對我國個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的幾點探討

洪虹 劉云婷

【摘要】近年來我國經(jīng)濟發(fā)展較快，人們生活水平日漸提高。人們手頭的閑置資金也變得充裕，為了輔助國民更好的管理支配其個人財產(chǎn)，個人金融理財業(yè)務(wù)，受到越來越多人的關(guān)注。在這種爭相對個人金融理財業(yè)務(wù)進行研究的環(huán)境浪潮下，筆者也在本文中選擇我國個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題作為此次課題，進行幾點簡要探討。

【關(guān)鍵詞】我國個人金融 理財業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、國內(nèi)個人金融理財業(yè)務(wù)相關(guān)概念及發(fā)展背景

（一）定義

對于個人金融理財業(yè)務(wù)，從字面上就能輕松看出，它就是指所有以獨立個體作為基本單位，借助理財方面專業(yè)人員，每個獨立的個體針對客戶需求分析，聯(lián)系個體對象基本日常生活情況，以及財產(chǎn)收支情況，幫助個體客戶找到一個科學(xué)合理的財產(chǎn)賬務(wù)理財方式，并通過數(shù)據(jù)分析、考核，量身制訂出一套符合個體客戶理財目標(biāo)的執(zhí)行方案，然后以資金托管的形式，讓理財專業(yè)人員幫助個體客戶管理小額財務(wù)。這是一種兼具安全保管與分析利用等特點，為一體的綜合性新型的金融理財服務(wù)。

（二）發(fā)展背景研究

我國自從實行改革開放的政策以來，經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，國民的生活水平也隨著收入的增長，得到了提高。據(jù)不完全統(tǒng)計，在二零零七年尾的時候，我國居民的銀行存款儲蓄總值，甚至已經(jīng)達到了十七億元人民幣。可見，我國國民隨著經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)變得日益富有。然而，在我國經(jīng)濟發(fā)展，為中國獲得經(jīng)濟發(fā)展小飛龍的榮譽稱號的同時，也為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了更多的挑戰(zhàn)，特別是如何集中國民手中的財產(chǎn)，進行合理利用，實現(xiàn)物有所值的目標(biāo)；以及如何科學(xué)利用國民的財產(chǎn)，為市場經(jīng)濟建設(shè)帶來長遠發(fā)展，成為現(xiàn)階段國內(nèi)經(jīng)濟建設(shè)的主要研究問題?？梢娢覈鴩鴥?nèi)經(jīng)濟市場存在巨大的個人金融理財需求。針對這些需求，筆者將他們分為這樣兩方面：

1.由于社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國國民在生活水平得到提高的同時，個人金融管理意識，也得到了進一步的增強。所以在很多國民在基本生活得到滿足之后，也開始接觸買賣股票、炒基金、存儲有價值的收藏品、自主創(chuàng)業(yè)、參與投資房地產(chǎn)、購買國家及公司債券等多種投資方式，實現(xiàn)自我積蓄的穩(wěn)定、快速增值的目的。但是國內(nèi)還是有很多人，因為不了解投資理財?shù)膬?nèi)容，在思想意識上，缺乏財產(chǎn)的科學(xué)分析辨別能力，不知道基本的財產(chǎn)法律保護常識，工作上再出現(xiàn)制約，讓可利用的時間不再充裕，或者個人生活出現(xiàn)問題，導(dǎo)致理財精力不夠等等，這些都會造成盲目投資的問題；除此之外，現(xiàn)階段我國國內(nèi)還有些保守派，堅持寧可放在銀行，也不敢嘗試投資，這些都浪費了個人財產(chǎn)的保值增值機會，不能讓個人金融資產(chǎn)得到良好利用。根據(jù)一份社會調(diào)查顯示：普遍國內(nèi)居民都希望能有一個安全的社會性投資機構(gòu)，教授國民基本的金融資產(chǎn)投資知識，輔助國民科學(xué)合理的利用閑置資金，進行安全、有收益的投資理財?？梢妵駥τ谖覈鴤€人金融理財業(yè)務(wù)的需求是很強烈的。

