關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幾點(diǎn)思考

邢懿元

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的商業(yè)模式，本文從互聯(lián)網(wǎng)興起的原因開始，主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要模式，將傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出比較，可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融大大節(jié)約了交易成本，降低了交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱，提高了資金的使用效率，加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵(lì)了優(yōu)秀思想的商業(yè)化。

關(guān)鍵詞：快捷支付；數(shù)據(jù)；融資

近些年來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)蓬勃發(fā)展，不僅各國(guó)經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模日益增長(zhǎng)，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式豐富多彩。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展便是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化的突出表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歸囿于廣大人民群眾對(duì)于投資多樣化的需求，對(duì)于金融理財(cái)方面的認(rèn)識(shí)的加深，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在投資方便與高效率利用資金的迫切需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因及若干解釋

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的幾點(diǎn)由來(lái)

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭如此之猛，這來(lái)源于它的新型優(yōu)勢(shì)，我們國(guó)家過(guò)去的經(jīng)濟(jì)發(fā)展似乎喜歡動(dòng)大手術(shù)，傾一國(guó)之力辦大事，這里面有隱藏的歷史脈絡(luò)和深厚悠久的歷史傳統(tǒng)，例如剛建國(guó)，國(guó)家民族身遭大難，若求個(gè)人的發(fā)展，無(wú)法在重工業(yè)嶄露頭角，這樣國(guó)家體制應(yīng)運(yùn)而生，這種舉國(guó)體制似乎在建國(guó)后幾十年來(lái)加快了我國(guó)工業(yè)上的發(fā)展，之后國(guó)家屢遭劫難，我們今天步入的是一個(gè)新時(shí)代，國(guó)家模式例如大銀行、大信貸、大貿(mào)易是主流，為了國(guó)家的發(fā)展穩(wěn)定做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，但凡事利弊共存，大的模式有時(shí)會(huì)忽視小的需求，大的模式會(huì)忽視小的變化，例如大儲(chǔ)戶擁有大資金大手筆，銀行積極貸款，但作為中小創(chuàng)業(yè)者，缺乏信用基礎(chǔ)，盡管有較新潮的商業(yè)理念，大銀行對(duì)其仍顧慮重重。于是眾籌便彌補(bǔ)了空缺，即提供了資金又鼓勵(lì)了新商業(yè)模式的萌發(fā)。我們可以說(shuō)如果國(guó)家模式忽視小覷某些小人物的需要，必然會(huì)生成新的商業(yè)模式。就如同十多年前銀行行長(zhǎng)們的未來(lái)金融趨勢(shì)分析會(huì)議主要分析銀行危機(jī)的來(lái)源，大部分思維停留在網(wǎng)點(diǎn)不夠上，但事實(shí)上卻與現(xiàn)實(shí)大相徑庭，到今天已經(jīng)不是現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)點(diǎn)而變成虛擬的網(wǎng)點(diǎn)，也就是快捷支付的天下，余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬不再收取手續(xù)費(fèi)用，而最近數(shù)月支付寶已經(jīng)可以在肯德基、味多美等餐飲連鎖直接掃二維碼碼支付，人們似乎總是在用現(xiàn)在去思考未來(lái)，豈知未來(lái)的發(fā)展與我們的想象差距甚遠(yuǎn)，其實(shí)就是過(guò)去的星星之火但現(xiàn)在卻可以燎原。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單概念

互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單結(jié)合，它與互聯(lián)網(wǎng)基本要素結(jié)合起來(lái)，依托于搜索引擎，運(yùn)用云計(jì)算，以快捷支付為渠道，最后在社交網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的新型經(jīng)濟(jì)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式

2.1 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以支付寶的附屬產(chǎn)品余額寶風(fēng)頭最甚，其特點(diǎn)是集中了中小市民的投資愿望，例如銀行的投資門檻大概在五萬(wàn)元左右，而余額寶的天弘基金卻只有一塊錢，對(duì)于存款的吸納愿望極為迫切，筆者自身在余額寶嘗試存款1000元，一年之后，余額變?yōu)?022，期間我將余額寶賬戶存款存入取出，時(shí)間上并無(wú)卡頓，幾乎近似于銀行活期存款，卻有不俗的利息額。在2015年4月，余額寶旗下天弘基金規(guī)模達(dá)7000億，成為全球第二大規(guī)模的基金公司。支付寶提供的無(wú)手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬也給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的沖擊。

