淺談互聯網金融下小微企業的融資創新

田光濤

摘 要：緊跟著互聯網的不斷進步，互聯網金融越來越受到關注，并慢慢在金融市場中占據一定的位置。小微企業是促使我國經濟不斷進步的重要組成部分，并對促進就業有著重大的影響，然而小微企業的發展依舊存在一定的挑戰，其中主要是融資問題。本文主要闡述了小微企業的涵義及互聯網金融的涵義，并提出互聯網金融下小微企業融資的新渠道。

關鍵詞：互聯網；小微企業；融資渠道；創新

隨著信息時代的不斷推進，互聯網金融取得一定的進步，尤其是以第三方支付、網絡借貸等為主。由于互聯網金融具備平臺寬廣、成本低的特征，從而加快了互聯網金融的發展。但是當前傳統的融資方式已經不在適應時代發展的潮流，為此，一定要加快創新小微企業融資的渠道，從而推動小微企業穩定發展。

一、小微企業涵義

小微企業主要是指小型的企業、微型的企業，其中也包含了個體戶。可見，小微企業是一種資產比較小、融資范圍狹窄、規模不大的企業。與大型企業相比較，小微企業的封閉性過于明顯，但其仍存在一定的優點。（1）小微企業因為內部規模不大，進而內部管理能夠更加簡單，最終能夠有效節約企業的管理成本。（2）小微企業業務范圍不大，從而能夠更好的規避風險，為企業節約成本，最終能夠得到更加多的利潤。而就小微企業的缺點而言，主要有以下幾點：（1）因為小微企業的規模不大，所以人力資源相對缺乏，比如，企業缺少專業的人力資源人員等。（2）因為小微企業規模不大，從而導致企業內部人員分工不明確，往往一個員工包攬多種工作，雖然這種方式能夠為企業節約人力成本，但是長遠來看會對企業的發展產生不利影響。

二、互聯網金融的涵義

互聯網金融是由于互聯網不斷發展及金融產業不斷進步而產生的，對于傳統的金融而言，基本上有三種業務，即結算、貸款、存款。為此，金融業必須要創新發展渠道以及業務，而互聯網獨有的優勢正符合金融業發展的需要。緊跟著互聯網融入到金融業，能夠為金融業帶來全新的改變，并逐漸形成適應人們生活金融模式。互聯網金融能夠把互聯網的共享開放特點應用到金融業中，進而促使金融業務透明度提高，同時操作程序也更加簡單，因此，互聯網金融由此而產生。互聯網金融是通過充分運用互聯網的特征，有效的結合互聯網和金融業務，從而促使金融模式的創新。當前，對于互聯網金融并沒有明確的定義，但很多人認為互聯網金融是指在金融模式中可以表現出互聯網精神。互聯網精神是指分享、協作以及平等，通過這三者，能夠體現出互聯網的實質。互聯網金融通過在金融業中充分運用協作以及共享的功能，促使傳統的金融更加透明、成本更加低，最終就導致互聯網金融的出現。

三、互聯網金融下小微企業融資創新

1.大數據金融

大數據金融是指利用大數據來進行金融服務，主要是由阿里巴巴等電商設立貸款公司，從而能夠更加滿足電商環境下的小微企業發展的需要，憑借大數據能夠為小微企業帶來一定額度的融資。具體而言，就數目眾多的數據來說，能夠通過信息化環境，有效的把傳統的金融相融合，從而能夠為小微企業帶來一定的融資。對于大數據金融而言，主要包括兩大類，即供應鏈以及平臺金融。兩者額都是把傳統的金融貸款方式轉變為信用貸款方式，并且不需要進行抵押，也不需要具備銀行的授信額度，主要是依靠小微企業自身的信用來融資。采用大數據融資，不單單促使融資成本以及融資門檻的下降，同時也能提高資金周轉的速度，最終能夠促使資金使用率的提高。對于供應鏈金融而言，主要是供應鏈的關鍵企業通過企業產業鏈上下游的特點，有針對性的利用客戶資源以及供應鏈資源，從而能夠為其他的供應鏈參與方提供一定的融資的有效渠道。這種融資方式主要是在大數據的背景下，以龍頭企業為主導，依靠信息供應方的身份，更好的為其他企業提供融資服務。比如，京東的供應鏈金融方式，主要是把以后收益的現金流作為擔保，來獲得銀行的授信后就進行融資。而對于平臺融資而言，主要是指企業通過有關的平臺來提供融資服務，同時，企業也可以利用平臺中的履約、交易額等不同的信息流以及資金流來建立以大數據為前提的平臺，進而能夠更好的提供金融服務。當前，很多的互聯網公司、電商等都逐漸運用大數據金融服務，因為大數據服務具備了簡單、方便、成本低、效率高等優點。