2.由于經(jīng)濟發(fā)展快速，社會經(jīng)濟建設(shè)也面臨更多的壓力，為了更好的發(fā)展，我國國內(nèi)各行業(yè)也由國內(nèi)發(fā)展，開始向國外國際化方向延伸，這就需要更多的資金支持經(jīng)濟活動。特別是在中國加入了世界貿(mào)易組織，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展在得到更大范圍的活動空間的同時，也讓國內(nèi)企業(yè)有了更多擴展國外國際化業(yè)務(wù)的發(fā)展機會。但是由于銀行接受到的貸款申請越來越多，銀行考慮到自身發(fā)展，必須采取行動，避免金融危機對貸款企業(yè)帶來的沖擊，造成不良債券的產(chǎn)生，所以銀行只能不斷加強對貸款的限制，不斷提息降利率，試圖減少國民的銀行存款行為，擴寬企業(yè)民間集資渠道。可見經(jīng)濟發(fā)展財務(wù)管理的主體“銀行”，在現(xiàn)階段也迫切需要個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

伴隨人們生活水平的提高，人們對于理財?shù)恼J識也在提高。所以，人們在選擇存款這種方式，處理手頭閑置資金的同時，也開始放開手腳，開始嘗試選擇其他適合自己的金融理財業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段我國國民選擇個人金融理財業(yè)務(wù)的方式主要有兩種，第一種選擇參與銀行推出的金融理財業(yè)務(wù)。選擇這種的國民，大多思想比較保守，以為國家銀行能保障大點，這些保守派對投資的回報期望不是很高，只要比銀行存款利率高點就行。選擇這種投資方式的人數(shù)比較多，總體資金量比較大。第二種，由于受“外來的和尚會念經(jīng)”的思想影響，大多選擇那些從事涉外經(jīng)濟活動的企業(yè)，進行購買債券、基金以及股票等方式投資。這一類國民大多從事過個體經(jīng)營，對投資的期望比較高，不追求投資的穩(wěn)定，追求投資的效果。這兩類是我國目前國民投資的主體形式，由于經(jīng)濟發(fā)展本來就屬于一種時刻變化的動態(tài)活動，所以，經(jīng)濟活動就時刻影響著投資者的資金效益。下面，筆者根據(jù)這兩類個人金融理財業(yè)務(wù)群體，分析發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)階段個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在這樣幾個問題需要解決。首先，由于選擇第一類個人金融理財業(yè)務(wù)的國民，大多思想比較保守，為了財產(chǎn)的安全，選擇的投資方式比較單一，但是由于銀行借款的企業(yè)，規(guī)模以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都比較穩(wěn)定，不會貿(mào)然嘗試太新的項目進行發(fā)展，所以，通過銀行貸來的款項主要是進行正常的、中規(guī)中矩的經(jīng)濟活動，為社會經(jīng)濟發(fā)展帶不來太多，太大的經(jīng)濟收效；其次，選擇第二種個人金融理財業(yè)務(wù)的國民，由于過于看中投資效益，可能常常會因為沒有考慮到金融危機影響，而造成資產(chǎn)的盲目投資，還可能隨著不斷變動的國際外匯市場匯率的影響，讓投資承擔(dān)過多的外匯風(fēng)險。這種賭博性的投資，不僅不會對經(jīng)濟市場帶來良好的促進作用，反而還會由于資產(chǎn)的積聚膨脹，為我國經(jīng)濟市場帶來不良的動蕩。

看來，在我國經(jīng)濟不斷得到快速發(fā)展，讓國民的收入獲得提高，令國民腰袋里的閑錢變的多起來的同時，怎么才能實現(xiàn)科學(xué)有效的個人金融理財，怎么才能科學(xué)的將國民口袋里的錢，安全合理的實現(xiàn)保值、增值的目的，成為國家乃至全國人民都重點關(guān)注的問題。

三、促進我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

隨著社會的進步，人們的生活水平得到了快速的發(fā)展。在這種環(huán)境下，我國為了更好的進行經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)，開始針對國民金融資產(chǎn)膨脹問題，大力推廣個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展，并通過銀行開辦的個人理財業(yè)務(wù)項目，降低國民個人金融理財風(fēng)險。由于現(xiàn)階段我國個人金融理財業(yè)務(wù)在發(fā)展方面堪好，所以人們對于個人金融理財也越來越重視。我國也在全民響應(yīng)個人金融理財業(yè)務(wù)的環(huán)境中，逐步走上投資理財?shù)慕?jīng)濟發(fā)展時代。但是因為我國個人金融理財業(yè)務(wù)，是近幾年才開始研究發(fā)展起來的，所以，現(xiàn)階段我國個人金融理財業(yè)務(wù)還存在很多問題，這些問題筆者在上述內(nèi)容中，已經(jīng)進行簡要概述。下面，為了促進我國個人金融理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，筆者結(jié)合大量國內(nèi)外信息數(shù)據(jù)，總結(jié)以下幾點建議供讀者朋友參考。

