職場麗人的商業養老規劃

文熙

謝南飛女士，30歲，已婚，在上海某私企部門任銷售主管，有六險（單位給申報了補充醫療險），稅后月收入8000元。愛人比她年長3歲，是國企公司的部門主任，有五險一金以及企業年金，稅后月收入12000元。

2009年底，夫妻在父母的支持下，在郊區全款購買了一套市值200多萬元的兩居。現育有一女，正在私立幼兒園讀中班，一年學費需14000元。家里有一輛10來萬元的小車，一家三口過的是有品質的生活，日常開銷在6000元以上。

雖然謝女士愛人在國企的待遇還不錯，有退休金及企業年金，但為了退休后的生活品質不下降，謝女士特別想求助理財師給她做份退休養老規劃。

彭一卉

對外經濟貿易大學金融學碩士，2009年加入壽險行業，供職人保壽險北京市分公司。

從目前了解到的資料看，南飛女士主要面臨兩大風險，即生活的風險和子教養老風險。

生活方面，主要面臨的是以下兩個問題。

自然風險問題，即我們常常談到的人身風險，就是遭遇意外和疾病的風險，尤其是重大疾病，因其對人體和經濟可能造成嚴重而深遠的影響（包括醫療費用、隱形費用、未來收入損失等），需要以其為中心重點解決，建議夫妻雙方配置重疾險，考慮在郊區購房需要開車或乘坐公共交通工具上下班，建議夫妻雙方配置意外險。

社會風險問題，常常因婚姻、家庭和個人理財習慣而產生。雖然說現在南飛女士家庭幸福美滿，但還是要小心為上，防止家庭破裂而產生經濟風險，同時理財習慣也會影響家庭經濟狀況，如果理財方面長短結合、攻守平衡，那樣不僅可以錢生錢，而且還可以讓她的生活品質無論何時都不會下降，建議合理配置銀行理財產品。

子教和養老方面，南飛女士女兒目前讀幼兒園中班，馬上面臨小學擇校問題，因此建議配置安全而穩定的1～2年期高現價產品，確保女兒可以上理想的學校；考慮到南飛女士未來養老問題，建議配置年金保險，確保她退休后生活品質不下降，鑒于南飛女士夫妻雙方收入穩定但收入中等的情況下，建議采取長期繳費、多次加保的配置方式規劃商業養老保險。

保單說明：

1.意外險是人生必備的第一張保單。意外險的附加險種也是必須要選擇的。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全部都可以獲得賠償。故為南飛女士和她的愛人規劃了第一張保單《人保壽險百萬身價惠民兩全保險》。

2.重疾醫療保險單，是轉移風險、獲得保障的最好方式，也是理財的最佳方式之一。故為南飛女士和她的愛人分別規劃了他們的第二張保單《人保壽險無憂一生重大疾病保險》。

3.南飛女士的第三張保單《人保壽險福壽年豐年金（分紅型）保險》，每年繳費5萬，繳費10年，保終身，每年年金和分紅自動轉入萬能賬戶日計息月復利，如果此款產品作為專款專用的養老產品，南飛女士從60歲開始一直到90歲每年領取6萬元，90歲以后賬戶仍有余額，她可以選擇全部取出，也可以繼續保留，到南飛女士106歲的時候她賬戶以中檔結算利率演示來看還有106.553萬元，這是在她從60歲開始到90歲每年領取6萬的前提下看到的賬戶價值，如果不領取賬戶余額會更多。

4.至于剩余的部分資金，南飛可以購買人保壽險鑫利年金產品，保險期限2年的高現價產品，其他剩余資金可以購買回報8%～10%的基金和銀行其他流動性好的理財產品。