對我國個人金融理財業務的發展的幾點探討

洪虹 劉云婷

【摘要】近年來我國經濟發展較快，人們生活水平日漸提高。人們手頭的閑置資金也變得充裕，為了輔助國民更好的管理支配其個人財產，個人金融理財業務，受到越來越多人的關注。在這種爭相對個人金融理財業務進行研究的環境浪潮下，筆者也在本文中選擇我國個人金融理財業務的發展問題作為此次課題，進行幾點簡要探討。

【關鍵詞】我國個人金融 理財業務 發展

一、國內個人金融理財業務相關概念及發展背景

（一）定義

對于個人金融理財業務，從字面上就能輕松看出，它就是指所有以獨立個體作為基本單位，借助理財方面專業人員，每個獨立的個體針對客戶需求分析，聯系個體對象基本日常生活情況，以及財產收支情況，幫助個體客戶找到一個科學合理的財產賬務理財方式，并通過數據分析、考核，量身制訂出一套符合個體客戶理財目標的執行方案，然后以資金托管的形式，讓理財專業人員幫助個體客戶管理小額財務。這是一種兼具安全保管與分析利用等特點，為一體的綜合性新型的金融理財服務。

（二）發展背景研究

我國自從實行改革開放的政策以來，經濟得到了快速發展，國民的生活水平也隨著收入的增長，得到了提高。據不完全統計，在二零零七年尾的時候，我國居民的銀行存款儲蓄總值，甚至已經達到了十七億元人民幣。可見，我國國民隨著經濟的發展，已經變得日益富有。然而，在我國經濟發展，為中國獲得經濟發展小飛龍的榮譽稱號的同時，也為我國經濟發展帶來了更多的挑戰，特別是如何集中國民手中的財產，進行合理利用，實現物有所值的目標；以及如何科學利用國民的財產，為市場經濟建設帶來長遠發展，成為現階段國內經濟建設的主要研究問題。可見我國國內經濟市場存在巨大的個人金融理財需求。針對這些需求，筆者將他們分為這樣兩方面：

1.由于社會經濟的飛速發展，我國國民在生活水平得到提高的同時，個人金融管理意識，也得到了進一步的增強。所以在很多國民在基本生活得到滿足之后，也開始接觸買賣股票、炒基金、存儲有價值的收藏品、自主創業、參與投資房地產、購買國家及公司債券等多種投資方式，實現自我積蓄的穩定、快速增值的目的。但是國內還是有很多人，因為不了解投資理財的內容，在思想意識上，缺乏財產的科學分析辨別能力，不知道基本的財產法律保護常識，工作上再出現制約，讓可利用的時間不再充裕，或者個人生活出現問題，導致理財精力不夠等等，這些都會造成盲目投資的問題；除此之外，現階段我國國內還有些保守派，堅持寧可放在銀行，也不敢嘗試投資，這些都浪費了個人財產的保值增值機會，不能讓個人金融資產得到良好利用。根據一份社會調查顯示：普遍國內居民都希望能有一個安全的社會性投資機構，教授國民基本的金融資產投資知識，輔助國民科學合理的利用閑置資金，進行安全、有收益的投資理財。可見國民對于我國個人金融理財業務的需求是很強烈的。

2.由于經濟發展快速，社會經濟建設也面臨更多的壓力，為了更好的發展，我國國內各行業也由國內發展，開始向國外國際化方向延伸，這就需要更多的資金支持經濟活動。特別是在中國加入了世界貿易組織，國內經濟發展在得到更大范圍的活動空間的同時，也讓國內企業有了更多擴展國外國際化業務的發展機會。但是由于銀行接受到的貸款申請越來越多，銀行考慮到自身發展，必須采取行動，避免金融危機對貸款企業帶來的沖擊，造成不良債券的產生，所以銀行只能不斷加強對貸款的限制，不斷提息降利率，試圖減少國民的銀行存款行為，擴寬企業民間集資渠道?？梢娊洕l展財務管理的主體“銀行”，在現階段也迫切需要個人金融理財業務的發展。