2.第三方支付

第三方支付是指具備一定信譽的非銀行金融機構在收款及付款人中扮演中介機構從而能夠進行網絡支付、轉賬等業務。在這一個流程中，中介機構充分利用第三方的作用。當前，第三方支付慢慢轉變為線下、線上全面覆蓋，應用范圍十分廣泛的支付工具，而且第三方支付的金融特點慢慢凸現出來。通過第三方支付，小微企業不需要進行一定的抵押，就能夠獲得一定額度的融資，而且，小微企業能夠利用第三方支付更好的實現跨產業鏈的資金融合目標，進而能夠為小微企業融資帶來便利。第三方支付能夠在一定程度方便小微企業融資，可以高效的解決小微企業因為交易成本大、信息不對稱等而導致融資難度大的情況。同時，第三方支付的客戶覆蓋范圍很大，并具備很多的服務形式，而且也可以推動商業銀行更好的開發出針對小微企業的互聯網金融業務。為此，第三方支付能夠很好的為小微企業提供優質的融資服務。通過利用數據挖掘等新技術，能夠有效的對不同的數據進行分析，同時能夠更好的得到小微企業信用的有關資料，最終能夠更好的為小微企業提供合適的信用融資服務。比如，當前使用十分普遍的支付寶。支付寶提供給客戶的信用支付是消費信貸，即為客戶提供“信用卡”。通過對客戶已知的數據進行科學的分析，進而對客戶的信用度進行評估，并根據評估的結果設定客戶的信用額度。可見，第三方支付能夠更加便利的為小微企業提供一定額度的的貸款，從而能夠推動小微企業的長期發展。

3.P2P借貸

P2P，即點對點融資模式。P2P主要是小微企業通過點對點的手段來獲得融資的途徑，要進行融資的小微企業可以通過網站平臺來查找出對應的借貸用戶，潔兒能夠促使企業借貸成功。P2P網絡借貸可以促使企業融資成本以及風險的下降，同時也能夠擴大企業金融服務的范圍，尤其是小微企業，這種渠道能夠發揮不容忽視的作用。對于P2P網絡借貸而言，主要的形式是P2C、P2B。通過運用P2P網絡借貸，出借人的額度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的額度主要在3到5萬，借款的期限可以是七天，也可以使三個月。比如，拍拍貸這一平臺，當前的發展速度十分的快。目前，這一種融資渠道主要有這幾種運行方式。第一種，線上渠道，比如拍拍貸、人人貸等，通過這一渠道，借貸的活動是通過線上來實現的。第二種，線下、線上聯合融資渠道，比如翼龍貸。主要是通過在線上進行申請，然后在線下進行處理而獲得融資。第三種，債權轉讓融資渠道，比如宜信。主要是企業作為中間人來選出最合適的借款人，然后在由個人進行借貸后，把債券轉塘給投資者。此外，P2P網絡借貸還具備風險不高、信息公開等優點，對于小微企業融資具有很大的影響。

4.大眾籌資融資渠道

大眾籌資融資渠道是指小微企業可以通過網絡服務平臺及互聯網平臺，采用預購、合資資助等方式向大眾籌集融資的渠道。大眾籌資融資渠道主要包括兩種方式，即小微企業股權大眾籌資及創新項目籌資。對于小微企業顧全籌資而言，小微企業融資是通過股權大眾籌資平臺來告知外界企業的股權融資資料，比如創投圈，主要就是互聯網金融在傳統的融資方式上，創立適合小微企業網絡融資的方式，利用這種方式，能夠為小微企業帶來新的融資渠道。對于創新項目籌資方式而言，小微企業通過在市場中對自身創新的產品進行宣傳并采取事先出售的方式，如眾籌網。同時也能夠在夢想實現平臺中發布創新項目，比如淘夢網，憑借這種方式，能夠更加便利的完成融資。

5.商業銀行的互聯網金融產品

緊跟著互聯網金融的不斷普遍及小微企業的不斷進步，商業銀行也加快創新制度以及商業渠道等，當前，商業銀行主要向小微企業提供手機銀行、網上銀行等服務，而且其服務效率很高。同時，一部分商業銀行逐步實行小微企業金融戰略，主要通過建立電商平臺、P2P平臺等，更好的為小微企業提供便利的服務。如興業銀行主要是采取興業通，簡捷貸的方式。商業銀行通過互聯網平臺，更好的為小微企業提供多種的金融業務，其中包括賬號管理、短期融資等。在互聯網金融的背景下，傳統的商業銀行所制定的互聯網金融產品的影響力度也是不容忽視的。

四、結語

總之，緊跟著互聯網的不斷推進以及小微企業的快速發展，有效的在金融業中融入互聯網是大勢所趨。互聯網金融和傳統金融模式相比較，具有一定的優越性，互聯網金融不單單為小微企業帶來便利，同時也推動了金融業的創新。而且在互聯網金融的背景下，小微企業融資渠道也得到創新，從而促使小微企業融資方式的多樣選擇。

參考文獻：

[1]徐潔等.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014（04）.

[2]熊忻.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].時代金融，2014（26）.