不容忽視的商業(yè)大病險

紀(jì)漱如

最近知乎上的一篇文章引起了軒然大波，夫妻二人在一座二線城市擔(dān)任大學(xué)老師，雙方父母家都屬于三線城市的富裕家庭。就是這樣一個中產(chǎn)階層家庭，卻因為雙方父親相繼罹患癌癥而背上了沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。于是，“因病致貧”這個話題再次成為了人們關(guān)注的熱點。

就此事記者咨詢了幾位保險企業(yè)的專業(yè)人士，業(yè)內(nèi)人士表示近年來重大疾病呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。據(jù)《2015中國腫瘤登記年報》數(shù)據(jù)顯示，我國每年新發(fā)腫瘤病例為312萬例，即每1分鐘就有6.4人被診斷為癌癥，而罹患重大疾病的幾率更高達(dá)七成。而且，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，就惡性腫瘤這一重疾而言，我國發(fā)病年齡峰值即由原來的55-75歲提前至35-55歲。

醫(yī)保“保而不包”

一提到買商業(yè)保險，許多人會有這樣的疑問，已經(jīng)購買了醫(yī)保，還需要再投商業(yè)保險嗎？面對這樣的疑問，太平人壽青島分公司中心二區(qū)經(jīng)理解玉靜這樣解釋：醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。不過，醫(yī)保“保而不包”的局限性也相當(dāng)明顯，醫(yī)保報銷面臨著起付線、封頂線等多個風(fēng)險缺口，而且還有報銷比例的限制，通常在50%至70%之間。此外，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥品是不能報銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進(jìn)口藥，這些都是無法通過基本醫(yī)療保險獲得報銷和補(bǔ)償?shù)摹?/p>

雖然目前醫(yī)療保險的覆蓋范圍和報銷比例大幅度提高，但是面對重大疾病時，醫(yī)療保險就變得“杯水車薪”了。因此，購買一份商業(yè)保險已經(jīng)被大多數(shù)家庭提上了日程表。

重疾險PK防癌險

朋友孫小姐就是其中一位，她想為父母制定一份劃算實惠的健康保障計劃，但是面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品時卻不知道該如何選擇了。據(jù)了解，像孫小姐這種隋況的人不在少數(shù)。

目前，市面上各家保險公司的重大疾病保險種類繁多，如何選購合適的重疾險產(chǎn)品能夠有效覆蓋需求？重疾險和防癌險哪個更好？是否需要同時購買？保額多少最合適？針對這些問題，記者咨詢了解玉靜。

解玉靜表示，“對于不同性別人群購買重疾險，可以重點關(guān)注一下該保險是否對女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障。”此外，由于男女重疾、癌癥高發(fā)的年齡不一樣，女性年齡相對男性偏早，所以更加應(yīng)該提早擁有重疾保險。

就重大疾病險而言，以某知名保險公司的標(biāo)準(zhǔn)為例，—位29歲的女士，購買一份保額10萬元的重大疾病險，繳費期為20年，那么這位女士每年需要繳納2780元的保費。當(dāng)發(fā)生保險合同內(nèi)規(guī)定的40種重大疾病和15種輕癥時，最多可獲得10萬元的賠付。

重大疾病險購買的年齡非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購買，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費會有所變化。年齡越小保費越低。

這一保險一般是作為主險來購買的，其優(yōu)勢就在于保障全面，但費用也是比較高的。

同樣是該保險公司，仍以29歲女士為例，購買一份保額10萬元的防癌險，繳費期為20年，每年只需要繳納1730元，并且與重大疾病險不同，該公司的防癌險分輕度癌癥、特定癌癥以及癌癥確診。而在特定癌癥當(dāng)中，包括一些男性和女性所特有的癌癥，比如乳腺癌，在賠付時會在原有保額當(dāng)中增加30%的賠付，也就是說最多可獲得13萬元的一次性賠付，在恢復(fù)期當(dāng)中，每年還可獲得保額的20%作為治療費用，最多可獲5年。

防癌險保額最低是5萬元起，可作為主險單獨購買，也可以作為附加險，從出生后28周到60周歲，都可以購買，最長可保至80歲，其中有60、70、80等年齡段可選，年繳保費會因性別、年齡、身體狀況以及繳費年限的不同而有所變化。但總的來說年繳保費是低于重大疾病險的。這樣看起來防癌險似乎可以獲得更高的保額賠付，而保費卻更低一些。

小而美的網(wǎng)絡(luò)保險

淘寶網(wǎng)推出的防癌險可謂“小而美”，最低1元就可以為自己投一份保額1000元的防癌險。

“好險不貴，5.2元起。”這是淘寶網(wǎng)一款保險的宣傳語，淘寶網(wǎng)聲稱可以讓消費者不為無謂的風(fēng)險埋單。該保險針對6種高發(fā)癌癥，并且男女保障的高發(fā)癌癥不盡相同，保費最低僅為5.2元，保額1萬元。

以淘寶網(wǎng)為例，“小而美”的防癌險更受網(wǎng)絡(luò)用戶的喜愛。除了車險和理財險外，大多數(shù)保險主打低價牌，如2.99元保30萬元的私家車出行保障，少兒意外險3元起賣，甚至有一款公交車意外險僅0.01元……不論是按人氣，還是按銷量的月度排行榜，均是低價險當(dāng)?shù)馈?/p>

低價險成為主流，這跟銷售模式的改變有關(guān)。在傳統(tǒng)保險銷售模式中，從開始投保到獲得保險合同，需要經(jīng)過保險公司多名經(jīng)辦人員、多個部門的人工審核。而在網(wǎng)絡(luò)保險中，采用在線填單、系統(tǒng)核保、在線支付、即時數(shù)據(jù)交互的方式，投保時間被大大縮短了。

根據(jù)自身情況選保險

保額的確定。消費者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險人對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入15萬元以下的人群，建議選擇重疾險保額10萬～20萬元。年收入在15萬～30萬元的人群，建議重疾險的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是被保險人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會因被保險人的疾病而嚴(yán)重下降。

解玉靜介紹道，防癌險對于經(jīng)濟(jì)情況一般的人群而言，應(yīng)該是一個更好的選擇。保費較低的情況下，能夠獲得高額的保障。更重要的是癌癥近年來在重大疾病險當(dāng)中，也是賠付率相當(dāng)高的一種疾病，還解決了原位癌不在重大疾病險范疇內(nèi)的問題。

但對于經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭，解玉靜還是建議選擇重大疾病險，畢竟保障比較全面。購買保險就是買一份放心，自然越全面的保障內(nèi)容越保險一些。

如果想用最少的錢獲得最大的保障，解玉靜建議大家可以考慮組合險。她給我們舉了個例子。

她有一位30歲的女性客戶，她計劃每年拿出10000元為自己購買保險，如果全部選擇綜合重大疾病險（20年繳費期），大概只能購買30萬元左右的保額。

如果選擇組合險的話，10000元可以為自己購買30萬元的防癌險和20萬元的重疾險。這樣不僅有效保額提高了，而且能兼顧發(fā)病率最高的癌癥和其它各類重大疾病保障，何樂而不為呢。