二、我國個人金融理財業務發展存在的主要問題

伴隨人們生活水平的提高，人們對于理財的認識也在提高。所以，人們在選擇存款這種方式，處理手頭閑置資金的同時，也開始放開手腳，開始嘗試選擇其他適合自己的金融理財業務，現階段我國國民選擇個人金融理財業務的方式主要有兩種，第一種選擇參與銀行推出的金融理財業務。選擇這種的國民，大多思想比較保守，以為國家銀行能保障大點，這些保守派對投資的回報期望不是很高，只要比銀行存款利率高點就行。選擇這種投資方式的人數比較多，總體資金量比較大。第二種，由于受“外來的和尚會念經”的思想影響，大多選擇那些從事涉外經濟活動的企業，進行購買債券、基金以及股票等方式投資。這一類國民大多從事過個體經營，對投資的期望比較高，不追求投資的穩定，追求投資的效果。這兩類是我國目前國民投資的主體形式，由于經濟發展本來就屬于一種時刻變化的動態活動，所以，經濟活動就時刻影響著投資者的資金效益。下面，筆者根據這兩類個人金融理財業務群體，分析發現我國現階段個人金融理財業務發展主要存在這樣幾個問題需要解決。首先，由于選擇第一類個人金融理財業務的國民，大多思想比較保守，為了財產的安全，選擇的投資方式比較單一，但是由于銀行借款的企業，規模以及產業結構都比較穩定，不會貿然嘗試太新的項目進行發展，所以，通過銀行貸來的款項主要是進行正常的、中規中矩的經濟活動，為社會經濟發展帶不來太多，太大的經濟收效；其次，選擇第二種個人金融理財業務的國民，由于過于看中投資效益，可能常常會因為沒有考慮到金融危機影響，而造成資產的盲目投資，還可能隨著不斷變動的國際外匯市場匯率的影響，讓投資承擔過多的外匯風險。這種賭博性的投資，不僅不會對經濟市場帶來良好的促進作用，反而還會由于資產的積聚膨脹，為我國經濟市場帶來不良的動蕩。

看來，在我國經濟不斷得到快速發展，讓國民的收入獲得提高，令國民腰袋里的閑錢變的多起來的同時，怎么才能實現科學有效的個人金融理財，怎么才能科學的將國民口袋里的錢，安全合理的實現保值、增值的目的，成為國家乃至全國人民都重點關注的問題。

三、促進我國個人金融理財業務發展的措施

隨著社會的進步，人們的生活水平得到了快速的發展。在這種環境下，我國為了更好的進行經濟發展建設，開始針對國民金融資產膨脹問題，大力推廣個人金融理財業務發展，并通過銀行開辦的個人理財業務項目，降低國民個人金融理財風險。由于現階段我國個人金融理財業務在發展方面堪好，所以人們對于個人金融理財也越來越重視。我國也在全民響應個人金融理財業務的環境中，逐步走上投資理財的經濟發展時代。但是因為我國個人金融理財業務，是近幾年才開始研究發展起來的，所以，現階段我國個人金融理財業務還存在很多問題，這些問題筆者在上述內容中，已經進行簡要概述。下面，為了促進我國個人金融理財業務的穩定發展，筆者結合大量國內外信息數據，總結以下幾點建議供讀者朋友參考。

（一）加強國家對個人金融理財業務發展的扶持力度

為了滿足經濟發展需要，我國是近幾年，開始展開對個人金融理財業務的研究工作，由于對個人金融理財業務的研究時間較短，所以現階段我國在個人金融理財業務的研究方面，還處于剛剛起步的階段。如果想真正實現科學合理化的個人金融理財，幫助國民實現財產的保值升值增值，促進我國的經濟建設發展。這就需要我國加強對個人金融理財業務工作的研究與支持，比如國家可以組織專員，學習外國先進的個人金融理財業務，取長補短，研究適合我國經濟發展，適合國民需要的個人金融理財業務；同時在國內大力開辦個人金融理財專業知識的培訓教育，普及個人金融理財方面的知識技能。只有這樣，才能幫助一些具有科學、安全性特點的個人金融理財業務項目，得到長期穩定的發展。從而真正避免，我國國民盲目選擇個人金融理財業務，造成資金不合理配置，帶來財務浪費等問題。