（一）加強國家對個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的扶持力度

為了滿足經(jīng)濟發(fā)展需要，我國是近幾年，開始展開對個人金融理財業(yè)務(wù)的研究工作，由于對個人金融理財業(yè)務(wù)的研究時間較短，所以現(xiàn)階段我國在個人金融理財業(yè)務(wù)的研究方面，還處于剛剛起步的階段。如果想真正實現(xiàn)科學(xué)合理化的個人金融理財，幫助國民實現(xiàn)財產(chǎn)的保值升值增值，促進我國的經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展。這就需要我國加強對個人金融理財業(yè)務(wù)工作的研究與支持，比如國家可以組織專員，學(xué)習(xí)外國先進的個人金融理財業(yè)務(wù)，取長補短，研究適合我國經(jīng)濟發(fā)展，適合國民需要的個人金融理財業(yè)務(wù)；同時在國內(nèi)大力開辦個人金融理財專業(yè)知識的培訓(xùn)教育，普及個人金融理財方面的知識技能。只有這樣，才能幫助一些具有科學(xué)、安全性特點的個人金融理財業(yè)務(wù)項目，得到長期穩(wěn)定的發(fā)展。從而真正避免，我國國民盲目選擇個人金融理財業(yè)務(wù)，造成資金不合理配置，帶來財務(wù)浪費等問題。

（二）加強國家對個人金融理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策，讓國民在個人金融理財業(yè)務(wù)的選擇放心、安心

由于我國現(xiàn)階段，對于個人金融理財業(yè)務(wù)的研究還不夠深入，所以就需要國家加大，對個人金融理財業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督。首先，我國要制定一套嚴(yán)格的個人金融理財管理制度，保障個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，需要我國加強對個人金融理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督。比如可以定期開展，對個人金融理財業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，確保個人理財業(yè)務(wù)對客戶財產(chǎn)的安全監(jiān)督；最后，國家需要在政策方面，嚴(yán)格控制個人金融理財業(yè)務(wù)的科學(xué)性，合理性，確保個人理財業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)安全、有效的國民投資目的。總之，加強國家對個人金融理財業(yè)務(wù)，安全性、科學(xué)性、合理性等方面的監(jiān)督管理，可以讓國民在處理，手頭閑置財務(wù)進行投資的過程，更加安心，放心。保障進行投資活動的客戶，能夠選擇到一個適合自己的個人金融理財業(yè)務(wù)，從而促進資金在市場的流動，推動社會經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。除此之外，需要不斷根據(jù)市場需要，提高我國主管金融財務(wù)的部門“銀行”，在資金投資方面的風(fēng)險管理能力。所有經(jīng)濟活動都是在大的經(jīng)濟環(huán)境下進行的，因此，所有個人金融理財業(yè)務(wù)都會存在一定程度的風(fēng)險，特別是銀行開辦的個人金融理財業(yè)務(wù)中的，貸款業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險更大。為了保障個人金融理財業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定發(fā)展，需要銀行針對貸款申請者的，個人信用進行科學(xué)的風(fēng)險分析。爭取建立完善的個人金融理財管理。這不僅需要我國銀行，建立一個科學(xué)完善的規(guī)章管理制度，實現(xiàn)銀行規(guī)范個人金融理財?shù)幕顒硬僮?；還需要開辦個人金融理財業(yè)務(wù)的銀行，提高自身對個人金融理財業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督檢查，避免出現(xiàn)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)內(nèi)管人員的監(jiān)督管理松懈。針對銀行處理個人金融理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控過程，筆者認為銀行能夠從這樣兩點內(nèi)容進行：

