商業銀行中間業務發展與服務收費探討

禹娜

【摘要】近年來，商業銀行普遍重視中間業務的發展，手續費收入成為衡量商業銀行綜合化發展的重要指標之一。與此同時，帶來手續費收入的銀行收費問題也成為市場關注的焦點。本文陳述了商業銀行中間業務和服務收費的現狀，并分別對其后續發展展開討論。

【關鍵詞】中間業務 銀行收費 金融創新

近年來，商業銀行中間業務一直備受關注。一方面，中間業務被認為是衡量各行收入來源多元化、服務水平和產品能力的重要指標；另一方面，借鑒國外利率市場化的經驗，多數商業銀行在這一進程中，為保持利潤穩定，非息收入呈現為較快增長，因此，中間業務也被認為是應對利率市場化的有效手段。目前，手續費收入被普遍作為評價商業銀行中間業務發展的指標。2005到2014年，上市銀行手續費凈收入平均增長了10倍以上，中小型銀行增長更快。應該說，隨著各家銀行服務的提升、渠道的增加和產品的豐富，中間業務能力有了明顯進步，手續費收入對營業收入的貢獻度顯著提升。

與此同時，和手續費收入密切相關的銀行服務收費近兩年受關注程度也不斷提高，特別是在當前國內宏觀經濟增速下滑、企業發展相對困難的情況下，銀行收費的舉措更是被普遍關注，并在一定程度上受到質疑。一方面，媒體和公眾對服務收費高度聚焦，部分對銀行收費存在抵觸情緒，對銀行服務收費說不。另一方面，監管部門對商業銀行的服務收費加強規范，持續出臺相關管理措施和政策。如銀監會2012年出臺的七不準、四公開及服務收費項目公示要求，國家發改委和銀監會聯合下發的《商業銀行服務價格管理辦法》等，對商業銀行的服務價格公示、標準制定、內外部監管等提出了嚴格要求。同時，監管部門在全國范圍內的專項檢查對銀行收費也起到了規范的作用。

商業銀行的服務收費和中間業務發展，筆者認為可從以下角度討論。

一、妥善處理服務收費與客戶需求、經濟發展的關系

（一）商業銀行要合規收費

根據國家價格主管部門的規定，商業銀行可以根據成本支出等要素制定市場調節價的收費標準，各行服務收費項目和標準均在網點和網站上進行了公示。同時，根據新的監管辦法，商業銀行不能隨意新增收費項目，收費項目的增加和標準提升均有嚴格的流程限制，收費管理更加規范。但不可否認，在業務發展的過程中，個別分支機構可能存在執行偏差。一方面，未向客戶解釋清楚收費的原因和服務的內容，或工作人員自身對個別收費項目的理解不充分，導致客戶和媒體誤解；另一方面，也不排除少數與貸款相關的服務存在收費偏高的情況。但經過這幾年的監管檢查以及商業銀行自身管理要求的提升，收費的合規性顯著提升，并成為服務價格管理的主題之一。

（二）在推動金融創新、便捷客戶金融需求的過程中，商業銀行可合理收費

近年來，公眾對銀行服務收費的關注大都集中在收費數量方面，卻忽視了對應的金融產品創新和服務能力提升。許多金融產品從無到有，一些基礎性服務的內涵及應用渠道不斷擴充，為客戶實現了價值。如理財類產品，幫助客戶提升了資金運用效率，為其帶來了較存款更高的收益；信用卡，在消費轉型和發展的大背景下，幫助客戶提前實現購車、留學、裝修等多層次需求；電子銀行，減少客戶在網點耗費的時間，實現7*24小時的轉賬、代繳付等服務；托管業務，與基金、證券、保險、信托等快速發展密不可分，有效保障了客戶的資金安全，等等。這些產品均需要銀行投入大量資源，包括人力、系統搭建、網點改造等。如果不收費，或低于成本收費，長期來看，并不利于金融服務的創新和發展。

（三）作為社會中的一員，商業銀行應該履行必要的社會責任，堅持普惠金融、助力實體經濟發展

實際上，國內商業銀行目前已存在多項免費或打折的服務項目，包括監管部門規定的減免項目，也有銀行自身主動減免的收費項目。包括免收個人客戶的開戶、銷戶、系統內同城轉賬匯款、社保等賬戶管理費等；也包括降低小微企業負擔，減免其貸款承諾費、資金監管費等；另外，還有針對救災專用賬戶等的減免措施。實體經濟的持續發展是銀行健康發展的基礎，國務院領導對部分商業銀行調研后，提出要減少服務收費項目。預計多數商業銀行后續將積極響應國家助力實體經濟發展的要求，出臺其他收費減免措施。

二、作為轉型的重要抓手，中間業務需穩健發展

境內利率市場化的進程加快，目前，金融機構存款利率浮動區間的上限已達到存款基準利率的1.5倍，預計后續央行還將繼續擴大上浮區間甚至直接放開存款利率。境內商業銀行大都感受到了息差縮窄對利潤的壓力。由于部分銀行同時還是上市公司，如利潤大幅下滑，對市值、聲譽等將產生影響；且銀行業上繳的利稅總量較高，利潤大幅波動也會影響財政收入。因此，在利差收入下降的同時，保持手續費收入穩定是必要的。從今年的市場情況看，保持中間業務的穩健發展，可關注一些重點領域的產品機會。這些產品的發展及收入的增長，與商業銀行減費讓利、助力實體經濟發展并不矛盾。

一是與資本市場關聯度較高的產品，包括代銷基金、證券投資基金托管等。去年四季度以來，基金的規模和交易量大幅提升，作為基金銷售的主要渠道和托管機構，商業銀行相關產品收入預計會出現較快增長。二是關注互聯網金融的機會，包括電子銀行業務及與電商平臺的金融合作等。三是消費金融領域，包括銀行卡、收單業務等。四是銀行理財產品。預計今年會受到基金等沖擊，但相對穩健的客戶以及在資產的多元化配置中，仍然有較高的需求量。五是幫助客戶實現融資需求的服務，包括債券承銷等。六是一些新興的業務領域，如貴金屬業務、跨境業務等。

總之，保持手續費收入的穩定，并非必須依靠收費標準的提高或收費項目的增加。在金融形勢復雜多變的背景下，中間業務發展雖然存在壓力，但也有較多的機會。抓準市場機遇、迎合客戶需求、產品持續創新、提升服務能力是中間業務發展的關鍵。