（二）加強國家對個人金融理財業務的監管政策，讓國民在個人金融理財業務的選擇放心、安心

由于我國現階段，對于個人金融理財業務的研究還不夠深入，所以就需要國家加大，對個人金融理財業務的管理與監督。首先，我國要制定一套嚴格的個人金融理財管理制度，保障個人金融理財業務的發展。其次，需要我國加強對個人金融理財業務的監督。比如可以定期開展，對個人金融理財業務進行監督，確保個人理財業務對客戶財產的安全監督；最后，國家需要在政策方面，嚴格控制個人金融理財業務的科學性，合理性，確保個人理財業務可以實現安全、有效的國民投資目的?？傊?，加強國家對個人金融理財業務，安全性、科學性、合理性等方面的監督管理，可以讓國民在處理，手頭閑置財務進行投資的過程，更加安心，放心。保障進行投資活動的客戶，能夠選擇到一個適合自己的個人金融理財業務，從而促進資金在市場的流動，推動社會經濟建設的發展。除此之外，需要不斷根據市場需要，提高我國主管金融財務的部門“銀行”，在資金投資方面的風險管理能力。所有經濟活動都是在大的經濟環境下進行的，因此，所有個人金融理財業務都會存在一定程度的風險，特別是銀行開辦的個人金融理財業務中的，貸款業務存在的潛在風險更大。為了保障個人金融理財業務的安全、穩定發展，需要銀行針對貸款申請者的，個人信用進行科學的風險分析。爭取建立完善的個人金融理財管理。這不僅需要我國銀行，建立一個科學完善的規章管理制度，實現銀行規范個人金融理財的活動操作；還需要開辦個人金融理財業務的銀行，提高自身對個人金融理財業務活動的監督檢查，避免出現銀行個人金融理財業務內管人員的監督管理松懈。針對銀行處理個人金融理財業務的風險防控過程，筆者認為銀行能夠從這樣兩點內容進行：

首先，銀行需要不斷根據市場發展，以及客戶群體需求，不斷完善銀行內部對于個人金融理財管理方面的各項規章管理，通過條款約束人員行為，建立一個健康的、正規的個人金融理財業務管理制度環境。不斷根據實際工作，完善個人金融理財業務的規章管理、補充未預料到的個人金融理財風險內容。

其次需要取長補短，學習外國先進的個人金融理財業務銀行內控機制建設。不斷完善銀行個人金融理財業務內控機制，實現銀行個人金融理財業務的自我約束。加強對個人金融理財業務獎懲機制的把關，確保銀行內部從根本上，實現對個人金融理財業務的安全性，以及效益性保障。從銀行普及個人金融理財業務開始，就施行嚴格的人員管理獎懲制度，明確個人金融管理過程中，每個安全把關的重要意義，通過罰款降級，甚至開除等方式處理，違反銀行個人金融理財章程制度的各種違規行為。

（三）加強國家對個人金融理財業務的宣傳，號召全民積極主動的參與進來

由于我國國民受保守的傳統思想束縛，導致國民大多不敢嘗試投資效益頗好的投資項目，長期保守的將手頭閑置資金，存儲在銀行；但由于銀行審批貸款嚴格，導致流向經濟市場的活動資金，數量較少，這不僅不會為存儲銀行的客戶，帶來姣好的個人金融理財收益，還會影響市場資金流動，為經濟建設帶來阻礙。針對這些問題，就需要我國加強對個人金融理財業務的宣傳力度，調動全民積極主動的，參與到個人金融理財活動中間來，促進市場資金流動，提高客戶資金的增值升值，從而，實現促進我國經濟發展建設的目的。

（四）加強對個人金融理財業務方面的研究與技術革新

我們知道，我國個人金融理財業務發展才剛剛起步，在個人金融理財業務的知識，以及專業技術方面，都還不成熟，這需要我國加強對個人金融理財業務的深入研究，積極調動理財人員參與到個人金融理財業務的研究，不斷運用先進的技術，研究個人金融理財業務的改革創新，保證實現維護現階段我國個人金融理財業務的長期穩定發展。比如，我們可以結合信息技術，開展個人金融理財業務，推進財產投資情況的時效監控，及時處理資金投資過程中，出現的各種變動，保障個人金融理財的數據信息共享，為信息數據的查找與咨詢提供方便，避免不安全因素，對個人金融理財的不良影響，促進資金的合理化利用，實現資金的最優化配置，實現促進我國經濟建設發展的目的。除此之外，還需要銀行能夠，利用先進的科學技術，規避個人金融理財受到的風險，比如銀行需要利用信息技術，通過防火墻以及信息篩選，提高潛在較高風險的個人消費信貸技術管理，在系統的建立方面，就嚴格處理銀行個人金融理財業務的貸款臺賬管理，加強銀行監管潛在不良貸款的監管；其次還可以提高銀行的抵押擔保，實現風險轉移，減小個人金融理財業務的資金風險。

