網(wǎng)絡(luò)支付“征求意見稿”被稱“史上最嚴”

勞佳迪

7月31日，央行一紙公文在網(wǎng)絡(luò)上刷屏，成了震動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的深水炸彈。這份名為《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿（以下簡稱《意見稿》）之所以一石激起千層浪，是因為其對于網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的安全規(guī)范被坊間驚呼為“史上最嚴”。

不少媒體報道稱，監(jiān)管層的“設(shè)計理念”是擬通過支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項規(guī)定，旨在引導(dǎo)支付機構(gòu)“去銀行化”，進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。《中國經(jīng)濟周刊》記者隨即走訪了多家互聯(lián)網(wǎng)支付公司，注意到其中用戶開戶驗證、余額限制等諸多條款備受爭議，甚至有從業(yè)人士直呼“玩不下去”。

而網(wǎng)絡(luò)支付兩大巨頭，支付寶和騰訊相繼作出回應(yīng)。支付寶相關(guān)負責人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進步和前瞻的監(jiān)管促進了行業(yè)的健康發(fā)展。騰訊集團互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團隊會和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進支付行業(yè)發(fā)展。

單日支付限額成“靶心”

“單日只能支付5000元太少了吧，網(wǎng)上連買個高端電子產(chǎn)品都不行了”、“有了交易限額，我再也不用當‘剁手族’了”……網(wǎng)絡(luò)上，關(guān)于《意見稿》中提及的支付限額成了矛頭所指的靶心。

據(jù)悉，《意見稿》對綜合類、消費類支付賬戶分別規(guī)定年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設(shè)置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。

中國支付清算協(xié)會相關(guān)負責人公開回應(yīng)時強調(diào)，上述限制性規(guī)定僅適用于消費者支付賬戶內(nèi)的資金扣款，對那些使用快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的消費者基本沒有影響，并稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用本人的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款。

不過，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向講求用戶體驗，移動端支付也成為趨勢，支付流程的繁瑣化仍然成為眾矢之的。據(jù)平安證券銀行研究團隊提供的數(shù)據(jù)，2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付 8 萬億元，同比增長50%，移動端支付 6 萬億，同比增長390%，增長幅度大大超過網(wǎng)絡(luò)支付。

“雖然在 PC 端央行所論述的網(wǎng)關(guān)支付等流程替代勉強可行，可目前第三方移動支付與互聯(lián)網(wǎng)支付基本已有分庭抗禮之勢，而所謂網(wǎng)關(guān)+電子證書支付即無上限，在移動端基本目前沒有任何應(yīng)用。”上述團隊撰文稱。

但對于央行限額的政策，也有業(yè)內(nèi)人士認為不無道理。“《意見稿》客觀上有利于保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金余額相當于‘預(yù)付款’，不受《存款保險條例》保護。”艾瑞咨詢分析師李超對《中國經(jīng)濟周刊》記者解釋，“近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發(fā)生。《意見稿》中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風險積聚。”

易觀智庫高級分析師馬韜在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時則表示：“去年央行也出臺了相關(guān)的征求意見稿，比今年的更加嚴格，去年規(guī)定的單日支付額度是1000元。目前各第三方支付機構(gòu)都還在和央行溝通中，未來是否會放寬也未可知。”而易寶支付CEO唐彬也對記者分析，央行可能會結(jié)合大眾反映，調(diào)高額度。

開戶交叉驗證“你是你”

此前要證明“你媽是你媽”的新聞在坊間傳為笑談，而如今《意見稿》中關(guān)于開戶身份驗證的設(shè)定似乎又要舊戲重演。

《意見稿》第九條規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份。

如果按此規(guī)定實施，那么辦理賬戶要公安、社保、銀行、工商等多部門來證明“你是你”。許多網(wǎng)友微博發(fā)聲：這對于一些打工人員、學(xué)生，沒有繳納社保的人員而言的確會增加辦理難度，即便對于普通工薪族，辦理起來也極其繁瑣。

業(yè)內(nèi)人士則呼吁，如果采用面對面核驗身份的方法無疑會增加第三方支付機構(gòu)的運營成本，在全國各個城市像銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點將是一大筆開支。

艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，近年來，以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，目前取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年，支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%，交叉驗證辦理賬戶會否令行業(yè)開倒車成為業(yè)內(nèi)隱憂。

