農(nóng)村綜合改革背景下農(nóng)合機(jī)構(gòu)：機(jī)遇和挑戰(zhàn)

麥瑞勇

2014年11月，廣東清遠(yuǎn)市被列為第二批國家級(jí)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)。清遠(yuǎn)市委市政府制定了《清遠(yuǎn)市深化農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)工作指引》（以下簡稱《指引》），提出通過探索和創(chuàng)新“三種模式”，深入推進(jìn)“三個(gè)重心”下移，穩(wěn)步開展“三個(gè)整合”工作。其中整合“農(nóng)村土地、涉農(nóng)資金、涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)”，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，對(duì)于破解“三農(nóng)”難題，轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式具有十分重要的指導(dǎo)意義。農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)抓住農(nóng)村綜合改革的有利機(jī)遇，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍的地位，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多惠及廣大農(nóng)民群眾。本文將結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際，重點(diǎn)探討佛岡農(nóng)信社以“農(nóng)村金融便利店”為載體，積極支持地方農(nóng)村綜合改革工作，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的具體做法。

機(jī)遇

2015年，中央“一號(hào)文件”指出：要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信用社要牢牢堅(jiān)持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。清遠(yuǎn)市政府下發(fā)的深化農(nóng)村綜合改革的指引是積極響應(yīng)中央的號(hào)召，根據(jù)探索和創(chuàng)新“三種模式”，深入推進(jìn)“三個(gè)重心”下移，穩(wěn)步開展“三個(gè)整合”的工作要求，提出具體做好11個(gè)方面的工作，包括建立和規(guī)范村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織、完善和規(guī)范村級(jí)黨組織設(shè)置、完善和規(guī)范村民理事會(huì)、完善和規(guī)范農(nóng)村社會(huì)綜合服務(wù)站、整合涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)、整合農(nóng)村土地資源、整合財(cái)政涉農(nóng)資金、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、穩(wěn)妥開展村民委員會(huì)范圍調(diào)整準(zhǔn)備工作、建立政府工作入村準(zhǔn)入機(jī)制、建設(shè)服務(wù)型黨組織等。此外，《指引》還提出，每個(gè)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織原則上只能選擇一家金融機(jī)構(gòu)開立一個(gè)賬戶，將集體資產(chǎn)和財(cái)務(wù)統(tǒng)一轉(zhuǎn)記入集體經(jīng)濟(jì)組織名下，由集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)經(jīng)營、管理和分配使用。通過對(duì)《指引》的解讀，不難看出建立和規(guī)范村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織、完善和規(guī)范農(nóng)村社會(huì)綜合服務(wù)站、整合涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)、整合農(nóng)村土地資源、整合財(cái)政涉農(nóng)資金、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)等6個(gè)方面的工作都直接或者間接與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融有關(guān)。而農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最密切的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村綜合改革中有著持續(xù)、廣闊的業(yè)務(wù)空間和前景。

截至2014年底，佛岡縣農(nóng)村集體的資金總額約為1.1億元。而同期佛岡農(nóng)信社的各項(xiàng)存款余額為40.9億元。據(jù)測(cè)算，如果佛岡農(nóng)信社能將農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的資金爭取過來，那么存款至少增長2.69%。進(jìn)一步考慮到農(nóng)村綜合改革給農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)注入持續(xù)增長的動(dòng)力，佛岡農(nóng)信社積極參與農(nóng)村綜合改革，將是其轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，應(yīng)對(duì)“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”下的激烈同業(yè)競(jìng)爭的重要手段。

挑戰(zhàn)