（五）加強對個人金融理財業務的人員培養

由于個人金融理財主要是想實現閑置資金的優化處理，所以需要對客戶的生活，以及財務收支情況，進行科學分析，從而根據經濟發展，以及客戶需求，進行合理的個人金融理財服務。所以需要加強，對提供個人金融理財業務服務的人員，進行專業的知識培訓，以及道德觀念培養。比如，可以定期通過個人金融理財業務知識考試，或者對個人金融理財業務人員的從業道德素質，進行定期培訓或考查。只有保證從事個人金融理財業務的人員知識技能，以及從業道德素質，達到標準，才能讓我國個人金融理財業務的發展，得到一個可信服的保障。

（六）統一目標，與經濟建設共同互助互惠的發展

由于我國個人金融理財業務起步較晚，各方面都是在經濟急速發展的環境下，短時期受到重視，受到市場需求，才開始分析發展起來的，所以，為了實現社會經濟與國民生活水平的雙項互利發展，需要個人金融理財業務借助社會經濟，不斷完善自我業務發展；同時還要加強自身業務發展對經濟建設帶來的促進推動作用，共同實現目標統一的互助互惠式雙項發展。

（七）不斷調整個人金融理財方式，尋找適合我國經濟市場的個人金融理財方式

因為我國在加入世界貿易組織，為國內提供更廣闊經濟市場，同時也需要根據國際經濟發展，加大對我國金融市場的開放。這個開放過程，為我國帶來更多發展機會的同時，也為我國市場經濟，帶來了更多的競爭。這就需要根據國際市場需求，不斷調整國內經濟市場需求、發展方式以及技術手段。具體需要做到以下幾點：

1.明確理財業務的市場定位。為了在我國個人金融理財業務發展的初級階段，改變業務內容模糊，沒有特點等問題。需要根據不同群體需求，差異化發展理財業務，實現個人金融理財業務的清晰定位，爭取優先強化自身經濟實力，占據有利經濟市場先機。

2.建立多樣化的個人金融理財業務方式。由于現階段我國經濟發展不均衡，人民收入差異較大，這就為個人金融理財業務的發展帶來了更多的挑戰，那么怎么實現金融理財客戶的財產價值，怎么尋找到能夠促進社會經濟發展的贏利性高端金融理財客戶，怎么實現即滿足了金融理財客戶需求，又能夠進一步實現，培養可以促進經濟建設發展的高端客戶的目的，成為現階段我國個人金融理財服務的研究核心。然而伴隨著我國近幾年對個人金融理財的研究，發現只有建立多樣化的個人金融理財業務方式，才能推動我國個人金融理財業務的穩定發展，才能滿足我國對個人金融理財業務的服務需求。可見不斷調整我國個人金融理財業務的結構，建立多樣化的個人金融理財業務服務方式，成為今后我國個人金融理財業務發展的主要趨勢。

四、總結

綜上所述，為了滿足國民對理財的強烈需求；為了平衡飛速發展的經濟，與現階段我國社會結構的變化；也為了進一步促進我國經濟建設的全面發展，迫切需要“將金融資產擁有者作為服務中心，將金融經濟市場作為發展背景”的個人金融理財業務?？梢?，經濟發展與理財業務存在互助互利，互促互惠的緊密關系。為此，如何將國民手中的閑錢，科學、有效的利用起來，實現保值增值，物盡所用，成為現階段個人金融理財業務發展研究的主要方向。希望筆者在本文中，針對促進我國個人金融理財業務發展的措施，這一問題在政策支持、管理法規、技術創新性研究以及人員培養等方面提出的五點建議，能夠對我國個人金融理財業務發展研究有所幫助。

參考文獻

[1]張進平.未來個人理財業務將何去何從.金點快報.2014（32）49-50.

[2]吳廣軍.我國個人金融理財業務發展研究.國內金融.2012（09）102-103.

[3]劉亞麗.綜觀我國個人金融理財業務發展.金融理財.2013（12）97-98.

[4]田銘勝.分析研究我國個人金融理財業務的發展.2014（03）68-69.