2.2 p2p網(wǎng)貸

作為個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大部分年化收益率為5%到8%左右，年輕人可以通過(guò)宜人貸或人人貸聯(lián)系到愿意提供貸款的放款人，這類似于一個(gè)雙線搭橋的相親模式，借款人將自己的個(gè)人信息與相關(guān)預(yù)借款項(xiàng)放到網(wǎng)上，那么此事在網(wǎng)上就會(huì)有一些放款人在相應(yīng)板塊瀏覽，若是覺得借款人符合心中所需條件，那借貸雙方交易成交，在過(guò)去人們總是從銀行貸款，而銀行往往偏向于大客戶，而且需要金額較大的抵押品，而p2p彌補(bǔ)了不足，效率高時(shí)間短占用資源小是其主要優(yōu)勢(shì)，將來(lái)前途不可限量。

2.3 眾籌融資

過(guò)去如果要開辦一家公司，而且規(guī)模較大，只有通過(guò)發(fā)行股票籌資上市，后來(lái)國(guó)家根據(jù)中小創(chuàng)業(yè)者開通了創(chuàng)業(yè)板股票二級(jí)板塊，創(chuàng)業(yè)板雖然門檻很低，但其實(shí)要求公司股本金額最低限額為3000萬(wàn)元，那么這樣就把很多具有很好創(chuàng)意的新產(chǎn)品商業(yè)化排除在外。眾籌籌資卻容易得多，你將發(fā)明好的創(chuàng)意、融資規(guī)模、產(chǎn)品的效果、回報(bào)的形式公布網(wǎng)上，那么就會(huì)有投資者關(guān)注，不一定是大的投資項(xiàng)目，從小的方面說(shuō)，例如拍一部微電影，情侶辦一份愛情保險(xiǎn)，從大的方面說(shuō)，研究開發(fā)電動(dòng)汽車，辦一場(chǎng)明星演唱會(huì)甚至研究建設(shè)一座光伏發(fā)電站。

總的來(lái)說(shuō)，眾籌融資開發(fā)了一種新的商業(yè)模式，金錢不再成為阻礙優(yōu)秀思想商業(yè)理念商業(yè)化的門檻。

2.4 第三方支付

第三方支付改變了銀行網(wǎng)點(diǎn)稱霸的思想理念，過(guò)去人們總是憑借銀行網(wǎng)點(diǎn)的多少評(píng)價(jià)銀行辦理業(yè)務(wù)的方便與否，到現(xiàn)在，這已經(jīng)不再是問(wèn)題，因?yàn)橹灰徊渴謾C(jī)一臺(tái)可以聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以開通電子錢包，支付寶快捷支付可以通過(guò)掃描二維碼、說(shuō)話聲波支付、三星手機(jī)上實(shí)現(xiàn)了指紋支付，在未來(lái)社會(huì)里，人們上街不再拿笨重的錢包，一切一部簡(jiǎn)單手機(jī)就可以解決。

第三方支付改變了人們的生活支付，很多人在過(guò)年收到了別人的電子微信紅包，春節(jié)出門可以用手機(jī)提前利用滴滴打車軟件，使得人們的生活便利快捷。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶將抽象的金融投資方式包裝成若干產(chǎn)品，在市場(chǎng)中明碼標(biāo)價(jià)的銷售，其中這個(gè)市場(chǎng)就相當(dāng)于普通民眾購(gòu)買商品的超市，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，其中具有代表性的有好貸、融360、金融超市等等。金融產(chǎn)品的銷售類似于淘寶網(wǎng)上購(gòu)買商品，有固定的平臺(tái)，可以在眾多金融賣家相互競(jìng)爭(zhēng)比價(jià)，現(xiàn)在發(fā)展較好的主要關(guān)注于保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為金融門戶本身并沒有太多的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，這就類似于淘寶網(wǎng)的平臺(tái)做的是國(guó)家收稅模式，很強(qiáng)大但可以轉(zhuǎn)嫁銷售產(chǎn)品質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于門戶網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，大部分不可以挪用資金進(jìn)行基金投資。

2.6 互聯(lián)網(wǎng)貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模塊的擴(kuò)展，p2p信貸、支付寶快捷支付、利用電商余額進(jìn)行投資的余額寶、將商業(yè)創(chuàng)意蓬勃發(fā)展的眾籌網(wǎng)越來(lái)越貼近廣大民眾，大眾在享受高科技帶來(lái)的酣暢淋漓的同時(shí)，新的選擇帶給大家深刻的疑問(wèn)與憂慮，那就是以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，這樣一種虛擬貨幣在德國(guó)竟然得到了德國(guó)的官方認(rèn)可，比特幣出現(xiàn)之初便被炒得火熱，上到國(guó)際金融投資者下到中國(guó)的婦女群眾均為之輕狂，有學(xué)者曾經(jīng)預(yù)言比特幣將成為真正的國(guó)際化貨幣，但其背后卻有不容忽視的缺陷，例如比特幣的發(fā)行靠一個(gè)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)，而這個(gè)網(wǎng)站卻容易受到攻擊，比特幣的幣值并不穩(wěn)定等等。但我們從中看到比特幣并不是簡(jiǎn)單地憑空想象創(chuàng)造出來(lái)的，而是大眾對(duì)于一種全球統(tǒng)一貨幣的期望，渴望沒有大國(guó)操縱的匯率模式，期待真正有人民自己做主的貨幣的愿望的體現(xiàn)。

