備好保險再留學

孫曉宇

結合孩子的自身實際進行留學保險的選擇是非常重要的，選擇不應盲目，最好按照孩子的留學地點和留學時間進行篩選投保。

如今，出國求學也已不是什么稀罕事了。留學生出門在外，除了要承受學業負擔外，還要經歷獨立生活的磨煉，身處他鄉的學子需要哪些保障？

“強制”保險不萬能

對于拿到錄取通知書的留學生來講，學校的“注冊郵件”后面通常附著一份“保險說明書”，在這份說明書中，學校會推薦或強制要求留學生參加當地的保險計劃。這份保險計劃雖然“價格不菲”（通常不低于1000美元/年），但是基本可以涵蓋開學后的醫療支出。

然而，這份“強制”保險卻不是萬能的。它存在大約一個月左右的空檔期，諸如公共場所個人責任和個人財物損失并不在保障范圍之內，而且對于假期的保障也有不足。

對于留學新生來講，開學前通常會有一個為期一周左右的“Orientation”，即學校組織新生參觀校園、采買等活動，通常此期間就處于學校保險的“空檔期”。在這個無法避免的空檔期內，可以投保一份境外旅游意外險，只要幾百元，就可以避免國外動輒萬元的醫療費用，還能讓留學生獲得及時的救助服務。

先在國內購買短期意外險

出國留學或旅行如果沒有一份保險，要獲得簽證的可能性非常低。可以說，保險是留學“必需品”。出國留學最需要考慮的保障應當包括醫療保險、意外保險和國際救援。

醫療險和意外險可以在突發疾病或遭遇意外事故時予以現金補償，特別是在一些醫療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫療費用負擔。

據了解，目前各大保險公司有為出境人員專門設計的保險險種，保障期限從幾天到一年不等，保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫療費用報銷，還有部分財務損失保障。比如，中國人壽的“國壽中國公民境外意外傷害及緊急救援保險”，保障期限為一年，保障范圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。和在國外買的保險保障及保額相差并不是很大，但保費上要便宜不少。不過，該險種目前僅限北京銷售。

意外險在內地購買最大的好處在于，一方面對語言尚未過關的人來說，內地購買保險其條款能夠仔細分辨。另一方面，大多數人剛到國外一般無法及時購買意外險，這段時間也是意外頻發期，在內地購買保險只要條例生效，就能完全彌補這段時間的空白。

醫療險健康險可在國外買

如果留學生在國外因一場大病陷入財務危機，將面臨中斷留學旅程甚至負債累累。如在美國留學的留學生，闌尾摘除手術至少需要花費3000美元以上，而看一次感冒門診也要花200美元以上。因此，醫療險是必須要買的。

據保險專家介紹，意外險一般只有意外身故和殘疾的理賠，對于醫療報銷并不涉及。國內買的保險在境外遇病，大多保險公司只按照國內醫療費用賠付，保障功能有限。而在留學所在地購買醫療險及健康險，手續及服務上都要方便很多。

值得提醒的是，在一些國家，留學生繳納的學費中就已經包含了保險的費用。例如，英國規定，在英國留學超過半年的留學生只要購買英國醫療保險，就能享受國民待遇，就診費用可以報銷。而到美國、法國、德國、日本、韓國這幾個國家留學，第一年都被要求強制保險。國外各大學通常有合作的保險公司，保費通常比市場價格低，且理賠迅速。保險專家建議，如需在留學當地購買保險，家長首先應確認學校是否提供代辦保險的服務，優先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃。

Tips：按需投保留學保險

1、基礎型出國留學保險

若您對留學保險保障要求不高，只要符合留學國家和學校的要求，順利通過使館簽證即可，那么您可以挑選份基礎型出國留學保險。此類保險保障水平較低，保費相對便宜。倘若您是赴德國、法國等歐洲申根國家留學，則所挑選的產品醫療保額不得低于3萬歐元。

澳大利亞和美國留學使館表示，學生必須參加醫療保險，才能注冊入學，因此在挑選產品時需關注是否包含醫療保險保障。而前往亞非拉、加拿大等國家留學，雖然使館沒有強制要求必須購買留學保險，但出于風險防范和財產保障的考慮，建議您購買份附加隨身財產保障的基礎型出國留學保險。

2、高額醫療保障型出國留學保險

出國留學，沒有父母的照顧，頭痛腦熱等小毛病總是不可避免，而國外的醫療費用都貴得驚人。對于身體素質較差，且希望緩解這方面經濟壓力的人來說，可挑選份高額醫療保障型的出國留學保險。

在挑選此類保險時，除了需要關注醫療保障額度，還需詢問清楚醫療補償方式，是否含有免賠額，免賠額度又是多少，其中免賠額度越低越劃算。此外還需結合留學國家的實際醫療費用情況，設置醫療保額。如法國、意大利等申根國家，要在30萬元以上;而美國、加拿大等醫療費用昂貴的國家，至少要在20萬元以上。

3、綜合型出國留學保險

若孩子是第一次出國留學，留學國家沒有熟悉的人，且希望孩子能獲得全面的出國留學保障，可挑選份綜合型出國留學保險。此類保險除了擁有意外傷害、醫療補償等基礎性保障，還包含各種特色保障，如學業中斷補償、期末考試缺席補償、個人責任、證件遺失補償等。

在挑選此類保險時，您不僅要關注各類特色保障的保障額度，還需明確因何種原因造成的損失可以獲得賠償，像一般的綜合型留學保險對缺考補償的要求是因意外傷害事故、住院治療、急性病等造成的缺考。

孩子的健康成長和人身安全無時無刻不牽動著父母的心。最好的投保方式是按照孩子在外的實際保障需求和留學地點，以及個人保障偏好進行選擇投保。基礎型出國留學保險性價比高，側重基本保障;高額醫療保障型留學保險重點關注醫療保障，繳費相對于基礎型留學保險較高;綜合型出國留學保險保障全面，適合第一次出國留學的孩子們投保。