農(nóng)村綜合改革作為清遠(yuǎn)市委市政府的“一號(hào)工程”，涉及資源融合、生產(chǎn)融合、渠道融合、組織和管理融合等系統(tǒng)工程，離不開金融行業(yè)的大力支持，引起了眾多金融機(jī)構(gòu)的高度重視。農(nóng)村綜合改革在給當(dāng)?shù)剞r(nóng)合機(jī)構(gòu)帶來機(jī)會(huì)的同時(shí)，也帶來了諸多的競(jìng)爭和挑戰(zhàn)：農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局正由“農(nóng)信一枝獨(dú)秀”向多類機(jī)構(gòu)并存發(fā)展轉(zhuǎn)變。以佛岡縣為例，現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有6家，除了佛岡農(nóng)信社，還有中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行及郵儲(chǔ)銀行。在參與農(nóng)村綜合改革方面，各金融機(jī)構(gòu)以及電商企業(yè)以物理網(wǎng)點(diǎn)或“互聯(lián)網(wǎng)+”信息科技的方式，創(chuàng)新金融服務(wù)，積極搶灘農(nóng)村金融市場(chǎng)。可以預(yù)見，隨著農(nóng)村綜合改革的深入，未來農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭將愈演愈烈。目前各金融機(jī)構(gòu)以及電商企業(yè)參與農(nóng)村綜合改革的金融業(yè)務(wù)模式主要有以下五種。

新設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)模式。主體為國有大型銀行，通過在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式，快速與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村市場(chǎng)融為一體，以提高對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的影響力。如工行在撤并城區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，在佛岡工業(yè)重鎮(zhèn)——湯塘鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致該鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)增至4家（農(nóng)信、郵儲(chǔ)、農(nóng)行、工行），同業(yè)競(jìng)爭進(jìn)一步加劇。

設(shè)立自助銀行模式。主體為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在城區(qū)及重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外的區(qū)域，通過設(shè)置包括CRS存取款一體機(jī)、BST轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)等專用設(shè)備的形式搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，準(zhǔn)備把自助銀行打造成具備發(fā)卡、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等多功能的電子網(wǎng)點(diǎn)。

設(shè)立電商服務(wù)站模式。主體為電商企業(yè)，通過建立村級(jí)服務(wù)站的方式，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)收入水平、消費(fèi)偏好等原始數(shù)據(jù)分析，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保等金融服務(wù)，成為迷你型的“小銀行”。如電商企業(yè)阿里巴巴通過千縣萬村計(jì)劃，用3～5年時(shí)間投資100億元，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。目前已在佛岡縣設(shè)立了35個(gè)村級(jí)服務(wù)站，未來可能會(huì)成為農(nóng)信社的最大競(jìng)爭對(duì)手。

助農(nóng)取款服務(wù)模式。由中國人民銀行主推，主體是銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，通過POS機(jī)向偏遠(yuǎn)農(nóng)戶提供一定數(shù)額的取款及查詢服務(wù)，滿足其對(duì)日常基本金融服的需求。目前，佛岡縣總共有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)125個(gè)，覆蓋全縣所有行政村，使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍得到進(jìn)一步延伸。

與政府合作模式。主要為其他金融機(jī)構(gòu)，通過搶先介入地方政府規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、“三資”的工作，與地方政府簽訂排他性協(xié)議，取得“三資”管理平臺(tái)接入權(quán)限和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織銀行賬戶開立資格，直接爭搶農(nóng)村各類資金，對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響最大。

佛岡農(nóng)信社的“農(nóng)村金融便利店”

佛岡縣位于廣東省中部，是廣東清遠(yuǎn)市下轄的山區(qū)縣。佛岡農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，一直以扎根本土、服務(wù)三農(nóng)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任。截至2014年底，各項(xiàng)存款為40.9億元，約占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的40.43%；各項(xiàng)貸款余額為28.7億元，約占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的51.19%；擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量19個(gè)，已覆蓋到鎮(zhèn)一級(jí)的金融市場(chǎng)，約占全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的51.35%；納稅5600萬元，是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)納稅十大戶之一。2015年初，佛岡縣政府根據(jù)清遠(yuǎn)政府下發(fā)的指引要求，深入開展農(nóng)村綜合改革的各項(xiàng)工作。佛岡農(nóng)信社抓住機(jī)遇，依托現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和村辦公場(chǎng)所為基礎(chǔ)單位，創(chuàng)新地推出以“農(nóng)村金融便利店”為載體的新型業(yè)務(wù)模式，整合、優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與農(nóng)戶、農(nóng)村集體組織的深度融合。

