發展民營銀行要堅持市場化導向

郭綱

銀行業是金融業的核心組成內容，也是應該實現市場競爭的重要行業之一。發展民營銀行，既是銀行業通過資本多元化以優化銀行服務業市場主體結構、拓展與豐富銀行服務業的外延與內涵的內在要求，也是加快金融深化、提高金融資源配置效率、適應與促進經濟發展的重要舉措。

近年來，發展民營銀行已成為我國金融改革的焦點話題之一。2014年，首批5家試點民營銀行的方案批準落地。試點的5家民營銀行均位于東部沿海地區（浙江兩家，上海、廣東和天津各一家），并分別實行“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”和“特定區域存貸款”4種不同的有限牌照銀行模式。

就銀行業的重要性、有序開放的必要性、改革試點的穩妥性而言，銀行業主管部門從發起人（股東）自擔剩余風險的制度安排、資質條件與抗風險能力、接受監管的協議條款，以及擬設立民營銀行是否具有差異化的市場定位和特定戰略、合法可行的風險處置和恢復計劃等多方面標準進行比較全面的考量和比選，審慎確定首批試點民營銀行的做法，無疑是務實并值得肯定的。而且，在首批民營銀行開始試點的基礎上，銀行業主管部門將按照成熟一家審批一家的原則推進民營銀行的增容與擴圍。

在發展民營銀行的過程中，國家應注重頂層的規劃設計，避免出現各地自行其是的情況。銀行業主管部門要堅持嚴格規范準入標準、公開透明操作流程、適時披露相關信息等基本原則，更多體現公開公平的市場導向，讓市場在民營銀行這一金融資源的配置中更好地發揮作用。銀行業主管部門要規范民營銀行的準入、運營、退出機制并進行全過程監管，切實加強系統性風險控制。

鑒于銀行金融業的特殊性及其對國民經濟發展的極端重要性，對于民營資本發起設立民營銀行的資格條件或者說即“準入門檻”的確定，銀行業主管部門必須堅持高標準、嚴要求，具體的標準應做到規范、統一并具有可操作性。只有滿足資格條件或者說達到“準入門檻”的民營企業，才能申請設立民營銀行；對于設立民營銀行的申請、審核、批準等操作流程與過程環節，銀行業主管部門應實行公示和公開，以接受最大范圍的社會監督；對于民營銀行的非商業性機密信息，也應通過報紙、網站等銀行業主管部門認定的媒介進行定期不定期的披露，共同接受社會各界的監督；對于民營銀行的經營風險、道德風險等，銀行業主管部門應通過法定存款準備金率、存款保險費率等經濟杠桿以及其他必要手段進行調節與矯正。

在對民營銀行的準入、信息披露、風險管理與社會監督等各類管控措施到位的情況下，對于民營銀行的地區布局、經營模式、業務特色、戰略定位等問題，應該主要由民營資本和民營銀行來考慮與決策，也就是說應該由市場而非政府來決定。作為政府部門，銀行業主管部門堅持依法行政、尊重市場規則和市場競爭，其工作重心在于嚴格制定和有效執行民營銀行的準入條件（包括從有限牌照銀行向全牌照銀行升格的具體條件等）、入場后的游戲規則、對違規者的懲處以及退出的規則等。作為市場主體，各家民營銀行按照既定的游戲規則行事，在規則之下公平競爭，違規者接受懲戒，失敗者被清理出場，愿賭服輸。

通過民營銀行的市場化發展，可以加快推進我國整個銀行服務業改革與深化的步伐。如果我國銀行業的并購重組、銀行機構的競爭失敗與破產，成為經濟社會發展中不可避免的現象，并逐步成為單位和個人習以為常、從容接受的常態，那么，我國的銀行服務業發展也將因此而變得成熟并可以冠以市場化的說法了。

（作者系經濟學博士、資深市場觀察人士）