城市商業銀行如何運用好互聯網金融

王宇舟

摘 要：作者結合自身多年從事商業銀行領域學習與研究經驗，在通過對大量參考文獻進行閱讀基礎上，對我國商業銀行如何利用好互聯網金融進行有效分析，并提出具有建設性與實踐性的對策與建議。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；對策與建議

隨著我國社會主義現代化的飛速發展，我國各行各業都得到了良好的促進，并實現較快的增長。我國各項制度、法律近年來也得到了不斷的完善，從而更加有益于我國企業的發展。我國企業發展賴以生存的資源主要有三個：第一是人才，第二個是資金，第三個是核心競爭力，這三個方面的發展缺一不可。資金是我國企業發展最為重要的資源，缺少資金會導致我國企業缺乏技術研發、固定資產購置以及人才培養等問題凸顯。

城市商業銀行是為企業發展提供充足資金的主要來源。在我國，企業的發展通常需要大量的資金，其主要是通過向銀行借貸的方式以獲得充足的資金用于發展，另外其還會通過投資證券市場、基金市場等來獲取穩定的現金流。企業的發展對于城市的建設十分關鍵，大到樓房建筑、小到居民電器均與我國企業的發展有著重要的聯系。而商業銀行做為企業主要的借貸、融資渠道，以及其在企業發展中扮演的重要角色，已經使商業銀行在我國城市建設當中擁有著舉足輕重的地位并發揮著關鍵的作用。企業需要資金作為擴大規模，進一步發展的基礎。我國城市商業銀行同樣也需要大量的企業客戶通過資金的借貸、融資等方式來給其帶來穩定的利息等。因此，可以發現兩者之間存在著緊密的聯系。

1 我國城市商業銀行的發展現狀

近年來，我國居民的生活質量和水平正在不斷提高，人均GDP總產值的提升雖然不能夠反映個體居民的現狀，但是卻能夠反映出中國人的財富正在逐漸增加。這一現狀致使我國居民對于個人財富管理提出了新的要求，從而使我國商業銀行紛紛開發具有浮動收益的個人理財產品等。而且為了滿足我國居民對生活質量與日俱增的要求，還開發了“0首付”購車計劃、無利息購房計劃等等。因此，通過以上的研究可以發現，我國企業和居民對于銀行業務的需求越來越大，使得銀行在當代我國社會主義建設、個人財務增長等方面發揮著重要的作用。但是，互聯網新金融模式給傳統城市商業銀行帶來了業務競爭的威脅，而且國內環境的改變也吸引了大量外資銀行進入中國。在這些事實的背后是我國傳統商業銀行之間及同類業務企業之間更加激烈的競爭。為此，作者在本文中將結合這一時代的特點，對新金融模式給傳統商業銀行帶來的挑戰進行分析，并從傳統商業銀行現有發展狀況入手，探討在城市商業銀行中運用互聯網新金融模式進行發展的對策與建議，以期不斷提升我國商業銀行在同行業當中的競爭力。

2 互聯網發展給城市商業銀行帶來的挑戰

2.1 城市商業銀行所處的地位在不斷下降

互聯網科技的發展給我國傳統城市商業銀行的經營業務造成了較大的影響，致使我國商業銀行所處的地位不斷下降。產生這一問題的主要原因是由于我國商業銀行所開展傳統業務競爭對手的增多，并且這些競爭對手利用互聯網金融的模式給傳統商業銀行業務造成了沖擊。互聯網科技影響下的新金融模式，充分的結合互聯網科技的特點，促使傳統業務不再受到地域、時間以及空間的限制。余額寶、理財通等新一代理財產品借助商業銀行傳統業務，實現了大量資金的聚集，其通過給客戶提供更高于存款利息的回報，將大量閑散資金用于基金投資、融資租賃等。這些產品的開發已經給商業銀行現有地位造成了嚴重的威脅，帶來了商業銀行內部存款資金的下降，使商業銀行不得不緊縮銀根，減少貸款發放。

2.2 城市商業銀行所保持的傳統優勢正在減弱

城市商業銀行是城市建設、居民個人財富增長的重要渠道與途徑，并且由于其處于資金管理的上游，其對資金的吸收及運作使商業銀行在個人理財產品、企業借貸管理等諸多方面存在著較大的優勢。另外，由于我國金融行業管理相對而言比較嚴格，對于大多數銀行業務是不允許企業開設的，其都有特定的資質要求。這些資質要求也不是普通企業可以通過努力和申請來取得的。但是，近年來我國政府不斷放寬對該領域的監管，致使較多從事相似業務的企業或者外資銀行的進駐。還有一些企業與外資銀行正在不斷開發與商業銀行合作的方式，企圖瓜分商業銀行的業務，從而也就導致了我國城市商業銀行傳統優勢的削弱。

2.3 城市商業銀行所服務的客戶及范圍正在逐漸減少

我國居民及企業客戶已經與銀行之間打了多年交道，其個人儲蓄、公司基本戶等賬戶的開設都是通過銀行，從而實現了我國商業銀行在客戶數量及服務的范圍上存在較大的優勢。但是，近年來由于諸多企業開設了類似的業務，并且給予了個人及公司更大的便利，他們使用互聯網金融新模式，在傳統銀行業務基礎上給予了新的改進，從而使大量的客戶開始轉變對銀行的看法，認為銀行只是用來存款比較安全而已，并不能通過購買理財產品等來提升個人財富，從而也造成了我國商業銀行資金的外流以及客戶的逐漸減少。