“農(nóng)村金融便利店”是指通過金融信息科技，延伸金融服務(wù)觸角，將各個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行整合，并在這個(gè)基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化、提升，從而形成的便民金融服務(wù)新渠道。它的主要作用包括：推動(dòng)電子化渠道在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，促進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”，提高服務(wù)普惠度；接入地方政府的“三資”監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村財(cái)務(wù)收入會(huì)計(jì)臺(tái)賬錄入電子自動(dòng)化和及時(shí)性，杜絕農(nóng)村財(cái)務(wù)坐收坐支現(xiàn)象的發(fā)生；在金融便利店內(nèi)設(shè)立咨詢渠道和載體，聽取周邊村民意見和建議，開展金融服務(wù)社會(huì)監(jiān)督；與地方政府主導(dǎo)設(shè)立的農(nóng)村信用合作部進(jìn)行定向合作，互利共贏；建立“縣——鄉(xiāng)鎮(zhèn)——村三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制”，加強(qiáng)反假、防詐騙等金融知識(shí)宣傳，推進(jìn)金融消費(fèi)者教育活動(dòng)；以金融便利店為依托建立農(nóng)產(chǎn)品小型化垂直電子商務(wù)平臺(tái)，打造農(nóng)村消費(fèi)商家聯(lián)盟，構(gòu)建“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”大體系。總體功能如圖1所示。

經(jīng)與佛岡縣政府及相關(guān)部門多次溝通，佛岡農(nóng)信社“農(nóng)村金融便利店”的做法得到了當(dāng)?shù)攸h委政府的高度重視，并將其作為重要工作內(nèi)容納入了佛岡縣農(nóng)村綜合改革工作的規(guī)劃中。目前，“農(nóng)村金融便利店”已在多個(gè)行政村“開張”試點(diǎn)，取得了較好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，佛岡農(nóng)信社擬用兩年的時(shí)間，在全縣90個(gè)村（居）委會(huì)或經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社發(fā)起設(shè)立，實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。“農(nóng)村金融便利店”對(duì)接農(nóng)村綜合改革，要切實(shí)取得效果，離不開政府支持，更需要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合、提升，并積極挖掘農(nóng)村金融服務(wù)需求。

首先要借力。在農(nóng)村綜合改革的任務(wù)中，成立村集體經(jīng)濟(jì)組織、分離村民小組經(jīng)濟(jì)權(quán)和建立“三資”管理平臺(tái)等工作，由于涉及銀行賬戶的開立和涉農(nóng)資金整合、使用問題，將對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。“存人失地，人地皆得；存地失人，人地皆失”。佛岡農(nóng)信社通過主動(dòng)加強(qiáng)與地方黨委及政府的溝通聯(lián)系，成功爭取到全縣1902個(gè)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織的對(duì)公賬戶在農(nóng)信社開立，并通過列席參加縣委書記辦公會(huì)、聯(lián)合紀(jì)委搭建“村廉通”村級(jí)組織財(cái)務(wù)監(jiān)管平臺(tái)等形式主動(dòng)參與農(nóng)村綜合改革，借助地方黨委政府和公共資源的力量推動(dòng)“農(nóng)村金融便利店”建立工作，及時(shí)將全縣涉農(nóng)財(cái)政資金、農(nóng)村集體資金納入農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，為對(duì)接農(nóng)村綜合改革打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

