保費豁免，沒有想象的那么美

文熙

晚年得子的肖萍，有一個2歲的兒子。近一個月以來，某保險公司的營銷員一直在竭力推薦她為孩子買款少兒教育金險。

“考慮到你已經40多歲了，恐怕再過個10多年，掙錢能力會大大打折。但那時候，你的孩子正是需要錢讀書的時候，你不妨為孩子買個教育險，這樣他上學結婚就無后顧之憂了。”某保險公司的營銷員許女士推薦說，這個保險還可以加個保費豁免，以防萬一。這樣，即使大人有個意外，但絲毫不影響孩子的利益。

肖萍想想這個保險營銷員說的也在理，尤其是這保費豁免，正是自己所需的，便動了買這保險的心思。怎成想，保險計劃一做下來，肖萍覺得很不劃算。

原來，剛開始營銷員口頭上給她介紹的教育金險，只是粗略簡單的算了一下，即按投保人30歲估算，每年存12000元，存15年，等孩子讀大學時（即第18年），大概可得24萬元左右（按中檔收益計算）。但是，當營銷員輸入肖萍的年紀，以及附加上保費豁免后，同樣的錢、同樣的時間，卻只有19萬元多一點，還不到20萬元。也就是說，因為她的年紀以及這保費豁免，肖萍損失近5萬元。而這些錢，按營銷員的解釋，便是保險公司扣的風險保費。

可是肖萍不這樣想，“你保險公司給我扣這么多風險保費，我還不如直接存銀行，給孩子攢教育金呢，1年12000元，18年后，肯定不止20萬元。尤其是，要這個保費豁免，就是怕自己有個萬一，結果這個萬一還得自己買單，若是未出現意外，多交的保費豁免保費不就打水漂了？”

“保費豁免”不是免費午餐，年輕時豁免較佳

雖然肖萍說的有點極端，但卻是一針見血地指出了，保險豁免不是免費午餐，而且，何時豁免是有講究的。

合資保險公司資深業務員王先生告訴記者，肖萍碰到的這種情況，歸根結底，便是年齡因素。本來保險費率就是隨著年紀的增長而增加的，保費豁免也是如此。若是年輕的時候加個保費豁免，增加的費用少。如果年紀大了，增加的費用就會陡然增加，一定意義上也就失去了保費豁免的意義，因為保險本就是以小博大，如果消費者付出的和得到的相差無幾，那么愿意為此埋單的人自然就不樂意。

業內人士指出，不管是以附加險形式出現，還是直接出現在主保險的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費，一般會在總保費的基礎上增加5%到10%。如友邦保險的“友邦雙盈人生II終身壽險”，若附加了“豁免保險費疾病保險”，除了每月交1000元主險合同的保費，每月還得額外交93元的“重疾豁免”保費。

豁免非永遠“免單”，條件不符即中止

如今，越來越多的保險產品都披上了“保費豁免”的外衣。而最早出現在少兒險中的“保費豁免”，說的是萬一投保人即父母遭遇意外而完全喪失工作能力，保險公司就會批準免交后期保費，保單仍有效。再到后來，各種養老險、終身險、兩全險也都紛紛穿上“豁免”外衣，作為一種有利的宣傳賣點來搶奪客戶。

雖然“保費豁免”是一項人性化條款，但它不是終身的。如果交費期滿、被保險人年滿65周歲以及被保險人恢復部分工作能力，并能夠工作生活時，只要滿足其中任何一個條件，“保費豁免”就中止了。

比如吳先生前年突發心臟病住院治療，并取得了當地勞動能力鑒定中心簽發的“完全喪失勞動能力”結論書，由于他此前購買的養老險附加“保費豁免”條款，因此他的保單可以免交保費，并繼續生效。但去年他身體逐漸恢復，又重新上崗，便接到了保險公司讓他繼續交付保費的通知。