3 商業銀行在互聯網影響下發展的空間

3.1 積極利用電子商務平臺開展業務

為了在新時代的金融模式背景之下，不斷提升我國商業銀行競爭力，穩固其多年保有的地位。我國商業銀行就應當利用其傳統業務所具有的優勢，及所保有的地位，積極的利用電子商務平臺開展業務。其一方面可以努力開發自己的電子商務平臺，例如：近年來銀行都開始推廣網上銀行及各種理財業務，通過自身電子商務平臺的建設，使更多的客戶看到商業銀行的改變，在互聯網金融背景下對商業銀行的產品進行購買。另一方面我國商業銀行還應當發揮自身處于資金鏈上游及其特有資質的優勢地位，可以與多家已經成功使用互聯網金融模式進行運營的公司開展積極的合作。通過合作來減少銀行業務服務客戶數量的流失，與此同時也可以通過積極的學習為今后自身電子商務平臺的打造提供堅實的基礎。

3.2 城市商業銀行要樹立互聯網金融開發意識

我國城市商業銀行應當積極的樹立使用互聯網金融進行產品開發的意識。這一意識的形成不僅僅需要我國商業銀行使用多種途徑的網上互聯網傳播途徑，而是應當在商業銀行內部制定有關信息化發展的戰略。開發商業銀行互聯網金融新型模式并不是什么一蹴而就的事情。商業銀行發展多年其運營模式的轉變不僅與其服務客戶有著重要關系，而且與我國政府開展的國家治理等工作均有著較為重要聯系。其新型模式的轉變應當首先進行完善的考慮，在現有商業銀行經營模式當中融入互聯網金融意識，通過文化氛圍的建立、人才技術的培養等，為互聯網金融模式的使用奠定堅實的基礎。

4 對我國城市商業銀行未來發展提出的對策與建議

4.1 利用互聯網金融發展的機會全面推進城市商業銀行的變革

在上文當中，作者針對我國商業銀行發展的劣勢及其存在的問題，對其提出了相關建議。在本部分作者主要結合我國商業銀行未來的發展提出了解決對策。在互聯網金融新型模式的影響之下，我國商業銀行應當借此契機對其原有運營管理當中存在的問題進行積極的改變。這些改變的內容和問題不僅僅限于互聯網金融意識的不足、對新事物接受的較慢等等，而且還需要對我國商業銀行這種非市場自由化的體制給予積極的改變。我國商業銀行是一種制度性的銀行，其發展過于依賴國家的宏觀調控，而不是市場的自我調節。而互聯網金融模式影響下的各種優秀企業的成功之處就在于其對市場自由化進行了充分的把握。互聯網科技已經促使了信息傳遞的規模化、快速化與透明化，從而使商業銀行在銀行業務上所具有的弊端逐漸凸顯。為此，我國商業銀行應當把握這一時代的契機，在我國商業銀行內部發展一次較大的變革，以便于不斷提升我國商業銀行業務的競爭力。

4.2 城市商業銀行要注重高素質人才隊伍組建與打造

互聯網科技影響下的當今社會，促使了社會中環境、事物、人們價值觀的快速變化，也致使了較多新生事物的不斷涌現。為了更好的把握時代方向，利用好互聯網金融新型模式，就需要我國商業銀行擁有更多優秀的人才。這些人才的培養不僅僅需要培養其對銀行業務的熟練程度，并且需要不斷給這些人才植入與時俱進的理念，促使他們不斷學習新的知識，使用新的思維進行思考，從而不斷增強我國商業銀行人才接受新生事物的能力。另外，還需要在商業銀行內部組建起一支專門從事信息管理、數據分析的人才團隊，以便能夠更好的把握時代動向，使我國商業銀行在新金融模式下走的越來越好。

5 結論

通過以上的分析可以發現，城市商業銀行在我國經濟發展、城市建設、居民生活水平提高等諸多方面發揮著重要的作用，并擁有著重要的地位。為此，作者在本文當中對我國商業銀行所面臨的挑戰及在使用新金融模式當中存在的問題進行分析，其主要存在于以下幾個方面問題：（1）城市商業銀行所處的地位在不斷下降；（2）城市商業銀行所保持的傳統優勢正在減弱；（3）城市商業銀行所服務的客戶及范圍正在逐漸減少。針對以上挑戰及問題，對我國商業銀行今后的發展提出了以下幾點對策與建議：第一，積極利用電子商務平臺開展業務；第二，樹立互聯網金融開發意識；第三，利用互聯網金融發展的機會全面推進城市商業銀行的變革；第四，城市商業銀行要注重高素質人才隊伍組建與打造。通過以上對策和建議的提出，希望能夠不斷完善我國銀行及金融業市場，穩固傳統商業銀行在我國社會主義現代化的發展及居民生活提高當中占有的重要地位。

參考文獻

[1] 劉烽.我國城市商業銀行經營與發展研究[J]. 南方金融. 2000（08）

[2] 趙懷珠.淺談城市商業銀行亟待解決的問題及對策思考[J]. 甘肅金融. 2000（02）

[3] 公冶頌.城市商業銀行良性發展的思路[J]. 濟南金融. 2000（08）

[4] 薛冠薇，張建生.對城市商業銀行近期發展的研究與思考[J]. 西安金融. 2000（12）