玩極限運動要刺激更得買保險

張穎馨

為了讓旅行更加刺激，越來越多的游客開始嘗試極限運動，怎樣在瘋狂一把的同時又得到有效保障？值得注意的是，極限運動并不在普通旅意險承保范圍內，要想正確投保，你還得知道這些事兒......

倫敦賽艇、土耳其滑翔傘、迪拜沖沙......這是近期在湖南衛視熱播真人秀節目《花兒與少年》中，讓7位明星直呼瘋狂、刺激的項目。一幕幕緊張得令人屏息的場景，讓不少電視機前的觀眾躍躍欲試，一次瘋狂的極限運動開始提上日程。然而，與大家的熱情相比，似乎沒有任何人意識到極限運動潛藏的風險。

一旦發生事故，醫藥費需自行墊付，在某些醫療費用高昂的國家，短時間內籌集大筆資金非常困難;某些選在偏僻地區的極限運動，一旦體驗者發生事故，又如何在第一時間獲得專業的應急救援服務？更重要的是，極限運動并不在普通旅意險范圍內，很多投保人卻在事故發生后才發現無法進行理賠。

高風險運動需針對性投保

背包客小江非常喜歡戶外旅游，極限運動更是她在旅行中必不可少的體驗項目。但就在近日尼泊爾的一次滑翔傘飛行中，受到氣流影響，她的滑翔傘幾乎撞到石壁上。“從沒遇過這種情況，想起來就后怕。”這次經歷讓她意識到，在沒有任何后續保障的情況下進行極限運動，風險實在太大。小江說的后續保障，指的是如果發生意外，是否能夠通過保險獲得相應的賠償和救援服務。

記者隨機調查了10名驢友，其中，有7人表示自己在進行高風險運動時沒有想到要購買保險，僅3人表示已經購買旅游意外險。對此，保險專家提醒，出門在外，風險難以預料。購買靠譜有效的保險產品非常有必要，但要注意高風險運動并不在普通的旅游意外險承保范圍內。通常在保險條款中，保險公司都會將免責內容一一列明，明確不承保的項目一旦出險，就不能獲得理賠。

記者在調查中發現，針對境內高風險運動，很多保險公司均推出相應的保險產品，但境外高風險運動在很長一段時間內卻基本無人涉足。而隨著國內游客在境外旅游時頻繁嘗試高風險運動，諸如中德安聯、美亞等保險公司逐步開始進入國外高風險運動投保領域。記者在安聯保險官網上看到，一款名為“無憂境外旅意險”的產品在責任條款中指出，潛水、滑水、場地滑雪、場地滑冰、駕駛卡丁車、帆船、帆板、皮劃艇、漂流、觀景直升機或騎馬等項目可獲得該保險提供的保障，但前提是這些項目必須由具備正式經營執照的機構經營，而且要符合安全規范。

中德安聯保險相關負責人特別提醒，高風險運動意外險產品需要專門購買。如果已經明確在行程中將參與特殊運動項目，務必選購包含該項目保障的旅游意外險產品。若保險條款沒有明示，建議在投保前咨詢保險公司業務人員，確認該運動在承保范圍內后再進行投保。

醫療保險要重視免責條款需明晰

在選擇境外旅游保險產品時，注意核心保障功能應包括意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務。

意外傷害保險主要用于意外身故或傷殘后進行經濟補償;醫療保險則可以在遭遇因意外或突發急性病需要救治時，提供醫療及相關費用的補償;國際救援服務包含了一系列在國外的類似于醫療保障方面的服務。

不過，意外傷害保險是針對意外事故導致死亡或傷殘的情況進行賠付。對大多數旅客來說，大多遇到的是因意外受傷帶來的就醫就診風險，尤其在境外，高額的醫療費用讓人不堪重負。投保項目內包含意外醫療保險，一旦出險，便可得到醫療費用的補償和保障。

值得注意的是，意外醫療險的保額應根據不同目的地進行選擇。美亞保險專家告訴記者，去美國、加拿大、澳大利亞、日本等發達國家，尤其是歐洲這類醫療成本較高的地區，保額需在30萬元以上（申請歐洲申根國簽證的必要條件之一就是，醫療保險的保額要求至少30萬元）;而諸如新馬泰等地區保額無需那么高，對應保費也較低。

此外，要注意免責條款，免責條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔保險責任的范圍。在境外旅游意外險中，免責項目包括被保險人有慢性病及既往病史;極限運動如跳傘、滑翔、賽馬等;高風險國家或地區也通常在免責范圍內。不同保險公司設定的免責條款有一定差別，投保前一定要仔細閱讀相關內容。

靠譜的救援服務不能少

在境外進行高風險運動，一旦出險，必然需要專業的救援機構、專業的人員和設備。投保境外旅游險后，只要撥打24小時多語種救援熱線，救援機構就可提供包括將被保險人運送到醫院、提供就醫信息、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等服務。對于經常出國旅游的游客來說，這項服務相當實用。消費者在根據救援服務選擇相關保險產品時，應著重考慮以下幾點：

首先，國際救援機構的實力。在遇到意外情況時，國際救援機構的實力顯得尤為重要。通常情況下，有合資背景的保險公司通常更便于與集團旗下的專業國際救援公司緊密對接，充分授權，也因此能提供醫療轉運等更專業高效的救援服務。

其次，要考慮該保險是否包含醫療費用墊付服務。在國外一旦發生意外或突發急性病，醫療費用非常昂貴，特別是在歐洲地區。若投保產品所提供的國際救援中含有這項服務，那么保障范圍內的醫療費用就可由救援機構承擔，否則需要消費者自行墊付，回國后到投保公司理賠，這就可能會面臨理賠資料不齊全等諸多繁瑣問題。

最后，中德安聯保險專家提醒廣大境外旅行愛好者，“選擇境外旅游意外險產品時還要特別注意退保條件是否人性化，因拒簽或個人安排需要改變甚至取消行程，是境外旅行極為常見的變數，應留意該保險的變更或退保規定，以免除后顧之憂”。