其次是整合。在建立“農(nóng)村金融便利店”之前，佛岡農(nóng)信社在村一級(jí)建立了金融服務(wù)站、“村村通”工程、助農(nóng)取款點(diǎn)、反假反詐騙宣傳點(diǎn)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，就像一個(gè)大雜院，每家每戶開小灶，各買各的菜，各做各的餐，沒有形成競(jìng)爭合力，服務(wù)優(yōu)勢(shì)也沒有得到體現(xiàn)。通過在全縣90個(gè)村（居）委會(huì)或經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社發(fā)起設(shè)立“農(nóng)村金融便利店”，佛岡農(nóng)信社不但整合了包含助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、金融知識(shí)宣傳等功能在內(nèi)常規(guī)金融服務(wù)，還通過建立涉農(nóng)貸款推廣渠道、金融服務(wù)社會(huì)監(jiān)督平臺(tái)和農(nóng)產(chǎn)品小型垂直電商服務(wù)站，搭載地方紀(jì)委的“村廉通”農(nóng)村財(cái)務(wù)管理體系，真正把每家每戶的小灶改成大廚房，有效完善了農(nóng)信社的服務(wù)渠道，為村一級(jí)搭建便捷、高體驗(yàn)的立體綜合性服務(wù)平臺(tái)，使農(nóng)村金融服務(wù)的重心進(jìn)一步下沉基層。

關(guān)鍵要打通。建立“農(nóng)村金融便利店”并不光弄點(diǎn)“吃的”，關(guān)鍵是要通過“農(nóng)村金融便利店”充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)及服務(wù)推廣渠道作用，在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)都注入金融元素，使金融服務(wù)及資源惠及更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。特別是通過“農(nóng)村金融便利店”，實(shí)現(xiàn)“政銀保”等相關(guān)貸款產(chǎn)品與農(nóng)民專業(yè)合作社、經(jīng)濟(jì)合作社、農(nóng)業(yè)公司的融資需求進(jìn)行無縫對(duì)接，充分發(fā)揮農(nóng)信社的金融資源優(yōu)勢(shì)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司的科技引領(lǐng)作用、經(jīng)濟(jì)合作社的土地資源碎片化整合功能、農(nóng)民專業(yè)合作社的特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力，構(gòu)建起包括“農(nóng)合機(jī)構(gòu)+經(jīng)濟(jì)合作社（或?qū)I(yè)合作社）+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司+農(nóng)戶”的完整現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶領(lǐng)更多的農(nóng)民增收致富，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍的作用。

重點(diǎn)是提升。“農(nóng)村金融便利店”在發(fā)展過程中，將通過引入“互聯(lián)網(wǎng)+ ”的模式，一方面通過建立農(nóng)產(chǎn)品小型化垂直電子商務(wù)平臺(tái)的方式，為客戶提供信息發(fā)布和交易撮合服務(wù)以及支付結(jié)算、資金托管、擔(dān)保融資的金融服務(wù)功能，另一方面通過利用“商家聯(lián)盟”平臺(tái)（目前有150多戶本土優(yōu)質(zhì)商家加入了佛岡農(nóng)信社的“商家聯(lián)盟”），利用短信、微信等信息手段精準(zhǔn)推送商家的農(nóng)資采購、家居裝修、本地消費(fèi)、生活服務(wù)等方面的信息，加強(qiáng)農(nóng)信社的平臺(tái)聚合功能，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的深度融合。同時(shí)，這個(gè)平臺(tái)還將實(shí)現(xiàn)與廣東農(nóng)信數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)對(duì)接，專門提供包括農(nóng)產(chǎn)品銷售，消費(fèi)信息、惠農(nóng)政策宣傳等服務(wù)，使“農(nóng)村金融便利店”真正成為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中心、金融服務(wù)中心、產(chǎn)品交易中心，積極打造“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”大體系。

總之，農(nóng)村綜合改革對(duì)處于深化改革轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的農(nóng)合機(jī)構(gòu)是一次重大機(jī)遇。農(nóng)合機(jī)構(gòu)只要充分發(fā)揮與地方政府在改革發(fā)展過程中建立起來的良好合作關(guān)系，有效用自身點(diǎn)多面廣、長期支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有的資源、服務(wù)、品牌進(jìn)行整合，努力打造具有農(nóng)信特色的金融商務(wù)一體化平臺(tái)，就能在農(nóng)村綜合改革工作中占領(lǐng)先機(jī)，進(jìn)一步增強(qiáng)深耕農(nóng)村金融的能力，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。