新常態下農商行支持中小微企業發展的路徑

李福鈞

當前，我國經濟發展進入了“新常態”。這種“新常態 ”的最大特征就是，經濟增長速度進入換擋期、結構調整陷入陣痛期、前期刺激政策處于消化期。在新常態下，作為助力中國經濟發展的“輕騎兵”的中小微企業的生存狀況，已經折射出中國經濟“新常態”的清晰輪廓：優惠政策落實效果初顯，綜合經營狀況平穩向好。但是，行業競爭加劇、成本壓力增大、融資難、稅負重等仍然是阻礙中小微企業發展的主要難題，尤其是資金緊張，融資困難，已經成為制約中小微企業成長壯大的關鍵因素。在加快結構調整與轉型升級的大背景下，中小微企業面臨的發展形勢并不樂觀。對此，作為地方金融主力軍的農村商業銀行（簡稱農商行），只有圍繞轄區經濟發展戰略，以信貸業務為抓手，著力助推中小微企業發展，才能真正履行社會責任，服務實體經濟，造福社會民生。

一、深入調研做好信貸規劃

農商行以往的授信政策、信貸規劃都是在經濟高速增長時期制定的，很明顯已經不能適應新常態的要求。為適應新常態下的經濟發展需求，農商行應該努力尋找信貸業務與轄區經濟發展的契合點，從行業、地區、產品、風險緩釋手段等方面做好信貸規劃。

從行業和產業發展方面看，農商行應該遵循經濟內生增長的邏輯，在扎實開展市場調查與研究的基礎上，主動調整信貸投放的重點。一是根據逆周期或者非親周期行業的發展情況及財務表現，重點支持生物醫藥產業、現代教育事業、現代農業企業及各類合作社、家庭農場等農業新業態；二是關注產業發展與升級方向，重點支持農村新能源開發、節能環保、農產品加工企業、農村物聯網、智能家電推廣應用、城鎮基礎設施建設，城市和縣域棚戶區改造等領域。三是關注居民消費升級方向，重點支持健康養老產業、文化創意產業與城鄉生態旅游產業發展。

從客戶選擇方面看，農商行應該研究、細化客戶篩選標準。一是根據農村經濟形勢及農業產業的發展變化，及時調整內部評級系統的參數設置以及授信標準。二是重點支持涉農龍頭企業、中小微企業，特別是選擇財務透明高且成長性較好的中小微企業。三是對于財務狀況復雜、多頭融資，且脫離主業盲目多元化發展的企業應該逐步壓縮授信額度，并根據具體情況適時讓其退出。

從信貸產品創新看，農商行一是要適應經濟增長動力轉換的新形勢，向消費信貸產品適當傾斜，切實滿足農民多元化的財富管理需求。二是配合產業升級換代，加大涉農企業技改類固定資產貸款投放力度，審慎發放項目貸款。三是立足農業全產業鏈發展，為處于鏈條中的企業匹配相應的信貸產品。

從地區經濟發展水平看，農商行要對轄內不同地區的經濟發展狀況進行研判，根據發展水平差異，采取有差別的信貸政策，設計針對性的信貸產品。對于特殊地區的特殊企業，要實施信貸救援政策，開辟信貸審批的綠色通道。

從風險控制手段看，農商行一方面要重點評估涉農企業擔保方式的效果與風險，特別是對那些弱擔保方式及參與合作的專業擔保公司的擔保能力進行審慎評估，從嚴確定各類風險的控制限額，并嚴格監督執行；另一方面，對于財務穩健透明、成長性較好的涉農企業，可以在第一還款來源得到保證的基礎上，適度擴大信用貸款的授信。

二、強力推進信貸結構調整

新常態下，農商行信貸業務面臨的主要挑戰是：不良資產反彈壓力較大；存量不良客戶難以及時退出；信貸結構調整難度加大。對此，農商行要加強對以涉農企業為主的客戶經營情況的分析與研判，運用多種手段，強力推進信貸結構的調整。一是對具有自我調整能力的客戶，要在實施債務重組的基礎上繼續給予信貸救援。二是對失去自我調整能力的不良貸款客戶，要采取并購、技改、轉產等綜合方式盤活不良貸款。若企業不接受此類綜合處置方案，也可將不良資產打包轉讓，或者通過司法渠道及時予以處置。三是借力國家政策，通過信貸資產證券化，將農商行持有的風險資產出售給其他投資（下轉第49頁）（上接第41頁）者，盤活銀行信貸資產存量，在此基礎上實施信貸結構調整。

三、持續不斷創新信貸產品

新常態下，農商行信貸業務要擯棄原來的慣性思維，實現從“融資驅動型”向“咨詢驅動型”的轉變。農商行首先是一個企業診斷者，然后才是一個資金提供者。農商行的核心競爭力首先在于“融智”（綜合方案的設計以及交易的撮合），其次才是融資。據此，農商行需要更加深入、更加全面的對客戶的戰略規劃、財務狀況、經營情況等進行分析診斷，在此基礎上，創新信貸業務產品，拓寬涉農企業融資渠道，推動涉農企業做大做強。一是為企業提供咨詢服務。農商行要通過對所服務企業的全方位診斷，對企業面臨的問題、風險及可持續發展的能力作出評估。二是對企業的后續發展提出一攬子解決方案，并與企業負責人進行溝通。重點對高杠桿、產能過剩企業進行調整，從而為農商行的授信奠定基礎。三是基于綜合方案開展授信業務。在新常態下，農商行不能再就信貸論信貸，而要將信貸業務放在綜合解決方案之中，作為方案的一部分進行運作。這種模式，對于農商行而言，能夠解決風險控制的問題。對于企業而言，則可以盤活存量資產，擺脫發展困境。

四、著力構建合規信貸文化

一般而言，在經濟環境相對寬松的時期，信貸流程的執行、內控制度的貫徹、問責制度的落實都會有不同程度的放松，從而導致個別銀行信貸文化的扭曲。而執行層面出現的問題，將會放大經濟波動帶來的風險。因此，在新常態下，農商行在開展信貸業務過程中，必須進一步強化內控制度的執行力度，著力構建以合規經營為核心的信貸文化。一是強化內外部授權授信控制。在新的經濟背景下，要對行內各分支機構的授權和給企業客戶的授信重新進行評估與設定，加強授權與授信的剛性約束。二是創建合規文化，強化合規檢查，將合規管理理念植入行內每一個員工和行外企業客戶的心中，滲透到信貸業務流程的各個環節。三是要通過流程監控，確保信貸業務各環節標準不降低，執行不打折。四是以嚴格的問責，扎好合規文化建設的“防火墻”。

（作者單位：陜西秦農農村商業銀行）