存款降、不良增，銀行員工薪酬普降成大勢

劉釗

銀行員工最近的日子有些難過。以往常在朋友圈曬上班西裝筆挺，下班清吧小酌的“高富帥”、“白富美”生活的現象似乎已經鮮有出現。

這背后的重要原因在于一股席卷“高大上”的銀行業的降薪浪潮正在員工們身邊激蕩。

陸續發布的2014年上市銀行年報顯示，在各商業銀行員工數量較為穩定的前提下，應付職工薪酬下降最為突出的中國農業銀行（601288.SH）與浦發銀行（600000.SH），均呈現出連續三年下降的趨勢。2012年到2014年，浦發銀行的應付職工薪酬分別為71.21億、61.21億和55.17億元。其中2014年的應付職工薪酬比2013年同比下降9.9%，2013年則同比下降14%。中國農業銀行從2012年到2014年的三年間，應付職工薪酬從475.15億元降至452.20億元，直至401.63億元。

盡管其他上市銀行的應付職工薪酬總額沒有下降，并不意味著員工到手的薪酬沒有降。中國銀行天津自貿區分行一位對公業務經理就對記者說，現在到手的月工資也就4000元，近期行內在改制，很多原來在分行機關工作的都被下放到網點工作，收入相比前幾年確實降了不少。

武漢一家股份制銀行人力資源部主管李青感嘆道，“這兩年銀行業的大環境不好，雖然每個銀行的薪酬體制都有不一樣的地方，但是就我所知，去年開始銀行員工的薪酬都有些下降。”

武漢市一家地方商業銀行營運崗員工王志和記者談到薪酬變化時，如是說，“現在大環境不行，去年銀行的人都說難熬，我們行員工拿到手的工資比2013年少了四成，已經降到2010年的工資水平，身邊很多銀行圈的人都說日常工資和年終獎少了，不少動了想辭職的念頭，我從今年初開始就直接請大假不去上班了。”

記者采訪發現，無論國有商業銀行、股份制銀行還是地方商業銀行，從去年開始，基層員工的工資收入都出現了不同程度的下滑。

為什么銀行員工到手的薪酬一年比一年少呢？不少受訪的銀行員工表示，這跟決定收入多少的兩項指標近期均不理想有關。

降薪原因一：

存款脫銀入市，理財賣不動

據受訪的銀行員工介紹，銀行員工的工資體系大致分為基本工資和績效獎金兩部分。按照員工等級，每人會拿到基本數額的工資和福利;依照營銷成果，員工會拿到績效獎金，營銷越多，獎金越高。商業銀行一般用KPI（關鍵績效指標）指標來考核員工績效，它主要包括日均存款、利潤、貸款收益率、不良率幾個核心指標。

銀行存款這個指標近年來一直走低。從截至4月29日已公布2014年業績的15家上市銀行年報顯示，大部分銀行的存款增速正在減緩，其中交通銀行（601328.SH）的存款更是出現負增長。

年報顯示，截至2014年末，交通銀行客戶存款余額約為4.03萬億元，較年初減少3.08%。而其他銀行存款雖然較上一年有所增長，但大部分銀行的增幅較同期有所下滑。比如中國銀行（601988.SH），2014年，該行客戶存款增長7.8%，但2013年這一數據為10.07%;中國工商銀行（601398.SH）2014年客戶存款增長6.4%，2013年則為7.2%;中國農業銀行，中國建設銀行等情況類似。

武漢市某國有商業銀行網點負責人張山對記者分析，存款減少是現在銀行員工收入減少的重要原因，“我們銀行和其他商業銀行的薪酬考核機制基本一致，績效占工資總額的60%到80%，而存款任務完成則是績效考核中的大頭，占到了60%到70%的比例。”

湖北一家國有商業銀行的對公客戶經理徐莉對記者解釋說，銀行存款現在面臨兩方面的沖擊，一方面是互聯網金融的興盛，另一方面更重要的是股市瘋漲對銀行的存款造成了極大沖擊，不少儲戶都愿意把錢取出來投到股市試試手，這也在很大程度上影響到了銀行各類理財產品的銷售，所以做經營的員工收入都有不小的下降。

降薪原因二：

不良貸款大增卡住銀行績效考核

除了存款數量在降，不良貸款的上升更讓銀行普通員工頭疼。不良貸款不僅影響到不良率，而且會影響貸款收益率和銀行利潤，所以商業銀行的經營人員對不良貸款都極度敏感。

據《南方周末》報道，2014年5月，江蘇省建行的鋼貿類壞賬爆發，僅無錫分行就出現了80億元的鋼貿壞賬，在此期間，銀行員工僅靠基本工資維持生活，有員工透露，每月2500元的工資拿了一年。

招商銀行（600036.SH）深圳市某支行的客戶經理吳龍談起自己最近遇到的兩起貸款還款風波時無奈地表示，現在各個銀行向客戶催還貸款比前幾年難度都大太多，而一旦出現不良貸款，不僅影響到個人的薪酬收入，而且影響整個分支行的資產質量考核，所以不少同行都說壓力很大。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，銀行的業績考核，首先是總行以分支行為利潤中心，整體考核。不良率及業績壓力是落在整個分支行身上的。所以，當壞賬壓力擴散，承受其結果的往往不僅是以客戶經理為代表的前臺員工，還有可能是整體的地區分支行。

2014年，商業銀行不良貸款增量有增加的趨勢，不良貸款率也由此進一步攀升，大部分銀行2014年出現了不良“雙升”的局面。銀監會數據顯示，截至2014年末，商業銀行不良貸款率為1.29%，比2013年上升0.29%。

截至2015年4月29日，根據已發布年報的15家上市銀行中公布不良貸款余額的13家的年報統計，這13家銀行的不良貸款余額已達6641.95億元，去年全年新增不良貸款量為1856.31億元。其中五大國有商業銀行在2014年的不良貸款總量50631.58億元，不良貸款增量達1318億元。

數據顯示，浦發銀行2014年末的不良率為1.06%，較2013年末上升0.33個百分點，增幅43.24%，是已披露年報的15家上市銀行中不良率增幅最大的一家銀行。

在深圳工作的吳龍解釋說：“深圳這邊主要是消費類電子產品受經濟環境影響比較大，它們的消費群體在逐步萎縮，經營不好的電子企業的銀行貸款就很難還上。”

在武漢工作的張山認為，現在經濟下行壓力較大，民營企業狀況不好，會造成銀行不良資產和貸款逾期的增加，導致一些分支行經營受影響，如果超過了規定的資產質量額度，行內員工的工資就會受到較大的影響。

“銀行之前信貸緊縮，信貸政策差別化就明顯了，一些行業存在的問題也立刻暴露出來，比如鋼貿行業，房地產行業等，‘十鍋九蓋’的現象挺多的，催還款比往年都難。我們行去年開始不良貸款就比較嚴重，整個行員工年底收入都受到很大影響。而一些不良集中爆發的地方，比如江浙和廣東，可能銀行員工收入受到的影響更大一些。”徐莉對此也是深有體會。

存款與貸款是商業銀行的兩項基本業務，我國商業銀行長期以來都存在依賴存貸利差的弊端，而一旦受到存款減少和不良貸款增加的雙重負面影響，各商業銀行經營壓力和利潤壓力就會加大，員工薪酬降低也成為不可避免的趨勢。