首先，銀行需要不斷根據(jù)市場發(fā)展，以及客戶群體需求，不斷完善銀行內(nèi)部對于個人金融理財管理方面的各項規(guī)章管理，通過條款約束人員行為，建立一個健康的、正規(guī)的個人金融理財業(yè)務(wù)管理制度環(huán)境。不斷根據(jù)實際工作，完善個人金融理財業(yè)務(wù)的規(guī)章管理、補充未預(yù)料到的個人金融理財風(fēng)險內(nèi)容。

其次需要取長補短，學(xué)習(xí)外國先進的個人金融理財業(yè)務(wù)銀行內(nèi)控機制建設(shè)。不斷完善銀行個人金融理財業(yè)務(wù)內(nèi)控機制，實現(xiàn)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的自我約束。加強對個人金融理財業(yè)務(wù)獎懲機制的把關(guān)，確保銀行內(nèi)部從根本上，實現(xiàn)對個人金融理財業(yè)務(wù)的安全性，以及效益性保障。從銀行普及個人金融理財業(yè)務(wù)開始，就施行嚴(yán)格的人員管理獎懲制度，明確個人金融管理過程中，每個安全把關(guān)的重要意義，通過罰款降級，甚至開除等方式處理，違反銀行個人金融理財章程制度的各種違規(guī)行為。

（三）加強國家對個人金融理財業(yè)務(wù)的宣傳，號召全民積極主動的參與進來

由于我國國民受保守的傳統(tǒng)思想束縛，導(dǎo)致國民大多不敢嘗試投資效益頗好的投資項目，長期保守的將手頭閑置資金，存儲在銀行；但由于銀行審批貸款嚴(yán)格，導(dǎo)致流向經(jīng)濟市場的活動資金，數(shù)量較少，這不僅不會為存儲銀行的客戶，帶來姣好的個人金融理財收益，還會影響市場資金流動，為經(jīng)濟建設(shè)帶來阻礙。針對這些問題，就需要我國加強對個人金融理財業(yè)務(wù)的宣傳力度，調(diào)動全民積極主動的，參與到個人金融理財活動中間來，促進市場資金流動，提高客戶資金的增值升值，從而，實現(xiàn)促進我國經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)的目的。

（四）加強對個人金融理財業(yè)務(wù)方面的研究與技術(shù)革新

我們知道，我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展才剛剛起步，在個人金融理財業(yè)務(wù)的知識，以及專業(yè)技術(shù)方面，都還不成熟，這需要我國加強對個人金融理財業(yè)務(wù)的深入研究，積極調(diào)動理財人員參與到個人金融理財業(yè)務(wù)的研究，不斷運用先進的技術(shù)，研究個人金融理財業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新，保證實現(xiàn)維護現(xiàn)階段我國個人金融理財業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。比如，我們可以結(jié)合信息技術(shù)，開展個人金融理財業(yè)務(wù)，推進財產(chǎn)投資情況的時效監(jiān)控，及時處理資金投資過程中，出現(xiàn)的各種變動，保障個人金融理財?shù)臄?shù)據(jù)信息共享，為信息數(shù)據(jù)的查找與咨詢提供方便，避免不安全因素，對個人金融理財?shù)牟涣加绊?，促進資金的合理化利用，實現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置，實現(xiàn)促進我國經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的目的。除此之外，還需要銀行能夠，利用先進的科學(xué)技術(shù)，規(guī)避個人金融理財受到的風(fēng)險，比如銀行需要利用信息技術(shù)，通過防火墻以及信息篩選，提高潛在較高風(fēng)險的個人消費信貸技術(shù)管理，在系統(tǒng)的建立方面，就嚴(yán)格處理銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的貸款臺賬管理，加強銀行監(jiān)管潛在不良貸款的監(jiān)管；其次還可以提高銀行的抵押擔(dān)保，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，減小個人金融理財業(yè)務(wù)的資金風(fēng)險。

（五）加強對個人金融理財業(yè)務(wù)的人員培養(yǎng)

由于個人金融理財主要是想實現(xiàn)閑置資金的優(yōu)化處理，所以需要對客戶的生活，以及財務(wù)收支情況，進行科學(xué)分析，從而根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展，以及客戶需求，進行合理的個人金融理財服務(wù)。所以需要加強，對提供個人金融理財業(yè)務(wù)服務(wù)的人員，進行專業(yè)的知識培訓(xùn)，以及道德觀念培養(yǎng)。比如，可以定期通過個人金融理財業(yè)務(wù)知識考試，或者對個人金融理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)道德素質(zhì)，進行定期培訓(xùn)或考查。只有保證從事個人金融理財業(yè)務(wù)的人員知識技能，以及從業(yè)道德素質(zhì)，達到標(biāo)準(zhǔn)，才能讓我國個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，得到一個可信服的保障。

