小白想理財沒錢也攢不下錢怎么辦？

經常遇到一些特別可愛的問題，比如說：沒錢如何理財？攢不下錢如何理財？......遇到這種問題我的第一反應是：沒錢還理啥財？先攢錢才是硬道理！

欣欣樹跟杠桿的故事

這個事情要從一個叫欣欣樹的女孩說起，她問好規劃理財師：“我想要買理財產品，給點建議吧。”為了更好地回答她的提問，我簡單了解了一下基本情況。結果發現......

欣欣樹，20歲，在讀大學生，無收入，每個月有2000元的生活費，還不夠花！有三個月炒股經驗，花費時間多，但賺得不多。不夠花，結余是負的，還理什么財啊？！好規劃理財師就想直白地回復她：沒錢沒法理財，攢錢才是硬道理！結果她又發來一段文字，我當時就震驚了！——“因為錢不夠花，所以我更要理財賺點外快！我跟我媽媽借了5萬元，跟她說好借3個月，買基金的盈利歸我，本金還給她。”可不是嗎？想當年炒房為什么賺錢，不就是因為可以加杠桿嘛。舉個例子來說：小明如果有100萬買了一套房，N年后房子翻倍，他可以賺到100萬利潤。但如果小明當初跟銀行貸款貸了400萬，買了5套房，那么N年后房子翻倍，他可以賺到900（=200*5-100）萬的利潤。另外只需支付銀行一定的貸款利息就行了。

資產配置的重要性

3個月后，欣欣樹喜獲875元。聰明的小姑娘感覺到最近行情不錯，她說想嘗試一些風險稍高的產品，因為錢是跟媽媽借的，投資期限長點也沒關系。

當時市場股債雙牛，好規劃理財師直言不諱：“股票型基金雖然漲得多，但是風險也偏高，畢竟是借來的錢，你最好選擇配置比較均衡的混合型基金。”

另外還跟她講解一番資產配置分散風險的重要性，囑咐她不要把資金都放在混合型基金中，可以放一半在攢錢助手來降低整體風險。

又是3個月過去了，那只混合型基金表現不錯，漲了20%，按投入2.5萬算，給欣欣樹帶來了5000元的收益。

有小伙伴可能想說，如果當初5萬都買了混合基金，收益豈不是變成了1萬元？但問題是你在買的時候能保證這只基金的收益嗎，甚至你能保證它在這3個月內就一定是賺錢的嗎？如果你的風險承受能力較低（特別保守的），或者你采用了杠桿策略，那么你就不能過于激進，畢竟風險和收益成正比！俗話不是說嘛，沒那金剛鉆，別攬瓷器活！

杠桿有風險，使用需謹慎

金融杠桿，又叫負債經營，支付一定的利息來投資，如果投資獲得收益，因為本金增加，所以收益就放大了；如果投資虧損了，因為負債要支付利息，那么虧損就放大了。總的來說，杠桿能放大收益，也能放大風險。

金融杠桿有利息（成本）高低之分。比如現在銀行房貸利率不高（公積金5年以上的貸款利率更是只有4%），我們就應盡量多貸一點。畢竟隨隨便便買個銀行理財產品就能把這成本賺回來。

但是如果杠桿成本過高，風險就會顯著上升，畢竟這錢你是鐵定要還的。還是拿房子來做例子：如果小明買的5套房在N年后價格下跌或者漲幅不高，那么小明不僅沒有賺錢，還會背上沉重的債務，支付可怕的利息。

這是對個人的影響，但如果貸款的購房者大規模還不了錢，銀行貸款收不回來，諸如此類的連鎖反應甚至會造成經濟的系統性風險。美國次貸危機就是這么產生的。不管怎么樣，我們牢記一句話：投資有風險，操作需謹慎，就對了！

*摘自好規劃網