全額罰息讓人憤怒信用卡變身“討債王”

孫曉宇

近日，一則透支6毛欠費近萬的新聞引發網友廣泛關注。據報道，江蘇的虞先生上學時用信用卡透支了6毛錢，6年后滯納金高達7547.94元，加上利息、年費等合計9267.2元，還被銀行列入黑名單。一怒之下，他將銀行告上法庭，最后向銀行繳納各項費用共計500元，銀行協助撤銷其不良記錄。

此事一出，網友驚呼萬元費用就是一種赤裸裸的強權。作為信用卡持有者，逾期未還款，虞先生固然有錯，但也不應該出現“6毛變1萬”的情況，這無疑暴露了信用卡的管理存在問題。真正要解決此類糾紛，恐怕除了持卡者本人要多長記性、謹慎用卡，更需要完善信用卡的管理系統。

全額罰息不含糊

陳女士2006年開通了招商銀行的信用卡并使用至今，多年來每個月都是按時還款。去年9月份，她收到的信用卡賬單上赫然看到“利息”一欄，且數額達162.48元。陳女士很奇怪，立即致電了招商銀行信用卡中心客服熱線，客服答復為：“8月份的賬單是8323.37元，在還款日前未能全額還款，因此按照每日萬分之五的利率收取循環利息。”陳女士想起來，還款時將8323.37元看成了8223.37元，就還了8300元錢，因此少還23.37元，沒想到要為此支付162.48元的利息。

“這些錢接近未還款額的7倍！”陳女士氣憤地說，“畢竟我已經還了8300元，為什么還要按照欠8300多元來收利息？如果只是逾期的23.37元收利息我沒話說，可現在已經還掉的8300元也要收利息，我無法接受。而且，我開通了短信提醒，欠款未能全額償還，為什么沒有發短信通知我？”

對于循環利息，招行客服表示，這是銀行統一規定，相關協議上寫得很清楚，客戶開卡即表明接受規定。但考慮到可能會出現客戶忘記還零頭的情況，招行有10元錢的寬容度，也就是說，只要差額在10元以內，招行會視作全額還款，不計算循環利息。

其實，調查顯示，大部分人都不清楚信用卡全額罰息的規定，李小姐就遭遇了類似情況。“上期賬單消費金額為4313元，本期已還金額為4300元，循環利息97.53元。”李小姐表示，自己是捆綁借記卡還款的，因為不知道借記卡內余額不足，所以造成了信用卡欠款。而且，她不知道當期利息是按全部交易額來計算的，為此十分郁悶，“我是仔細看了賬單的，有多少人沒仔細看賬單，稀里糊涂被扣了一筆利息呢？”

記者走訪多家銀行了解到，除工商銀行于2009年率先取消了信用卡透支全額罰息的規定，按照未清償部分收取利息外，其余多數銀行執行逾期未足額還款全額罰息的規定。而選擇最低還款額方式后，所有交易不享受免息還款期待遇。

信用卡利息到底怎么算

那么，這些由幾毛錢或者幾塊錢利滾利得到的利息，是怎么算出來的呢？

假設你的卡賬單日是每月5日，還款日是每月25日，最低還款額比例為10%，5月6日消費了2000元，5月10日消費了3000元，6月1日消費了1000元。6月5日是你的賬單日，上面記錄的是你從5月5日到6月4日期間發生的消費。如果你之前的消費與還款都正常，那么6月5日你收到的賬單金額就是6000元，最低還款額為600元。因為每月25日是你的還款日，那么這筆6000元的賬單你需要在6月25日之前還清。如果這筆錢你6月25日的最后還款日沒還，而是拖到了7月11日才還款，就會產生利息和滯納金。

信用卡是按月復利計息，這個月指的就是賬單月，7月5日你的賬單會顯示：本金2000元，利息161元，滯納金30元。

利息=2000×60（5月6日到7月5日的時間）×0.05%+3000×56（5月10日到7月5日的時間）×0.05%+1000×34（6月1日到7月5日的時間）×0.05%=161元。

滯納金=6000×10%×5%=30元。

到了7月11日你要全額還款，此時利息和滯納金已經滾入賬單中開始計算復利，在7月5日到7月11日期間利息計算時，本金變成了6161元，你需要還的金額是，本金6000元，利息=161+6161×6×0.05%=179.483元，滯納金30元。

逾期千萬別跑路

信用卡逾期，除了會產生利息和滯納金等費用外，還會影響個人信用。最好的辦法就是繼續使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負面記錄，一般24個月后就會產生新的信用記錄，這樣記錄刷新后個人信貸等等都不會受到影響。長期逾期，信用卡會利滾利并且還有高額滯納金，如果跑路，銀行會認定你惡意透支，會報警。

如果因為失業或者疾病導致無力按時還款，在最后還款期限到來之前，陳述自己經濟狀況，申明自己并非惡意欠款，可以申請延遲還款和利息優惠。

如果由于平時的大意導致忘記還款，發現逾期后一定要盡快全額還款，最好是全額，因為全額還款后打電話給銀行說明并非惡意欠款請求消除逾期記錄勝算最大。

防范信用卡罰息風險建議

1、別忽視自己的賬單

持卡人要避免罰息，盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能，銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息。但如果你連短信都不在意，那神仙也救不了你。

2、找到適合自己的額度

如果發現自己的額度過高，又擔心自己不能及時還款，持卡人還是申請降低額度更保險一些。

3、與借記卡捆綁最安全

將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁，讓銀行自動去劃款，這樣做可以省心不少，也不用擔心會有罰息的風險，唯一需要確保的是，自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。

4、切忌提現，勿試圖以卡養卡

一些持卡人辦理多張信用卡，然后通過打時間差達到以卡養卡的目的。其實這樣做的風險很大，一旦資金斷鏈，到時候可就是連鎖反應，想要補平窟窿的難度相當大。