（六）統(tǒng)一目標(biāo)，與經(jīng)濟建設(shè)共同互助互惠的發(fā)展

由于我國個人金融理財業(yè)務(wù)起步較晚，各方面都是在經(jīng)濟急速發(fā)展的環(huán)境下，短時期受到重視，受到市場需求，才開始分析發(fā)展起來的，所以，為了實現(xiàn)社會經(jīng)濟與國民生活水平的雙項互利發(fā)展，需要個人金融理財業(yè)務(wù)借助社會經(jīng)濟，不斷完善自我業(yè)務(wù)發(fā)展；同時還要加強自身業(yè)務(wù)發(fā)展對經(jīng)濟建設(shè)帶來的促進推動作用，共同實現(xiàn)目標(biāo)統(tǒng)一的互助互惠式雙項發(fā)展。

（七）不斷調(diào)整個人金融理財方式，尋找適合我國經(jīng)濟市場的個人金融理財方式

因為我國在加入世界貿(mào)易組織，為國內(nèi)提供更廣闊經(jīng)濟市場，同時也需要根據(jù)國際經(jīng)濟發(fā)展，加大對我國金融市場的開放。這個開放過程，為我國帶來更多發(fā)展機會的同時，也為我國市場經(jīng)濟，帶來了更多的競爭。這就需要根據(jù)國際市場需求，不斷調(diào)整國內(nèi)經(jīng)濟市場需求、發(fā)展方式以及技術(shù)手段。具體需要做到以下幾點：

1.明確理財業(yè)務(wù)的市場定位。為了在我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，改變業(yè)務(wù)內(nèi)容模糊，沒有特點等問題。需要根據(jù)不同群體需求，差異化發(fā)展理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)個人金融理財業(yè)務(wù)的清晰定位，爭取優(yōu)先強化自身經(jīng)濟實力，占據(jù)有利經(jīng)濟市場先機。

2.建立多樣化的個人金融理財業(yè)務(wù)方式。由于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展不均衡，人民收入差異較大，這就為個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了更多的挑戰(zhàn)，那么怎么實現(xiàn)金融理財客戶的財產(chǎn)價值，怎么尋找到能夠促進社會經(jīng)濟發(fā)展的贏利性高端金融理財客戶，怎么實現(xiàn)即滿足了金融理財客戶需求，又能夠進一步實現(xiàn)，培養(yǎng)可以促進經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的高端客戶的目的，成為現(xiàn)階段我國個人金融理財服務(wù)的研究核心。然而伴隨著我國近幾年對個人金融理財?shù)难芯浚l(fā)現(xiàn)只有建立多樣化的個人金融理財業(yè)務(wù)方式，才能推動我國個人金融理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，才能滿足我國對個人金融理財業(yè)務(wù)的服務(wù)需求?？梢姴粩嗾{(diào)整我國個人金融理財業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，建立多樣化的個人金融理財業(yè)務(wù)服務(wù)方式，成為今后我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢。

四、總結(jié)

綜上所述，為了滿足國民對理財?shù)膹娏倚枨螅粸榱似胶怙w速發(fā)展的經(jīng)濟，與現(xiàn)階段我國社會結(jié)構(gòu)的變化；也為了進一步促進我國經(jīng)濟建設(shè)的全面發(fā)展，迫切需要“將金融資產(chǎn)擁有者作為服務(wù)中心，將金融經(jīng)濟市場作為發(fā)展背景”的個人金融理財業(yè)務(wù)?？梢?，經(jīng)濟發(fā)展與理財業(yè)務(wù)存在互助互利，互促互惠的緊密關(guān)系。為此，如何將國民手中的閑錢，科學(xué)、有效的利用起來，實現(xiàn)保值增值，物盡所用，成為現(xiàn)階段個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究的主要方向。希望筆者在本文中，針對促進我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，這一問題在政策支持、管理法規(guī)、技術(shù)創(chuàng)新性研究以及人員培養(yǎng)等方面提出的五點建議，能夠?qū)ξ覈鴤€人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究有所幫助。

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