高校助學貸款風險因素及控制措施探討

曹碧云

摘要：高校的助學貸款是國家政府為了幫助家庭經濟困難的學生完成學業，由政府和財政部門以及高校為銀行提供一定的風險補償，幫助經濟困難的學生繳納上學期間的基本學習和生活費用的一種貸款。使更多的貧困學生完成了學業，接受到了更高層次的教育，也為社會的發展與建設提供了有利的保障。然而助學貸款是一種信用貸款，風險性比較高，很多學生存在畢業后違約不還款等現象。本文就高校助學貸款的風險因素進行分析，探究控制高校助學貸款風險的有效措施。

關鍵詞：助學貸款風險因素控制措施

近年來，助學貸款幫助越來越多的學生順利完成學業，深受社會和困難家庭的歡迎，而助學貸款是一種信用貸款，在學生畢業后，是否能夠及時還款具有不確定性，給高校以及銀行業帶來了一定的風險。因此找出助學貸款中存在的風險因素，并采取有力的措施進行控制解決是當務之急。

一、高校助學貸款的風險因素

1、信用信息系統不健全

在申請助學貸款時，不需要學生提供任何的抵押，銀行掌握的學生信息比較少，一旦學生畢業，工作地點、通訊方式的改變會給銀行催款帶來很大的困難，這就需要有一套健全的信用信息錄入的系統。然而目前我國的信息資料管理處于區域性的封鎖狀態，而且技術手段落后，無法及時更新個人的相關資料，學生離校后，聯系方式、地址發生變化，銀行追貸找不到人，這也讓很多學生產生投機心理，躲避銀行的追貸，給銀行帶來了巨大的風險。[1]

2、對學生的管理不到位

助學貸款從貸款的審批到最后的發放貸款、催款，每一環節都存在著一定的風險，在申請貸款時，學生提供的各種個人信息是否是真實的，發放貸款后，貸款學生的后續情況等方面都存在風險。貸款學生在校期間，銀行可以通過高校來了解學生的基本情況，一旦學生離校，銀行對學生的后續跟蹤和管理就受到了限制，只能依靠高校提供的信息作為參考，然而部分高校工作人員也缺乏相關的風險意識，對貸款學生的后續跟蹤不到位，就很容易導致風險的出現。

3、道德缺失，法律制度不健全

貸款學生的道德素質對信貸業務的發展有著很重要的影響，當前高校對學生宣講的主要是如何申請貸款，如何還款，對于學生的誠信道德教育缺失，對貸款學生的道德素質沒有確切的監督和調查，導致部分貸款學生逃避還款，失去誠信道德，不論對自己還是對學校的信譽都造成了一定的負面影響。此外，逃避還貸現象的增多，學校信譽的下降，也給真正需要助學貸款的學生造成困難。與此同時，相關的法律規章也不盡完善，對于失信學生的懲罰缺乏力度，無法引起學生們的警覺，導致貸款學生的道德意識低下。

4、銀行對高風險、低效益的助學貸款積極性不高

銀行作為贏利機構，開展業務首先考慮的是經濟效益，而助學貸款是政府等部門為學生提供的一種經濟支持，雖然由高校進行協助和監督，但是由銀行要來承擔貸款可能出現的全部風險，并且助學貸款發放的金額也比較高，面對高風險、低收益的助學貸款，銀行的主動性和積極性都會受到影響。

二、控制高校助學貸款風險因素的有效措施

1、完善個人信用信息系統

控制高校助學貸款的風險，首先可以結合學生學歷證書上的相關信息，建立完善的個人信用信息錄入系統，同時把貸款學生的相關信息并入到全國信息系統中，提高信息技術，打破區域性的信息封鎖，建立全國性的信息網絡，并隨時對個人信息進行跟蹤記錄，保證個人信息的及時更新與補充。可以把貸款學生的信息與其工作、學習相結合，個人信用記錄的好壞與今后的工作、消費以及其他貸款掛鉤，向銀行、社會提供最真實的個人信息，為銀行貸款業務的開展降低風險。[2]

2、加強對學生的管理與素質培養

學生誠信道德的缺失也是銀行信貸業務帶來巨大的風險的因素之一，因此加強學生的思想道德教育和素質提高是十分必要的。學校在注重學生專業課程的基礎上，也應把思想道德教育的工作納入到學生日常的學習教育中，不僅要提高貸款學生的誠信道德水平，對于正常入學的學生來說，也是接受誠信教育的一次好機會。使學生知道失去信譽的危害，通過講座、視頻、活動等方式強化學生的誠信道德知識，并設置相關的金融信用以及信貸的相關知識與法律規章的課程，在接受教育的同時，使學生樹立正確的信念，意識到良好的信用對一個人今后發展的影響，從而提高學生還貸的積極性，降低貸款風險的發生。

3、做好貸款管理工作，完善相關法律制度

高校必須建立專門的助學貸款管理部門，專門負責學生的貸款業務，并配合銀行進行貸款的前期以及后續管理工作。在審核貸款學生的信息與是否具備審貸資格時要仔細、認真，檢查學生填寫的資料是否真實、完整，在源頭上控制貸款的質量和數量，嚴格按照規章制度辦理貸款業務。[3]同時，對于發放貸款的同學，高校管理人員要及時的了解貸款學生學習、思想上等方面的變化，以便及時作出政策性的調整。此外，對于順利畢業離校的學生，高校應實時關注貸款學生的動向，并及時向銀行告知該學生的就業去向以及相關的聯系方式等資料，保證銀行能夠依據線索找到貸款人，完成收款，降低銀行承擔的風險，提高助學貸款資金的收回率。

建立健全助學貸款方面的法律規章制度，在學生逃避還款時，銀行能夠有足夠的依據維護自己的利益。此外通過法律制度的制定，也為學生的貸款行為產生一定的威懾力，提高貸款學生的質量，減少逃避還款的現象出現。

4、為銀行貸款業務提供風險保障

教育工作的開展不是一兩個部門就能解決的問題，需要全社會共同的努力，銀行向學生發放助學貸款，其中所要承擔的風險也不應由銀行獨自承擔，單靠銀行的推動，助學貸款的工作是很難持續開展下去的，因此需要國家政府、高校的能夠各部門的通力配合。作為政府部門，應發揮其核心作用，充分考慮銀行的經濟利益，調整放貸的利率，以便降低銀行的風險。還可以通過籌款或政府撥款的方式建立助學貸款基金，為銀行提供一定的經濟補貼，保證銀行開展助學貸款業務的積極性。[4]

三、結束語

高校的助學貸款本是幫助學生完成學業的一件好事，然而由于各方面因素的影響，使其成為一項風險性較高的業務。要想保證助學貸款工作的持續開展，要從貸款審批的源頭開始，每一環節的工作都及時到位，接受監督檢查。高校助學貸款的風險要想真正得到控制，需要政府、高校、銀行等各方面的合作與努力。

參考文獻：

[1]林莉，王德斌.論國家助學貸款風險控制制度的缺陷及對策[J].廣東社會科學.2010.4（2）：161-162.

[2]宋麗麗.高校國家助學貸款的違約風險分析與對策[J].經濟論壇.2012.8（12）：59-60.

[3]周梅.淺析高校在國家助學貸款風險防范中的重要作用[J].科教文匯.2013.8（2）：90-91.

[4]賢成毅，陳霄.廣西高校助學貸款的現狀、問題與建議[J].廣西職業技術學院學報.2013.9（8）：23-24.