涉農企業建立了緊密的合作關系，更好地為農民和企業解決生產資金周轉問題。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行涉農貸款余額達2.9億元，同比增加0.39億元，增長15.5%。其中：農戶貸款余額達0.89億元，同比增加0.11億元，增長13.89%；城市企業及各類組織涉農貸款余額達1.79億元，同比增加0.54億元，增長43.31%。從占比情況看，村鎮銀行涉農貸款占其全部貸款的比重達89.51%；村鎮銀行城市企業及各類組織涉農貸款占其涉農貸款的比重達61.71%；村鎮銀行農戶貸款占其涉農貸款的比重達30.61%，占比都較大。

（四）盈利水平較為穩定，資產質量不斷提高

保山轄區2家村鎮銀行自成立以來，堅持穩健經營理念，結合自身資金實力、管理能力、風險承受能力等相關情況，積極調整經營思路，轉變經營觀念，不斷提高自身盈利水平。同時，各村鎮銀行嚴格執行貸款操作程序，切實加強信貸資產風險管理，進一步加大不良貸款的清收處置和防控新增力度，不斷提高信貸資產質量。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行營業收入達2975萬元，利潤總額達1008萬元，其中：實現營業利潤457萬元，實現凈利潤908萬元，均實現了盈利。2家村鎮銀行資產利潤率分別為1.39%和2.01%；資本利潤率分別為11.97%和9.08%，均比上年同期有所上升。成本收入比分別為47.67%和80.2%，均比上年同期有所下降。截止2014年末，2家村鎮銀行不良貸款余額為0，當年沒有新增不良貸款。

（五）資本約束能力有所增強，業務發展趨勢穩定可控

保山市轄區2家村鎮銀行自成立以來，嚴格按照中國人民銀行、銀監會的風險監管要求，制定相關的信貸風險管理措施，按照相關資產分類要求，對信貸資產進行分類管理，有效擴充資本規模，努力降低風險資產總額，切實提高資本充足率。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行資本凈額達9408萬元，比上年同期增加1054萬元，增長12.62%；加權風險資產達3.64億元，比上年同期增加0.77億元，增長26.96%。2家村鎮銀行資本充足率分別為21.36%和36.07%，均達到了合格標準。同時，各村鎮銀行不斷強化流動性風險管理意識，減少信貸資產沉淀，切實增加有效資產的流動性。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行流動性比例分別為30.6%和83.4%，達到了流動性比不低于25%的要求；存貸比分別為62.19%和66.64%，達到了存貸比不高于75%的要求，人民幣超額準備金率分別為4.3%和3.41%，達到了人民銀行規定的要求。

三、保山市村鎮銀行經營發展存在的問題

目前，保山市轄區2家村鎮銀行經營情況良好，經營總體穩健，未發生明顯風險事件。但作為新生事物，村鎮銀行的發展和監管完善都需要一個過程，其在發展中也暴露出了一些問題，在經營中也面臨著一定的風險。

（一）組織資金難度較大，可持續發展能力有待提高

一是信貸資金不足，存款穩定性有待增強。由于村鎮銀行成立時間較短，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，對村鎮銀行的社會認知度較低，其在機構網點布局、穩定存款來源等方面與其他金融機構均存在明顯差距，吸收存款較為困難，面臨著信貸資金不足的困擾。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行存款僅占全市存款總量的0.85%，貸款僅占全市貸款總量的0.72%，總體上對地方金融市場的規模和結構性影響有限。同時，各村鎮銀行對公存款占比較大、個人存款占比較小。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行對公存款余額達3.34億元，占其全部存款的比重達61.4%，個人存款余額達2.09億元，占其全部存款的比重為38.42%，存款穩定性有待增強。二是信貸投放后勁乏力，需求矛盾突出。村鎮銀行是縣（區）域內的法人金融機構，面臨著農村巨大的信貸需求市場和巨額的盈利空間，由于其決策流程短、審批速度快，對具有短、小、急特點的客戶具有較強的吸引力。特別是在當前貨幣政策穩健背景下，市場資金需求旺盛，而村鎮銀行組織資金難度較大，資金來源不足，資金供需的矛盾將進一步突顯。

（二）資金來源有限，資金實力有待增強

一是融資渠道狹窄。受拆借市場準入條件的限制，村鎮銀行不是中國銀行間同業拆借市場成員，不能在貨幣市場上開展資金拆借活動，拆借資金只能從發起行獲得，融資渠道較為狹窄。二是增資擴股限制了民營資本的積極性。《村鎮銀行管理暫行規定》要求：“村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構”，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額10%”。銀行業金融機構在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，取得絕對控股股東地位，在村鎮銀行的設立和管理中便處于絕對的主導地位。而對民營資本股東來說，因其股權結構限制，管理權限有限，因而民營企業和民間資本對投資村鎮銀行的積極性不高。