對此，馬韜對記者分析，對于賬戶開立的規(guī)范確實會提高賬戶的安全性，對于消費來說影響不會特別大，但他同時也建議審核可以進行簡化交叉驗證環(huán)節(jié)，“如果第三方機構(gòu)能選擇和銀行所持的信用卡、借記卡結(jié)合，便會簡單化。因為銀行在發(fā)卡時已對持卡用戶做了驗證，相關(guān)信息也錄入了公安系統(tǒng)，如此一來，一方面可以減少第三方支付平臺的工作量，另一方面從安全角度考慮也有所保證。”

免費轉(zhuǎn)賬時代或結(jié)束

《意見稿》還提到，支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

“轉(zhuǎn)賬還是可以的，但是只支持同名賬戶之間，如果要轉(zhuǎn)賬給別人，不支持直接將錢轉(zhuǎn)入對方賬戶，要曲線操作。” 馬韜對記者解釋，“現(xiàn)在使用第三方支付的，一般不會選擇直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡，這種規(guī)定還是可以滿足小額多頻的社交支付。”

但據(jù)記者了解，父母給孩子轉(zhuǎn)生活費、繳納學(xué)費、交房租、慈善捐款等支付場景，也已經(jīng)和支付平臺的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)密不可分。

業(yè)內(nèi)人士透露，農(nóng)行前幾年每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費收入就超過20億元，按此計算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺無法免費轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行業(yè)僅這方面的收入就能增加百億元。這也反映了消費者的擔憂，免費轉(zhuǎn)賬這一“免費午餐”或許也會伴隨著規(guī)定的出臺而終結(jié)。

另一方面，按照《意見稿》的設(shè)定，機構(gòu)轉(zhuǎn)賬的免費時代也可能不復(fù)存在。愛錢進聯(lián)合創(chuàng)始人張輝告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者：“因為時間差，機構(gòu)的賬戶里沉淀了不少資金，原本可以拿這些資金賺錢，以補貼轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的費用。如果賬戶限額，現(xiàn)在這部分收益消失或減少的話，可能轉(zhuǎn)向用戶收取一定費用。”

這對中小型支付平臺的生態(tài)可能產(chǎn)生較大沖擊。“對巨頭的影響較小，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。”張輝對記者分析。

銀行才能托管互聯(lián)網(wǎng)理財資金

除此之外，遭到業(yè)內(nèi)猛烈抨擊的還有《意見稿》對個人客戶支付賬戶的限額。據(jù)悉，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）年累計應(yīng)不超過20萬元;個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。

記者注意到，按照《意見稿》目前設(shè)定的限額，由于年限額在10萬至20萬內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品很容易就超過這個金額，這一限制可能意味著互聯(lián)網(wǎng)理財將就此封路。

“對于大型機構(gòu)來說影響不大，因為有牌照可以避免相關(guān)影響。如阿里和騰訊都拿到了民營銀行的牌照，這樣大額資金可以走銀行通道，小額資金可以走支付通道。”馬韜認為，中小型支付機構(gòu)業(yè)務(wù)會受到較大沖擊。

此外，《意見稿》稱，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。而此前央行等十部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就明確，除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。

“會有一批運營能力較差的P2P公司被淘汰，P2P行業(yè)已有的創(chuàng)新模式可能將歸于零。”馬韜對記者表示。廣州e貸總裁方頌在接受媒體采訪時也表示，這實際上從央行層面再次明確，第三方支付機構(gòu)為P2P平臺做資金托管是不可行的。

這也映射了央行出臺這份《意見稿》的初衷：資金的劃轉(zhuǎn)最終都需要通過銀行，第三方支付只能作為純通道。《意見稿》若真正付諸實施，顯然將影響萬億級市場。究竟央行下一步將采取何措施，尚存變數(shù)。

對于《意見稿》中的種種嚴苛限制，易寶支付CEO唐彬在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時坦言：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)無疑是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)通過新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動商業(yè)發(fā)展的同時也帶來了監(jiān)管的難題，只守住底線，是遠遠不夠的，必須安全和發(fā)展兼顧。歸根結(jié)底，發(fā)展是硬道理，要在‘互聯(lián)網(wǎng)+’大背景下反思過去的分業(yè)出身論管理模式，打破出身論，按功能監(jiān)管。”

唐彬說：“支付業(yè)務(wù)本身微利，因此跨界融合、靠衍生業(yè)務(wù)獲利是大勢所趨，《意見稿》延續(xù)了分業(yè)監(jiān)管的思路，將促使有實力的第三方支付平臺申請多類業(yè)務(wù)牌照，以獲得多元化業(yè)務(wù)的‘準生證’。”

（畢彤彤對本文亦有貢獻）