就我國(guó)目前情況來(lái)說(shuō)，比特幣的出現(xiàn)給我國(guó)央行帶來(lái)思想的沖擊，給商業(yè)銀行證券公司帶來(lái)了不容忽視的挑戰(zhàn)。貨幣的發(fā)行從古到今都被國(guó)家壟斷，而在當(dāng)代今天被一個(gè)數(shù)學(xué)模型代替發(fā)行，每一個(gè)人心中激動(dòng)的同時(shí)一定驚詫莫名，也許這就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展的偵察兵。

2.7 金融互聯(lián)網(wǎng)與金融大數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)在現(xiàn)代社會(huì)顯得如此關(guān)鍵，這主要在于現(xiàn)代公司對(duì)于信息的敏感，恐怕貽誤商機(jī)。但互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的數(shù)據(jù)，如果對(duì)這樣龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效性分析，便可以得到消費(fèi)者的行為習(xí)慣與消費(fèi)方式，在過(guò)去由于資源有限，大家的個(gè)性化需求得不到太多的滿足，但在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)、物流等一系列高科技的發(fā)展使得滿足個(gè)人需要成為可能。既然是個(gè)人需要，那么就要根據(jù)消費(fèi)者個(gè)性化需求進(jìn)行區(qū)分，金融大數(shù)據(jù)通過(guò)分析消費(fèi)者的商品搜索、交易行為信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)而掌握消費(fèi)者商業(yè)行為選擇的規(guī)律，最后關(guān)鍵的一步是預(yù)測(cè)客戶行為，通過(guò)云計(jì)算增強(qiáng)金融商品在風(fēng)險(xiǎn)控制上的能力和銷售的績(jī)效。

金融互聯(lián)網(wǎng)涵蓋范圍較廣，包括證券公司例如國(guó)泰君安、國(guó)金證券；基金公司，支付寶的合作伙伴天弘基金；綜合性商業(yè)銀行，平安銀行；保險(xiǎn)公司，例如中國(guó)人壽、珠江人壽等等。正是眾多金融互聯(lián)網(wǎng)公司豐富了消費(fèi)者的選擇，改變了消費(fèi)者的生活方式，這近乎是一場(chǎng)金融革命。

3.總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們的生活方式，形成了新的消費(fèi)理念，多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相互配合使得滿足多樣化需求形成可能。并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，提高了資源的配置效率，加快了優(yōu)秀科研成果的商業(yè)化，普惠了廣大人民群眾。

鑒于筆者學(xué)識(shí)有限，只能管窺蠡測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單相關(guān)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)將世界平坦化， 在人類的歷史長(zhǎng)河中，人與人的交流主要在于口語(yǔ)和書信，如果割裂了人與人的聯(lián)系，只能被稱為馬克思筆下的自然人，但是人類社會(huì)的本質(zhì)卻是其社會(huì)屬性，也就是社會(huì)人，這其中有一個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，那就是信息的快速傳播，如何將全球六十億人的個(gè)性化需求與社會(huì)提供的資源相匹配呢，第一需要大數(shù)據(jù)分析，分期每一個(gè)消費(fèi)者在不同國(guó)家的生存狀態(tài)，分析他們與眾不同的消費(fèi)習(xí)慣。第二便是互聯(lián)網(wǎng)金融，它是對(duì)整個(gè)信息流的重新整合，抓住了信息流中的主要矛盾，剔除了冗余。而作為以快捷支付和提供多樣化產(chǎn)品的電商平臺(tái)將供給與需求平坦橋接，最初適應(yīng)消費(fèi)者，而后引導(dǎo)消費(fèi)者，形成一股潮流，每一個(gè)消費(fèi)者就好像在浪潮之巔，享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的實(shí)惠與便利，這可以說(shuō)是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的一種顛覆，一種徹底的變革，一種對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷缺乏生氣的激烈反抗。互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就洋溢著蓬勃旺盛的生命力。

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