（三）貸款風險控制難度大，風險管控水平亟待提高

一是村鎮銀行信貸支持的主要對象是農業、農民等弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，且農產品生產和需求的信息不對稱，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患，需要村鎮銀行投入大量的人力、物力和精力來不斷完善內部的風險防控體系。二是擔保機制缺失。村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，極易形成信貸的道德風險。

（四）創新服務受到制約，業務亟待進一步拓展

一是根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可以開展吸收存款、發放貸款、結算、貼現等銀行業金融機構的傳統業務，但是電話銀行、投資理財、擔保咨詢等業務仍受到嚴格限制，經營發展空間狹窄，收入來源單一且結構不合理。截止2014年末，保山市轄區2家村鎮銀行實現總收入3643.75萬元。其中：利息收入3639.16萬元，占到總收入的99.87%；營業外收入553萬元，僅占總收入的15.18%。而手續費等其他業務收入則呈現虧損或沒有開展的狀況。二是中間業務發展較慢。由于成立時間短、網點少，目前村鎮銀行以資產負債業務為主，中間業務規模較小，發展較慢。同時，在金融產品的開發上和創新上顯得較為缺乏，難以滿足廣大農村市場的需求。

四、保山市村鎮銀行經營發展的政策建議

（一）拓寬資金來源渠道，增強資金實力

一是村鎮銀行應利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，鼓勵公眾和中小企業將資金存入村鎮銀行，在廣大群眾中樹立良好的形象。二是穩步推進網點建設。鼓勵村鎮銀行在同一縣城增設多家分支機構，加快機構向鄉鎮延伸，擴大服務半徑，從而形成完善的服務網絡。三是拓寬融資渠道。建議明確村鎮銀行的全國銀行間同業拆借資格，或者由政府成立一個專門的資金拆借公司，專門針對村鎮銀行提供拆借資金支持。地方政府可適當提供一些財政專戶和行業系統大戶入存村鎮銀行，以增強村鎮銀行資金實力和提升示范效應。

（二）改良機制，激活民間資本的積極性

一是建議改變目前成立村鎮銀行由銀行業金融機構作為最大股東或唯一股東的機制，取消在股份方面對民間資本的限制，開展村鎮銀行“民間資本控股”試點。對民營小額貸款公司改制為村鎮銀行要加以鼓勵。二是建議進行小額貸款公司向村鎮銀行改制的試點，試點允許銀行業金融機構之外各類出資者，包括企業和自然人發起組建村鎮銀行，為村鎮銀行注入民間資本的活力，實現放貸資本與借貸市場的“無縫對接”。

（三）加強風險管控，提高風險意識

一是加強金融監管。金融監管部門要根據村鎮銀行的經營管理模式和業務經營特點進行監管，建立審慎的運營監管模式和信息披露機制，加強流動性風險管理和資金流向監控，引導資金合理投向。同時，金融監管部門應加強對村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議，增強群眾對村鎮銀行的信任度。二是強化風險防范意識。村鎮銀行應設立專門的風險管控部門，建立不良貸款責任追究制度，建立健全風險管控機制，規范制度執行，切實落實好監管部門的各項管理制度和監管要求，不斷提高風險管理能力。

（四）加強業務創新，提升經營管理水平

一是加強業務拓展創新。村鎮銀行應積極探索建立與當地經濟結構和產業特色相適應的金融產品與服務方式，提高與當地經濟發展的吻合度，在實踐中提升自身的核心競爭力。二是加強農村金融產品創新。村鎮銀行應主動加強與政府各部門的聯系，了解地方農業產業的發展情況和相關政策法規，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業，探索并開發相應的金融產品。三是發揮自身業務特長。村鎮銀行具有管理鏈條短、決策高效的優勢。因此，要堅持“立足地方、服務村鎮、堅持微小、發展經濟”的市場服務定位，通過提高服務質量和水平，深入客戶，開拓市場，把組織存款和授信業務有機結合起來，以貸款穩定存款，以存款推動貸款，以此促進存貸款業務共同發展。

參考文獻

[1]王柏林等.村鎮銀行的經營模式與發展路徑.成都.西南金融.2015.1.

[2]倪彩霞.對村鎮銀行可持續發展的調查與思考.昆明.時代金融.2014.11.

[3]何飛.村鎮銀行可持續發展路徑.北京.中國金融.2015.4.

[4]宋曉梅等.貧困地區村鎮銀行發展存在的問題及路徑選擇.甘肅金融.2014.4.

作者簡介：范應勝（1978-），男，云南保山人，經濟師，供職于中國人民銀行保山市中心支行，研究方向：經濟金融。